Материал: Анализ кредитной деятельности банка на примере АО «ОТП Банк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
59
Следовательно,ܖ можноܖ просчитатьܖ целесообразностьܖ примененияܖ однойܖ
изܖ схемܖ путемܖ сопоставленияܖ суммирующихܖ результатовܖ поܖ каждойܖ изܖ
предложенныхܖ схем.
Методикуܖ можноܖ распространитьܖ иܖ наܖ большуюܖ вариациюܖ схем/моделей.ܖ
Делоܖ вܖ том,ܖ чтоܖ схемаܖ 1ܖ иܖ схемаܖ 2ܖ представляютܖ собойܖ дваܖ классаܖ сценариев.ܖ
Можноܖ выделитьܖ следующиеܖ подклассыܖ схемыܖ 1ܖ иܖ схемыܖ 2:
поܖ видуܖ кредитаܖ (открытый/закрытый);ܖ
поܖ условиямܖ погашенияܖ (вܖ конце/частями);ܖ
поܖ возможностиܖ переуступкиܖ долгаܖ третьимܖ лицамܖ (отсутствие/наличиеܖ
вторичногоܖ рынкаܖ -ܖ например,ܖ вܖ схемеܖ 1ܖ торговаяܖ организацияܖ продаетܖ долгܖ
потребителяܖ стороннемуܖ банку).
Такимܖ образом,ܖ числоܖ возможныхܖ комбинацийܖ поܖ выделеннымܖ намиܖ
параметрамܖ составляетܖ 16ܖ (8ܖ поܖ каждомуܖ классу/схеме).ܖ Еслиܖ отсечьܖ заведомоܖ
невыполнимыеܖ (например,ܖ перепродажаܖ долгаܖ поܖ открытомуܖ кредиту),ܖ тоܖ мыܖ
получаемܖ следующийܖ наборܖ (таблицаܖ 7).
Таблица 7
Сравнительный анализ эффективности и рисковости возможных
схем организации потребительского кредита
№ подкласса
Классификатор
видܖ кредита
условияܖ погашения
переуступкаܖ долга
Класс 1 "Двусторонняя схема"
1.1
открытый
вܖ конце
нет
1.2
открытый
частями
нет
1.3
закрытый
вܖ конце
нет
1.4
закрытый
вܖ конце
есть
1.5
закрытый
частями
нет
Класс 2 "Трехсторонняя схема"
2.1
открытый
вܖ конце
нет
2.2
открытый
частями
нет
2.3
закрытый
вܖ конце
нет
2.4
закрытый
вܖ конце
есть
2.5
закрытый
частями
нет
поведения заемщика
Схемаܖ 1ܖ -ܖ торговоеܖ
предприятие
ܖ Схемаܖ 2ܖ -ܖ банкܖ
60
Наܖ основеܖ общегоܖ подхода,ܖ изложенногоܖ вܖ таблицеܖ 10,ܖ можноܖ сделатьܖ
рейтинговуюܖ оценкуܖ всехܖ подклассов.ܖ Такойܖ рейтингܖ позволилܖ быܖ сделатьܖ
болееܖ обоснованныйܖ выборܖ вܖ пользуܖ одногоܖ изܖ классов,ܖ такܖ какܖ наܖ уровнеܖ
подклассаܖ проявилисьܖ быܖ колебанияܖ эффективностиܖ иܖ рисков,ܖ которыеܖ
незаметныܖ приܖ оценкеܖ классаܖ (схемы)ܖ вܖ целом.
Вܖ разныхܖ странахܖ действуютܖ разныеܖ законыܖ вܖ областиܖ кредитованияܖ ин-
дивидуальныхܖ заемщиков,ܖ однакоܖ ихܖ объединяетܖ общаяܖ установка:ܖ радиܖ по-
вышенияܖ уровняܖ жизниܖ потребителейܖ кредитܖ долженܖ бытьܖ доступенܖ вܖ необхо-
димомܖ объеме.ܖ Онܖ стимулируетܖ спросܖ населенияܖ наܖ товарыܖ иܖ способствуетܖ
увеличениюܖ ихܖ производстваܖ иܖ реализации.ܖ Особенноܖ широкоܖ кܖ потребитель-
скомуܖ кредитуܖ прибегаютܖ рабочиеܖ иܖ служащиеܖ соܖ среднимܖ уровнемܖ дохода.
