Курсовая работа (т): Ипотечное кредитование

Открыл сезон повышения ставок Сбербанк, который первым поднял ставку в июле 2015 года на 0,5%-1% годовых, а в октябре отменил скидку 0,5% на строящееся жилье. В августе его примеру последовал СБЕРБАНК, увеличив ставку на 0,1%-0,3% годовых [24].

Начиная с сентября, ставки на 0,5% подняли Альфа-Банк, Райффайзенбанк и на 0,25%-0,5% - банки Открытие и Росбанк. Россельхозбанк предлагает минимальную ставку для участников зарплатного проекта - 14% годовых, для остальных заемщиков - от 14,25% [24].

Кредитные организации, сотрудничающие с АИЖК, пока не меняли условия предоставления социальной ипотеки. В то же время некоторые банки придерживаются противоположной политики и снижают номинальные ставки, например, банк Возрождение понизил ставки на 0,5%-1% годовых, чтобы не терять конкурентоспособность на рынке.

Ипотечные сделки остаются наименее рискованными, поэтому кредитные организации в 2016 году стараются придерживаться действующих условий, однако АИЖК прогнозирует, что средневзвешенная ставка по ипотеке в 2016 году составит 12,5%. Это объясняется действием санкций, введенных против российских банков и удорожанием фондирования, а также нестабильной экономической ситуацией.

В таблице 2 представлена динамика рынка ипотечного кредитования.

Таблица 2 - Динамика роста объемов ипотечного жилищного кредитования и его доли в ВВП России

Влияние ипотеки на развитие рынка жилья продолжает увеличиваться. В I полугодии 2015 года доля сделок с ипотекой на рынке жилья достигла очередного рекордного уровня - 26,4%, что на 2,8 п.п. выше, чем годом ранее.

Как развивалась жилищная ипотека за последние годы, свидетельствуют данные таблицы 3.

Таблица 3 - Динамика ипотечных жилищных кредитов в РФ в 2009-2015 гг.

Увеличение объемов выдачи ипотечных кредитов и жилищного строительства удерживают рынок жилья на сбалансированной траектории развития - дополнительный платежеспособный спрос населения, поддерживаемый ипотекой, абсорбирует первичный рынок жилья.

Таблица 4 - Сравнительная характеристика темпов роста объемов выданных ипотечных жилищных кредитов и жилищного рынка в России

Процессом рефинансирования и секьюритизации (как метод рефинансирования) определяется сама проблема доступности ипотеки. Существует потребность в финансовых ресурсах субъектов ипотеки, но уровень развития вышеуказанных процессов сильно отстает от нее. Это видно из исследования автора.

С целью увеличения предложения жилья эконом-класса, предложено изменить процедуру проведения торгов по продаже права аренды земельных участков. Для застройщиков желающих строить жилье данного класса будет проводиться закрытый аукцион.

Максимальная стартовая цена за 1 кв. м, устанавливаемая организаторами, может быть лишь на 2% больше, установленной рыночной стоимости за 1 кв. м для каждого муниципального района. Победителем аукциона, признается тот застройщик, который предложил наименьшую цену за 1 кв. м, по которой он будет реализовывать будущую построенную на данном участке жилую недвижимость. Земельный участок с проложенными к нему инженерными коммуникациями, победителю конкурса будет выделяться бесплатно.

2. Анализ ипотечного кредитования на примере ПАО «СБЕРБАНК»

2.1 Общая характеристика банка

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

К главным видам деятельности относят:

-    кредитование физических лиц

-       кредитование корпоративных клиентов

-       ипотечное кредитование

Банк уделяет отдельное внимание работе с частными клиентами и предоставляет широкий спектр банковских продуктов и услуг для физических лиц: кредитование; вклады; банковские карты; денежные переводы; коммунальные платежи; операции с ценными бумагами; индивидуальные банковские сейфы; монеты; расчетно-кассовое обслуживание; депозитарий; удостоверяющий центр; рекламные акции; операции с векселями; дисконтная программа.

