Репутация крупного, стабильного и надежного Банка является безусловным конкурентным преимуществом Сбербанка России, которое обеспечивает его лидерство на основных сегментах российского финансового рынка. Репутация, широкий ассортимент оказываемых услуг и их доступность сделали бренд Сбербанка России одним из самых сильных брендов страны.
Кредитный рейтинг инвестиционного уровня, присвоенный Сбербанку России ведущими мировыми рейтинговыми агентствами, позволяет привлекать дополнительные долгосрочные ресурсы с международного рынка капиталов на наиболее выгодных условиях. Доверие к Сбербанку России на международных финансовых рынках обусловлено его транспарентностью, устойчивым финансовым положением и прозрачностью структуры капитала, что позволяет ему успешно сотрудничать с крупнейшими зарубежными финансовыми институтами.
Используя своё существенное превосходство по величине капитала, рекордного для российского рынка, Сбербанк России активно предоставляет крупные и долгосрочные кредиты и инвестиции российским предприятиям, что позволяет ему успешно конкурировать не только с отечественными, но и зарубежными кредиторами. Наличие значительного капитала позволяет Банку осуществлять крупные инвестиции в развитие собственной инфраструктуры и внедрять современные информационные технологии.
Обострение конкурентной борьбы, в том числе со стороны небанковских посредников, потребует все больших денежных, временных, интеллектуальных инвестиций, направленных на улучшение качества и ассортимента предоставляемых услуг. Расширение доступных клиентам форм сбережений и инвестиций за счет альтернативных инструментов (прежде всего, на фондовом рынке, а также в части пенсионных и страховых услуг) может оказать конкуренцию продуктам и услугам Банка.
Опережающий рост розничного рынка и рынка услуг малому бизнесу будет сопровождаться ростом количества клиентов. Для сохранения своих позиций на рынке банк должен найти адекватные решения в области системы продаж, постпродажного обслуживания и продуктового ряда, которые позволят обслуживать большее количество клиентов при минимизации издержек и контроле над рисками. Это потребует внедрения механизмов, обеспечивающих устойчивый рост производительности труда и повышения эффективности деятельности банка в условиях сокращения процентной маржи.
Увеличение на рынке количества клиентов и совершаемых ими операций, наряду с дальнейшим расширением конкурентами Банка сети своих подразделений и реализацией ими многоканальных стратегий сбыта, потребует от Сбербанка России проведения активной политики по расширению и повышению эффективности своей сбытовой сети, включая развитие альтернативных каналов обслуживания клиентов. Смещение интересов бизнеса в регионы с недостаточным уровнем развития инфраструктуры (прежде всего, телекоммуникационных каналов) может потребовать дополнительных операционных расходов.
Вступление России в ВТО, расширение участия российских компаний в международном разделении труда, усиление межстрановой трудовой миграции, значительная либерализация трансграничного движения капиталов будут способствовать существенному росту конкуренции со стороны иностранных банков и развитию рынка международных финансовых операций. Чтобы сохранить свою конкурентоспособность, Банк должен обладать современной технологической платформой, позволяющей удовлетворять растущий спрос клиентов на новые услуги.
Существенно возрастает ценность репутации и доверия, требуют все большего внимания вопросы корпоративного управления и корпоративной этики. Сохраняя репутацию стабильного, надежного, социально ответственного и при этом экономически эффективного кредитного учреждения, Банку необходимо формировать политику по управлению брендом, ориентируясь на укрепление образа современной высокотехнологичной компании, которая оказывает профессиональные услуги всем группам клиентов, направить усилия на повышение транспарентности и дальнейшее совершенствование системы риск-менеджмента.
Происходящие изменения в экономической и социальной среде, развитие технологий, расширение сектора услуг оказывают значительное воздействие на трансформацию потребностей и предпочтений клиентов. В этой ситуации для обеспечения конкурентоспособности банку необходимо не только гибко и своевременно реагировать на эти изменения, но и активно самому создавать новые рынки, формируя дополнительные конкурентные преимущества.
