Курсовая работа: Ипотечное кредитование

Государственное бюджетное финансирование будет направлено на поддержку граждан, уровень доходов которых не позволяет им самостоятельно улучшить самостоятельные условия. То есть предполагается, что долгосрочные ипотечные кредиты будут выдаваться на срок от 3 и более лет, сумма кредита составит не более 60-70% рыночной стоимости приобретаемого жилья, являющегося предметом залога.

На сегодняшний день ипотека в России - это система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Покупатель, который выбрал систему кредитования, должен внести лишь первоначальный взноса составляет он, как правило,10-30% от стоимости квартиры. Остальную сумму покупателю предоставляет банк в качестве ипотечного кредита. Банк выдвигает к заемщику ипотечного кредита ряд требований: о подтверждении дохода, о наличии непрерывного стажа работы, который составляет не менее шести месяцев на одном месте и пр. Обязательными участниками кредитования являются страховые и оценочные компании, обеспечивающие банку безопасность сделки. Срок возврата полученного кредита может варьироваться от 10 до 25 лет. Ипотечный кредит обычно погашается равными платежами-аннуитетами. Важным моментом ипотечного кредита является, что процентная ставка по нему ниже, чем по другим видам кредитов.

Для получения кредитных средств на приобретение жилья клиенту необходимо предоставить в банк пакет документов, включающий заявление на получение кредитных средств, ксерокопию всех страниц паспорта, трудовой книжки, документы подтверждающие доход, военный билет (для военнообязанных).

Одним из основных критериев для банка является возраст заемщика, он должен быть не менее 21 года, а на момент осуществления последнего платежа по кредиту-не более 60 лет.

Выдаются ипотечные кредиты не только в рублях, но и в долларах или евро. Кредиты в валюте обычно оказываются на 2-3% дешевле, но в таком случае можно подвергнуться изменению курса, который приведёт к значительным убыткам. Предоставление поручителя одно из основных условий поручения ипотечного кредита. Поручителем может выступать супруг или супруга.

Заявка клиента на получение средств рассматривается банком на протяжении одного месяца. Некоторые банки предоставляют услугу экспресс-ипотека, когда решение принимается в течение пары часов. После одобрения заявки банком требуется собрать документы, необходимые для оформления сделки по купле- продаже жилья. В перечень документов входят справка о регистрации и отсутствии каких-либо задолженностей по оплате коммунальных услуг, паспорт на квартиру, выписка из реестра прав и план жилья.

Следующее необходимое условие - это проведение оценки выбранного жилья, после которой наступает момент подписания ипотечного кредитного договора. При этом является необходимым страхование квартиры, которая является залогом для банка до осуществления последнего платежа.

В последнее несколько лет экономика России находится в очень сложном положении, из-за накалившейся политической ситуации в мире. Что только не испытала на себе экономика России в период с 2014-2016 год: рост инфляции, резкое увеличение курса доллара и евро по отношению к национальной валюте, различные санкции от ЕС, все это послужило к расшатыванию и без того хрупкой системы. Поэтому вопрос граждан России, которые хотят приобрести жилье, о том, какой будет процент по ипотечному кредитованию должен получить ответ. Кредиты для заемщиков обходятся очень дорого, сумма переплат составляет 80-95% от полученного кредита, а это свидетельствует о неустойчивости национальной экономики России. Например, ключевая ставка процента в декабре 2014 года была поднята Центральным Банком РФ до 17% , что привело к недоступности кредита из за его дороговизны.

Президент РФ в своей речи заявил, что 2016 году ипотечное кредитование станет более доступным для граждан России. Однако, 18 марта 2016 года состоялось заседание Совета директоров Банка России по вопросам денежно-кредитной политики, где было принято решение провести умеренно жесткую денежно кредитную политику, а именно Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 11% годовых. Учитывая ожидаемое сохранение санкций в отношении России в 2016-2018 годах, Банк России будет предоставлять кредитным организациям возможность пролонгации задолженности по операциям валютного рефинансирования в течение всего прогнозного периода. Вместе с тем, есть вероятность, что спрос на данные операции может оказаться ниже.

Таки образом, значимых ухудшений в сфере ипотечного кредитования в России ожидать не стоит. Наоборот, цены на рынке недвижимости в 2014 году достигали максимальных отметок на жилую площадь, что привело к резкому снижению спроса на квартиры и следовательно на ипотечное кредитование.

Одним из главных направлений системы ипотечного кредитования Сбербанка является кредитование молодых семей. Для них функционирует целая программа, включающая, кроме, собственно, выгодных условий кредитования, еще и дополнительные льготы, и условия. Так, например, к таким дополнительным преимуществам можно отнести:

- выгодные льготные условия без государственных безвозмездных субсидий;

- отсутствие необходимости документального подтверждения статуса «семьи, нуждающейся в улучшении условий проживания».

Главное условие же в любом случае - наличие стабильного заработка, способного покрыть оплату ипотеки.

Итак, несмотря на неоднозначные мнения специалистов, относительно перспектив развития ипотечного кредитования 2016 году, а также обещаний правительства, очень хочется верить, что в будущем году оформить ипотеку россиянам, в том числе и молодым семьям, будет гораздо проще и выгоднее.

ГЛАВА 3. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ "СБЕРБАНК РОССИИ"

В условиях экономического кризиса и неопределенности недвижимость становится одной одна из самых эффективных форм инвестирования. Для населения жилой дом или квартира превратились в более надежный инвестиционно-финансовый инструмент, чем ценные бумаги или вклады. Все это может возобновить рост рынка жилищной ипотеки России, увеличить количество и объемы выдаваемых банками ипотечных кредитов на приобретение жилья.

