1.3 Преимуществ и недостатки электронных денег
Оценив преимущества и недостатки электронных денег, мы сделали вы- вод, что преимуществ значительно больше, но при этом, нельзя рассчитывать, что в ближайшие годы физические деньги выйдут из оборота, поскольку банки еще боятся развивать подобные проекты, население еще плохо знакомо с элек- тронными деньгами и практические не имеет представления об их предназна- чении, также еще не совсем ясна позиция государства по отношению к ним.
Активное внедрение сети «Интернет», а также становление компьютера все более доступным для большего количества пользователей ознаменовали новый веху развития компьютерных преступлений.
Данный процесс не обошел стороной молодое российское государство, где происходила трансформация плановой экономики в рыночную. Прежде всего это выражалась в перенасыщении рынка различными товарами и услугами, в том числе появление персональных компьютеров, сети «Интернет», а также безналичных денежных операций.
В 1997 г. внутренний отдел Банка «Платина» осуществляет разработку системы CyberPlat [1, с. 322]. Данная система помогает в обеспечении различных финансовых услуг, а также является универсальной мультибанковской интегрированной системой платежей в сети «Интернет». С её появлением на рынке возникает новый сектор российской экономики - безналичные денежные переводы, которые постепенно начинаются пользоваться огрмоной популярностью, ввиду простоты и скорости работы. Безусловно, это событие дало резкий толчок в развитии, став одним из важнейших этапов в рыночной экономике России. Особенностью платежной системы «CyberPlat» была анонимность транзакций.
В 1999 году на рынке выходит электронная платёжная система WebMoney. В отличии от системы CyberPlat, WebMoney отказалась от анонимности. Для верификации аккаунта было необходимо пройти систему аттестации, которая требовала паспортные данные. Так, это давало возможность пользователю обезопасить свои аккаунты от несанкционированного доступа, а также, в случае утраты электронного кошелька произвести восстановление счета с помощью подачи заявки, в которой указывались паспортные данные, которые были указаны им при регистрации.
Примерно в середине 2002 года, в результате заключения соглашения между платежной системой PayCash и Яндекса, появляется универсальная платежная система - Яндекс.Деньги. Уже к моменту ее появления большинство россиян имели представления об электронных деньгах и активно их использовали для своих нужд [2, с. 564].
Уже к 2003 году с помощью электронных денег можно было пополнить счёт мобильного телефона, оплатить кредит, счета за коммунальные услуги, товары в интернет-магазинах, купить интернет-рекламу и внутри игровую валюту в различных онлайн-играх.
А в декабре 2007 года был запущен новый сервис, который назывался «QIWI Кошелек». С помощью него можно было оплатить услуги множества провайдеров, в том числе различные государственные услуги, коммунальные платежи, сотовую связь, банковские кредиты, осуществлять покупки в интернет-магазинах, социальных сетях, во время онлайн-игр. Отличался он, прежде всего, от других платежных систем наличием физических терминалов, которые находились практически в каждом городе.
В 2009 году электронными кошельками воспользовались около 20 млн россиян, а оборот отрасли электронных денег составил порядка 40 млрд руб.
К этому времени уже каждый 15-й житель России открыл интернет-кошелёк хотя бы в одной системе электронных платежей.
Фактически оборот платежей в российских системах электронных денег вырос в 2010 году до 70 млрд рублей, электронные кошельки имели 30 млн человек.
Тот факт, что электронными средствами платежа начинает пользоваться огромное количество людей, говорит нам об их успешном внедрении безналичных способов расчета в повседневную жизнь.
Развитие законодательства о мошенничестве с использованием электронных средств платежа в России до сих пор не сбавляет темпы. Это связано прежде всего с постоянным развитием преступной мысли. Преступники используют новые методики, технические средства, которые позволяют незаконно отобрать имущество жертвы. И своевременное
обновление законодательства, правовая оценка методик совершения преступления позволяет все это своевременно пресекать.
В данной статье исследуется мошенничество с использованием электронных средств платежа. И, согласно действующему законодательству, его можно определять, как хищение электронных денежных средств с применением обмана либо с злоупотреблением доверия. Однако в совершение данного преступления необходимо применение знаний в сфере компьютерных технологий, а также различного рода методик.
В части 1 статьи 159.3 УК РФ фигурирует термин «электронное средство платежа». Согласно Федеральному закону от 27.06.2011 № 161 -ФЗ «О национальной платежной системе», электронное средство платежа -это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно -коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств [5].
Электронное средство платежа, является довольно широким понятием и включает в себя:
- платежные приложения;
- электронные кошельки;
- банковские платежные карты;
- технические средства, предназначенные для дистанционного перевода денежных средств [7, с. 22].
Особенностью мошенничества с использование электронных средств платежа является то, что хищение обязательно должно быть осуществлено с использованием поддельной либо принадлежащей другому лицу кредитной, расчетной или иной платежной карты. Также преступление может быть совершено с использованием данных карты: номер карты, даты выпуска, имя и фамилия держателя карты и трехзначный CVC -код.
