Примером успешной платежной системы в России может послужить ASSIST. Она прошла стадию становления вместе с интернет-магазином OZON.ru. Данная система обеспечивает предоставление модулей для электронных магазинов, которые помогают принимать все виды платежных средств - это и пластиковые карты, и Яндекс. Деньги, и WebMoney, а также свои карты, основанные на assistid номере.
Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей (network-based - была разработана Д. Чоумом), которая стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных систем сетевых денег (networkmoney) следует отметить CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а также российские: PayCash и WebMoney.
Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет.
В свою очередь, все группы подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы.
Большинство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеют функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию.
Фиатные электронные деньги - электронные деньги, выраженные в одной из государственных валют и являющиеся одним из видов денежных единиц платежной системы государства. Эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег основывается на нормативных актах национального законодательства, центробанков и других государственных регуляторов.
Примером крупной фиатной денежной системы является PayPal. Она возникла в конце 1999-го г. как интернет-компания финансовых услуг, а в 2002 г. стала подразделением eBay Inc17. Изначально, счет PayPal мог быть финансирован с электронным дебетом от банковского счета или кредитной картой по выбору плательщика. Но после того как в начале 2011 г. PayPal начал требовать проверенного банковского счета, если владелец банковского счета превысил предопределенный предел расходов, была введена иерархия финансирования:
. Баланс в счете PayPal;
. Счет кредита PayPal;
. Проверенный банковский счет;
. Другие источники финансирования.
Электронные нефиатные деньги являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно различаются. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.
При классификации электронных денег часто возникают ошибки:
Первая ошибка проявляется тогда, когда к электронным деньгам относят современные средства доступа к банковскому счету, к примеру, традиционные банковские платёжные карты и интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы.
Вторая ошибка возникает, когда к электронным деньгам относят предоплаченные одноцелевые карты (подарочные карты, топливные карты, телефонные и т.д.). Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты.
В России выделяют три основные группы электронных денег:
интернет-деньги или электронные кошельки (Яндекс. Деньги, WebMoney); они требуют установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании;
платёжные терминалы с функцией пополнения счёта в "Личном кабинете" без конкретной цели (КиберПлат, QIWI);
мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемых не на телефон (i-Free).
Подводя итог вышесказанному, можно заметить разнообразие форм электронных денег, которых с каждым днем становится все больше.
Электронная платежная система (ЭПС) - это технология, представляющая собой совокупность методов, договоренностей и подтехнологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных (чаще в Интернете) .dinar. Система e-dinar - это вариант электронной платежной системы, базирующейся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies), аналог e-gold, GoldMoney, e-Bullion,D-Carat, INT Gold и т.п. Сама идея электронного динара (e-dinar), аналога золотого стандарта, возникла в 2000 г. и была одобрена рядом мусульманских стран, как альтернатива западным электронным деньгам. E-dinar проектировался, как электронная версия пытающегося возродиться исламского золотого динара, история которого восходит к 700 г. н.э.: динар существовал вплоть до развала Османской империи в 1924 г. Компания - владелец системы e-dinar представлена в Labuan (Малайзия) как e-dinarLtd., а также в DubaiInternetCity (ОАЭ) как e-dinar FZ-LLC. Компания гарантирует все расчеты 100% -ным золотым и серебряным обеспечением. E-dinar - название электронной платежной системы, с помощью которой осуществляются платежи и обменные операции в Интернете. Система обеспечивает расчеты присутствующим в оффлайне золотом и серебром. В системе используются единицы: e-dinar и e-dirham. Каждый e-dinar приравнивается к слитку чистого золота весом 4,25 г, 24 карата. Каждый e-dirham соответствует слитку серебра весом 3 г. Запасы золота и серебра находятся на складе компании и всегда больше или равны соответствующего электронного эквивалента, обращающегося в системе. При совершении сделок в рамках системы не происходит физическое перемещение слитков на складе, но по желанию участника системы всегда можно получить соответствующий эквивалент в металле или в национальной валюте. Расчеты в системе гарантируются соответствующим эквивалентом в золоте или серебре. Золотой и серебряный эквивалент делает систему защищенной от инфляционных рисков, присущих национальным валютам. Пользователь может открыть счет через Интернет в режиме реального времени. Все платежи в системе производятся мгновенно и защищены системой шифрования. Система