Все это обусловливает необходимость всестороннего исследования проблем функционирования ипотечного жилищного кредитования в России на примере наибольшего оператора в этом сегменте финансового рынка -- ПАО «Сбербанк России».

Анализ теоретических основ показал, что низкий платежеспособный спрос населения и значительная стоимость жилья требуют синтеза современных рыночных механизмов и государственной жилищной политики в сфере банковского ипотечного механизма финансирования жилья [1, с. 17].

В результате исследования литературы выяснилось, что существует два подхода в определении понятия ипотечного жилищного кредитования: с одной точки зрения это один из видов банковского потребительского кредитования, а с другой -- это самостоятельный вид кредита [3, 5]. Большинство современных ученых все же склонны считать жилищный кредит долгосрочными инвестициями в развитие человеческих ресурсов как главной производительной силы общества, а не простым кредитом на потребительские нужды. Действительно, банковский ипотечный жилищный кредит имеет очень много различий с последним и, что более важно, является особой формой инвестиций для самого банка [4, 6].

Как показали исследования, наибольшим оператором на рынке ипотечного жилищного кредитования является ПАО «Сбербанк России». Кредитные программы ПАО «Сбербанк России» для населения по финансированию жилья представлены в табл. 1.

Таблица 1 - Сравнительная характеристика программ жилищного ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» на конец 2016 года

Следует отметить, что данные программы жилищного ипотечного кредитования и их условия могут отличаться в разных регионах и городах РФ. Так, на конец 2016 года ПАО «Сбербанк России» предлагает аукционные ипотечные кредиты на покупку новостройки, ипотечные кредиты с государственной поддержкой, на приобретение готового жилья, на приобретение строящегося жилья, ипотеку с использованием материнского капитала, на строительство жилого дома, на загородную недвижимость, а также военную ипотеку. Сумма возможного кредита составляет от 300 тыс. и до 3,4 млн. руб. Процентная ставка также не фиксирована и зависит от многих факторов: уровня доходов заемщика и его семьи, срока и объекта кредитования и пр.

Как показал анализ, ПАО «Сбербанк России» постоянно совершенствует условия ипотечного жилищного кредитования, стремится сделать их более доступными и простыми. Так, ПАО «Сбербанк России» активно поддерживает федеральные и региональные программы доступного жилья. Специалисты банка предлагают разнообразные программы ипотечного кредитования покупки квартир на первичном и вторичном рынках. Срок ипотечного кредита может доходить до 30 лет, а комиссия за оформление договоров не взимается. Заполнить заявку на получение ипотеки можно в режиме «он-лайн», на сайте Сбербанка России, а срок оформления кредита -- от нескольких часов, но не более 7-ми дней.

Рассмотрим непосредственно структуру кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» (Рисунок 1).

Рисунок 1 - Анализ структуры кредитов, выданных физическим лицам ПАО «Сбербанк России» за 20013-2016 гг., млн. руб.

Согласно данным диаграммы ПАО «Сбербанк России» постоянно наращивает как общий объем кредитов, выданных населению, так ипотечный кредитный портфель. Следует отметить, что рост ипотечного кредитования опережает рост всего портфеля розничных кредитов, поэтому доля ипотечных кредитов постоянно увеличивается.

Так, по данным пресс-службы Сбербанка, его ипотечный портфель составил на 1 декабря 2016 года 2,45 трлн. рублей, увеличившись за год на 12 % (по сравнению с 01.12.15). В 2016 году Сбербанк предоставил 419 тысяч жилищных кредитов на сумму 636 млрд. рублей (данные за 11 месяцев). Прирост составил 11 % и 10 % соответственно по сравнению с аналогичными показателями 11 месяцев прошлого года.

Более 60 % ипотечных выдач этого года составляют сделки по покупке готового жилья (388 млрд руб.), 33 % -- ипотека на строящееся жилье (211 млрд. руб.). При этом 98 % ипотечных кредитов Сбербанка на покупку жилья на первичном рынке -- продукт «Ипотека с государственной поддержкой» со сниженной ставкой (207 млрд. рублей).

С марта 2015 года, когда программа «Ипотека с государственной поддержкой» была запущена, Сбербанк предоставил 399 млрд. рублей. В целом по России 45 % «льготной ипотеки» предоставил именно Сбербанк.

Достижение этих показателей стало возможным благодаря постепенному снижению ставок и совершенствованию ипотечных сервисов Сбербанка. За 2016 год Сбербанк трижды снижал ставки по ипотеке. На данный момент клиенты Сбербанка могут получить жилищный кредит по ставке 10,9 %, если воспользуются программой с господдержкой в ряде регионов страны, под 10,25 % -- если кредит привлекает молодая семья, также действует ставка 11,5 % в рамках акции для застройщиков.

В августе 2016 года Сбербанк запустил по всей России сервис по электронной регистрации права собственности на недвижимость. Он позволяет направить документы на регистрацию в Росреестр за 15 минут, минуя необходимость посещать само ведомство или МФЦ и сэкономить тем самым в среднем 5 дней. Сервис доступен во всех 600 существующих центрах ипотечного кредитования Сбербанка, им воспользовались уже более 30 тысяч человек. Также в 2016 году стало возможным оформить частичное досрочное погашение ипотечного кредита в интернет-банке «Сбербанк Онлайн», изменить дату ипотечного платежа, а также сократить срок кредита при частичном досрочном погашении, оформленном в офисе банка.