На сегодняшний день, существует огромное количество способов совершения мошенничества с электронными средствами платежа. Наиболее распространёнными являются социальная инженерия, создание и использование вредоносного программного обеспечения, создание и использование различных технических средств, а также фишинг. Выше изложенные способы могут использоваться по отдельности, однако, чтобы повысить шанс успеха в совершении преступления, мошенник использует их в совокупности.
В первую очередь, хочется рассмотреть «базовый» способ совершения любого мошенничества - это методики социальной инженерии.
Социальная инженерия - это психологическое манипулирование людьми с целью совершения определенных действий или разглашения конфиденциальной информации. То есть правонарушитель воздействует на психику жертвы, создает различного рода образы, на основании которых уже и совершает свои противоправные действия. В какой-то степени этот способ является наследием «классического» мошенничества, однако характеризуется более детальной проработкой образов, используемых для манипуляций. Например, А. при личной встречи с К. представился сотрудником службы безопасности банка, воздействуя на психику, принудил К. передать данные указанные на ее банковской карте.
Следующий способ совершения - производство и использованием вредоносных программ.
Вредоносная программа - это любое программное обеспечение, предназначенное для получения несанкционированного доступа к вычислительным ресурсам самой ЭВМ или к информации, хранимой на ЭВМ, с целью несанкционированного использования ресурсов ЭВМ или причинения вреда владельцу информации или владельцу ЭВМ, путём копирования, искажения, удаления или подмены информации.
Он наиболее характерен для специальных составов, выделенных из мошенничества, например, для мошенничества с использование электронных средств платежа.
Рассматривая в рамках исследуемого в статье состава, данный способ сводится к похищению с компьютера или любого другого электронного устройства сохраненных данных карты, которые в последствие мошенник будет использовать в своих корыстных целях.
К созданию и использованию различных технических средств следует отнести скимминг - это использование специальных технических устройств, устанавливаемых на приемник банкомата, для считывания данных с магнитной полосы пластиковой карты.
И, наконец, хотелось бы заострить внимание на наиболее многостороннем и «популярном» способе совершения специальных составов мошенничеств. Это «фишинг». В переводе с английского языка данный термин означает «рыбная ловля», «выуживание».
Фишинг - это вид интернет-мошенничества, целью которого является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей -логинам и паролям, в том числе от аккаунтов банков.
Достаточно недавно появился новый способ фишинга - вишинг. Это мошенничество, направленное на получение доступа к электронным средствам платежа другого лица с помощью устройств мобильной и голосовой связи и методов социальной инженерии [3, с. 61]. Чтобы совершить преступление злоумышленники используют новейшие технологические средства, которые имитируют или синтезируют голос.
Наименование преимуществ
|
Сущность
|
Простота использования и низкая
эмиссионная стоимость
|
Электронные деньги не нужно печатать и чеканить
|
Простота хранения
|
Средства электронных платёжных систем хранятся в электронном виде, потому не требуют упаковки, транспортировки, охраны и других факторов, необ-
ходимых для перемещения бумажных денег
|
Независимость от банков
|
Электронные деньги не могут пропасть в следствии
банкротства какого-либо банка
|
Высокий уровень портативности
|
Величина суммы не связана с большими размерами
денег
|
Отсутствие деления на номиналы
|
Отсутствие необходимости выплаты сдачи при про-
ведении платежа
|
Отсутствие необходимости пере-
счёта
|
Данная функция выполняется алгоритмами платёж-
ных систем
|
Отсутствие потери качества со
временем
|
Электронные деньги не теряют своих качеств с те-
чением времени
|
Система безопасности
|
Электронные деньги в большей степени защищены
от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.
|
Таблица
2
–
Недостатки
«электронных
денег»
Наименование недостатков
|
Сущность
|
Отсутствие совершенной законо-
дательной базы
|
Многие государства до сих не определили своего
однозначного отношения к электронным деньгам
|
Необходимость подключения к
интернету
|
Электронные деньги можно перечислять только с
помощью всемирной сети
|
Персонализация данных
|
Для осуществления операций с крупными суммами необходимо авторизовываться, предоставляя опре-
деленные документы
|
Отсутствие широкого примене- ния
|
Несмотря на то, что обороты электронных платеж- ных систем стремительно растут, электронные
деньги ещё не нашли повсеместного применения
|
Мошенничество
|
Теоретически возможны хищения электронных де- нег с помощью каких-либо новейших методов, ис-
пользуя недостаточную зрелость технологий за- щиты
|
Таким образом, можно сделать вывод о большом разнообразии электронных платежных систем и подходов к их классификации. Электронная платежная система является одним из видов платежных систем. Изучив теоретические основы и экономическую сущность категории «электронная платежная система», можно определить, что электронная платежная система является составной частью национальной платежной системы любой страны и частью платежной системы большинства организаций. Также следует отметить, что термин «электронная платежная система (ЭПС)» также дублирует понятие электронной платежной системы, под которым понимается технология или услуга, представляющая собой совокупность методов, соглашений и подтехнологий, позволяющих осуществлять расчеты между контрагентами. по сетям передачи данных (Интернет).