По этой причине, малому предприятию, которому необходима меньшая сумма, приодеться всё же взять кредит. Подводя итоги, необходимо сказать, что лизинг ввиду своей специфики не может стать равноценной заменой кредиту. В развитых странах эти финансовые инструменты являются самостоятельными и используются для разных целей. По причине трудностей с финансирование малого бизнеса в России, большинству предпринимателей всё равно как называются с трудом полученные ими деньги - лизинг или кредит. Поэтому, лизинг считают заменой кредиту. С этой точкой зрения, даже учитывая все обстоятельства, нельзя согласиться: ведь лизинг дороже, а это сводит на нет все его преимущества. Однако лизинг стал альтернативным способом получения денежных средств для развития, а, значит, малому бизнесу в России стало немного легче.
Глава 2. Виды кредитов и условия для предпринимателей и малого бизнеса в Сбербанке и других банках
2.1 Виды кредитов и условия кредитования в Сбербанке
1)Кредит "Экспресс под залог"
* Срок кредита
от 6 до 36 месяцев
* Ставка от 16,0%
до 23,0% годовых
* От 300 000 руб.
до 5 000 000 руб.
(включительно)
Кредит «Экспресс под залог» -- удобный способ получить средства для решения текущих задач и реализации планов по развитию Вашего бизнеса. Кредит может быть предоставлен индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой до 60 млн рублей. Предоставив обеспечение в виде гарантии, Вы можете воспользоваться специальным предложением: сниженной процентной ставкой по кредиту.
Преимущества кредитования по программе:
* Небольшой срок рассмотрения заявки на кредит;
* Повышенная3 сумма кредита -- до 5 млн рублей;
* Срок кредитования -- до 3 лет;
* Отсутствие комиссий за выдачу кредита и за его досрочное погашение;
* Возможность оформления кредита по сниженной процентной ставке4;
* Не требуется подтверждение целевого использования Кредита.
2) Кредит "Доверие". Стандартный тариф
* Срок кредита до 36 месяцев
* Ставка от 19,5%
* Сумма до 3 млн. руб.
Кредит «Доверие» -- быстрый и удобный способ получить средства для решения текущих задач и реализации планов по развитию Вашего бизнеса. С кредитом «Доверие» вы сможете в короткие сроки получить необходимую финансовую поддержку, оформив кредит без залога на любые цели. Кредит «Доверие» Сбербанка России предоставляется собственникам бизнеса, индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой до 60 млн рублей. Также Вы можете воспользоваться специальным предложением - сниженная процентная ставка по кредиту «Доверие» под обеспечение в виде гарантии.
3)Кредит "Бизнес-Доверие"
* Срок кредита
до 48 месяцев
* Ставка от 18,98%
* Сумма до 3 млн руб.
Преимущества кредита:
* свобода в выборе целей расходования денежных средств -- отсутствие требования по подтверждению целей кредитования;
* предоставление кредита без залога;
*поручительство 1-го собственника бизнеса (за исключением автономных/частных некоммерческих организаций, потребительских обществ, сельскохозяйственных потребительских кооперативов);
* увеличенные сроки кредитования;
* отсутствие комиссий за выдачу и досрочное погашение.
2.2 Виды кредитов и условия кредитования в ВТБ 24
1)Кредит "Овердрафт"
На покрытие кассового разрыва.
* Процентная ставка по кредиту от 18,5%;
* Сумма кредита от 850 000 рублей;
* Срок кредита 12 или 24 мес., транши 30, 60 дней.
Основные преимущества программы:
* отсутствие залога и комиссий за выдачу;
* отсутствие обязательного ежемесячного обнуления счета;
* поэтапный перевод оборотов из других банков (до 90 дней);
* срок траншей -- до 60 дней.
Условия предоставления:
* сумма кредита -- от 850 000 рублей;
* максимальная сумма лимита овердрафта -- до 50% от оборотов по расчетным счетам в Группе ВТБ;
* срок кредитования -- до 12 месяцев со сроком непрерывной задолженности до 60 дней.
2)Кредит "на залоговое имущество"
На приобретение залогового имущества у банка.
* Сумма кредита до 150 000 000 рублей;
* Срок кредита до 120 мес.
Основные преимущества программы:
* Срок кредитования -- до 10 лет;
* Залогом может служить приобретаемое имущество;
* Без комиссий за оформление и досрочное погашение.
Формы предоставления:
* Разовый кредит (кредит с графиком).
Условия предоставления:
* Сумма кредита -- до 150 000 000 рублей;
* Первоначальный взнос -- не менее 20% стоимости приобретаемого имущества.
3)"Бизнес-ипотека"
Покупка офиса, склада, торгового помещения.
* Процентная ставка по кредиту от 14,5%;
* Сумма кредита от 4 000 000 рублей;
* Срок кредита до 120 мес.
