Материал: Фгбоу во нгуэу, нгуэу

Таким образом, электронным деньгам как экономическому явлению присуща многоаспектность трактовок, определяемая, на наш взгляд, двумя моментами.

Во-первых, сущностное наполнение явления находится в постоянном развитии, динамике, проявляясь в различных формах, что зачастую не позволяет дать ему категоричное обоснование и перманентные объективные оценки.

Во-вторых, при использовании традиционного функционального подхода становится очевидным неполное соответствие электронных платежных инструментов природе денег и классическим функциям денег.

2. 
   Виды электронных денег
   

Подвид электронных денег, который за последнее десятилетие претерпел значительные изменения, зачастую не рассматривается в необходимой мере. Появились так называемые виртуальные деньги, криптографическая валюта, а также множество новых способов расчетов электронными деньгами[23].

Для начала необходимо определить место «электронных денег» в денежной системе.

Рисунок 1.2 – Классификация форм денежных инструментов [14]

Первоначально существовало две формы денег: полные и неполноценные. К полноценным относились товарные и металлические деньги, такие как слитки и монеты из серебра и золота. А дефектные деньги были представлены двумя основными формами: 1) государственные бумажные деньги; 2) кредитные деньги (в наличной и безналичной форме)[14].

Одним из новых видов кредитных денег стали электронные деньги, сущность которых еще точно не определена. Некоторые ученые утверждают, что электронные деньги относятся к безналичным деньгам. Другие склонны считать, что это новая форма наличных денег[6].

Мы считаем, что электронные деньги нельзя отнести ни к одной из существующих форм денег. Целесообразнее было бы выделить электронные деньги в самостоятельный экономический подвид.

В свою очередь, электронные деньги можно разделить на три вида: фиатные, нефиатные и виртуальные электронные деньги[14].

Рисунок 1.3 – Классификация электронных денег по форме эмиссии де-

нежных знаков

Фиатные электронные деньги — это электронные деньги, которые номинированы в одной из валют государства и являются разновидностью денежной единицы платежной системы одного из государств. Государство обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Поэтому эмиссия, обращение и выкуп электронных фиатных денег осуществляются на основе положений национального законодательства, центральных банков и других государственных регуляторов[14]. Криптовалюта как новые электронные деньги и инструмент цифровой экономики В настоящее время мы все чаще сталкиваемся с такими словами: «криптовалюта», «виртуальная валюта», «цифровые деньги», «биткойны», «электронные кошельки», «альтернативные «деньги», «блокчейн» и т. д. Уже несколько лет назад этими терминами пользовался узкий круг лиц: математики, программисты, криптографы из банков и спецслужб и тому подобное. На сегодняшний день криптовалюты обсуждают, а также активно изучают руководители центральных банков, политики, международные финансовые организации. Все вышеперечисленные термины характеризуют глобальные инновации, которые постепенно захватывают финансовый мир двадцать первого века. Люди, создающие и использующие криптовалюту, понимают под этим термином следующее: это новый вид денег, обращающийся параллельно с традиционными деньгами, но специфически отличающийся от них. Криптовалюта с каждым днем набирает все большую популярность, но мало кто по-настоящему понимает содержание и суть криптовалют и знаком с механизмом и функциями. «Криптовалюта — это электронная валюта, в которой технология шифрования используется для регулирования, выпуска единиц валюты и подтверждения перевода средств» [15]. Цель функционирования криптовалюты — создать платформу, в которой передача информации будет происходить намного быстрее и с минимальными транзакционными издержками по сравнению с другими альтернативными направлениями. Отличительной чертой является тот факт, что указание персональных данных не является обязательным для функционирования криптовалют. Изучение в области обращения и экономической сущности криптовалют началось относительно недавно (менее 3 лет), поэтому классификация криптовалют отсутствует. Всего за пару лет мировое сообщество смогло принять и оценить концепцию криптовалют, которая является для них самой новой. На их основе быстро возник огромный рынок, «криптоэкономика» и новая идеология денег. Биткойн как одна из первых надежных криптовалютных технологий, криптовалюта лайткойн и многие другие привлекают интересными перспективами и высокой прибыльностью.

К электронным фиатным деньгам относятся: платежная система M-Pеsa, распространенная в Кении, Таназнии, ЮАР; международная платежная система PayPal; предоплаченные банковские карты Visa Cash; бесконтактные карты Ostopus (Гонконг); система электронных денег Chipknip (Голландия)[14]. Нефиатные электронные деньги выражаются в единицах стоимости негосударственных платежных систем. Выпуск, обращение и выкуп (обмен на фиат) таких денег происходят по внутренним правилам платежной системы. Отношение к нефиатным электронным деньгам и степень их контроля сильно различаются в разных странах. Платежные единицы нефиатных платежных систем в большинстве своем эквивалентны национальной или иностранной платежной единице, но их реальная ценность и надежность не обеспечиваются государством, так как государство их не контролирует[14]. К нефиатным электронным деньгам относятся: платежные системы, такие как WebMoney, QIWI, Яндекс.Деньги; криптовалютные платежные системы (Биткоин, Лайткоин и др.)[14].

Платежные единицы в платежных системах QIWI, Яндекс.Деньги называются рублями, то есть так же, как и национальная валюта. Платежные единицы в платежной системе WebMoney представлены рядом титульных знаков, таких как WMR, WME, WMZ, эквивалентами которых являются российский рубль, евро и доллар США соответственно.

