6. Открытие и ведение счетов физических лиц.
Промсвязьбанк ОАО принимает вклады от физических лиц, как резидентов, так и нерезидентов. Банк предлагает на выбор несколько видов банковских вкладов: вклады «До востребования», срочные вклады, вклады в рублях и иностранной валюте, вклады с возможностью пополнения и / или расходования. Вкладчики имеют право хранить вклады неограниченный срок и иметь любое количество счетов по вкладам.
Приём вкладов от физических лиц в валюте РФ производится на основании устного заявления. Для каждого вкладчика открывается личный лицевой счёт, исходя из сроков привлечения денежных средств. На лицевые счета физических лиц могут быть зачислены суммы на основании платёжных документов. Возможно безналичное списание средств со счетов вкладчика на основании письменных поручений клиентов о перечислении с их счетов с указанием реквизитов получателя платежа и назначения платежа.
Проценты по вкладам физических лиц в иностранной валюте начисляются на фактические суммы остатков ежеквартально (в последний рабочий день каждого квартала) по вкладу до востребования; по срочным вкладам - по условиям договора срочного вклада; при досрочном расторжении - на момент расторжения. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днём поступления средств на счёт клиента, до дня, предшествующего её возврату вкладчику.
7. Операции с пластиковыми картами.
Промсвязьбанк является членом платёжных систем Visa International с 1995 года и MasterCard с 1998 года, с 2008 года выпускает карты платёжной системы Diners Club International и распространяет карты American Express.
VISA Electron и Cirrus/Maestro - предназначены для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, оснащённых электронными терминалами, а также для получения наличных в банкоматах. Особенность этих карт заключается в том, что при проведении операции обязательно осуществляется проверка остатка на счёте.
VISA Virtuon - банковская карта, предназначенная для расчётов в сети Интернет. С её помощью можно оплачивать покупки во всех электронных магазинах, принимающих карты платёжной системы VISA Int., при этом для проведения операций по счёту не требуется физическое присутствие карты[20].
На данным момент В Промсвязьбанке происходит выпуск новых карт:
- Кредитная карта - СУПЕРКАРТА;
- Дебетовая карта - All Inclusive;
- Поздравительные карты;
- Карты «хорошего настроения»;
- Карты для путешествий ТРАНСАЭРО;
- Карты зарплатные;
- Карты Virtual.
8. Работа с долговыми обязательствами Промсвязьбанка.
Свободные денежные средства клиентов могут быть размещены в векселя и депозитные сертификаты Промсвязьбанка на срок от 21 дня до 5 лет. Реализация векселей осуществляется в соответствии с утверждёнными процентными ставками.
НРА подтвердило рейтинг Промсвязьбанка на уровне "АА+"
«Национальное Рейтинговое Агентство» подтвердило индивидуальный рейтинг кредитоспособности Промсвязьбанка на уровне «АА+» (очень высокая кредитоспособность, первый уровень).
«Подтверждение рейтинговой оценки обусловлено ведущими рыночными позициями банка на финансовом российском рынке и положительной динамикой ключевых показателей. Банк обладает стабильной клиентской базой и достаточной капитализацией», - говорится в сообщении НРА. Позиции ликвидности банка, исходя из достаточного объема ликвидных активов и сбалансированной срочной структуры активов и пассивов, оцениваются агентством как устойчивые.
Агентство принимает также во внимание высокий уровень процедур мониторинга и контроля над рисками Промсвязьбанка, высокий уровень корпоративного управления, современную организационную структуру, способную минимизировать уровни операционных рисков и рисков бизнес-процессов банка.
Стратегия развития Промсвязьбанка направлена на дальнейший рост акционерной стоимости за счет поддержания прибыльности, устойчивости операций банка и развития качества управления, инфраструктуры и других направлений. Банк продолжит развиваться как универсальный кредитно-финансовый институт и сохранит прежние приоритеты. На 2014 год ПСБ не планирует интенсивного роста объемов бизнеса, и сосредоточится на сохранении высокого качества активов и росте рентабельности. В планах банка также увеличение размера собственных средств[21].