Размер активов ПАО «СБЕРБАНК» на 01.01.17 составил 24586,2 млн. руб., что на 24,6 % выше подобного показателя 2013 года (таблица 5).

Темпы роста активов опережают темпы роста своего капитала.

Свой капитал банка возрос лишь на 2,2% в сравнении с данными на 01.01.15г. В свою очередь темпы роста ссудной задолженности превышают темпы роста активов ПАО «СБЕРБАНК». Размер общей ссудной задолженности возрос на 28,4%, составив на 01.01.17г. 15720,0 млн. руб. При одновременном поступательном росте активов и своего капитала, прибыль до налогообложения была снижена до 48,2% от уровня 2014г.

Таблица 5 - Основные показатели деятельности банка ПАО «СБЕРБАНК» за 2014-2016гг., на конец года

Рост активов на 24,6% был во многом обуславливается повышением чистой ссудной задолженности, как видно из таблицы 6, занимающей наибольший удельный вес в структуре активов. На ее долю приходится около 57% общей суммы активов банка.

Таблица 6 - Состав и структура активов ПАО «СБЕРБАНК» за 2014-2016гг., млн. руб., на конец года

На долю финансовых активов, которые оцениваются по справедливой стоимости через прибыль либо убыток, приходится около 18% совокупных банковских активов. Остальные 25% делят: денежные средства - 4%, средства кредитных организаций в ЦБ РФ - 3%, средства в кредитных организациях - 5%, чистые вложения в ценные бумаги и иные финансовые активы, которые имеются в наличии для продажи - 1%, чистые вложения в ценные бумаги, которые удерживаются до погашения - 1%, главные средства, нематериальные активы и материальные запасы - 7%, прочие активы - 4%.

2.2 Анализ ипотечного кредитования на примере ПАО «СБЕРБАНК»

Анализ реализуемых программ ипотечного кредитования иллюстрирует, что ипотечные программы Банка довольно привлекательны для населения.

Таблица 7 - Структура ипотечных кредитов, выданных в 2015-2016 году, млн. руб., на конец года

Из данных таблицы 7 видно, что в 2016 году наибольший удельный вес в портфеле ипотечных кредитов в отделении Банка занимают кредиты, которые выданы на срок 5-15 лет - 92%, в сравнении с 2015 годом этот процент увеличен на 23,47 %. Требования законодательства ограничивают перечень объектов недвижимости на первичном рынке жилья, которые, в свою очередь, могут быть приобретены с применением кредитных средств банков.

На 1 января 2014 г. кредитный портфель ПАО «СБЕРБАНК» составлял 1 552 828 тыс. р., а уже на 1 января 2017 года он увеличился и составил 1 738 944 тыс. р. С 2014 года остаток срочной ссудной задолженности ПАО «СБЕРБАНК» вырос на 186 115,8 тыс. р. либо на 12 %.

Темп роста срочной ссудной задолженности за рассматриваемый период составил 111,99 %. Что говорит о росте выданных кредитов за период 2014-2016 гг., на 11,99 %.

Из анализа данных приведенных в таблице 7 видно, что происходит постепенное повышение срочной ссудной задолженности, которая, в свою очередь, составила на 1 января 2017 года 1 738 944 тыс. р., что на 186 115,8 тыс. р. Значительно больше чем на 1 января 2015 года. Это произошло благодаря изменениям, внесенным в правила кредитования физических лиц в ПАО «СБЕРБАНК» банке с одновременным уменьшением процентных ставок.

Дальше рассмотрим предлагаемые отделением ПАО «СБЕРБАНК» программы кредитования.

Как иллюстрирует таблица 8, в отделении банка представлены как кредиты наличными, так и широкой программы ипотечного кредитования и кредитования малого бизнеса - индивидуальных предпринимателей.