· страхование от огня по первому риску применяется в том случае, когда определение страховой суммы особенно трудно, например, для наличных денег, ценных бумаг и т.д.
Страховщики после заключения договора страхования от огня опасаются, что будет повышена опасность возникновения пожара. Поэтому о всех изменениях на застрахованных предприятиях необходимо немедленно сообщать страховщику.
Другим важным вопросом является соблюдение правил техники безопасности на застрахованных предприятиях. Страхователь обязан соблюдать административные, законодательные и имеющиеся в договоре страхования правила техники безопасности. Если он умышленно или вследствие грубой неосторожности нарушает эти правила, что является причиной ущерба, то страховщик освобождается от обязанности возмещать ущерб.
Объектами страхования являются различного рода здания и сооружения промышленного, общественного, бытового назначения, склады и товары, там находящиеся, инвентарь, оборудование, экспонаты выставок и т.п. объекты.
По договорам страхования возмещаются убытки от повреждения или гибели застрахованного имущества вследствие пожара, удара молнии и взрыва газа, употребляемого в бытовых целях.
Подлежат также возмещению убытки, происшедшие вследствие принятых мер для спасения имущества, тушения пожара или предупреждения его распространения.
Таким образом, принимается на страхование широкий набор рисков, который может быть еще более расширен и дополнен по соглашению сторон.
Правила страхования обычно содержат значительный перечень случаев, когда убытки не подлежат возмещению. Наиболее характерные из них:
· умысел и грубая небрежность страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, нарушение кем-либо из них правил противопожарной безопасности или иных правил, установленных в отношении хранения или использования отдельных видов имущества, всякого рода военные действия или мероприятия и их последствия;
· гражданская война, народные волнения и забастовки;
· конфискация, реквизиция, арест, уничтожение или повреждение имущества по распоряжению военных или гражданских властей; самовозгорание, брожение, гниение или другие проявления естественных свойств имущества; взрыв или обвал строений, если они не вызваны страховым случаем;
· перерыв в производстве и торговле;
· землетрясения, ущербы, нанесенные в результате воздействия атомной энергией и др.
В любом случае не подлежат возмещению косвенные убытки, несмотря на то, что они могут быть вызваны страховым случаем, а также кража и хищение имущества во время или после страхового случая (например, пожара).
Если это специально не оговорено в договоре страхования, ответственность страховщика не распространяется на средства автотранспорта во время их передвижения или нахождения вне постоянного места стоянки. То же по отношению к драгоценным металлам в слитках и драгоценным камням без оправы, произведениям искусства, рукописям, планам, чертежам, рисункам, макетам, образцам, ценным бумагам, облигациям, документам, металлическим и бумажным денежным знакам, бухгалтерским книгам, взрывчатым веществам.
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором наряду с данными, характеризующими объект страхования, он должен сообщить все известные ему сведения об обстоятельствах, которые могут иметь значение для суждения о степени риска. Срок страхования - не ограничивается.
Бремя доказательства наличия страхового случая и размера понесенного ущерба лежит на страхователе, который в этом случае должен представить страховщику все необходимые документы и сведения.
Убытки возмещаются страховщиком: при полной гибели имущества - в размере страховой суммы, но не выше действительной стоимости имущества в момент страхового случая; при частичном повреждении - в сумме стоимости восстановления поврежденного имущества, с учетом износа к моменту страхового случая. При повреждении товаров возмещение определяется исходя из действительной стоимости этих товаров на день страхового случая в размере фактического убытка.
По условиям страхования обычно предусматривается, что страхователь не может отказаться от оставшегося после страхового случая имущества, даже если оно повреждено. Остаточная стоимость такого имущества подлежит вычету из суммы страхового возмещения.
Существенным условием договора страхования является условие, по которому, после уплаты страхового возмещения, к страховщику переходят права по претензиям, которые страхователь или выгодоприобретатель имеют к третьим лицам в связи со страховым случаем. Страхователь обязан своевременно, до истечения сроков исковой давности, обеспечить страховщику право на регрессные требования к третьим лицам, несущим какую-либо ответственность за страховой случай.
Споры между страхователями и страховщиками обычно разрешаются в арбитражном, реже в судебном порядке.
3. Виды договора имущественного страхования
Виды имущественного страхования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор. Наиболее часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а со вступлением в действие части 2 ГК 1996 г. в нашей стране впервые получили регулирование на таком уровне отношения по страхованию гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также страхование предпринимательского риска.
· Договор страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего, понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам. По данному договору имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (п.1 ст. 930 ГК). "Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, переданной на хранение, имеет как хранитель, так и поклажедатель". Вместе с тем существует возможность заключения договора страхования в пользу выгодоприобретателя и без указания его имени или наименования - так называемое страхование "за счет кого следует" (п. 3 ст. 930 ГК). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя, что особенно удобно в тех случаях, когда, например, имеет место страхование товаров (или партий товаров), которые многократно меняют собственника. В такой ситуации не нужно постоянно перезаключать договор страхования при переходе товара из рук в руки, а достаточно передачи полиса.
· Договор страхования гражданской ответственности. С вступлением в действие части 2 нового ГК в нашей стране впервые регулирование на уровне закона получили отношения по страхованию гражданской ответственности - за причинение вреда и договорной.
