Одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций.
В 2009 году значительно сократились объемы кредитования населения на потребительские цели. Так, за 2009 год объем кредитной задолженности на потребительские цели сократился на 194,9 млрд. рублей или на 3,4 % и на 1 января 2010 года составил 5560,4 млрд. рублей, что обусловлено снижением платежеспособности населения и ростом просроченной задолженности по этим кредитам [11, с. 7].
Несмотря на снижение объемов кредитования физических лиц, банки в отчетном году предлагали следующие кредитные продукты: потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс-кредиты), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтовое кредитование с использованием банковских пластиковых карточек.
Существенными темпами в 2009 году росло льготное жилищное кредитование. Так, объем выданных льготных кредитов на жилье составил 4,55 трлн. рублей, что в 1,67 раза превышает показатель за 2008 год. С другой стороны, кредитование жилищного строительства на общих основаниях показало снижение - за 2009 год выдано кредитов в сумме 0,67 трлн. руб., что в 1,9 раза меньше, чем в 2008 году. При этом суммарная задолженность по всем видам кредитов на цели жилищного строительства на 1 января 2010 г. достигла 10,26 трлн. руб., что в 1,5 раза больше, чем на ту же дату прошлого года.
Основными направлениями размещения средств банков являются кредиты субъектам хозяйствования - резидентам. По состоянию на 1 декабря 2009 года доля требований к субъектам хозяйствования в структуре активов банков составила 60,1 процента. Значительный объем средств направляется также на кредитование физических лиц.
В январе-ноябре банковский сектор сохранил высокие темпы кредитования экономики. За январь-ноябрь 2009 года требования банков к другим секторам возросли на 34,5 процента, или на 16,2 трлн. рублей, и на 1 декабря 2009 года составили 63,4 трлн. рублей. При этом темпы наращивания кредитования существенно опережали темпы роста ВВП. Так, прирост требований банков к другим секторам в белорусских рублях и иностранной валюте в реальном выражении в среднем за январь - ноябрь 2009 года по отношению к соответствующему периоду 2008 года составил 44,2 процента при уменьшении реального ВВП на 0,4 процента.
За 2009 год сумма размещенных депозитов в расчете на одного жителя республики в эквиваленте белорусских рублей возросла на 538 тыс. рублей, или в 1,38 раза. Это показывает, что доверие населения к отечественным банкам в условиях кризиса сохранено.
Относительно выполнения прогнозных показателей развития экономики, несмотря на кризисный характер 2009 года, по его итогам обеспечена положительная динамика реального ВВП, которая показала рост на 0,2%. Данный результат является достойным, учитывая, что в истекшем году мировой ВВП сократился на 2,2%.
В 2009 году замедлились темпы инфляции - 10,1 % за год - это существенно ниже, чем в 2007 и 2008 годах.
С учетом замедления инфляции и в целях повышения доступности кредитов субъектам экономики с 1 декабря 2009 г. ставка рефинансирования была снижена на 0,5 процентного пункта - до 13,5 % годовых. Этот показатель планируется довести до 12 % в текущем году.
Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте в декабре 2009 г. составила 18,4 % годовых и практически вернулась к уровню декабря 2008 г. (на тот момент- 17,9 % годовых). Сравнение данных по привлечению в банковский сектор и размещению средств в экономике показывает, что на 1 декабря 2009 года в рамках своих перераспределительных функций банками осуществляется чистое кредитование реального сектора экономики за счет привлечения средств населения, нерезидентов и других источников формирования ресурсов.
Курсовая политика была ориентирована на сохранение финансовой стабильности в стране и обеспечение устойчивости курса белорусского рубля к корзине инвалют.Стоимость корзины валют за 2009 год увеличилась на 7,94% и на 31 декабря 2010 года составила 1036,27 рубля. В 2010 году для изменения стоимости белорусского рубля относительно корзины валют установлен коридор 10%.
Таблица "Основные показатели деятельности Национального банка и банков на 2010 год" - Таблица Б.1. Приложение Б
В 2010 году увеличение рублевой денежной базы (включая рефинансирование банков) оценивается на уровне 36 - 43 %, рублевой денежной массы - 35 - 42 %, широкой денежной массы - 34 - 42 %. При этом депозиты физических лиц возросли на 5,6 - 7,2 трлн. рублей, депозиты юридических лиц - на 5,1 - 6,2 трлн. рублей.
Процентная политика ориентирована на доступность кредитов субъектом экономики и стимулирование привлечения в банковские депозиты средств юридических и физических лиц. На конец 2010 года процентные ставки по новым рублевым кредитам нефинансовому сектору составили 12 - 15 % годовых, по новым срочным рублевым депозитам в банках - 10 - 13 % годовых.
