Дипломная работа: Анализ кредитного портфеля коммерческого банка (на примере ПАО Сбербанк)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
60
Дополнительно полученные денежные средства банка в сумме 201 957,6
тыс. руб. будут распределены следующим образом:
оплата труда операторам - 24 234,7 тыс. руб.:
оплата посреднических услуг кредитных и других сторонних организа-
ций 14 137,0 тыс. руб.;
расходы на технико-технологическое сопровождение банковских опе-
раций - 12 117,7 тыс. руб.;
представительские расходы – 5 049,0 тыс. руб.;
прочие расходы – 6 866,7 тыс. руб.;
налог на прибыль - 48 470,6 тыс. руб.
Таким образом, чистая прибыль от введения нового продукта кредитова-
ния «Кредитная карта «Участник» составит:
201 957,6 – 24 234,7 – 14 137,0 – 12 117,7 – 5 049,0 – 6 866,7 – 48 470,6 =
91 081,9 тыс. руб.
В таблице 24 представим показатели эффективности нового кредитного
продукта «Кредитная карта «Участник».
Таблица 24
Экономическая эффективность нового кредитного продукта «Кре-
дитная карта «Участник»
Наименование
Значение
Доходы, тыс. руб.
201 957,6
Расходы, тыс. руб.
110 875,7
Чистая прибыль, тыс. руб.
91 081,9
Общая рентабельность по доходам, %
45,1
Общая рентабельность по расходам, %
81,7
Общая рентабельность, %
82,2
Таким образом, данные таблицы 24 свидетельствуют о том, что новый
продукт «Кредитная карта «Участник» является эффективным, так как принесет
дополнительную прибыль банку и позволит привлечь дополнительных клиен-
тов, являющихся надежной группой клиентов.
Помимо вышеперечисленного новый кредитный продукт позволит повы-
сить конкурентоспособность банка, что обеспечит его развитие и расширение.
Основными преимуществами кредитной карты являются:
61
простота процедуры получения - минимум документов, отсутствие по-
ручителей и залога;
возобновляемость средств на счете - средства можно использовать
много раз, так как кредит возобновляемый;
гибкость кредитной линии - зависит от уровня дохода клиента и предо-
ставленных им документов;
экономия времени - достаточно один раз посетить банк для получения
карты;
льготный период - в течение льготного периода ставка по кредиту - 0
%;
формирование положительной кредитной истории;
высокий уровень безопасности - в случае утери карты ее легко восста-
новить, не потеряв при этом средства.
Далее оценим экономическую эффективность ПАО «Сбербанк России» от
использования системы «СКОРИСТА».
Рассчитаем затраты на приобретение и установку программы «СКОРИ-
СТА» в одном отделении банка по формуле:
где З - затраты на приобретение и установку;
Зп – заработная плата программиста (в рублях);
То – время на обучение персонала банка (в часах);
Кс – коэффициент отчислений на социальные нужды (%);
Спр – стоимость программы.
З = 1 000 * 16 *(1 + 30%) + 50 000 = 70 800 руб.
Итого – затраты на систему «СКОРИСТА», доступ к которой будет иметь
одно отделение Сбербанка России, составляют 70 800 руб.
При автоматизации процесса, происходит сокращение времени физиче-
ского труда, соответственно сокращаются и расходы на оплату труда работни-
62
ков кредитного отдела. Проведем сравнительный анализ затрат до внедрения
системы «СКОРИСТА» и после (табл. 25).
Таблица 25
Сравнительный анализ затрат на оплату труда до внедрения систе-
мы «СКОРИСТА» и после в расчете на одно отделение банка
Показатель
До внедрения
системы
«СКОРИСТА»
После внедрения
системы
«СКОРИСТА»
Количество занятых сотрудников
отдела кредитования физических лиц, чел.
7
4
Трудоемкость проводимой работы, чел./час
1120
640
Среднечасовая оплата труда, руб.
350
350
Взносы во внебюджетные фонды, %
30
30
Расходы на оплату труда, руб.
509600
291200
Экономический эффект от внедрения скоринговой системы «СКОРИ-
СТА» характеризуется следующими показателями:
Расходы на оплату труда = 640 * 350 *1,3 =291 200 руб.
Эффект от использования в одном отделении = 509 600 – 291 200 =
218 400 руб.
Экономический эффект с вычетом затрат на установку системы в одном
отделении банка = 218 400 - 70 800 =147 600 руб.
На сегодняшний день, существует в России 14 территориальных банков и
16 342 отделения, рассчитаем экономический эффект от автоматизации всей се-
ти Сбербанка:
147 600 * 16 356 = 2 412 079,2 руб.
По результатам сравнительного анализа видно, что использование систе-
мы «СКОРИСТА» сокращает расходы в 1,75 раз и экономический эффект от
автоматизации всей сети ПАО «Сбербанк России» составит более 2 млрд. руб.,
из чего можно сделать вывод о том, что установка автоматизированной скорин-
говой системы, является выгодным предложением для отделений ПАО «Сбер-
банк России».
63
Выводы по главе 3
В целях совершенствования кредитной деятельности ПАО «Сбербанк
России» рекомендовано:
1) внедрение нового продукта - кредитная карта «Участник», которая
позволит привлечь дополнительных клиентов, являющихся надежной группой
потребителей банковских услуг. Новый кредитный продукт позволит повысит
конкурентоспособность банка, что обеспечит его развитие и расширение;
2) чтобы не снижался спрос на кредиты банку необходимо проводить ре-
кламные компании, создавать условия выгодные как для заемщика, так и для
кредитора. Тщательно подбирать персонал. Сотрудник должен уметь реализо-
вать банковский продукт и привлекать клиентов, путем выполнения стандартов
банка и умения общения с клиентами;
3) необходимо максимально тщательно проверять предоставляемые за-
емщиком документы на достоверность. Для совершенствования и актуализации
данных клиентской базы и современных условий на рынке кредитования можно
использовать новую, идущую в ногу со временем, скоринг-систему «СКОРИ-
СТА».
64
Заключение
Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сум-
му, предоставляемую банком на определенный срок и на определённых услови-
ях, а с другой стороны — определенную технологию удовлетворения заявлен-
ной заёмщиком финансовой потребности.
Кредитная деятельность – это деятельность банка по выдаче, обслужива-
нию кредитов, а также по обеспечению своевременного и полного возврата за-
емщиком полученного кредита, а также процентов, начисленных по нему.
Основным этапом реализации кредитной политики коммерческого банка,
является формирование качественного кредитного портфеля. Кредитный порт-
фель – это совокупность всех ссуд, выданных банком на определенный момент
времени, а также различные требования коммерческого банка имеющие кре-
дитный характер и сгруппированных по определенным критериям.
Качество кредитного портфеля – это такое состояние его структуры и ос-
новных характеристик, при котором обеспечивается максимальный уровень до-
ходности при допустимом уровне кредитного риска и ликвидности баланса.
Грамотное и эффективное управление качеством кредитного портфеля,
обеспечивается за счет регулярного и полноценного его анализа. Это необхо-
димо для снижения совокупного кредитного риска путем выявления наиболее
рискованных сегментов кредитования и последующей диверсификации кредит-
ных вложений.
ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим частным банком по раз-
меру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. В об-
щем рейтинге всех банков России ПАО «Сбербанк России» занимает первую
позицию по активам и вторую по величине собственного капитала.
В 2018 г. эффективность деятельности банка выросла, о чем свидетель-
ствует рост прибыли. Разница между процентами по кредитам и депозитам
позволяет Банку показывать рекордную прибыль и это ключевой источник до-
хода Банка.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3620