Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на страхование соответствующего лица (ст. 938 ГК).
Участниками страховых отношений могут являться:
• страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика по его поручению;
• страховые брокеры – физические или юридические лица – предприниматели, осуществляющие деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика (они являются посредниками);
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Условия договора страхования.
Ст. 942 ГК РФ - установлены 4 существенных условия договора личного страхования:
застрахованное лицо;
• страховой случай;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования.
4 существенных условия имущественного страхования:
• объект страхования;
• страховой случай;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования.
Обычные условия страхования – это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное (место заключения договора; времени вступления договора в силу).
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1. о застрахованном лице;
2. о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.
При недостижении соглашения между страховщиком и страхователем хотя бы по одному из перечисленных условий договор считается незаключенным.
Права и обязанности сторон (страховщика и страхователя) до и после наступления страхового случая. Порядок определения размера страхового возмещения (суммы).
В случае заключения договора страхования страховщик обязан:
1. ознакомить страхователя с правилами страхования;
2. в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;
3. при наступлении страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страховом случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба;
4. при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором страхования или законом и др.
В рамках заключенного договора страховщик имеет право:
1. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;
2. проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам независимо оттого, изменились или нет условия страхования;
3. отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь:
а) сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
б) не известил страховщика о существенных изменениях в страховом риске и др.
В соответствии с действующим законодательством в случае заключения договора страхования страхователь обязан:
1. своевременно вносить страховые взносы;
2. при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику;
3. в период действия договора страхования соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности;
4. уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя, как только страхователю станет известно о его наступлении, если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом и др.
Страхователь имеет право:
1.заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц);
2. при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая;
3.получать страховую сумму по договору страхования жизни, или на возмещение ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору и др.
1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Суброгация. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы.
Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)
1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.
3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права
стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев ниже.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы
1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Страховая сумма
Определенная Договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность по Договору страхования, и, исходя из величины которой, определяется размер Страховой премии и Страховой выплаты.
Страховая премия (страховой взнос)
Плата за страхование, которую Страхователь обязан заплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Размер Страховой премии рассчитывается на основе тарифов, разработанных Страховщиком с учетом статистических данных по страхуемым рискам, а также в зависимости от вероятности их наступления (степени риска) при принятии их на страхование.
Страховая выплата (страховое обеспечение, страховое возмещение)
Денежная сумма, установленная договором страхования, выплачиваемая Страховщиком при наступлении Страхового случая в виде единовременной выплаты в размере, указанном в Договоре страхования.
Страховой риск
Предполагаемое событие с Застрахованным лицом, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховой случай
Совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика осуществить страховую выплату.
По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершать от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.
Характеристика договора: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, может быть, как безвозмездным, так и возмездным (когда связан с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности).
Договор этот является фидуциарным, т. е. основанным на доверительных отношениях между доверителем и поверенным. В основе этого договора лежит взаимное доверие сторон.
Предметом договора поручения является совершение поверенным юридических действий (как правило, сделок). Предметом этого договора не могут быть юридические действия личного характера, напр. составление завещания.
Сторонами договора являются доверитель и поверенный, которыми могут быть и юридические лица, и дееспособные граждане. В случае если такой договор заключается для осуществления коммерческого посредничества, то поверенным может быть только предприниматель (гражданин или юридическое лицо).
Форма договора поручения может быть, как устной, так и письменной. По договору поручения доверитель всегда должен выдать поверенному доверенность, и поверенный вправе действовать исключительно по доверенности доверителя.
Срок договора поручения может быть, как определенный, так и неопределенный. Если срок в договоре не определен, то он считается бессрочным, но с учетом правил ГК РФ о сроке доверенности.
Особенности коммерческого поручения.
Этот договор всегда является возмездным.
Если по общему правилу представитель от имени представляемого не может совершать сделки в отношении другого лица, представителем которого он одновременно является, то в коммерческом представительстве это допускается.
Один коммерческий представитель может представлять одновременно интересы двух сторон сделки, если только обе стороны об этом знают и, если обе стороны не возражают.
Кроме того, коммерческий представитель вправе удерживать вещи доверителя в обеспечение своих имущественных требований.
Поверенному предоставлено право отступать в интересах доверителя от его указаний без предварительного запроса об этом. Он обязан лишь в разумный срок уведомить доверителя об этих отступлениях.
По договору коммерческого представительства сторона, прекращающая договор, обязана уведомить другую сторону не позже чем за 30 дней до прекращения договора. В обычном представительстве любая сторона в любой момент вправе отказаться от договора без всякого уведомления. Однако при реорганизации юридического лица – коммерческого представителя доверитель вправе отменить поручение без такого уведомления.
Права и обязанности сторон по договору поручения.
Прекращение договора поручения.
Обязанности доверителя:
выдать поверенному доверенность на совершение действий, предусмотренных договором (за исключением только тех случаев, когда лицо может действовать без доверенности). Об этом может с очевидностью свидетельствовать обстановка, в которой действует лицо. Напр., торговец на рынке попросил др. лицо поторговать его товаром. В этом случае имеет место устная сделка-поручение при свидетелях и доверенность не требуется;
обеспечить поверенного денежными средствами, необходимыми для исполнения поручения, а в случае их недостаточности, возместить понесенные поверенным расходы;
выплатить поверенному вознаграждение, если договор возмездный;
без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором.
Права доверителя:
отменить поручение в любое время;
отвести заместителя, избранного поверенным.