Признаки поддельного обменника:
) Сайт состоит из одной страницы
2) Примитивный дизайн сайта
) Сайт расположен на бесплатном домене
) Цена покупки валюты больше или равна цене продажи
) Обменный курс значительно отличается от рыночного
) Для проведения операций необходимо отправлять SMS-сообщение
) Обменник известен как поддельный (находится в специальных чёрных списках)
) Обменник не известен как надёжный.
На данный момент основные перспективы развития систем электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией и локальными микроплатежами. Кроме того, существенную роль может сыграть продвижение электронных денег на рынок ритейл - услуг, предоставляемых банками.
Однако, доминирующее положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%) желающих использовать платежные карты.
Таким образом, в качестве основных стимулов развития систем электронных денег для эмитентов могут выступать следующие факторы: уровень доходов от взимаемой с держателей электронных денег и предприятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставлением возможности проведения платежей электронных денег, а также, уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением выпущенных в обращение электронных денег.
Одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.
Следующий важный фактор, определяющий развитие систем электронных денег, связан с контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Походы к контролю за развитием данных систем в Европе и США, где системы получили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе - относительно строгий контроль, в США - невмешательство на начальной стадии реализации систем электронных денег, т.е. опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка.
В России движущей силой в развитии рынка платежных систем стали не технологические компании, как это было на Западе, а банки. В большинстве случаев в России "платежные системы создавались вокруг процессинговых центров банков, к которым достраивались интернет-шлюзы (lntemetPaymentGateway, IPG), а потом все это уже оформлялось как платежнаясистема с соответствующими технологиями, описывалась процедура взаимодействия. Созданию платежных систем помогало наличие у многих российских банков крупных команд программистов. С легкой руки банков уже в конце 1997-го - начале 1998 г. было запущено около дюжины пилотных проектов. Однако, первые монобанковские платежные системы были представлены рынку: "ЭлИТ", Автобанка, Cashew, работавшая с "Мостом)), система банка "Менатеп", система работы с картами Сбербанка, Гута-банк, Альфабанк, Росбанк. На написание программного комплекса для системы PayCash петербургский банк "Таврический" заплатил 2 млн дол.
Тем не менее, российский рынок до определенного момента времени воспринимал электронные платежные системы как дополнение к карточным.
В 1997 году в России начал функционировать CyberPlat (КиберПлат) - первая электронная платёжная система. Первый онлайновый платеж был проведен 18 марта 1998 года в пользу компании "Гарант-парк", а первый платеж в пользу оператора сотовой связи - "Билайн" - был осуществлен 12 августа 1998 года.
В России в начале XXI в. действовало до полусотни платежных сервисов. следующих российских ЭПС: Рапида, КредитПилот, Instant! ("Интерфейс" совместно с американской фирмой "PayBot"), система ТЕЛЕБАНК (ГУТА-Банк), НИК-Пэй Расчеты (Никойл), BashCard (башкирская республиканская платежная система "Accord"), EACCESS, B2R Take&Pay, CASHEW, Альфа-банк-РБС, Золотая корона (межбанковская ПС, обслуживала пластиковые карточки 160 банков из 70 регионов России), ИнтЭлит, Юнион Кард.
В 2007 году вышлидва отчета о состоянии рынка электронных платежных систем. В докладе, посвященном крупнейшим российским электронным платежным системам, были названы следующие российские электронные платежные системы: Assist, Chronopay, CyberPlat, E-port, MoneyMail, RuPay, WebMoney, Transfer, Кредит-Пилот, ОСМП, Рапида, Элекснет, Яндекс. Деньrи.
С 2010 года на рынок, который изначально был поделен между тремя платежными системами - Chronopay, Assist и Cyberplat - активно выходят банки: "Райффайзен-банк", "Альфа-банк", "Транскредитбанк". О планах выпуска своих решений для интернет-платежей также объявили "Банк Москвы" и "Сбербанк".
В июле 2010 г. дважды становилась жертвой DDoS система Chronopay. Сначала сервис был недоступен с 5 по 7 июля, вторая атака пришлась на ночь с 19 по 20 июля.
В июле 2010 года знаковым для рынка инцидентом стала DDoS-атака, предположительно инициированная Павлом Врублевским (главой Chronopay) на платежную систему Assist.
Важным событием 2010 года для участников рынка стало внесение в Госдуму законопроекта "О национальной платежной системе". Раздел документа, посвященный регулированию рынка электронных денег, готовился с участием членов ассоциации "Электронные деньги".
