Кроме того, ПАО «Сбербанк России» продолжал развивать программу по рефинансированию кредитов для клиентов с хорошей кредитной историей. Таким образом, жилищное кредитование по-прежнему оставалось приоритетным продуктом для Сбербанка. Рост портфеля составил 39 % в 2014 году, рыночная доля увеличена до 53 %. При этом качество портфеля оставалось стабильно высоким. Высокому темпу роста способствовали и расширение продуктовой линейки, и новый более усовершенствованный процесс работы с риэлторами и застройщиками с возможностью подачи ипотечных заявок дистанционно через web-систему «Партнер онлайн» по всей России, и новый упрощенный процесс подачи заявок клиентами. По продукту «Жилищный кредит по двум документам» клиентам достаточно предоставить два документа -- паспорт РФ и второй документ.
Сбербанк удостоен награды «Лидер рынка ипотечного кредитования» рейтингового агентства «Эксперт РА» в рамках V Ежегодной конференции «Ипотека в России». Таким образом, политика жилищного ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» представлена очень широкой линейкой продуктов. Она охватывает все группы населения: молодежь, средний класс, военные и другие. Для ПАО «Сбербанк России» ипотечное кредитование физических лиц -- очень доходный бизнес, и он не собирается уступать его другим кредитным институтам. Однако в этой сфере банковского бизнеса также существуют определенные проблемы. Так, в условиях нестабильности экономической ситуации в стране, прежде всего, возникают проблемы доступности и своевременной возвратности ипотечных жилищных кредитов. По данным экспертов, по итогам девяти месяцев 2016 года в результате текущих экономических потрясений доля просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам ПАО «Сбербанк России» составила 1,2-1,3 % [10]. В абсолютных цифрах просрочка по Сбербанку на 1 октября 2016 года достигла 32 млрд. руб. Для сравнения, по банковской системе на ту же дату данный показатель составляет 264 млрд. руб., или 6,12 % от всех ипотечных жилищных кредитов [9]. То есть, задолженность по Сбербанку составляет примерно 23 % от всей просроченной задолженности по банковской системе РФ. Данные показатели свидетельствует о том, что Сбербанк, являясь крупным системообразующим банком, берет на себя значительную работу по обеспечению ипотечного жилищного кредитования населения. Соответственно, он же возлагает на себя и определенные риски.
На современном этапе эксперты выделяют ряд причин, которые приводят к росту задолженности по ипотечному жилищному кредитованию. Во-первых, это существенное снижение платежеспособности и благосостояния граждан, которые, с одной стороны, не могут вовремя оплачивать платежи по ранее взятым кредитам, а с другой, предпочитают ипотечным жилищным кредитам альтернативные вложения с большей финансовой отдачей. Во-вторых, наличие монопольных операторов на рынке ипотеки и, как следствие, недоступная большинству заемщиков завышенная стоимость конечного ипотечного продукта (включая все страховки, комиссии и прочие платежи). В-третьих, недостаток доступных социальных ипотечных программ с государственной поддержкой, которые бы реально работали.
Подводя итоги, можно сказать о том, что ПАО «Сбербанк России» является крупнейшей кредитной организацией на российском рынке ипотечного жилищного кредитования, которая реализует государственные программы поддержки заемщиков, постоянно увеличивает объемы выданных кредитов, совершенствует свою кредитную политику в этом направлении. К перспективам развития ипотечного кредитования можно отнести комплексный подход к решению существующих проблем, касающихся различных сфер политики, экономики, строительного, социального сектора, а также расширение ассортимента доступных банковских продуктов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении можно сказать, что ипотечное кредитование позволяет мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующийся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
Для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является закон об ипотеке, которым в отношении ипотеки могут быть предусмотрены иные правила, чем в ГК РФ применительно к залогу в целом, имеющие приоритет над общими положениями Гражданского кодекса о залоге.
Анализ ипотечного кредитования в России показал, что в 2015 году, из-за сложной макроэкономической ситуации, лишь 10% заемщиков готовы оформить ипотечный кредит против 40% в прошлом году. Основные причины снижения интереса к данному продукту остаются большая сумма переплаты, высокие процентные ставки, а также неуверенность в будущем доходе. Кроме того, сами кредиторы стали более внимательно оценивать своих потенциальных заемщиков, понимая все риски невозврата. В том числе это связано с низким процентом реализации залогового имущества, находящегося на балансе банка, в период кризиса - на 30% снизилось количество объектов, которые удается продать в течение 6 месяцев. Ипотека развивается не как массовый продукт, а как предложение лишь для отдельных категорий населения со стабильной работой и высоким уровнем дохода. Путь решения - бороться с инфляцией и повышать уровень экономики.
Проблему привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования с полным основанием можно считать наиболее актуальной для развития системы ипотечного кредитования не только в ПАО Сбербанке, но и в России в целом. Ни один банк, в том числе и Сбербанк не в состоянии формировать свой кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам, объемам и ставкам рано или поздно приводит банк к потере своей ликвидности.
