Дипломная работа: Актуальные проблемы правового регулирования страховой деятельности

Скачать файл

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

приложение к страховому договору. Однако, как показывает практика, если эти

правила не прописаны в тексте договора, они автоматически становятся не

обязательными для страхователя. Стандартные правила страхования создаются

Всероссийским союзом страховщиков и Федеральной страховой службой вместе.

Особое место занимают обычаи делового оборота, совместно с местными

нормативными актами. Обычай делового оборота как институт российского права

установился с момента принятия в 1994г. первой главы Гражданского кодекса

Российской Федерации. Правовой режим обычая делового оборота регулируется

статьей 5 Гражданского кодекса, которая определяет его как сформировавшееся и

обширно использующееся в сфере предпринимательской деятельности правило.

Обычаи делового оборота принадлежат к разряду правовых обычаев, это,

отличает их от традиций, и заведенного порядка. Это различие подметили В.С.

Белых и И.В. Кривошеев, которые описали обычаи делового оборота в виде

источника страхового права.

В этой связи при рассмотрении спорных ситуаций, образовавшихся во время

заключения, исполнения или прекращения договоров, суды вправе считать в

качестве правовых норм уже сформировавшиеся и утвердившиеся правила

поведения, занимающие прочное место в судебной практике, но не прописанные в

законе. В совместном постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от

01.07.1996г. № 6/8 «О некоторых вопросах связанных с применением части первой

Гражданского кодекса Российской Федерации» фигурировало сложившееся

обстоятельство.

Рассматривая локальные нормативные акты, используемые в страховых

правоотношениях, и их правовое регулирование, можно сказать, что специальную

роль отводят правилам страхования, созданным страховщиками, в основе которых

лежат страховые договоры. Организация и правила применения данных правил

участниками страховых отношений указаны в статье 943 Гражданского кодекса, а

также, рекомендациями ВАС в п.17 ст.943 ГК РФ. Для получения лицензии на

совершение страховой деятельности, страховым кампаниям необходимо

сформировать правила страхования в качестве условий и направить в Федеральную

службу для одобрения. К этим правилам прилагаются типовые формы договоров

страхования, а также, страховые тарифы. В будущем по обоюдному согласию

сторон страхового договора можно внести коррективы и поправки.

С появлением огромного количества нормативных документов,

регламентирующих страховые отношения, появляется вопрос о соотношении этих

нормативных актов и похожих норм Гражданского кодекса Российской Федерации.

Нельзя забывать, что согласно ст.3 Гражданского кодекса, нормы ГК РФ являются

приоритетными по отношению к указанным актам, в том числе и федеральным

законам, за исключением нескольких видов страхования, к которым нормы гл.48

Гражданского кодекса применяются, если законами не установлено иное (ст. 970

Гражданского кодекса РФ). Эти исключительные виды страхования описывались

мною ранее.

Страховые отношения, как и гражданско-правовые, регламентируются

определенной нормативно-правовой базой. В п.3 ст.1 Закона о страховом деле четко

определены законы и другие нормативные акты, которые входят в страховое

законодательство.

Система страхового законодательства представляется немного

распространенной если посмотреть со стороны общеправовой теоретической науки.

Однако стоит отметить, что такая форма вполне конструктивна для классификации

страхового законодательства.

Относительно систематизации страхового права в правовой литературе бытует

мнение о существовании «юридического сепаратизма». Это мнение разделяют два

правоведа, В.С. Белых и И.В. Кривошеев, которые утверждали, что в отношении

медицинского, пенсионного, социального страхования и других видов

обязательного страхования должны быть утверждены специальные законы и иные

нормативные документы. Иначе говоря, в сфере страхового законодательства нет

стройной иерархической системы. Эта мысль базируется на отсутствии в системе

российского права кодифицированного закона, отведенного страхованию, в связи с

чем, эта обязанность полностью лежит на Гражданском кодексе РФ, который в свою

очередь, регулирует вопросы заключения и исполнения договоров страхования.

Мысль о создании кодифицированного закона о страховании заслуживает

пристального внимания. Несмотря на это, на сегодняшний день во главе стоит

исправление существующих в действующем страховом законодательстве правовых

диссонансов, пробелов и норм, касающихся вопросов страховой практики, носящих

частно-правовой характер. Относительно публично-правовых вопросов, то можно

сказать, что Закон о страховом деле в полной мере решает вопросу формирования и

устройства страхового дела, а также страхового надзора, обеспечение финансовой

стабильности страховых компаний, правила и порядок лицензирования страховой

деятельности и пр.

Главенствующую позицию в координации отношений в сфере страховой

деятельности занимает Гражданский кодекс РФ (гл.48 «Страхование»), которая

регламентирует страховые отношения.

Особым положением в системе правового регулирования отношений в

области страхования пользуется Закон РФ от 27 ноября 1992г. № 4015 – I «Об

организации страхового дела в Российской Федерации». Вначале он именовался

Законом РФ «О страховании». Там содержались основные понятия страхования,

указывались рекламации к участникам страховых отношений, а также субъектам

страхового дела, регламентировались вопросы координации страхового дела, и

отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.

Так как некоторые статьи Гражданского кодекса РФ, принятого в 1996г.,

повторяли отдельные нормы и даже целые главы Закона о страховом деле,

необходимо было внести поправки для единого использования этих терминов на

практике. Одновременно рассматривались следующие нормативные акты:

- Закон РФ от 28 июня1991г. «О медицинском страховании граждан в РФ»;

- Федеральный закон от 25 апреля 2002г. «Об обязательном страховании

гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

- Федеральный закон от 23 декабря 2003г. «О страховании вкладов

физических лиц в банках Российской Федерации».

Дополнительно к сказанному, хочется отметить, что страховые

правоотношения регламентируются нормативными актами, предполагающие

обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества

определенных категорий граждан. На этой волне принят ряд федеральных законов,

таких как Федеральный закон «О статусе военнослужащих», и Федеральный закон

«О статусе судей в Российской Федерации».

В правовой практике очень важно соответствие страхового законодательства с

нормами Гражданского кодека РФ, потому что, статья 3 ГК РФ устанавливает, что

положения гражданского кодекса, указанные в других нормативных документах,

соотносились положениям Гражданского кодекса.

Обратимся к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации от 30

апреля 1999г. №81-ФЗ, который находится на особом месте среди всех законов,

регулирующих страхование. В этом кодексе страхованию отводится глава 15

«Договор морского страхования», которая в нынешней действующей редакции

состоит из 47 статей, в то время как в Гражданском кодексе страхованию посвящено

всего 44 статьи.

Помимо всех нормативных документов, принятыми правительством РФ, стоит

отметить еще один – это Указ Президента РФ от 06 апреля 1994г. № 667 «Об

основных направлениях государственной политики в сфере обязательного

страхования».

Важное место в налаживание страховых отношений отводится стандартным

правилам страхования, поощряемые и устанавливаемые объединениями

страховщиков. Эти правила обязательны для страхователя, если они прописаны в

страховом договоре (страховом полисе), или же выполнение этих правил

описывается в страховом полисе, а сами правила написаны на обороте или идут как