Брать ипотеку сейчас или подождать еще немного, а вдруг, ставки еще больше упадут? Ответ на этот вопрос волнует сейчас многих россиян, планирующих приобретение нового жилья.
Эксперты пока не могут дать однозначно ответить на этот вопрос. Одни считают, что в следующем году спрос на ипотечные кредиты продолжит демонстрировать рост. Этому процессу будут способствовать: снижение стоимости жилья и банковских ставок, а также снятие россиянами депозитных вкладов. Некоторые специалисты рынка недвижимости полагают, что самым благоприятным временем для приобретения жилья в ипотеку станет начало 2018 года. Напомним, что на сегодняшний день в России средняя ставка по ипотечным займам составляет 12,4 %. А по самым оптимистичным прогнозам в 2018 году средняя ставка опустится даже ниже 10 % годовых.
октября 2016 года Сбербанк объявил о снижении ставок по всей линейке ипотечных продуктов. Как следует из сообщения банка: «Снижение по продуктам «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья» составит 0, 5% и новый диапазон ставок составит 12 - 13, 5% годовых в рублях. Для заявок по программе «Ипотека с государственной поддержкой» ставка снижена до 11,4% годовых».
Эксперты считают, что в 2018 году средняя ставка по кредитам на жилье может опуститься ниже 10 % годовых.
О намерении снизить ставки заявил и банк ВТБ 24. Как ожидается, ставки будут снижены по всей линейке ипотечных программ в среднем на 0,5 процентного пункта. «Самая низкая ставка по-прежнему сохранится в рамках программы с господдержкой, по которой сейчас выдается каждый второй кредит», - отметил представитель финансовой организации.
Если с выплатами по ипотечному кредиту у заемщика возникли трудности, то следует действовать следующим образом.
Сообщить в банк об изменении материального положения, направив в адрес финансового учреждения письмо, к которому необходимо приложить подтверждающие документы: справку из центра занятости о постановке на учет; медсправку (если возникли проблемы со здоровьем); копию трудовой книжки с записью об увольнении; документы, свидетельствующие о крупных непредвиденных расходах (лечение болезни, похороны и т.д.).
Получите от банка документ о том, что он в курсе ваших проблем.
Помните, что, к примеру, банковская отсрочка предоставляется на срок от одного до шести месяцев. А потом составляется и согласовывается новый график платежей с учетом прибавки отложенного долга и процентов.
В настоящее время банки предоставляют широкий спектр розничных кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на покупку автомобилей и потребительские кредиты, которые особенно популярны среди населения [1].
Потребительский кредит - это одна из наиболее удобных форм кредитования для физических лиц.
Несмотря на экономический кризис 2014-2015 гг., потребительский кредит остается одним из самых востребованных у населения, так как имеет большое практическое значение: из-за недостатка собственных денежных средств физические лица вынуждены прибегать к потребительским кредитам, чтобы удовлетворить свои потребности. Так же рост потребительского кредитования ускоряет развитие потребительского рынка и банковского сектора, что, в конечном счете, способствует развитию экономики страны в целом, а, следовательно, улучшению уровня жизни российских граждан. В связи с этим, изучение тенденций в области потребительского кредитования, является актуальной темой исследования.
В 2014-2015 гг. в связи с падением курса рубля, введением санкций, против российской банковской системы, увеличением безработицы и снижением реальных доходов населения, возникли новые тенденции в развитии потребительского кредитования.
Наиболее значимыми участниками рынка потребительского кредитования на протяжении 2011-2014 гг. являются ОАО «Сбербанк» и ВТБ 24. За 2014 год Сбербанком были выданы потребительские кредиты объемом 1868,3 млрд руб. ВТБ 24 в 2014 году осуществил выдачу кредитов на сумму 715,1 млрд руб. Третье место в рейтинге в 2011 году делили ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ОАО «Банк Москвы». Но к 2014 году «Банк Москвы», увеличив объем выданных кредитов на 190 % (или 83,4 млрд руб.) и достигнув объема кредитования 127,3 млрд руб. (4 % рынка), опередил «Хоум кредит энд Финанс Банк», чья доля потребительских кредитов на 2014 год составила 63,6 млрд руб. В дальнейшем при анализе тенденций потребительского кредитования мы будем ориентироваться на показатели Сбербанка и ВТБ 24.
Потребительский кредит является одним из самых часто предоставляемых банковских продуктов отечественных коммерческих банков. На протяжении 2011-2013 годов в розничных кредитных портфелях двух крупнейших банков, которые обслуживают более 80 % рынка потребительского кредита - Сбербанка России и ВТБ 24-потребительское кредитование занимало наибольшую долю, но в 2014 году ситуация изменилась: первое место заняли ипотечные кредиты, а доля потребительских кредитов резко снизилась.
Определенно ясно, что доля потребительского кредитования в общем объеме розничного кредитования Сбербанка на протяжении 2011-2013 гг. имеет постоянную отрицательную динамику: в среднем доля за год снижалась на 7 %.
Основной причиной таких изменений стала установившаяся в банковской сфере тенденция по замене необеспеченных потребительских кредитов обеспеченными (в частности, ипотечными) из-за растущего уровня задолженностей по потребительским кредитам. Банка ВТБ 24 эта тенденция не коснулась: доля потребительского кредитования в общем объеме розничного кредитования с 2011 по 2013 год возросла на 2,3 процентных пункта.