Основными инструментами, при помощи которых Национальный банк реализует свою процентную политику, является установление ставки рефинансирования Национального банка и проведение операций по регулированию уровня банковской ликвидности.
Важнейшей функцией ставки рефинансирования является передача своеобразного "сигнала" от Национального банка к остальным субъектам экономики. Изменяя ставку рефинансирования в ту либо иную сторону, Национальный банк указывает соответствующее направление изменения процентной и всей денежно-кредитной политики в сторону смягчения либо ужесточения. Это способствует появлению адекватных тенденций снижения либо повышения всего комплекса процентных ставок на денежном рынке.
Таким образом, можно сделать следующее заключение: что денежное обращение является важным составным элементом экономического механизма, а его устойчивость - необходимым условием общехозяйственной сбалансированности. Любое нарушение пропорций в денежной сфере в той или иной степени влияет на общую экономическую конъюнктуру и, прежде всего, выражается в изменение уровня цен.
Количество денег, необходимых для обращения, определяется общим законом денежного обращения, который действует в любых типах денежных систем и требует обязательного сбалансирования товарной и денежной масс. Устойчивость денежного обращения зависит от соответствия предложения денег экономически обоснованному спросу на них. Спрос на деньги определяется спросом хозяйствующих элементов, населения и государства на денежные средства в функциях средства обращения, платежа и накопления.
В конечном счете, он зависит от уровня производства и цен, в том числе от цены на ссудный капитал - ссудного процента. Денежное предложение формируется за счет эмиссии денег, которая определяется размерами государственного долга, объемами кредитования общественного хозяйства.
Целью денежно-кредитного регулирования является поддержание покупательской способности денежной единицы и сбалансированности экономики, обеспечение стабильного экономического роста.
Подводя итог, можно сказать, что несмотря на все сложности и
противоречия, денежно-кредитная политика переходного периода Республики
Беларусь в целом выполняла и выполняет поставленные перед ней задачи. Имеющиеся
недостатки обусловлены сложностью трансформационного периода экономики
Беларуси.
3. Становление, функционирование и проблемы денежного рынка в Республике
Беларусь
.1 Становление денежного рынка РБ
За последние годы существенно возрос уровень банковского обслуживания населения в Республике Беларусь.
Реализация ряда концепций развития (банковской системы, розничных банковских услуг, системы безналичных расчетов по розничным платежам) и Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006 - 2010 г.г. способствовала формированию и развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. [4,c.15]
Банковская пластиковая карточка стала инструментом, который обеспечивает неограниченный спектр банковских услуг. Банковские карточки предполагают, что при их выпуске и в процессе обращения будут осуществляться банковские операции: открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание участников расчетов, валютно-обменные и другие операции.
Торговыми являются карточки, выпускаемые в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (работы, услуги), которые принадлежат им на правах собственности. В Беларуси - это карты "Белтелекома", метрополитена, Интернет-карты и др.
Дебетовые - то есть, клиент может сам определить финансовый предел. Но для этого он обязан внести в банк всю ту сумму, которую хочет иметь на карточке. Верхний предел суммы редко ограничивается. Минимальная же обычно зависит от типа карточки и банка, ее выдавшего.
Кредитные - то есть, выдавая клиенту карточку, банк как бы дает ему деньги в долг. Персонально для каждого клиента определяется сумма (предел), больше которой он не имеет права расходовать.
Ежегодное увеличение в среднем в 2 раза объемов безналичных расчетов по пластиковым карточкам через платежные терминалы, инфокиоски, банкоматы, услуги типа "интернет-банкинг" свидетельствует о росте платежной культуры населения. Молодежь очень быстро воспринимает новые технологии и этому никто не удивляется.
За 2011 г. в Республике Беларусь доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек всех функционирующих платежных систем составила 56,1 процента по количеству операций и 15,7 процента по сумме операций.
В соответствии с Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010 − 2015 г.г. необходимо обеспечить доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских пластиковых карточек до 60 − 65 процентов и 20 − 25 процентов соответственно.
Дальнейшее развитие безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек будет способствовать снижению расходов государства на изготовление денежной наличности, росту ресурсов в банках, снижению оборота теневой экономики, что создаст предпосылки для экономического роста и развития государства.
