Банковская система Российской Федерации: современные проблемы, функции и перспективы развития
Введение
Банковская система является одним из важнейших звеньев рыночной экономики и оказывает огромное воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.
От состояния банковской системы государства зависит защищенность и устойчивость национальной валюты. В настоящее время состояние российских банков не идеально. Не имея достаточных средств, российский банковский сектор прибегает к иностранным инвестициям. Большая часть активов банков страны состоит из иностранного капитала.
Одним из главных рисков, с которым столкнулась банковая система - это рост невозврата кредитов. Сейчас совокупная задолженность перед банками держится пока на уровне 4%.
Актуальность данной темы в том, что в настоящее время банки являются частью РФ. Они стремительно развиваются, что позволяет экономике развиваться стремительней.
Целью данной работы является выявление и обобщение современных тенденций развития банковской системы РФ, рассмотрение основных проблем их развития и качества и наиболее приемлемые в настоящее время пути их решения. А также анализ и прогнозирование деятельности ОАО Промсвязьбанка.
Исходя из этой цели, были поставлены задачи:
- раскрыть сущность и принципы организации банковской системы России;
- изучить теоретические основы банковской системы, ее функции и структуру;
- рассмотреть деятельность Банка России и деятельность Промсвязьбанка;
- проанализировать работу кредитных организаций:
- выявить влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России;
- обозначить проблемы банковской системы России и предложить пути их решения.
Предметом исследования является механизм действия банковской системы России.
Объектом исследования являются результаты деятельности Банка России и кредитных организаций.
Для создания данной работы потребовались такие источники информации как Конституция РФ, нормативные акты, справочные книжные издания, банковские журналы.
1.Банковская система Российской Федерации, ее сущность, функции и структура
1.1 Понятие и признаки банковской системы
С развитием рыночной экономики возникает потребность в создании адекватной финансовой инфраструктуры. С развитием промышленности и торговли, финансовой системы получает развитие банковская система общества, которая осуществляет свои операции на банковском рынке.
Банковская система - целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.
Как совокупность элементов ее можно определить как:
1. Фундаментальный блок:
- банк как денежно-кредитный институт;
- правила банковской деятельности.
2. Организационный блок:
- виды банков и небанковских кредитных организаций;
- основы банковской деятельности;
- организационная основа банковской деятельности;
- банковская инфраструктура.
3. Регулирующий блок:
- государственное регулирование банковской деятельности;
- банковское законодательство;
- нормативные положения центрального банка;
- инструктивные материалы коммерческих банков.
Банковскую систему определяют как совокупность участников денежно-кредитного рынка -- коммерческих и специализированных банков, небанковских институтов, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма[1].
В систему нельзя включать другие субъекты, которые работают на рынке и подчинены выполнению других целей. Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.
Типы банковских систем:
А) распределительная централизованная банковская система;
Б) рыночная банковская система;
В) система переходного периода.
У банковских систем в развитых странах двухуровневый характер. Первый уровень -- центральный банк, второй уровень -- кредитные и финансовые институты (финансовые посредники).
Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур:
- надзор осуществляет центральный банк;
- надзор осуществляют другие органы, которым государство делегировало эти полномочия;
- надзор осуществляет центральный банк совместно с другими органами.
Банковская система представляет собой многообразие частей, подчиненных единому целому. Отдельные банки связаны таким образом, что могут заменять друг друга. Саморегулируемость саморегулирование банковской системы -- это формирование дополнительных к государственному регулированию инструментов обеспечения устойчивой деятельности кредитных институтов. системы означает, что на нее влияют изменения экономической конъюнктуры Экономическая конъюнктура -- это состояние макроэкономического процесса воспроизводства (определяемое уровнем, темпами и пропорциями его развития), проявляющееся в условиях реализации продукции.. Центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику, подотчетен только парламенту или oргану исполнительной власти. Деятельность коммерческих банков (деловых банков) регулируется банковским законодательством, экономическими нормативами. Функционирует надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны центрального банка. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. Первый уровень возглавляет центральный банк, функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительствoм и финансовыми рынками и выполняет следующие функции:
- осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;
- проводит общий надзор за деятельностью финансово-кредитных учреждений страны и исполнением финансового законодательства;
- предоставляет кредиты коммерческим банкам;
- выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;
- управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;
Проводит политику учетной ставки, операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирует норматив обязательных резервов коммерческих банков.
Он собирает большое количество статистических данных обо всех финансовых учреждениях, касающихся размеров их операций, сфер экономики. Благодаря своему влиянию и контролю за другими банками центральный банк может ограничить или увеличить денежную массу в экономике, регулируя таким способом кредитование.
В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой функции центрального банка в основном совпадают.
В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» дается следующее определение: «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, представляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка[2].
России в отношении формирования их уставного капитала. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.
Банковская система отличается особыми отношениями между ее звеньями: ЦБ РФ осуществляет контроль за деятельностью других банков в целях зашиты средств вкладчиков и контроля денежной массы в целях ограничения ее роста. Система постоянно изменяется, с одной стороны, из-за требований рынка, также изменяются условия ее функционирования под влиянием политики правительства.