сентября 2011 года ключевым для отрасли стал Федеральный закон № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" от 27 июня 2011 года, где закреплено определение электронных денежных средств, закреплены ключевые требования к переводу данных средств, а также операторам электронных денег. Если раньше деятельность регулировали множество законов и отдельных статей в различных законах, то закон "О национальной платежной системе" стал единым регулирующим документом для всей отрасли электронных платежей.
Исходя из вышеперечисленного, можно сделать вывод, что с развитием Интернета в России стали популярными системы электронных платежей, однако история электронных платежных систем в России сосредоточена около банков, так как они обладали интернет-шлюзами и квалифицированной командой программистов.
Уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash - мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.
Разработка и продвижение технологии осуществляется компанией "АлкорПэйкэш" совместно с рядом партнеров, среди которых стоит отметить Ассоциацию экономического взаимодействия территорий Северо-Запада РФ, Академию региональных проблем информатики и управления, Российскую Криптологическую Ассоциацию и Международный Банковский Институт.
К 1997 г. разработка технологии PayCash была закончена, и уже через год - 15 января 1998 г. была запущена пилотная версия платежной системы PayCash, в которой использовались "игрушечные" деньги, и любой желающий мог опробовать ее в действии.
В основе системы лежит технология, предложенная в восьмидесятых годах голландским аналитиком Дэвидом Чаумом. Эта технология в значительной мере сняла проблемы, присущие платежам по кредитным картам: медленность, дороговизну, доступность для разнообразных мошенничеств. Разработанные технологии обсуждались на ряде международных конференций и были высоко оценены экспертами в области финансовой криптографии Д. Чаумом и Б. Шнайеро.
Наиболее известным российским проектом на технологии PayCash является система Интернет-платежей Яндекс. Деньги. Финансовые операции в системе обслуживают такие банки как ВТБ, ИмпексБанк, Таврический, Сбербанк, Почта России, сеть переводов Контакт, сеть банкоматов Элекснет и другие корреспонденты. К российским проектам группы PayCash также относится крупная оффлайновая сеть по приему платежей за мобильные телефоны iDealer. Похожие проекты запущены на территории Украины (Интернет. Деньги) и Армении (DramCash).
ЦБ РФ выдал АКБ Таврический - одному из финансовых операторов системы - первое в России регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash.
В 2000 г. технология Paycash была приобретена американской компанией Cyphermint, Inc. с центральным офисом в Бостоне.y. В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM KeeperClassic или через web-приложение WM KeeperLight и браузер. Дата первой транзакции - 20.11.1998 г. Официальным разработчиком и учредителем электронной платежной системы выступало ЗАО "Компьютерные и информационные технологии". Ввиду экономической нестабильности руководство системы Webmoney грамотно организовывает кампанию по привлечению новых клиентов, участников системы. Первая тысяча зарегистрировавшихся участников системы получила по 30 WM, первые подключившиеся магазины получали по 100 WM. Главное, что уже на начальных этапах развития отличало WebmoneyTransfer от интернет-банков, - это простота использования. У клиентов системы складывается впечатление, что посредника между адресатом и отправителем перевода не существует. Вероятно, именно поэтому пользователи системы тут же прозвали ее "муравейником".
С 1999 года стало возможным осуществлять почтовые и телеграфные переводы. WebMoney начинают сотрудничать с знаменитой системой переводов WesternUnion. Это позволило многим пользователям начать переводить деньги родственникам заграницу, пользуясь WebMoney.
Вебмани гарантирует обеспеченность своих электронных чеков, но в то же время старается, чтобы деньги из системы вообще не выводились, поэтому разрешает открывать обменные пункты в разных городах России, по достаточно простой схеме. Так, вебмани можно превратить в реальные рубли в течении 1-2 часов.
В апреле 2000 года к WMZ (эквиваленту USD) добавлен эквивалент рубля - WMR. Прежние WM (доллары) теперь именуются как WMZ. Так, Webmoney Transfer вошла в список наиболее популярных платежных систем, которыми пользуются для онлайн-покупок.
В 2001 году в системе появляется новая возможность - получать и выдавать кредиты другим участникам. Компания вводит новую валюту WME - евро.
В 2001 году в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков.
В 2002 году создается сервис Security, теперь "вебмани" стали более безопасными. В этом же году появляется сервис Merchantдля упрощения онлайн-платежей в Интернет-магазинах и компаниях поставщиках товаров подключенных к системе WebMoney.
В 2003 году компания WM TransferLtd запустила сервис уведомлений Notify о поступлении сообщений, переводов или счетов, были ужесточены правила получения персональных аттестатов, появились электронные кошельки WMU - эквивалент гривны. С появлением гривневых кошельков WebMoney обретает огромную популярность в Украине. Однако, с 1-го января 2012 года плательщики единого налога более не смогут принимать расчеты с помощью системы электронных платежей Webmoney и Украинского Гарантийного Агентства.