3.Проблемы и задачи развития функционирования банковской системы России
3.1 Показатели ликвидности в российских банках
Выше были приведены показатели, позитивно характеризующие деятельность банков за последние годы. Но есть и проблемы. Их можно выделить несколько главных. Самая главная, состоит в том, что при таком хорошем, росте банковской системы, её уровень и удельный вес по отношению к ВВП, потребностям нашего отечественного производства и экономики далеко недостаточны. В крупных рыночно развитых странах, объём выданных кредитов банков даже превышает объём ВВП. Кредиты активно работают в производстве, экономике и являются важнейшими источниками, двигающими экономику вперёд. При хорошей динамике роста кредитов, их удельный вес по отношению к ВВП составляет лишь 18% - это мало. Поэтому предприятия ищут деньги, которые не могут получить у наших банков в силу их слабости.
Другая проблема связана с конкуренцией на российском банковском рынке с иностранными банками, в контексте возможного присоединения к ВТО и еще большей открытости, а так же в условиях либерализации валютного законодательства. Здесь действует прогноз Михаила Касьянова, о том, что 90% российских банков не могут выдержать конкуренции с иностранными банками. Российские банки могут маргинализоваться Маргинализация -- социологическое явление, понятие, обозначающее промежуточность, пограничность положения человека между какими-либо социальными группами. как универсальные банки и выживут только в случае, если найдут какую-то нишу по выполнению отдельных функций кредитных организаций. То ли будут расчетно-кассовыми, казначейскими центрами крупных компаний или финансово-промышленных групп. Конкуренцию как универсальные банки может выдержать ограниченное число - 10-15-20%. Основной проблемой российской банковской системы является консолидация Консолидация -- укрепление чего-либо, объединение, сплочение отдельных лиц, групп, организаций для усиления борьбы за общие цели, слияние двух или нескольких фирм. и повышение надежности, это значит, что не дожидаясь этой повышенной конкуренции, многие кредитные организации должны разойтись по тем линиям, где они могут предъявить свои конкурентные преимущества. Необходимо в рамках документов денежно кредитной политики провести эти меры. Упрощать процедуры слияния и поглощения банков, нормативными требованиями подталкивать банки к слияниям и поглощениям, к консолидациям. Все это должно делаться не через количественные показатели, а через другие параметры надежности банков.
Есть создание бюро кредитных историй из баз данных банков, из баз надежности заемщиков, как система страхования вкладов, в которой будут участвовать все банки на равных, включая Сберегательный банк. Это все позволяет рассчитывать на консолидацию и реструктуризацию банковской системы. Позволяет снять опасения, которые возникают в связи с большой открытостью российской экономики и банковской сферы, в частности[22].
Решение Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) -- упразднённый федеральный орган исполнительной власти, осуществлявший функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков о валютных облигациях - на выходе. Облигации, помогут изъять излишки валютной ликвидности, накопленные коммерческими банками. С другой стороны, полученная таким образом валюта может быть использована на рефинансирование внешней задолженности предприятий. Специально на эти цели было выделено 50 миллиардов долларов из международных резервов Центробанка. Но поскольку банки накопили избыточные валютные "запасы", на поддержку компаний резервы решили не тратить. Кроме того, облигации могут использоваться банками в качестве залога при получении рублевых кредитов ЦБ[23].
Определяя надежность коммерческих банков, ЦБ РФ применяет систему оценки их финансового состояния, базируясь на:
- расчете обязательных нормативов;
- анализе общей финансовой отчетности, критериев проблемности коммерческих банков и системы показателей их деятельности.
Эти системы оценки используются комплексно. Информационной базой для анализа служат данные балансов банков, отчетов о прибылях и убытках (форма № 2), оборотные ведомости по балансовым счетам, общая финансовая отчетность, данные о выполнении установленных экономических нормативов, расшифровки дебиторской и кредиторской задолженности, другие формы отчетности и другая имеющаяся информация о деятельности банка.