Видыܖ потребительскогоܖ кредита,ܖ которыеܖ могутܖ бытьܖ заимствованыܖ изܖ
мировойܖ банковскойܖ практикиܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»,ܖ следующие:ܖ
- ссудыܖ сܖ индивидуальнымиܖ условиями
—
ܖ
предоставляютсяܖ вܖ основномܖ
индивидуальнымܖ заемщикамܖ дляܖ приобретенияܖ крупныхܖ покупок,ܖ например,ܖ наܖ
покупку,ܖ строительствоܖ бассейна,ܖ реконструкциюܖ дома,ܖ иܖ т.д.;
- персональныеܖ ссуды —ܖ предоставляютсяܖ либоܖ вܖ формеܖ необеспеченногоܖ
кредита,ܖ либоܖ возобновляемогоܖ кредита.ܖ Возобновляемыйܖ кредитܖ позволяетܖ кли-
ентуܖ пользоватьсяܖ имܖ вܖ рамкахܖ заранееܖ определенногоܖ размера,ܖ чтоܖ очень
выгодноܖ иܖ удобноܖ дляܖ заемщика,ܖ учитываяܖ быстротуܖ полученияܖ необходимойܖ
суммы.ܖ Такуюܖ ссудуܖ можетܖ получитьܖ любойܖ клиентܖ банка,ܖ имеющийܖ твердыйܖ
источникܖ доходаܖ (например,ܖ заработнуюܖ плату);
- диспозиционныйܖ кредит —ܖ представляетܖ собойܖ разновидностьܖ
контокоррентногоܖ кредитаܖ дляܖ населения,ܖ вܖ основном,ܖ выдаетсяܖ состоятельнымܖ
клиентамܖ коммерческихܖ структурܖ иܖ инымܖ частнымܖ лицам.ܖ Вܖ мировойܖ банковскойܖ
практикеܖ такойܖ кредитܖ можноܖ получитьܖ сܖ помощьюܖ кредитнойܖ карточки;
- гарантийныйܖ ܖ кредит. Предметомܖ договораܖ являетсяܖ готовностьܖ банкаܖ
подтвердитьܖ кредитоспособностьܖ своегоܖ клиентаܖ (индивидуальногоܖ заемщика)ܖ
передܖ третьейܖ стороной.ܖ Банкܖ гарантирует,ܖ чтоܖ егоܖ клиентܖ погасит
своиܖ обязательства,ܖ установленныеܖ вܖ кредитномܖ договоре.ܖ Вܖ случаеܖ отсутствии
61
уܖ клиентаܖ средств,ܖ банкܖ принимаетܖ наܖ себяܖ егоܖ обязательства.
3.3ܖ Использованиеܖ зарубежногоܖ опытаܖ ܖ кредитованияܖ вܖ банкеܖ
Вܖ разныхܖ странахܖ действуютܖ разныеܖ законыܖ вܖ областиܖ кредитованияܖ ин-
дивидуальныхܖ заемщиков,ܖ однакоܖ ихܖ объединяетܖ общаяܖ установка:ܖ радиܖ по-
вышенияܖ уровняܖ жизниܖ потребителейܖ кредитܖ долженܖ бытьܖ доступенܖ вܖ необхо-
димомܖ объеме.ܖ Онܖ стимулируетܖ спросܖ населенияܖ наܖ товарыܖ иܖ способствуетܖ
увеличениюܖ ихܖ производстваܖ иܖ реализации.ܖ Особенноܖ широкоܖ кܖ потребитель-
скомуܖ кредитуܖ прибегаютܖ рабочиеܖ иܖ служащиеܖ соܖ среднимܖ уровнемܖ дохода.