позволяет осуществлять и принимать платежи за товары или услуги через Интернет. Также систему можно использовать как систему переводов, чтобы послать деньги деловому партнеру, другу или родственнику в любую точку мира.. Один из самых известных электронных сервисов мира, собравший под своим крылом более 100 миллионов пользователей, празднует свой день Рождения в тот же год, что и WebMoneyTransfer, - 1998. Владелец PayPal - калифорнийская компания "PaloAlto". Для того чтобы ваша онлайн валюта могла работать, необходимо зарегистрировать "Личный счёт" или "Личный Премьер-счёт". Более крупные клиенты открывают "Бизнес-счёт". Пользоваться PayPal можно при помощи ПК, интернета, мобильного. Россияне и украинцы могут использовать эту платёжную систему лишь для оплаты покупок. Онлайн валюта не может выводиться и приниматься от других пользователей.. Система электронных денег INOCard выросла из популярного обменного сервиса RoboxChange. Система предлагает установить программное обеспечение, эмулирующее вид обычной платежной карты, имеющей свой номер и требующей введения пароля для проведения платежа. Система позволяет, как переводить средства со счета на счет внутри системы, так и оплачивать услуги различных сервисов. INOCardпостроена по лицензированной технологии американской компании OnlineCardTechnologies. Пополнить счет в системе можно как банковским переводом, так и переводом из других систем электронных денег через сервис RoboxChange. Вывести также можно в кошельки других систем или на банкоматную карту RoboCard, снять наличные, с которой можно в банкоматах с логотипом Cirrus/Maestro.. Еще одна альтернатива системе E-Gold, но не основывается на золотом стандарте. Суммы на счетах измеряются в EVO. Один EVO условно приравнивается одному доллару США. Компания имеет представительства в США и в Европе, но находится под юрисдикцией оффшора Common wealthof Dominica.. Особенность iKobo в том, что она предлагает способ перевода электронных денег в наличные. Офис компании владельца системы iKobo, Inc. физически расположена г. Атланта (штат Джорджия, США). iKobo зарегистрирована в Министерстве Финансов США, как международная система денежных переводов. Платежная система позволяет переводить деньги с помощью специальной карты i-Kard, которая высылается получателю и на которую он может зачислить средства.. Международная платежная система, созданная в 2001 г. Головной офис компании зарегистрирован в оффшорной зоне на Нормандских островах в городе Сент-Хелиер (St. Helier). GoldMoney базируется на золотом эквиваленте, обеспечивая средства клиентов, находящиеся в системе, физическими запасами золота.. Достаточно популярная на западном рынке платежная система, но, к сожалению, не работающая с пользователями из России. Система начала работать в 1999 г., зарегистрирована на острове Мэн, г. Дуглас. Региональные офисы открыты в Великобритании, Канаде, Гонконге и др. Система позволяет переводить средства между счетами участников и оплачивать услуги различных интернет-сервисов. Валютой внутренних счетов могут быть доллары США, евро, фунты Великобритании или канадские доллары.. Компания CheckFree, основанная в 1981 г. в Коламбусе, штат Огайо, стала пионером в использовании электронных средств для осуществления оплаты чеком. В сентябре 1995 г. CheckFree предложила услуги электронной чековой службы CheckFreePaymentServices в сети Интернет. По требованию клиента эта служба выписывает электронный чек и выполняет расчеты между покупателем и продавцом. Fiserv, Inc. приобрела CheckFree в декабре 2007 года. Включенный в листинг Nasdaq, FISV - ведущий мировой провайдер финансовых услуг, технологий. CheckFree сегодня объявил, что меняет свое название в Fiserv. Смена названия и бренда объединяет все бизнес-единицы компании Fiserv в новый, улучшенный рыночный подход и новую концепцию бренда.. Система функционирует с 1994 г. В качестве внутренних расчетных единиц использует электронные купоны, которые покупатель приобретает на сайте системы, а затем пересылает продавцу. Система не использует собственного шифрования, только встроенные средства в браузерах клиентов.. Система является интернет-надстройкой над чековыми расчетами между клиентами. Сама система используется, как инструмент выписки и отправки по почте или курьером бумажных чеков от покупателя продавцу. Система имеет много уровней защиты, включая привязку к конкретной аппаратной части компьютера пользователя.. Электронная платежная система родом из Канады, действующая на мировом рынке электронных финансовых операций с 2005 года. Простая и бесплатная регистрация позволит оперативно и без лишних проблем открыть счет в системе. Верификация счета для жителей некоторых стран довольно проблематична, однако счет можно с успехом использовать и без верификации, поскольку она является добровольной. В качестве идентификатора (номера кошелька) в AlertPay используется e-mail, указанный при регистрации. При этом существует возможность переводить средства пользователям, еще не имеющим аккаунта в AlertPay.(рус. Google Кошелёк) - электронная платёжная система, разработанная компанией Google и запущенная 26 мая 2011 года. Она рассчитана для работы со смартфонами, работающих на операционной системе Android и имеющих NFC.