Условия кредитования:
* Форма кредитования -- разовый кредит;
* Сумма кредита -- от 4 000 000 рублей;
* Срок кредитования -- до 10 лет;
* Размер аванса -- 20% от стоимости имущества;
* Предоставление отсрочки до 9 месяцев в погашении основного долга по кредиту.
Основные преимущества программы:
* Срок кредитования до 10 лет;
* Возможность кредитования без аванса, при условии дополнительного залога;
* Отсрочка погашения основного долга до 9 месяцев.
4)Кредит "Инвестиционный"
На развитие бизнеса.
* Процентная ставка по кредиту от 14,5%
* Сумма кредита от 850 000 руб.
* Срок кредита до 120 мес.
Основные преимущества программы:
* Срок кредитования -- до 7 лет;
* Отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев;
* Возможность не обеспечивать залогом до 15% суммы кредита.
Формы предоставления:
* Разовый кредит -- классическая форма кредитования с графиком погашения;
* Не возобновляемая кредитная линия -- кредит с возможностью едино разового использования и погашения нескольких траншей в рамках установленных сроков и сумм.
Условия предоставления:
* Срок кредитования -- до 120 месяцев;
* Сумма кредита -- от 850 000 рублей;
* Комиссия за оформление кредита -- от 0,3%;
* Залог -- товары в обороте, оборудование, транспорт, недвижимость, залог третьих лиц, поручительство фонда поддержки малого предпринимательства.
5)Кредит "Целевой"
Специальные условия. Кредит под залог оборудования, транспорта или спецтехники, приобретаемых у партнеров банка.
* Процентная ставка по кредиту от 14,5%
* Сумма кредита 850 000 руб.
* Срок кредита до 60 мес.
Основные преимущества программы:
* Срок кредитования до 5 лет;
* Возможность кредитования без аванса, при условии дополнительного залога;
* Отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев.
Условия предоставления:
* Срок кредитования -- до 60 месяцев;
* Сумма кредита -- 850 000 рублей;
* Комиссия за оформление кредита -- от 0,3%;
* Аванс -- не менее 15% стоимости приобретаемого имущества.
Формы предоставления:
* Разовый кредит -- классическая форма кредитования с графиком погашения;
* Не возобновляемая кредитная линия -- кредит с возможностью едино разового использования и погашения нескольких траншей в рамках установленных сроков и сумм.
6)Кредит "Оборотный"
На пополнение оборотных средств. Он предназначен для финансирования циклических производственных процессов, получения сезонных и торговых скидок при больших объемах закупок, а также для пополнения оборотных средств.
* Процентная ставка по кредиту от 16%;
* Сумма кредита от 850 000 рублей;
* Срок кредита до 24 мес.
Основные преимущества программы:
* Гибкий подход к залоговому обеспечению (до 100% товар в обороте);
* Возможность не обеспечивать залогом до 15% суммы кредита;
* Индивидуальный график погашения кредита.
Формы предоставления:
* Разовый кредит -- классическая форма кредитования с графиком погашения;
* Возобновляемая кредитная линия -- кредит с возможностью неоднократного использования и погашения нескольких траншей в рамках установленных сроков и сумм;
* Не возобновляемая кредитная линия -- кредит с возможностью едино разового использования и погашения траншей.
Условия предоставления:
* Срок кредитования -- до 24 месяцев;
* Сумма кредита -- от 850 000 рублей;
* Комиссия за оформление кредита -- от 0,3%;
* Залог -- товары в обороте, оборудование, транспорт, недвижимость, залог третьих лиц, поручительство фонда поддержки малого предпринимательства.
2.3 Объемы выдачи кредитов Сбербанка малому и среднему бизнесу
Сбербанк выдал малому и среднему бизнесу более 500 миллиардов рублей. Об этом сообщил в ходе XIII Международного банковского форума «Банки России - XXI век» вице-президент - начальник управления развития малого бизнеса Сбербанка Андрей Шаров. В Западно-Уральском банке объем выданных кредитов данному сегменту клиентов достиг величины в 2 миллиарда 300 миллионов рублей. «В2015 году более 120 тысяч представителей малого бизнеса открыли расчетные счета в Сбербанке, воспользовавшись сервисом по резервированию номера расчетного счета через сайт. Такой путь открытия стал популярен, и уже более 90 процентов открываемых счетов резервируются через интернет», - отметил А. Шаров. Сервис «Онлайн-резервирование расчетного счета» позволяет получить номер счета в среднем за три минуты. Чтобы воспользоваться им, достаточно заполнить заявление на сайте банка, указать ОГРН и оставить контактные данные. Сразу после резервирования счета Сбербанк готов принимать денежные средства в пользу клиента. В Западно-Уральском банке ПАО Сбербанк такой возможностью воспользовалось уже более 10 тысяч клиентов. В августе с помощью данного сервиса было открыто 100 процентов счетов. «Продуктовая и сервисная линейка Сбербанка для малого бизнеса закрывает все актуальные потребности предпринимателей. В частности, новый пакет услуг «Минимальный», запущенный 1 сентября, специально предназначен для начинающих компаний и клиентов с небольшим количеством ежемесячных платежей. Предпринимателю удобно и выгодно получать обслуживание в рамках таких комплексных предложений», - подчеркнул А. Шаров. За 9 месяцев 2015 года Северо-Западный банк Сбербанка выдал малому и среднему бизнесу кредитных средств на сумму 54,3 млрд рублей. При этом на сегмент «малый бизнес» приходится 11,2 млрд рублей, сообщили Псковской Ленте Новостей в Псковском отделении банка. «Популярностью у клиентов пользуются без залоговые кредиты, банковские гарантии и кредиты на пополнение оборотных средств. Отрадно, что в третьем квартале спрос со стороны бизнеса на кредитные средства на четверть выше результатов второго квартала», - отметил председатель Северо-Западного банка Сбербанка Дмитрий Курдюков. Напомним, что по действующему законодательству, к микро-предприятиям относятся компании, чья годовая выручка не превышает 60 млн рублей, к малым - 400 млн рублей, к среднему бизнесу - до 1 млрд рублей.