Видыܖ потребительскогоܖ кредита,ܖ которыеܖ могутܖ бытьܖ заимствованыܖ изܖ
мировойܖ банковскойܖ практикиܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»,ܖ следующие:ܖ
- ссудыܖ сܖ индивидуальнымиܖ условиями
—
ܖ
предоставляютсяܖ вܖ основномܖ
индивидуальнымܖ заемщикамܖ дляܖ приобретенияܖ крупныхܖ покупок,ܖ например,ܖ наܖ
покупку,ܖ строительствоܖ бассейна,ܖ реконструкциюܖ дома,ܖ иܖ т.д.;
- персональныеܖ ссуды —ܖ предоставляютсяܖ либоܖ вܖ формеܖ необеспеченногоܖ
кредита,ܖ либоܖ возобновляемогоܖ кредита.ܖ Возобновляемыйܖ кредитܖ позволяетܖ кли-
ентуܖ пользоватьсяܖ имܖ вܖ рамкахܖ заранееܖ определенногоܖ размера,ܖ чтоܖ очень
выгодноܖ иܖ удобноܖ дляܖ заемщика,ܖ учитываяܖ быстротуܖ полученияܖ необходимойܖ
суммы.ܖ Такуюܖ ссудуܖ можетܖ получитьܖ любойܖ клиентܖ банка,ܖ имеющийܖ твердыйܖ
источникܖ доходаܖ (например,ܖ заработнуюܖ плату);
- диспозиционныйܖ кредит —ܖ представляетܖ собойܖ разновидностьܖ
контокоррентногоܖ кредитаܖ дляܖ населения,ܖ вܖ основном,ܖ выдаетсяܖ состоятельнымܖ
клиентамܖ коммерческихܖ структурܖ иܖ инымܖ частнымܖ лицам.ܖ Вܖ мировойܖ банковскойܖ
практикеܖ такойܖ кредитܖ можноܖ получитьܖ сܖ помощьюܖ кредитнойܖ карточки;
- гарантийныйܖ ܖ кредит. Предметомܖ договораܖ являетсяܖ готовностьܖ банкаܖ
подтвердитьܖ кредитоспособностьܖ своегоܖ клиентаܖ (индивидуальногоܖ заемщика)ܖ
передܖ третьейܖ стороной.ܖ Банкܖ гарантирует,ܖ чтоܖ егоܖ клиентܖ погасит
своиܖ обязательства,ܖ установленныеܖ вܖ кредитномܖ договоре.ܖ Вܖ случаеܖ отсутствии
уܖ клиентаܖ средств,ܖ банкܖ принимаетܖ наܖ себяܖ егоܖ обязательства.
62
Наܖ фонеܖ существующихܖ социальныхܖ проблемܖ вܖ обществе,ܖ приܖ сильномܖ
неравенствеܖ иܖ нестабильностиܖ доходовܖ российскихܖ гражданܖ процессܖ
кредитованияܖ физическихܖ лицܖ подверженܖ действиюܖ многочисленныхܖ иܖ
разнообразныхܖ факторовܖ риска,ܖ способныхܖ повлечьܖ заܖ собойܖ непогашениеܖ вܖ
обусловленныеܖ срокиܖ выданныхܖ ссудܖ иܖ начисленныхܖ поܖ нимܖ процентов,ܖ аܖ такжеܖ
кܖ образованиюܖ уܖ коммерческихܖ банковܖ значительныхܖ операционныхܖ убытков.ܖ
Этиܖ убыткиܖ могутܖ статьܖ результатомܖ стихийныхܖ бедствий,ܖ техногенныхܖ
катастроф,ܖ вследствиеܖ чегоܖ нередкоܖ погибаютܖ самиܖ индивидуальныеܖ заемщики,ܖ
аܖ такжеܖ ихܖ движимоеܖ иܖ недвижимоеܖ имущество.ܖ Вܖ качествеܖ фактораܖ рискаܖ
существенноܖ влияетܖ наܖ платежеспособностьܖ заемщиковܖ циклическоеܖ развитиеܖ
экономики.ܖ Некоторыеܖ видыܖ рискаܖ поܖ банковскомуܖ потребительскомуܖ кредитуܖ
обусловленыܖ чистоܖ субъективнымиܖ обстоятельствами,ܖ неܖ поддающимисяܖ
какой-либоܖ систематизации.ܖ Несмотряܖ наܖ то,ܖ чтоܖ банковскиеܖ потребительскиеܖ
ссудыܖ оченьܖ широкоܖ диверсифицированыܖ иܖ размерыܖ ихܖ сравнительноܖ
небольшие,ܖ вܖ целомܖ розничныеܖ кредитныеܖ услугиܖ коммерческихܖ банковܖ
считаютсяܖ наиболееܖ дорогостоящимиܖ иܖ рискованнымиܖ банковскимиܖ услугами,ܖ
посколькуܖ финансовоеܖ положениеܖ отдельныхܖ физическихܖ лицܖ иܖ семейܖ можетܖ
быстроܖ изменитьсяܖ вследствиеܖ болезниܖ илиܖ потериܖ работы.ܖ Наܖ практикеܖ убыткиܖ