Таким образом, GoogleWallet позволит расплачиваться за покупки в магазине с помощью телефона с установленным на нём специальным приложением.. Электронная платежная система начала работать в 2002 г., владелец системы - компания PecunixIncorporated зарегистрированная в Республике Панама. Система принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных валют, т.е. базируется на золотом эквиваленте. Статистические данные системы закрыты, поэтому сложно оценить динамику ее развития.. Первая система on-line расчётов в Беларуси, (от английского: Easy - легко, Pay - платить) это: платежная система, предназначенная для осуществления быстрых платежей, надежный и быстрый способ передачи денег в интернете и с помощью SMS-сообщений. EasyPay - это совместный проект ОАО "Белгазпромбанк" и ООО "Открытый Контакт". Для чего предназначена система EasyPay, Система EasyPay предназначена для пользователей различных услуг и покупателей интернет-магазинов, как удобное средство платежей через интернет.
BitCoin. Идею создания децентрализованной электронной платежной системы еще в конце 1990-х выдвигали ученые Вэй Дай и Ник Сабо. История же Bitcoin берет свое начало в 2008 году, когда неизвестный программист, скрывающийся под ником Сатоши Накамото, опубликовал описание протокола и принцип работы сети. В 2009 году было создано клиентское приложение Bitcoin и проведена первая эмиссия виртуальных монет. А весной 2010 года были официально проданы первые биткоины: одна тысяча монет по курсу $0,003 каждая.
В начале 2011 года между биткоинами и американскими долларами был достигнут курсовой паритет. Летом того же года за одну виртуальную монету давали уже $30 и ничто не предвещало беды. Но неожиданно обменная биржа MtGox.com была взломана, после чего курс виртуальной валюты круто спикировал вниз.
Долгое время обменный курс биткоинов пребывал на отметке $5 и только летом 2012 года снова начал расти. В феврале 2013 года он вернулся к былому рекордному показателю в $30, а в апреле - превысил отметку $260, после чего резко обвалился.
Биткоины можно покупать за реальные деньги или же добывать ("майнить"), помогая платежной системе генерировать блоки данных. Добыча виртуальных монет - занятие сложное и требует наличия высокопроизводительного ПК.
Важный фактор, определяющий развитие систем электронных денег, связан с контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Подходы к контролю за развитием систем электронных денег в Европе и США существенно различаются: в Европе - относительно строгий контроль, в США - невмешательство на начальной стадии реализации систем, т.е. опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка.
В конце 1990-х годов Европейской комиссией определены основные требования к эмитентам электронных денег, которые должны подлежать предварительному надзору, обеспечивать законность и прозрачность процедуры эмиссии денег и обеспечивать необходимый уровень ее безопасности, предотвращать использования электронных денег в криминальных целях и т.д.
В рамках стран ЕС в 2000 году была принята Директива 2000/46/ЕС о порядке осуществления деятельности и предварительного надзора над учреждениями в сфере электронных денег, которая ввела концепцию "учреждений в сфере электронных денег", как особого типа кредитных организаций, на которые была возложена необходимость соблюдения пруденциальных правил надзора, аналогичных применяемым к иным кредитным организациям, прежде всего к банковским организациям, в соответствии с банковской Директивой в новой редакции с определенными исключениями, обусловленными спецификой деятельности.
С целью обеспечения надежности и стабильности учреждений в сфере электронных денег Директивой 2000/46/ЕС установлены требования к величине минимального капитала, ограничения на инвестиционные проекты за счет средств, полученных от эмиссии электронных денег, требования к системе корпоративного управления и др. Однако, несмотря на установленные рамки, допускаются отдельные изменения и уточнения, сопровождающиеся принятием соответствующих законов стран ЕС.
При этом в Италии, Мальте, Литве, Люксембурге, Словении, Черногории и других странах для регулирования операций с использованием электронных денег были внесены соответствующие изменения в действующее законодательство в центральном банке, банках, в налоговое законодательство и т.д.
В таких странах, как Ирландия, Польша, Словакия, Франция, были приняты специальные законодательные акты, регулирующие эмиссию и обращение электронных денег.