1.2 Правовой статус и функции Центрального банка Российской Федерации
Центральный банк Российской Федерации, являясь важнейшим элементом банковской системы страны, оказывает большое воздействие на функционирование и жизнедеятельность государства и общества. Развитие экономики, функционирование государственных органов и учреждений, само существование суверенного государства напрямую зависят от того, насколько эффективна деятельность центрального банка страны. В соответствии с Конституцией РФ и Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» его роль выполняет ЦБ РФ[3].
«Правовой статус» традиционно рассматривается как «система прав и обязанностей субъекта, законодательно закрепляемая государством в конституциях и иных нормативно-юридических актах»[4]. Статусом характеризуется каждый субъект права.
В литературе отмечается, что правовой статус ЦБ РФ имеет комплексный характер и складывается из отраслевых статусов: конституционного, финансово-правового, административно-правового и гражданско-правового[5].
Правовой статус ЦБ РФ представляет собой совокупность нормативно закрепленных элементов, представляющих ЦБ РФ как субъекта права, как участника тех или иных правоотношений.
При рассмотрении правовой статус ЦБ РФ в общеправовом (конституционно-правовом) и отраслевом аспекте предполагает анализ правового регулирования статуса ЦБ РФ нормами различных отраслей права с акцентом на нормы Конституции РФ[6].
Правовой статус ЦБ РФ может быть рассмотрен и как отраслевой, то есть гражданско-правовой, административно-правовой, финансово-правовой и т.д. Отраслевой статус ЦБ РФ содержит его права и обязанности в сфере управленческoй деятельности; имущественных отношений и хозяйственной деятельности ЦБ РФ как юридического лица (гражданско-правовой статус); формирования и исполнения государственного бюджета, взимания налогов, управления государственными кредитами и займами (финансово-правовой статус).
В содержании правового статуса ЦБ РФ можно выделить следующие элементы:
1) цели и задачи ЦБ РФ;
2) принципы организации и деятельности;
3) гарантии;
4) функции;
5) полномочия;
6) организационно-правовая форма;
7) юридическая ответственность.
Целями деятельности ЦБ РФ являются:
- защита и обеспечение устойчивости рубля;
- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Как замечает А.Ф. Батдиев, «указанные цели ЦБ РФ связаны с управлением денежно-кредитной и банковской системами, повышением их эффективности и надежности и, безусловно, включают защиту прав и законных интересов всех участников экономических отношений. Именно поэтому они несомненно направлены на достижение общественных благ и в этом смысле полностью отвечают целям некоммерческих организаций»[7]. Получение прибыли не является целью деятельности ЦБ РФ.
В России на сегодняшний день отсутствует отвечающая современным потребностям рыночной экономики система банковского обслуживания, одной из важнейших характеристик которой является доступность банковских услуг для населения и предпринимателей.
Гарантии деятельности ЦБ РФ направлены на обеспечение выполнения его полномочий ЦБ РФ. Под гарантиями разумеются установленные законом условия и средства, обеспечивающие эффективную работу ЦБ РФ[8].
Гарантии деятельности ЦБ РФ могут быть политические, экономические и юридические.
Политические гарантии деятельности ЦБ РФ заключаются в устойчивости предусмотренного Конституцией РФ демократического политического режима и устойчивости российского законодательства. Экономические гарантии деятельности ЦБ РФ предполагают стабильность экономической ситуации в Российской Федерации и проводимой экономической политики. К юридическим гарантиям относится, возможность использовать судебную защите, а также имущественную самостоятельность ЦБ РФ, заключающуюся в наличии уставного капитала, иного имущества, золотовалютных резервов, переданных ЦБ РФ государством на праве владения, пользования и распоряжения.
Отсутствие ЦБ РФ в системе разделения властей является конституционной гарантией того, что ни один высший орган государственной власти не сможет контролировать деятельность ЦБ РФ. Это наглядно видно на примере назначения и отстранения от должности Председателя ЦБ РФ, которая осуществляется совместно законодательной и исполнительной властью. Ни одна из ветвей власти не может принять самостоятельного решения о назначении или отстранении от должности Председателя ЦБ РФ. Назначение или освобождение от должности Председателя банка - это всегда компромиссное решение, в соответствии с которым ЦБ РФ не должен находиться в зависимости от какого-то одного органа государственной власти[9]. Гарантией реализации конституционных полномочий в области регулирования денежной системы является запрет на эмиссию других денег (банкнот и монет иных субъектов) в Российской Федерации. Данная гарантия позволяет ЦБ РФ регулировать объем денежной массы в наличном обращении, обеспечивать устойчивость рубля, а также сохранять единство экономического пространства в Российской Федерации.
ЦБ РФ рассматривается как законные права и обязанности, направленные на реализацию целей его деятельности. При этом полномочия ЦБ РФ можно разделить на две группы. К первой относятся полномочия ЦБ РФ, обращённые на выполнение его функций в банковской сфере как особой отрасли государственного регулирования. Так, в области организации безналичных расчетов ЦБ РФ выполняет координирующие, регулирующие и лицензирующие полномочия по отношению к расчетным и клиринговым организациям (ст. 8 Закона о Банке). Ко второй группе следует отнести полномочия, непосредственно не направленные на достижение целей его деятельности, но предназначенные для организации деятельности и управления делами самого ЦБ РФ. Например, ЦБ РФ может получать доходы от банковских операций и сделок, а также доходы от участия в капиталах кредитных организаций. Но использовать полученные доходы ЦБ РФ обязан на выполнение своих полномочий и функций как государственного органа.