В 2005 году система WebMoney ввела специальный показатель деловой активности пользователя BusinessLevel, появились узбекские кошельки WMY.
В 2006 году для всех участников системы WebMoney был открыт Долговой сервис для пользователей, в Белоруссии появились кошельки WMB. Значимое событие 2006 года это подключение к WebMoney livejournal.com и многих западных казино, букмекерских контор и других сервисов для оплат электронными деньгами.
В 2007 году введен новый тип титульных знаков - WMG, которые обеспечиваются золотом. Также была создана панель WebMoneyAdvisor.
В 2007 году со Skype заключен договор и теперь, оплатить сервис можно через систему WebMoney
декабря 2007 года платежная система WebMoney удостоилась Национальной банковской премии в номинации "Лучшая система онлайн-платежей".
В 2008 году подключение к WebMoney социальной сети Vkontakte, популярной игры WorldofWarcraft, файлаобменной системы RapidShare.
За 2014 год согласно внутренней статистики Webmoney количество операций в системе составило более 160 миллионов транзакций, их объем - более 17 млрд долларов.
По результатам исследования e-FinanceUserIndex 34,4% пользователей Рунета используют кошельки WebMoney.. К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay. В нем программно объединены в одну систему несколько электронных платежных систем и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов.
С 2004 года работает и развивается на рынке платёжных систем Компания "Объединенная система моментальных платежей" (ОСМП), предоставляя абонентам удобный и оперативный способ оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения, IP-телефонии.
Яндекс. Деньги - очень популярный в России проект Интернет платежей. Система Яндекс. Деньги создана летом 2002 г. компанией "Яндекс" и группой компаний Paycash.30 марта 2007 г., компания Яндекс стала 100% -ным владельцем проекта Яндекс. Деньги. Второй совладелец платежной системы, компания Paycash, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующиеся в системе.
В настоящее время система продолжает активно развиваться. Сейчас в системе используется два разных типа кошелька Яндекс. Кошелек (доступ с помощью web-интерфейса) и Интернет. Кошелек (доступ с помощью специального ПО). В основе Интернет. Кошелька компания PayCash использовала модель цифровых наличных (digitalcash). Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет PayCash использует свою разработку "платежную книжку", номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи Банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции Банком методом "слепой" подписи (Blindsignature). Подобный метод означает, что генерация самих "платежных книжек" осуществляется "кошельком" держателя, а Банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. В июле 2013 года Сбербанк России приобрёл долю в уставном капитале Яндекс. Денег.
В конце 2013 года Яндекс. Деньги представили универсальное платёжное решение - Яндекс. Кассу.
декабря 2013 года "Яндекс. Деньги" запускают новый сервис - "Городские платежи". В новом сервисе можно оплачивать услуги государственных и муниципальных компаний без регистрации в системе.
В апреле 2014 года "Яндекс. Деньги" начали продажу мобильных терминалов - специальных устройств, которые позволяют принимать оплату с любых банковских карт Visa и MasterCard.
июля Aliexpress подключил платёжный инструмент Яндекс. Кассу. Теперь, российские покупатели могут оплачивать покупки не только со счёта в Яндекс. Деньгах, но и наличными (в терминалах и торговых сетях) и со счёта мобильного телефона.
марта 2015 года Яндекс. Кассу подключает крупная китайская торговая онлайн-платформа TradeEase.. В 2004 году компанией "МаниМэйл" ("MoneyMail") была разработана Деньги@Mail.ru, которая, по мнению разработчиков, лишена распространенных недостатков имеющихся платежных систем и позволяет переводить денежные средства быстро, легко и, главное, безопасно. Финансовая деятельность компании "МаниМэйл" обеспечивается взаимодействием с такими крупными организациями, как "Мегаватт-Банк", "Райффайзенбанк", а также "Киберплат" и "e-Port".
К преимуществам Деньги@Mail.ru можно отнести широкий спектр предлагаемых функций, при полном отсутствии абонентской платы и других периодических платежей. Система принимает платежи за коммунальные услуги (квартплата, МГТС, Ростелеком), мобильную связь и Интернет-доступ, а также позволяет совершать выплаты по кредитам. При этом комиссия с пользователя не взимается. Главным недостатком системы является ее некоторая ограниченность как в расчетных единицах, так и в территории охвата - основной денежной единицей остается российский рубль, а территория охвата включает только Российскую Федерацию.