Возрастающая конкуренция за трудовые ресурсы на фоне усложнения финансовых операций и углубления их специализации делает формирование квалифицированного состава сотрудников одной из наиболее важных задач для успешной деятельности Банка.
Для сохранения своей конкурентоспособности Банк должен быть готов к наращиванию своего интеллектуального капитала, к работе в экономике, основанной на знаниях. Это предполагает интеграцию знаний различных подразделений Банка и отдельных сотрудников, стимулирование обмена информацией между ними, глубокое понимание потребностей клиентов.
Рост объема бизнеса и высокая доля ссудного портфеля в активах Банка потребуют повышенного внимания к кредитным рискам, вопросам обеспечения ликвидности и необходимого уровня достаточности капитала. Чтобы с максимальной эффективностью использовать все доступные источники фондирования и повышения капитализации, Банк при определении стратегии должен ориентироваться на интересы своих акционеров и институциональных инвесторов, поддерживать имидж открытой компании, соответствующей международным стандартам ведения бизнеса.
Последовательное внедрение в международную и российскую банковскую практику усовершенствованных (продвинутых) подходов Базель II потребует от Банка формирования адекватной технологической и информационной базы, которая позволит эффективно управлять рисками и повысит качество управления и контроля со стороны руководства и акционеров.
В условиях жесткой конкурентной борьбы Банку предстоит найти способ максимально эффективного использования имеющихся ресурсов - материальных, финансовых, информационных, трудовых. Это потребует модернизации управленческих и технологических процессов, совершенствования инструментов оптимизации затрат, системы управления и мотивации персонала.
Способность Банка к развитию будет зависеть от наличия современной информационно - технологической платформы и системы коммуникационных средств, которые позволят применять новые методы управления, максимально эффективно генерировать и внедрять инновации, использовать новые возможности, оперативно реагировать на изменения внешней среды.
Для обеспечения дальнейшего успешного поступательного развития в ближайшие шесть лет Банк должен оперативно адаптироваться к новым экономическим и социальным условиям, максимально эффективно отреагировать на вызовы нового времени.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Ипотечное кредитование - одна из важнейших и неотъемлемых составляющих современной рыночной экономики. Зародившись в доисторические времена и изначально представляя из себя лишь разновидность обеспечения возврата кредита должником, ипотека с середины XIX века переживает во всем мире бурное развитие, превратившись в настоящее время в сложный и многообразный финансовый инструмент, являющийся важнейшим фактором экономического развития и оказывающий - через привлечение средств в промышленное и жилищное строительство - мощное стимулирующее воздействие на широкий диапазон смежных отраслей и экономику в целом. При этом особенности общественно-экономического развития каждой отдельно взятой страны (в частности, различия в регулировании гражданских правоотношений и банковской деятельности) в значительной мере определили этапы эволюции и современные черты ипотеки в них. Однако в настоящей работе удалось выделить и объективно общие, единые для всех стран и правовых систем принципы и подходы к организации ипотечного кредитования, заключающиеся в необходимости решения трех задач: обеспечить мобилизацию средств на финансирование долгосрочных кредитов; предоставлять и обслуживать кредиты; осуществлять функцию инвестора. В зависимости от того, как и кем реализуются эти функции, выделены различные организации модели системы ипотечного кредитования.
Проведенный в настоящей работе анализ примеров реализации различных моделей ипотечного кредитования позволил заключить, наиболее распространенные модели - это модель сберегательного банка и модель закладного банка. Первая модель - это модель депозитного института или сберегательного банка. Сберегательные банки аккумулируют свои фонды главным образом через вклады. Они же предоставляют ипотечные займы и обслуживают их, то есть собирают регулярные платежи в счет погашения кредитов, ведут бухгалтерский учет, работают с должниками. Сберегательные банки являются и инвесторами, то есть держат выданные кредиты в своем портфеле. Одной из возможных схем решения проблемы мобилизации средств депозитными институтами является система контрактных стройсбережений, предполагающая использование в качестве ипотечных кредитов только средства, накапливаемые вкладчиками по строительно-сберегательным договорам. Другой вариант организации системы жилищного финансирования - ипотечная компания (закладной банк). Такая компания не привлекает вкладов, а средства для кредитования получает за счет продажи выданных займов третьему лицу - инвестору.