Кроме того, в системе существуют титульные знаки, которые представляют собой граммы золота или долговые обязательства других участников платежной системы, таких как WMG и WMD соответственно[15]. В основном эмиссия виртуальных денег интернет-сообществ ничем не ограничена, а обмен на национальную валюту либо вообще невозможен, либо связан с внушительными ограничениями[14] Примером виртуальных денег в социальных сетях являются виртуальные денежные единицы. Например, денежная единица «голос» социальной сети «ВКонтакте» позволяет пользователям приобретать определенные привилегии, цифровой контент или оплачивать трансляцию рекламных материалов внутри социальной сети. Несколько иначе устроен выпуск и обращение виртуальных денежных единиц в онлайн-играх, где получение виртуальной валюты возможно не только при ее непосредственной покупке, но и при выполнении различных игровых задач. А вывод средств зачастую невозможен. Однако некоторые игроки используют незаконные методы вывода виртуальной валюты, продавая ее другому игроку[6].

Одним из самых популярных способов онлайн-оплаты являются кредитные и дебетовые карты. Существуют также альтернативные способы оплаты, такие как банковские переводы, электронные кошельки, смарт-карты или биткойн-кошельки (биткойн - самая популярная криптовалюта).

Электронные способы оплаты можно разделить на две области: кредитные платежные системы и системы наличных платежей.

Система оплаты кредита:

Кредитная карта: форма электронной платежной системы, которая требует использования карты, выданной финансовым учреждением владельцу карты, для осуществления платежей онлайн или через электронное устройство без использования наличных денег.

Электронный кошелек: форма предоплаченной учетной записи, в которой хранится финансовая информация пользователя, такая как информация о кредитной и дебетовой карте, для облегчения онлайн-транзакций.

Смарт-карта: пластиковая карта с микропроцессором, которая может быть загружена средствами для транзакций; также известна как чип-карта.

Система наличных платежей:

Прямой дебет: финансовая транзакция, в ходе которой владелец счета поручает банку в электронном виде снять определенную сумму денег со своего счета для оплаты товаров или услуг.

Электронный чек: цифровая версия чека на старой бумаге. Это электронный перевод с банковского счета, обычно текущего счета, без использования чека. Электронные наличные — это форма электронной платежной системы, в которой определенная сумма денег хранится на устройстве клиента и становится доступной для онлайн-транзакций.

Сохраненная предоплаченная карта: Карта с определенной суммой денег, которую можно использовать для совершения транзакции в магазине-эмитенте. Типичным примером сохраненных предоплаченных карт являются подарочные карты.

Создание правовой базы для электронных денег привело к появлению участников, предлагающих новые инновационные услуги на рынке платежных услуг. В частности, проекты в сфере электронных денег платежных организаций Oson, CLICK, E-CARD, Wooppay и Alifmobi, эффективно работающих на рынке платежных услуг в нашей стране, рассмотрены и допущены к работе Центральным банком в установленном порядке, включив в Реестр систем электронных денег.

Также низкая стоимость эмиссии электронных денег, а также возможность совершения покупок непосредственно на международных интернет-торговых площадках через электронные деньги повышают привлекательность и популярность их использования.

Электронные деньги предлагают ряд преимуществ для мировой экономики, в том числе:

Экономия времени: перевод средств между виртуальными счетами обычно занимает несколько минут, в то время как банковский или почтовый перевод может занять несколько дней. Кроме того, вы не будете тратить время на стояние в очереди в банке или почтовом отделении.

Контроль расходов: даже если кто-то стремится контролировать свои расходы, ему нужно быть достаточно терпеливым, чтобы записывать любые незначительные расходы, которые часто составляют большую часть общей суммы расходов. Виртуальный счет содержит историю всех транзакций, которые указывает магазин, и потраченную сумму. И вы можете проверить это, когда захотите. Это преимущество электронной платежной системы очень важно в данном случае.

Большая гибкость и удобство: использование электронных денег обеспечивает большую гибкость и удобство. Транзакции могут быть завершены в любое время и в любой точке мира одним нажатием кнопки. Избавьте себя от хлопот и хлопот, связанных с физическим осуществлением платежей.

Избегать мошеннических действий: поскольку электронные деньги предоставляют подробную историческую запись каждой совершенной транзакции, очень легко отслеживать транзакции и отслеживать их в экономике. Повысьте безопасность и предотвратите мошеннические действия и неправомерные действия.

Мгновенный: Использование электронных денег обеспечивает мгновенность, невиданную ранее в бизнесе. Транзакции могут быть

завершены за доли секунды одним щелчком мыши практически из любой точки мира. Устраните проблемы с физической доставкой платежей, включая длинные очереди, время ожидания и т.д.

Повышенная безопасность: Использование электронных денег также повышает чувство безопасности. Чтобы предотвратить потерю личной информации во время онлайн-транзакций, применяются расширенные меры безопасности, такие как аутентификация и токенизация. Строгие меры проверки также применяются для обеспечения полной подлинности транзакции.

В частности, в 2020 году электронными деньгами осуществлено около 1,5 млн. транзакций на сумму 22,3 млрд. сум, из которых 84% или 18,8 млрд. сум, переведено за покупки, оставшиеся 16% или 3,5 млрд. сумов приходится на долю транзакции между электронными кошельками физических лиц (Р2Р).

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что природа виртуальных или игровых денег неоднозначна. В некоторых платежных системах они могут играть роль, близкую к предоплаченным одноцелевым платежным инструментам, а с другой стороны, виртуальные или игровые деньги могут быть достаточно близки к нефиатным электронным деньгам, то есть иметь достаточно стабильный курс и относительно широкий размах.