Анализ проблем выявленных в ходе исследования препятствующих наиболее эффективному развитию ипотечного кредитования в России в целом и в Сбербанке в частности, позволил сформулировать наиболее значимые предложения по совершенствованию ипотечного кредитования. Осуществление данных мероприятий поможет Сбербанку и другим коммерческим банкам усовершенствовать не только ипотечное кредитование, но, и расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1) Федеральный закон от 16.07.1998 No 102-ФЗ(ред. от 05.10.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СПС ГАРАНТ 2016г
2) «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»(утв. БР 26.03.2004 No 254-П)(ред. от 01.09.2015)
3) Федеральный закон от 21.07.1997 No 122-ФЗ(ред. от 29.12.2015) «Об государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016) //СПС ГАРАНТ 2016г
4) Бузырев В. В., Селютина Л. Г. Жилищная проблема и пути ее решения в современных условиях. СПб.: СПбГЭУ. 2013. С335.
5) Селютина Л. Г. Конкурентные процессы в современном строительстве // Вестник ИНЖЭКОНа. Серия: Экономика. 2013. No 1 (60). С.101-106.
6) Селютина Л. Г. Моделирование процесса аккумуляции инвестиционных ресурсов в жилищную сферу // Экономика строительства. - 2002. No 12. С.233.
7) Власова, О.В. Основы формирования социально-экономической политики развития здравоохранения региона / О.В. Власова // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия Экономика. Социология. Менеджмент.- 2013. - No2. - С.143.
8) Соловьева, Т.Н. К вопросу о приоритетах денежно-кредитной политики Банка России и их влиянии на развитие экономики / Т.Н. Соловьева, Н.А. Пожидаева, Д.А. Зюкин, В.В. Жилин // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015.- No 12-1.- С.152.
9) Бугров О. Б. Жилищная политика и инновационное развитие
10) жилищно-строительной сферы // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2014. No 8. С. 23
11) Шингалин А. Г. Новые тенденции развития жилищного строительства в условиях социально ориентированной рыночной экономики // Современные научные исследования и инновации. 2014. No 8. С. 31.
12) Рохманова Д. А. Особенности инвестирования строительства в современных условиях // Международный научно-исследовательский журнал. 2015. No 3-3. С. 87.
13) Селютина Л. Г. Инновационный подход к управлению инвестиционными процессами в сфере воспроизводства жилищного фонда // Современные технологии управления. 2014. No 11. С. 37-41.
14) Селютина Л. Г., Булгаков К. О. Развитие некоммерческого жилищного фонда как способ формирования доступного и комфортного жилья в Санкт-Петербурге // Теория и практика общественного развития. 2014. No 1. С. 374-376.
15) Кочеткова А.А. Новые возможности развития ипотечного кредитования в России // Проблемы экономики и менеджмента. 2015. No 5 С 34.
16) Разумова А. А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие - СПб.: Питер,2006.
17) Коростелева Т. С., Кириллов А. В. Развитие ипотечного кредитования как инструмента решения жилищной проблемы граждан / «Финансы и кредит», No 9, 2012. -73 с.
18) Н. Б. Косаревой. Основы ипотечного кредитования / М.: Фонд «Институт экономики города», 2006. С 551.
Электронные ресурсы:
1) Российская Федерация: последние тенденции экономического развития: февраль 2015 // Доклад экспертов Всемирного банка под руководствомБиргитХанслURL:http://mineconomic.pnzreg.ru/files/economic_pnzreg_ru/docs/rer-30-rus.pdf.
2) Информация о рисках кредитования физических лиц за 2011-2015гг. // URL:http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub (дата обращения:22.04.2016).
3) Кредитование в России - 2014. Что изменилось? Режим доступа. URL: http://global-finances.ru/kreditovanie-v-rossii-2014/(дата обращения: 19.04.2016).
4) Мелованова Е. Ипотека в условиях экономической нестабильности становится дороже -- 30.10.2014.
5) Режим доступа. - URL: http://rusipoteka.ru/ipoteka_i_nedvizhimo
6) st/ipoteka_stati_2014/ipoteka_v_usloviyah_ekonomicheskoj_nestabil_nosti/(дата обращения: 15.04.2016).
7) Потреб кредиты перестали стимулировать экономику - 2014.
8) Режим доступа. URL: http://expert.ru/2014/07/24/potrebkredityi-perestali-stimulirovat-ekonomiku/ (дата обращения: 15.04.2016).
9) Рейтинги банков - Режим доступа-URL:http://www.banki.ru/banks/ratings/agency/ (дата обращения: 22.04.2016). Источник: http://moezhile.ru/ipoteka/problemy.html
10) Промежуточная сокращенная консолидированная финансовая Отчетность ПАО «Сбербанк России» за 30.09.2011 - 30.09.2015.