Сегодня кредиты на покупку жилой недвижимости предлагают порядка 350 российских банков. Подавляющее большинство из них работает по программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Около 20 банков разрабатывают собственные программы. Именно благодаря разнообразным ипотечным продуктам этих банков сегодня можно легко подобрать индивидуальную программу на покупку квартиры в кредит, удовлетворяющую любым жилищным потребностям.
Помимо кредитов на покупку квартиры, банки выдают кредиты и на приобретение загородной недвижимости. Базовые условия предоставления кредита на коттедж номинально не отличаются от квартирного кредита, хотя "загородный" кредит в итоге выходит дороже даже кредита на недостроенные квартиры. Это связано, по мнению участников рынка, с юридическими проблемами при оформлении в собственность земельного участка и самого дома. К тому же, загородный дом по сравнению с типовой квартирой оценивается менее точно - отсюда дополнительные риски для банка, которые он восполняет повышенной процентной ставкой.
Количество ипотечных сделок в общем объеме продаваемых квартир по-прежнему останется на уровне статистической погрешности, а доля ипотечного кредитования в ВВП пока не превышает 1% (для сравнения: в США она составляет 55%, в странах Евросоюза - более 30%). О массовости ипотеки в России можно будет судить лишь в том случае, если доля ипотечных кредитов в ВВП страны составит порядка 5-7%.
Накопленный потенциал рынка ипотеки составляет не менее 20 млрд. долл., а некоторые специалисты называют цифру "порядка 50-100 млрд долл.". По данным Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию, средний размер ипотечного кредита в России составляет 400 тыс. руб. (14 тыс. долл.). В "Национальной ипотечной компании (НРБ) он составлял 55 тыс. долл., в "Дельтакредит" - 45 тыс. долл., а "Банке Жилищного Финансирования" - 31 тыс. долл.
Разброс условий кредитования достаточно велик: диапазон процентных ставок для рублевых займов на приобретение вторичного жилья - 10-18%, для валютных - 8-16%. Покупка квартиры в недостроенном доме обойдется на пару процентов дороже.
Банкам приходится поднимать ставки по ипотечным кредитам, так как в России возникла критическая ситуация с ликвидностью на финансовом рынке.
В США продолжаются последствия кризиса из-за слишком маленьких ставок на ипотечный кредит. Американские банки давали займы практически всем. Пока его стоимость росла, никто на это внимания не обращал. Но стоило ценам приостановиться, кризисные явления немедленно всплыли на поверхность. Рынок ипотеки в США по объему составлял 56% ВВП, а в России - лишь около 1%. В нашей стране в последний год наблюдаются точно такие же симптомы. К кризису в США привело несоответствующее возможностям экономики повышение доступности жилья, и у нас происходит то же самое.
Сейчас российские банки испытывают затруднения со свободными средствами, которые можно было бы выделить на ипотеку. Раньше это можно было скомпенсировать дешевыми заимствованиями из-за рубежа, но из-за кризиса поток денег иссяк. В результате сложилась ситуация, когда "активы стали длиннее пассивов", то есть, взятые кредиты нужно отдавать немедленно, а занять еще раз удастся, скорее всего, еще не скоро. В этой ситуации, уверены эксперты, банки будут вынуждены поднимать ставку по ипотечному кредиту с нынешних средних 10% до 12-13.
По мнению специалистов, доступность жилья достигается понижением рыночных цен на жилье, а не понижением процентных ставок. Этого можно достичь только строительством. Особый упор нужно сделать на социальное строительство, в том числе и на очередников, которых в России сейчас не менее 3-4 млн. семей.
В США такая система выстроена весьма грамотно. Государство вместе с муниципальными властями полностью берет на себя расходы по сносу ветхого фонда и строительству инфраструктуры. Переселенцы при этом еще обучаются чему-нибудь, чтобы потом у них не было проблем с возвращением кредита. В целом адресное строительство в России во многом опаздывает из-за очень высокой стоимости земли, тогда как даже в плотно населенном Китае и Казахстане участки выделяются бесплатно.