Дипломная работа: Анализ кредитного портфеля коммерческого банка (на примере ПАО Сбербанк)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
55
ными из которых являются:
1) разработать методику сегментирования клиентов банка (переменные
классификации, методы выделения сегментов);
2) составить профили полученных сегментов (описание социально-
демографического портрета и характерного поведения клиентов);
3) оценить доходность выделенных сегментов, при этом следует учиты-
вать: различия в объемах операций клиентов, наиболее влияющих на их диффе-
ренциацию по уровню доходности; полноту использования клиентами депозит-
ных продуктов; тенденции прибыльности физических лиц; возможности разви-
тия отношений с клиентами.
В качестве критериев сегментации рационально использовать следующие
характеристики вкладчиков:
1) социально-демографические: пол; год рождения; адрес проживания;
семейное положение; статус работающего; размер компании, в которой работа-
ет клиент;
2) используемые кредиты;
3) год получения кредита;
4) частота использования банковских услуг.
В таблице 22 представлена сегментация кредиторов-физических лиц.
Таблица 22
Сегментация кредиторов-физических лиц
Критерий сег-
ментации
Низкобюджетные клиенты
Высокобюджетные клиен-
ты
Образ жизни
Низкий уровень финансовой
грамотности
Более высокий уровень фи-
нансовой грамотности
Доход
до 35 тыс.руб.
от 35 тыс.руб.
Сбережения
0
до 1 млн. руб.
Потребности
Кредит на покупку товаров,
позднее – кредиты на более
крупные траты
Денежные переводы
Быстрое обслуживание в от-
делении
Преумножение сбережений
Бонусы за лояльность
Крупные суммы в кредит
Дистанционное банковское
обслуживание, скорость,
комфорт в отделении
Финансовое пове-
дение
Тратит преимущественно ма-
личные
Мало сберегает
Транзакционный клиент
Копит на крупные покупки
56
Для первой группы клиентов необходимо предусмотреть: быстрое одоб-
рение кредитов; понятность условий; удобство погашения. Для второй: выгод-
ная стоимость услуг; скорость и комфорт; доступность услуг 7 дней в неделю
24 часа в сутки.
Структура кредитов для низкобюджетных клиентов представлена на рис.
7, на рис. 8 – для высокобюджетных.
Рисунок 7. Структура кредитов для низкобюджетных клиентов
Рисунок 8. Структура кредитов для низкобюджетных клиентов
57
Из представленных диаграмм видно, что для низкобюджетных клиентов
наиболее актуальными являются кредиты на короткие сроки; в структуре кре-
дитов небольшое количество продуктов. С повышением уровня доходов клиен-
та возрастает спрос долгосрочные кредиты; число востребованных кредитных
продуктов увеличивается.
Для развития операций с кредитами в ПАО «Сбербанк России» предлага-
ется разработка нового кредитного продукта банка для частных клиентов – кре-
дита «Участник». В рамках данного оповещения клиентам будет предложено
открытие дополнительного личного банковского счета, помимо зарплатного.
Условия предоставления кредитной карты «Участник» следующие:
договор кредитования по карте заключается только с клиентами, явля-
ющимися сотрудниками корпоративных клиентов, включенными в базу рас-
сылки;
договор по карте будет заключен только с клиентами-резидентами
страны;
валюта кредитования - российские рубли;
лимит овердрафта по новой кредитной карте будет установлен только
при наличии карты Visa Classic (если она отсутствует, то кредит не будет
предоставлен);
необходимое условие - обязательное открытие нового счета.
К заемщикам предъявляются следующие требования: наличие граждан-
ства РФ; возраст на дату погашения кредита 60 лет; стаж на последнем месте
работы должен составлять не меньше года; наличие постоянной регистрации;
сумма дохода заемщика должна составлять не менее 20 000 руб.; документы:
паспорт, военный билет для лиц призывного возраста; наличие второго доку-
мента, подтверждающего личность, среди которых может быть заграничный
паспорт, водительское удостоверение, военный билет.