Согласно ст. 931 ГК по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если же в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК). Если по договору застрахована ответственность не самого страхователя, а иного лица, страхователь вправе (если иное не предусмотрено по договору страхования) в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, предварительно уведомив об этом страховщика, если такая замена не запрещена договором. В.А. Рахмилович считает, что страховщик может быть поставлен в известность о замене выгодоприобретателя и в момент предъявления ему требования о выплате страхового возмещения, а письменной формой уведомления может служить сделанная страхователем на полисе или договоре передаточная надпись. По договору страхования может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-то вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Все зависит от решения этого вопроса в договоре. Если договор не содержит специальных условий на этот счет, то по общему правилу считается, что ответственность застрахована независимо от того, наступила она по чьей-либо вине или без нее. "Но в договоре страхования ответственности круг страховых случаев может быть ограничен только теми случаями, когда ответственность возникла без вины, когда вина ответственного лица (или иных лиц, за которых оно отвечает) отсутствует. Однако, при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда из числа застрахованных рисков, страховых случаев, согласно правилам ст. 963 ГК. В отношении страхования за вред, причиненный имуществу, законодатель таких правил не устанавливает и стороны могут договориться о страховании только невиновной ответственности либо той, которая наступает по вине ответственного лица (но вине только неосторожной, т.к. в соответствии с п. 1 ст. 963 ГК умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения).
3.1 Страхование имущества с ответственностью за все риски
При заключении договора на указанных условиях, страхованием покрывается ущерб от повреждения (порчи), гибели или утраты всего или части груза, происшедшие по любой причине, носящей случайный характер. Страхование распространяется как на перевозку, так и на перегрузки (перевалки) и временное хранение на складах, терминалах, если они происходят в период и на территории действия страхования, указанных в договоре страхования.
При страховании Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла Страхователя или Выгодоприобретателя в лице его руководителя (уполномоченного лица), другого органа управления юридического лица (Правления, Дирекции), а также лиц, действовавших хотя и от собственного имени, но с ведома и в интересах Страхователя (Выгодоприобретателя). Страхователь (Выгодоприобретатель) признается действующим умышленно, если он осознавал опасность своих действий (бездействия), предвидел возможность наступления события, могущего стать страховым случаем, и сознательно допускал наступление такого события, либо относился к этому безразлично.
При страховании на указанном выше условии дополнительно покрываются:
· расходы на оплату взносов по общей аварии при водной перевозке;
· расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению Страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика. К указанным расходам относятся, в частности, расходы по перегрузке и переупаковке груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по договору страхования.
· правомерные имущественные интересы, связанные с потерей или неполучением ожидаемых доходов и/или дополнительными расходами, связанными с утратой, гибелью или повреждением застрахованного груза (таможенные пошлины и прочие сборы, комиссия, фрахт и другие расходы, связанные с организацией перевозки и/или хранения застрахованного груза), подлежат возмещению только в случае, если это прямо оговорено договором страхования.
При страховании не являются страховыми случаями и ни при каких обстоятельствах не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие:
· изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного груза по распоряжению государственных органов, а также таможенных, санитарных или карантинных служб;
· усушки, утруски, утечки, уменьшения в объемах в пределах норм естественной убыли;
· весовой недостачи, недолива;
· нарушений в работе электрических схем, механических неполадок, если они не явились следствием повреждений, причиненных грузу во время транспортировки;
· неплатежеспособности Страхователя, Выгодоприобретателя;
· немореходности судна или непригодности перевозочного средства, подъемно-транспортного оборудования или склада для безопасной транспортировки или хранения груза, о которых Страхователь, Выгодоприобретатель или их представители знали или должны были знать;
· нарушения Страхователем, Выгодоприобретателем установленных правил перевозки, перегрузки или хранения груза.
При страховании если иное не предусмотрено договором страхования (по умолчанию), не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие:
· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
· военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, поражения бомбами, минами, торпедами, снарядами, взаимодействия с любым оружием и средствами ведения войны;
· гражданской войны, локаута, мятежа, бунта, народных волнений всякого рода или забастовок и действий их участников, террористических акций и противоправных действий, совершенных по политическим мотивам;
· пиратских действий;
· недостачи груза, прибывшего в контейнере, трюме, кузове автомобиля, вагоне, ином грузовом отсеке транспортного средства при ненарушенных пломбах отправителя, недостачи груза при ненарушенной внешней упаковке;
· повреждения груза внутри неповрежденной транспортной упаковки (тары) при отсутствии доказательств направленного воздействия на него сторонней силы в процессе транспортировки;
· задержки в доставке груза, даже если она произошла вследствие события, риск наступления которого застрахован;
· влияния температуры, влажности или других параметров воздуха внутри транспортного средства, контейнера или склада;
· повреждения груза грибками, червями, грызунами, насекомыми;
· ухудшения качества груза, связанного с его особыми свойствами и естественными качествами или производственными дефектами;
· прекращения гарантийных обязательств или истечения гарантийных сроков и сроков реализации застрахованного груза;
· несоответствия упаковки, размещения, крепления, контейнера, транспортного средства установленным правилам перевозки грузов, если Страхователь или Выгодоприобретатель знали или должны были знать об этом.