Эмитентами электронных денег в странах ЕС признаны разные группы лиц:
) разновидность кредитных институтов. Такая трактовка используется в таких стран, как Австрия, Германия, Испания, Португалия, Франция;
) институты (организации), осуществляющие выпуск электронных денег и имеющие на это лицензию банковского регулятора. Такой подход реализован в Болгарии, Ирландии, Дании, Люксембурге, Словакии, Словении, Швеции и др.
Ограничения по размеру электронного кошелька. Данные ограничения могут быть установлены как регулятором банковского сектора, так и конкретной платежной системой. Так, в Ирландии максимальный размер электронных денег, которые можно хранить на электронном носителе, не должен превышать 5000 тыс. евро, в Австрии - 2000 тыс. евро, в Великобритании - 1000 ф. ст., в Дании, Греции и Эстонии - 300 евро и проч.
В период глобального кризиса была принята Директива 2009/110/EC, которая заменила собой первую Директиву по электронным деньгам и внесла некоторые изменения в порядок функционирования и деятельности учреждений в сфере электронных денег:
снижены требования к уровню уставного капитала институтов электронных денег с 1 млн до 350 тыс. евро;
расширен круг услуг эмитентов электронных денег, которым дополнительно в рамках оказания платежных услуг разрешены выдача кредитов и др.;
введено право возврата пользователем денежных средств в любой момент и т.д.
Решение вопроса рисков электронных средств поможет избежать значительных финансовых потерь пользователей. Риски электронных денег можно условно разделить на пять видов:
Риск утраты ликвидности, то есть неисполнения эмитентом своих обязательств в результате недостаточности размера его активов.
Кредитный риск, то есть риск получения убытков в следствие неисполнения своих обязательств третьими лицами - банками-участниками, расчетными банками и прочими). Причины - ненадлежащее или несвоевременная оплата клиентами услуг эмитента, нарушения в работе кредитных схем.
Правовой риск - в результате действий или событий правового характера.
Операционный риск - риск убытков в результате недостатков организации системы или злоупотребления лиц, имеющих доступ к системе.
Риск потери управляемости в результате утраты руководством контроля над одним из вышеперечисленных рисков.
В дополнение к этим основным рискам, можно также отметить риск инфляции, возникающий при бесконтрольной эмиссии электронных денег. А согласно докладу, подготовленному экспертами Банка международных расчетов, можно также выделить репутационный риск, процентный риск и рыночный риск.
Еще одна классификация рисков современных электронных денег выделяет риски, оказывающие непосредственное прямое влияние на потребителя электронных денег:
Финансовый риск (невыполнение эмитентом своих обязательств);
Риск утраты личных данных пользователя электронных средств;
Риск взлома электронного кошелька - напрямую следует из третьего пункта.
Технический риск (риск утраты данных и прочего из-за сбоя оборудования эмитента) .
Существует несколько видов мошенничества, осуществимых только с использованием электронных платёжных систем и связанных с ними. Среди них:
Волшебный кошелёк (инвестиционный кошелёк) - счёт, якобы существующий в электронной платёжной системе, обладающий следующим свойством: если на него отправить некоторую сумму, то отправителю будет возвращена сумма больше той, которую он отправил. Предложения обогатиться, таким образом, распространяются через интернет. Мошенник заводит электронный счёт (кошелёк) в платёжной системе и распространяет информацию о том, что кошелёк волшебный. Цель мошенника - присвоение средств, перечисленных на этот кошелёк.
Другой вариант мошенничества - обман волшебного кошелька. Мошенник выступает в роли жертвы, потерявшей деньги при попытке обогатиться за счёт волшебного кошелька. Якобы он выяснил, что данный счёт не волшебный, но если отправить на него сумму меньше определённой, то деньги вернутся. Утверждается, что так сделано для того, чтобы потенциальные жертвы поверили в возможность заработать с помощью этого счёта, начав с маленькой суммы и убедившись, что деньги вернулись. На самом деле мошенник, являясь владельцем счёта, присваивает все деньги, ему перечисленные, ничего не возвращая.
Заработок на обмене валют - такая последовательность операций обмена одной электронной валюты на другую, при которой конечная сумма больше начальной. В действительности такого не бывает, потому что все обменники валюты, как электронной, так и обычной, покупают валюту по цене ниже той, по которой они её продают. Если обменять валюту X на Y, а потом обратно, то получится сумма меньше изначальной. Мошеннические предложения, однако, утверждают, что существует способ обменять валюту по сверхвыгодному курсу. В предложении указываются обменники электронной валюты, один из которых поддельный. Разъясняется, как обменивать и переводить валюту с одного обменника на другой, чтобы в конечном итоге денег стало больше. Когда жертва переводит деньги на поддельный обменник, мошенник их присваивает.