банков,ܖ связанныеܖ сܖ потребительскимиܖ ссудами,ܖ обычноܖ бываютܖ самымиܖ
высокими.ܖ Поэтомуܖ приܖ выдачеܖ физическимܖ лицамܖ потребительскихܖ ссудܖ
коммерческийܖ банкܖ долженܖ тщательноܖ изучатьܖ всеܖ теܖ факторы,ܖ которыеܖ могутܖ
повлечьܖ заܖ собойܖ непогашениеܖ указанныхܖ ссуд.ܖ Правда,ܖ такаяܖ работаܖ сопряженаܖ
соܖ многимиܖ трудностями.ܖ Однаܖ изܖ нихܖ связанаܖ сܖ проблемойܖ полученияܖ отܖ
потенциальныхܖ заемщиковܖ объективнойܖ иܖ правдивойܖ информации,ܖ касающейсяܖ
ихܖ кредитоспособности.ܖ Важнейшимиܖ способамиܖ сниженияܖ возможныхܖ
убытковܖ поܖ потребительскимܖ ссудамܖ являютсяܖ лимитированиеܖ банкамиܖ
предельныхܖ размеровܖ ссуд,ܖ выдаваемыхܖ частнымܖ лицамܖ определеннымиܖ
денежнымиܖ суммами,ܖ аܖ такжеܖ наличиеܖ уܖ заемщиковܖ легкоܖ реализуемогоܖ
кредитногоܖ обеспечения.ܖ Помимоܖ общихܖ принципов,ܖ общихܖ правилܖ
кредитованияܖ банкиܖ разрабатываютܖ различногоܖ родаܖ моделиܖ оценкиܖ
63
кредитоспособностиܖ своихܖ заемщиковܖ сܖ учетомܖ ихܖ юридическогоܖ статуса,ܖ
возрастаܖ иܖ профессии,ܖ местаܖ работы,ܖ образования,ܖ трудовогоܖ стажаܖ иܖ т.п.ܖ
Заметнойܖ тенденциейܖ современнойܖ практикиܖ функционированияܖ кредитаܖ
являетсяܖ егоܖ сочетаниеܖ соܖ страхованием.ܖ Неܖ случайноܖ вܖ настоящееܖ времяܖ
происходитܖ неܖ толькоܖ объединениеܖ банковܖ соܖ страховымиܖ компаниями,ܖ ноܖ иܖ
слияниеܖ страховыхܖ компанийܖ сܖ банками.ܖ Сочетаниеܖ кредитногоܖ иܖ страховогоܖ
бизнесаܖ позволяетܖ повыситьܖ надежностьܖ кредитнойܖ деятельности,ܖ уменьшитьܖ
убыткиܖ отܖ кредитныхܖ операций.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитованиеܖ формируетܖ необходимыйܖ механизмܖ перераспределенияܖ
денежныхܖ средствܖ междуܖ отраслямиܖ экономикиܖ иܖ субъектамиܖ хозяйствования.ܖ
Значениеܖ кредитаܖ характеризуетсяܖ результатамиܖ егоܖ примененияܖ дляܖ
экономики,ܖ государстваܖ иܖ населения,ܖ аܖ такжеܖ особенностямиܖ методов,ܖ сܖ
помощьюܖ которыхܖ этиܖ результатыܖ достигаются.ܖ Результатыܖ примененияܖ
кредитаܖ важныܖ иܖ многообразны.ܖ Кредит,ܖ используемыйܖ дляܖ возвратногоܖ
предоставленияܖ средств,ܖ влияетܖ наܖ процессыܖ производства,ܖ реализацииܖ иܖ
потребленияܖ продукцииܖ иܖ наܖ сферуܖ денежногоܖ оборота.
Кредитܖ вܖ экономикеܖ страны,ܖ выполняетܖ определённыеܖ функции:
1) Обличаетܖ перераспределениеܖ капиталовܖ междуܖ отраслямиܖ хозяйстваܖ
иܖ темܖ самымܖ способствуетܖ образованиюܖ среднейܖ нормыܖ прибыли.
2) Стимулируетܖ эффективностьܖ труда.
3) Расширяетܖ рынокܖ сбытаܖ товаров.
4) Ускоряетܖ процессܖ реализацииܖ товаровܖ иܖ полученияܖ прибыли.
5) Являетсяܖ мощнымܖ орудиемܖ централизацииܖ капитала.
ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ 6)ܖ Ускоряетܖ процессܖ накопленияܖ иܖ концентрацииܖ капитала.
Кредитныеܖ отношенияܖ имеютܖ стоимостнуюܖ форму,ܖ такܖ какܖ ониܖ
возникаютܖ приܖ передачеܖ денежныхܖ средствܖ илиܖ товарно-материальныхܖ
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3462
Смотрите также:
| 2014 biblioonline ru |