Кредитный лимит устанавливается в размере 50 000 руб.
Срок кредитного лимита не должен превышать 24 месяца.
Годовая ставка процентов - 25 %.
58
Предусмотрены пени за несвоевременное погашение задолженности в
размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа по кредитам в рублях.
Погашение кредита планируется осуществлять ежемесячно в размере
процентов, начисленных за истекший месяц и обязательного платежа по креди-
там в размере 10% от задолженности по кредитам.
Ежемесячно с личного банковского счета клиента автоматически будут
удерживаться проценты за пользование кредитом, а сумма основного долга бу-
дет погашаться клиентом самостоятельно по окончанию срока кредитования.
Заявка на предоставление кредита рассматривается банком в течение дня.
Таким образом, клиент может получить кредитную карту «Участник», что
позволит ему получить сумму до 50 тыс. руб. на 2 года. Карта позволит клиенту
воспользоваться кредитными средствами на льготных условиях для использо-
вания их в случае необходимости на текущие нужды.
3.3. Оценка эффективности предложенных мероприятий
Рассчитаем эффективность предложенных мероприятий.
Оценим эффективность внедрения нового кредитного продукта – «Участ-
ник».
Целью нового кредитного продукта ПАО «Сбербанк России» «Кредитная
карта «Участник» - максимизация прибыли банка, рост конкурентоспособности
и привлечение большего числа клиентов.
Выше было указано, что такая кредитная карта будет выдаваться только
клиентами, являющимися сотрудниками корпоративных клиентов.
Проведем расчеты на примере регионального отделения Поволжский
банк. Количество карт корпоративных клиентов на конец 2018 г. в региональ-
ном отделении ПАО «Сбербанк» составляет 9 640 ед., 79 % владельцев данных
карт являются потенциальными клиентами, так как соответствуют предъявляе-
мым требованиям к заемщикам: имеют подходящий возраст и уровень заработ-
ной платы.
59
В таблице 23 представлены исходные данные для расчета экономической
эффективность кредитного продукта «Кредитная карта «Участник».
Таблица 23
Исходные данные для расчета экономической эффективности
кредитного продукта «Кредитная карта «Участник» (расчеты про-
ведены на базе Поволжского банка)
Наименование
Значение
Число корпоративных клиентов
9640*79% = 7616
Годовая % ставка
25
Кредитный лимит по карте
50000
Комиссии за снятие денежных средств
3
Комиссия за ведение счета (руб./мес.)
15
Дополнительные средства банка,
в том числе
201957,6
Оплата труда операторам (тыс.руб.)
24234,7
Оплата посреднических услуг кредитных и других
сторонних организаций (тыс.руб.)
14137
Расходы на технико-техническое сопровождение
банковских операций (тыс.руб.)
12117,7
Представительские расходы (тыс.руб.)
5049
Прочие расходы (тыс.руб.)
6866,7
Налог на прибыль (тыс.руб.)
48470,6
Таким образом, 7 616 чел. корпоративных клиентов - потенциальные за-
емщики на территории, обслуживаемой Поволжским отделением ПАО «Сбер-
банк России».
Годовая сумма процентов составляет 25%, которые начисляются на сум-
му задолженности по состоянию на последний день истекшего месяца.
При условии одобрения клиенту максимальной суммы кредита размером
50 000 руб., полученные годовые проценты составят:
(50 000 * 25% : 365 * 30) * 24 * 7 616 = 187 791,8 тыс. руб.
Комиссия за снятие денежных средств составляет 3 % от суммы. При
условии единовременного снятия всей суммы клиентом:
(50 000 *0,03) * 7 616 = 11 424 тыс. руб.
Комиссии за ежемесячное ведение счета - 15 руб.
(15 * 24) * 7 616 = 2 741,8 тыс. руб.
Итого доходы ПАО «Сбербанк России» (по Поволжскому отделению) от
кредитного продукта «Участник» составят: 18 7791,8 – 11 424 + 2 741,8 =
201 957,6 тыс. руб.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3620