Курсовая работа (т): Ипотечное кредитование

Таблица 8 - Предлагаемые программы кредитования

Дальше рассмотрим удельный вес остатков срочной ссудной задолженности по видам кредитов в таблице 9.

Таблица 9 - Структура остатков срочной ссудной задолженности по разным видам кредитов, на конец года

Из данных приведенных в таблице 9 видно, что набирают обороты программы главным образом существующие достаточно давно и обладающие стандартными характеристиками.

Это кредитование наличными (28,94 % на начало периода и 33,03 % на его конец) и корпоративная программа кредитования (18,59 % на начало анализируемого периода и 20,12 % на его конец).

Относительно самого востребованного вида кредита то им остается кредит наличными, его удельный вес в ссудной задолженности растет в процентном выражении ежегодно (рисунок 1).

Рисунок 1 - Изменение доли ипотечных кредитов в общей структуре ссудной задолженности за 2014-2016 гг. (%)

Подобная тенденция к повышению происходит в силу того, что - это наиболее универсальный вид кредита, подходит для всех заемщиков и на всевозможные цели. Его преимущество в том самом, что клиент имеет возможность совершенно самостоятельно определить валюту и метод получения кредита, истратить деньги по своему усмотрению и не предоставлять в банк почти никакой отчетности.

Анализ иллюстрирует, что ставка Банка не является наиболее низкой. Также наиболее высоким является требуемый первоначальный взнос.

Изменения удельного веса по ипотечному кредиту произошли за счёт корректировки процентных ставок, сроков кредитования и роста цен на рынке вторичного жилья.

Абсолютное содержание одного процента прироста в 2016 г. составило 0,9 млн. руб., а в 2017 г. уже 1,5 млн. руб., иными словами, виден рост суммы кредитов и процентного содержания.

Согласно с данными таблицы 10 видно, что наибольшей популярностью среди населения пользуется кредит «Квартира». В 2014 г. его удельный вес составил 65,6%, в кризисный 2015 г. его доля увеличилась до 78,0%, а с 2016 г. Начала сокращаться из-за увеличения доли на кредит «Новостройка».

Таблица 10 - Состав и структура выданных ипотечных кредитов в ПАО «СБЕРБАНК» в 2014-2016 гг., на конец года

Связано это с тем, что резко увеличилось число строящихся домов после застоя в кризисный период, на приобретение квартир в которых, в свою очередь, выдаётся ипотечный кредит. Кредит «Строительство дома» в анализированном периоде особой популярностью у населения не пользуется.

Проведём анализ ипотечных кредитов в разрезе сроков просроченной задолженности. В таблице 11 представлены данные о сроках просроченной задолженности по ипотечным кредитам физическим лицам в 2014-2016 гг.

Согласно с данными таблицы 11 видно, что по состоянию на 31 декабря 2016 г. удельный вес просроченных кредитов составил 10,5%, наибольший удельный вес - 3,2% - просроченных кредитов - в интервале сроков до 30 дней, иными словами, задолженность является краткосрочной. Отметим относительно маленькой удельный вес просроченных кредитов с продолжительным сроком просроченности. Таким образом, в анализируемом периоде можно отметить две тенденции.

Таблица 11 - Структура ипотечных кредитов ПАО «СБЕРБАНК» по соблюдению срока возврата в 2014-2016 гг., на конец года

На начало анализируемого периода процентная маржа составила 6,04 %, то по итогам 2016 года она сократится до 4,89 %.

В целом стоит отметить, что отделению ПАО «СБЕРБАНК» по итогам 2014-2016 года выгоднее совершать кредитование малого бизнеса, тем не менее конъюнктура рынка влияет на данный процесс сокращением доли кредитов индивидуальных предпринимателей в ссудной задолженности отделения банка.

Главными факторами, которые, в свою очередь, затронули повышение объема доходов Банка, стали динамичный прирост кредитного портфеля Банка и сохранение достаточно высокого уровня процентной маржи.

Также клиенты могут применять средства государственной поддержки:

)     Материнский капитал, который, в свою очередь, позволит снизить либо в полном объеме покрыть первоначальный взнос, повысить сумму ипотечного кредита или погасить часть задолженности.

Кредит предоставляется в рублях на покупку готового либо строящегося жилья.

      нужно обратиться в какой угодно ипотечный центр банка.

      обеспечить стандартный пакет документов, сертификат на материнский капитал и справку из отделения Пенсионного фонда РФ о размере остатка материнского капитала.

      После оформления ипотечного кредита обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ, для того чтобы средства материнского капитала были нацелены на частичное погашение кредита.