В январе - марте 2012 г. продолжилось улучшение ситуации в экономике и денежно-кредитной сфере, что свидетельствует о действенности и адекватности принимаемых Национальным банком и Правительством стабилизационных мер. За февраль 2012 г. потребительские цены выросли на
,5 процента при их приросте за декабрь 2011 г. на 2,3 процента, за январь 2012 г. - на 1,9 процента, за две недели марта - на 0,8 процента. Такая динамика потребительских цен свидетельствует о замедлении инфляционных процессов в экономике. Дальнейшее улучшение состояния внешней торговли и снижение внешнеэкономических дисбалансов в результате проведения сбалансированной макроэкономической, бюджетно-налоговой и денежно-кредитной политики обусловливают устойчивую динамику обменного курса. На 20 марта 2012 г. стоимость корзины иностранных валют составила 2 847,2 рубля, укрепившись по сравнению с 1 января 2012 г. на 0,65 процента. Развитие положительных тенденций во внешней торговле сопровождалось устойчивым превышением предложения иностранной валюты над спросом на внутреннем валютном рынке, что позволило Национальному банку нарастить золотовалютные резервы. Рост продажи предприятиями иностранной валюты сверх объема покупки стал следствием увеличения поступлений валютной выручки в страну.
Динамика срочных вкладов населения отражает усиление сберегательных процессов в экономике. С начала года население принесло в банки в национальной и иностранной валютах порядка 4,9 трлн. рублей. Особенно
следует отметить рост рублевых вкладов населения в банках, составивший 2,5 трлн. рублей за январь - февраль 2012 г. Такой рост во многом обеспечен значимым положительным уровнем реальных процентных ставок по депозитам в белорусских рублях. Усиление стабильности в денежно-кредитной сфере позволило приступить к политике снижения процентных ставок в экономике. В то же время необходимо подчеркнуть, что действующий уровень процентных ставок по прежнему обеспечивает не только надежную защиту рублевых сбережений от инфляции, но и их значительно более высокую доходность по сравнению с иностранной валютой. Последующие шаги Национального банка по проведению денежно-кредитной политики будут определяться складывающимися инфляционными тенденциями, ситуацией на денежном рынке, в реальном секторе экономики и будут направлены на поддержание ценовой и финансовой стабильности.
Политика валютного курса в 2011- 2012 году - центральный вопрос денежно-кредитной политики. Особое значение для реализации указанной политики имеет ограничение темпов роста денежно-кредитных показателей и прежде всего денежного предложения в белорусских рублях, а также поддержание реальных процентных ставок на денежном рынке на положительном уровне. Выполнение этих условий потребует значительного сближения макроэкономических параметров в развитии экономик Республики Беларусь и Российской Федерации. Проведение политики привязки к российскому рублю также обусловливается созданием необходимых предпосылок для введения в Союзном государстве Республики Беларусь и Российской Федерации единой валюты. В связи с этим политика привязки к российскому рублю остается задачей денежно-кредитной политики Республики Беларусь не только на 2012 год, но и на среднесрочную перспективу до ввода единой денежной единицы Союзного государства. Основой ее осуществления должна стать фиксация соотношения рыночного номинального курса белорусского рубля к российскому рублю и его последующее поддержание на уровне, обеспечивающем в основном стабильность реального курса белорусского рубля относительно российского.[6]
Политика курсообразования будет осуществляться в режиме ползучей привязки белорусского рубля к российскому рублю, предусматривающем ежеквартальное установление центрального курса и пределов его колебаний (нижняя и верхняя границы) и выход на заданный его уровень на конец 2001 года. Непосредственным механизмом корректировки курса белорусского рубля к российскому рублю будет изменение номинального курса белорусского рубля с учетом разницы в темпах инфляции в Республике Беларусь и Российской Федерации.
При проведении политики привязки курса белорусского рубля к российскому рублю будет допускаться соответствующая гибкость в курсовой политике, позволяющая учитывать макроэкономическую ситуацию и уровень золотовалютных резервов государства.
Валютное регулирование будет совершенствоваться в рамках унификации национальных законодательств и подходов к проведению валютной политики в Республике Беларусь и Российской Федерации. При этом основными направлениями станут повышение прозрачности валютного рынка и усиление контроля за соблюдением участниками рынка валютного законодательства.
Таким образом, обеспечение поддержания
конвертируемости белорусского рубля по текущим операциям платежного баланса
наряду с предсказуемой динамикой обменного курса белорусского рубля
положительно скажется на структуре финансирования экспортно-импортных операций,
увеличивая долю расчетов в денежной форме. При этом расширится сфера
использования белорусского рубля во внешней торговле. Национальный банк
продолжит проведение мероприятий, направленных на дедолларизацию экономики и
сужение сферы обращения иностранной валюты на территории страны. [6]
3.2 Проблемы и пути развития денежного рынка Республики Беларусь