В 2014 году в связи с экономической ситуацией в стране платежная дисциплина заемщиков по потребительским кредитам резко снизилась, так как граждане предпочитали вкладывать свободные деньги в валюту или недвижимость, пытаясь сохранить сбережения, что привело к снижению доли потребительского кредитования в Сбербанке на 13 %, в ВТБ 24 - на 8 %. По той же причине растет суммарный объем просроченных кредитов: в апреле 2015 года он составил рекордные за пять лет 15,6 % [7].
Из-за бума розничного кредитования, пришедшегося на 2011-2012 гг., когда темпы роста объема потребительского кредитования достигали в среднем 47 % (табл. 2), и общей закредитованности населения, Центральным банком были приняты меры по охлаждению рынка потребительского кредитования с целью предотвращения кредитного дефолта.
В начале 2013 года Центральным банком были повышены ставки резервирования по необеспеченным розничным кредитам, введены коэффициенты риска по ряду потребительских кредитов для расчета показателя достаточности капитала. Как видно из таблицы 2 благодаря принятым мерам и ужесточению требований к заемщикам самими банками темпы роста объемов потребительского кредитования упали (в Сбербанке за 2013 год до 22 %). В 2014 году темпы роста объема потребительского кредитования в связи с общей экономической обстановкой и мерами Центрального банка снова снизились: до 11,7 % у Сбербанка и 16,5 % у ВТБ 24.
Такая ситуация является неоднозначной: положительная сторона заключается в том, что ограничено рисковое кредитование населения, отрицательной - такое резкое снижение потребительского кредитования может привести к еще большему падению экономического роста, зависящего от товарооборота в розничной торговле. При этом население, чьи реальные доходы в связи с инфляцией существенно снизились (реальные располагаемые денежные доходы населения в ноябре 2014 года упали на 4,7 % в сравнении с ноябрем 2013 года [8]), стремится поддерживать прежний уровень потребления, и из-за ограничений, установленных банками в отношении выдачи новых кредитов, прибегают к более дорогому небанковскому кредитованию.
В результате портфель микрозаймов за 9 месяцев 2014 года увеличился на 21 % до 47,2 млрд руб., число клиентов микрофинансовых организаций увеличилось на 53,3 % и составило 2,3 млн. человек [9]. Если учесть, что ставки по микрозаймам составляют до 2 % в сутки (730 % годовых), то кредитный рынок ожидает ряд дефолтов и неплатежей. Следующей тенденцией рынка потребительского кредитования стало подорожание кредитов в результате повышения ключевой процентной ставки до 17 % Центральным банком.
Потребительский кредит без обеспечения до 1,5 млн. рублей сроком до 2 лет подорожал на 34-41 %, сроком до 5 лет - на 32,5-39 %; кредит под поручительство суммой до 3 млн. рублей сроком до 2 лет - на 35,9-42,6 %, сроком до 5 лет - на 34-40,8 % [1]. Но после снижения ключевой ставки (до 14 %) в 2015 году ожидаемого снижения стоимости потребительских кредитов не произошло по причине дефицита ликвидности.
Заключение
ипотечный кредитование субсидирование ставка
Подводя итог, можно отметить, что к основным тенденциям развития потребительского кредитования в России относятся:
● замена потребительских кредитов другими видами кредитов в кредитных портфелях банков;
● опасное снижение темпов роста объемов потребительского кредитования;
● подорожание потребительского кредита.
Указанные тенденции являются, на мой взгляд, неблагоприятными как для российских банков, так и для экономической системы в целом. В связи с экономической ситуацией в стране, развитие сегмента потребительского кредитования замедлится, возможен кризис банковской системы.
Список литературы
1. Бузырев, В.В., Селютина Л.Г. Жилищная проблема и пути ее решения в современных условиях. СПб.: СПбГЭУ. 2013. 335 с.
. Селютина, Л.Г. Конкурентные процессы в современном строительстве // Вестник ИНЖЭКОНа. Серия: Экономика. 2013. № 1 (60). С.101-106.
. Селютина, Л.Г. Моделирование процесса аккумуляции инвестиционных ресурсов в жилищную сферу // Экономика строительства.- 2002. № 12. С.25-33.
4. Ипотека против кризиса: [сайт]. URL: <http://expert.ru>.
. Бугров, О.Б. Жилищная политика и инновационное развитие жилищно-строительной сферы // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2014. № 8. с. 20-23
. Шингалин, А.Г. Новые тенденции развития жилищного строительства в условиях социально ориентированной рыночной экономики // Современные научные исследования и инновации. 2014. № 8. с. 27-31.
. Рохманова, Д.А. Особенности инвестирования строительства в современных условиях // Международный научно-исследовательский журнал. 2015. № 3-3 (34). с. 86-87.
. Селютина, Л.Г. Инновационный подход к управлению инвестиционными процессами в сфере воспроизводства жилищного фонда // Современные технологии управления. 2014. № 11. с. 37-41.
. Селютина, Л.Г., Булгакова К.О. Развитие некоммерческого жилищного фонда как способ формирования доступного и комфортного жилья в Санкт-Петербурге // Теория и практика общественного развития. 2014. № 1. с. 374-376.
. Кочеткова, А.А. Новые возможности развития ипотечного кредитования в России // Проблемы экономики и менеджмента. 2015. № 5 (45).