)     Средства жилищного сертификата (банк принимает сертификаты, которые выданы в рамках какой угодно жилищной программы государства) можно направить на частичную оплату первоначального взноса либо на погашение ипотеки.

      Клиент обращается за ипотечным кредитом в стандартном порядке, но во время оформления ипотеки учитывается его жилищная субсидия.

      Он заполняет анкету на получение ипотечного кредита и вместе с необходимыми документами и жилищным сертификатом передает ее в банк.

      Банк совершает процедуру проверки кредито- и платежеспособности, а кроме того определяет максимальную сумму кредита, которую, в свою очередь, он способен обеспечить с учетом подразумеваемой суммы субсидии и ориентировочной стоимости будущей квартиры.

      После принятия решения о предоставлении кредита клиенту выдается уведомление, и он можете начинать поиск подходящего вам и определенного требованиям банка варианта квартиры.

Если клиент применяет субсидию в качестве первоначального взноса, банк обеспечит кредитные средства лишь после оплаты части приобретаемой недвижимости средствами субсидии.

Ежемесячное погашение ипотечного кредита происходит согласно с условиями кредитного договора. Вполне возможно снижение затрат заемщика, если это предусмотрено условиями жилищного сертификата.

По ходу анализа организации ипотечного кредитования в банке были сделаны следующие выводы:

)     Резко увеличилось число строящихся домов после застоя в кризисный период, на приобретение квартир в которых, в свою очередь, выдаётся ипотечный кредит. Кредит «Строительство дома» в анализированном периоде популярностью у населения не пользуется.

)     Недостатки ипотечного кредитования в ПАО «СБЕРБАНК»:

      невозврат заемщиком полученных средств остается ;

      повышение объема проблемных кредитов;

      рост числа просрочек по выданным ипотечным кредитам.

3. Перспективы операций банка ПАО «СБЕРБАНК» на рынке ипотечного кредитования

3.1 Разработка рекомендаций по оптимизации ипотечного кредитования

Рассмотрим, как предположительно повлияет внедрение данной ипотечной программы на увеличение доходов Банка, его чистой прибыли, будет ли предложенная ипотечная программа рентабельна.

Одна из первостепенных задач для молодой семьи, сделав первый шаг на пути в самостоятельную жизнь, это приобретение квартиры. На сегодняшний день, к сожалению, такую серьезную статью финансовых расходов могут позволить себе немногие. Помочь в решении этой проблемы помогают социальные и коммерческие ипотечные программы. В условиях послекризисного восстановления актуальность ипотеки возрастает.

Таблица 12 - Распределение населения по регионам присутствия Банка в возрасте от 18 до 35 лет по регионам, занятых в экономике

Цель разработки нового продукта ипотечного кредитования состоит в увеличении прибыли банка, и привлечении как можно большего количества клиентов, для кредитования по новому кредитному продукту «Ипотека молодой семье». Имея новый продукт, необходимо рассчитать, как он отразится на финансовом состоянии банка.

Необходимо проанализировать какое количество людей можно привлечь на данную программу кредитования, какова будет тенденция кредитования, и какие возможные доходы может получить банк.

С целью выявления потенциальных клиентов в регионах, в которых имеется Банк, и которые подходят под условия кредитования, нужно для начала провести анализ всех клиентов по возрасту, который подходит к разработанной программе, а также их участия в экономике (таблица 13).

Таблица 13 - Структура населения, в возрасте от 18 до 35 лет, состоящих в браке в % от численности молодежи соответствующей половозрастной группы

Из таблицы можно сделать вывод, что в регионах присутствия Банка молодых людей в возрасте о 18 до 35 лет всего 10 497 000 человек, из которых 5 205 100 человек заняты в экономике. Исходя из того, что ипотечным продукт рассчитан на приобретение его семьей, необходимо выяснить процент людей состоящих в браке, это и будут потенциальные клиенты новой ипотечной программы.

Таким образом, потенциальными заемщиками приблизительно будет 1 717 683 человека, т.е. 33 % от экономически активного населения в регионах, в которых имеется ПАО «СБЕРБАНК». Из нижеприведённой таблицы, можно сделать вывод, что 65 % населения в возрасте от 18 до 35 лет на вопрос как они оценивают свои жилищные условия ответили: удовлетворительно, плохо и очень плохо, т.е. это 1 116 494 человека.

Таблица 14 - Распределение домашних хозяйств, имеющих главу домохозяйства в возрасте до 35 лет, по степени удовлетворенности своими жилищными условиями в конце 2016 г. (в процентах ко всем домохозяйствам группы)