Основным методом управления ликвидностью и платежеспособностью российских коммерческих банков (с позиции внутреннего и внешнего аудита) является соблюдение ими экономических нормативов Банка России. В настоящее время для обеспечения экономических условий устойчивого функционирования банковской системы Центральный банк РФ в соответствии с Инструкцией № 1 от 30 января 1996 г. установил следующие экономические нормативы деятельности коммерческих банков:
минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых и минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков;
нормативы достаточности капитала;
нормативы ликвидности;
максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
максимальный размер крупных кредитных рисков;
максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);
максимальный размер кредитов, гарантий, поручительств, предоставленных кредитной организацией своим участникам (акционерам, пайщикам);
максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;
нормативы использования собственных средств кредитных организаций для приобретения долей (акций) других юридических лиц.
Односторонность и ограниченное значение каждого из нормативов свидетельствует о целесообразности использования для оценки и регулирования ликвидности банка совокупности таких нормативов. Полная характеристика ликвидности предполагает соответствие, взаимную увязку сумм и сроков возможного высвобождения кредитов и других вложений банка с требованиями, которые могут быть предъявлены владельцами средств, составляющих ресурсы банка.
Если кредитные организации не соблюдают обязательных нормативов, то это вынуждает ЦБ РФ применять в отношении их серьезные меры воздействия (вплоть до отзыва лицензии). Все эти меры соответствуют ст. 75 ФЗ «О Центральном банке...» и адекватным указаниям Банка России.
В случае нарушения обязательных экономических нормативов кредитные организации теряют право на:
- открытие филиалов;
- расширение круга финансовых операций;
- получение аккредитации для участия в международных программах Международного и Европейского банков реконструкции и развития.
Симптомы возникающих у заемщиков трудностей, которые необходимо отслеживать банкам-кредиторам:
1. Задержки в предоставлении заемщиком финансовой отчетности и в осуществлении платежей в счет погашения кредита или прекращение контакта с работниками банка-кредитора.
2. Любое неожиданное изменение заемщиком методов расчета амортизации, взносов по пенсионным платежам, оценки товарно-материальных запасов, начисления налогов или расчета прибыли.
3. Изменение структуры задолженности или отказ от выплаты дивидендов и снижение кредитного рейтинга заемщика.
4. Падение цен на акции заемщика.
5. Наличие чистых убытков в течение одного или нескольких лет, измеряемых с помощью показателей доходности активов, доходности капитала или прибыли до уплаты процентов и налогов.
6. Неблагоприятные изменения структуры капитала заемщика (показатели соотношения акционерного капитала и долговых обязательств), ликвидности или деловой активности (например, соотношения объема продаж и товарно-материальных запасов).
7. Несоответствие объема фактических продаж или потока наличности аналогичным денежным показателям, приведенным в кредитной заявке.
8. Неожиданные и необъяснимые сокращения размеров остатков на счетах клиентов.
Об ухудшении финансового положения банка наглядно свидетельствуют факты невыполнения обязательств, предписанных ЦБ РФ, налагаемые на банк штрафы и угрозы потери лицензии.
Показатели, свидетельствующие о трудностях, переживаемых банками:
- штрафы за несоблюдение обязательных нормативов ЦБ РФ (при систематическом их нарушении ЦБ может отозвать банковскую лицензию);
- задержки с платежами по кредитам и вкладам в особенно крупных размерах;
- ведение бюрократических процедур, позволяющих замедлять крупные клиентские платежи;
- систематические ошибки персонала, связанные с несвоевременным зачислением средств на расчетные счета и задержками в переводе значительных сумм;
- просьбы о пролонгации кредитных и депозитных договоров, переоформлении долговых обязательств на более длительный срок или замене их на банковские акции новых эмиссий. Резкое увеличение процентных ставок по депозитам и долговым ценным бумагам в условиях стабильной ситуации на рынках;