2.4 Объем выдачи кредитов в ВТБ 24 малому и среднему бизнесу
По итогам 2-го квартал 2015 года банк ВТБ 24 занял 12 место (+1) в рейтинге российских банков по объемам кредитования малого и среднего бизнеса. По состоянию на июнь 2015 года банк выдал кредитов на сумму 266,75 млрд руб., что на 13,92% больше показателя 2014 года. На сегодняшний день офисы банка ВТБ 24 работают в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Екатеринбурге, Архангельске, Владивостоке, Волгограде, Иркутске, Оренбурге, Уфе, Хабаровске, Казани, Краснодаре, Красноярске, Мурманске, Нижнем Новгороде, Набережных Челнах, Омске, Орле, Томске, Тюмени и др. Получить кредит в банке ВТБ 24 может любое юридическое лицо или ИП, работающие не менее 6 месяцев. ВТБ 24 предоставляет малому бизнесу кредиты на пополнение оборотных средств, покупку недвижимости, оборудования и транспорта. Возможно получение кредита без залога или под залог товара в обороте. Одно из требований ВТБ 24 при получении кредита для бизнеса -- открытие расчетного счета в этом банке. Кредит малому бизнесу в ВТБ 24 можно взять под поручительство гарантийного фонда. Банк сотрудничает с несколькими десятками подобных организаций, в том числе с фондами содействия кредитованию малого бизнеса Москвы и Санкт-Петербурга.
2.5 Рынок лизинга в России
Рейтинговое агентство RAEX (Эксперт РА) совместно с Объединенной Лизинговой Ассоциацией подвели предварительные итоги исследования российского рынка лизинга за 9 месяцев 2015 года. Согласно предварительным данным, объем нового бизнеса (стоимости имущества) за январь-сентябрь 2015 года составил около 385 млрд руб. (сокращение по отношению к 9 месяцам 2014 года - около 26%).В среднем сокращение объема нового бизнеса у ТОП-20 лизинговых компаний - примерно 17% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Сумма новых лизинговых договоров за 9 месяцев 2015 год составила около 580 млрд руб. (сокращение на 23%). Лизинговый портфель за последние 12 месяцев практически не изменился и составил около 2,95 трлн руб. на 01.10.15. На момент предварительной оценки анкеты предоставили более 80 лизинговых компаний. Первые три позиции в рэнкинге по объему нового бизнеса(стоимости имущества)заняли госкомпании-ВТБ Лизинг, «ВЭБ-лизинг» и «Сбербанк Лизинг» соответственно.
2.6 Оценка кредитоспособности заемщика
Важно знать основные принципы банковского кредитования - срочность, возвратность и платность. Это означает, что предлагая деньги в долг, банк рассчитывает вернуть их обратно в оговоренный договором срок, и при этом получить вознаграждение за предоставленный кредит. Таким образом, рассматривая вашу заявку, банк оценивает вероятность выполнения этих принципов или другими словами оценивает вашу кредитоспособность (в мире финансов этот процесс называется андеррайтинг). Кредитоспособность заемщика - понятие достаточно широкое и включает в себя, как финансовое состояние клиента, так и его моральные, деловые качества, а поскольку эти критерии весьма неоднозначные для их оценки банки применяют сложные экспертные системы со своими уникальными методиками. Обычному заемщику разобраться с этими алгоритмами не под силу, да и никто не позволит - банки ревностно охраняют свои ноу-хау. Тем не менее, на практике используются всего два взаимосвязанных способа оценки кредитоспособности заемщика - экспертный или его еще называют индивидуальный андеррайтинг и кредитный скоринг.