Материал: Кредитование предприятий. Елфимова И.Ф., Букреев А.М

Особой чертой этой формы кредита является передача во временное пользование средств за чрезмерно высокую плату, иногда превышающий объем заемных средств в несколько раз.

При таком кредите берут в залог материальные ценности. Таким образом ломбарды являются разновидностью ростов-

щического кредита. Ростовщический кредит характерен для развивающихся стран где слабо развита кредитная система.

Контрольные вопросы по теме:

1.Каковы основные функции кредита ?

2.Чем обосновано возникновение кредита ?

3.Назовите принципы кредитования ?

4.Кто является субъектами кредитных отношений ?

5.Каковы основные формы кредита ?

6.Чем отличается банковский кредит от коммерческого

(фирменного)?

7.В чем особенности государственного кредита ?

8.На какие цели предоставляется потребительский кре-

дит ?

18

2.КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ОРГАНИЗАЦИЯ

2.1.Структура кредитно-банковской системы страны

Банковская деятельность представляет собой форму предпринимательства, связанную с привлечением денежных ресурсов и распределением ссудного капитала.

Кредитная система – совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения, которая обеспечивает аккумуляцию денежных сбережений и доходов по различным каналам и передачу их в виде ссуд функционирующим предприятиям, государству, населению.

Организационная структура кредитной системы включает:

1.Центральный Банк.

2.Коммерческие банки.

3.Небанковские кредитные организации (специальные кредитные институты).

Как правило, кредитно-банковская система имеет двухуровневую структуру: первый уровень – Центральный Банк, а второй уровень – коммерческие банки и другие кредитные организации.

В группу банковских институтов входят:

коммерческие банки; инвестиционные банки; сберегательные банки; ипотечные банки; банкирские дома; специализированные банки.

Небанковские кредитно-финансовые учреждения включают: инвестиционные компании; страховые компании; финансовые компании; благотворительные фонды;

ссудно-сберегательные ассоциации и другие.

Небанковская кредитная организация – кредитная организа-

ция, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 3.02.96 г. Допустимые сочетания банковских опе-

19

раций для небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.

Кроме основных институтов банковская система России включает также филиалы и представительства иностранных банков.Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, федеральным законом «О банках и банковской деятельности», федеральным законом «О Центральном Банке РФ», а так же другими нормативными актами Банка России.

Классификация банков осуществляется по разным признакам: 1. По форме собственности:

акционерные банки;

неакционерные банки, т.е. те, которые находятся в собственности партнеров - паевые или в индивидуальной собственности - частные банки;

кооперативные банки - специальные кредитно-финансовые институты, создаваемые товаропроизводителями на долевых началах для удовлетворения взаимных потребностей;

муниципальные банки - это банки, которые аккумулируют сбережения населения и выполняют кредитование местных органов власти, а также ведение всех расчетов на муниципальном уровне;

государственные банки; международные или межгосударственные банки-

организации, образованные на основе межгосударственных соглашений с целью регулирования всевозможных кредитно-финансовых отношений;

2.По срокам предоставления кредитов: банки краткосрочного кредитования; банки среднесрочного кредитования; банки долгосрочного кредитования;

3.По национальной принадлежности:

национальные банки (банки-резиденты); иностранные банки (банки-нерезиденты); совместные банки;

4.По функциям и характеру деятельности: депозитные банки; универсальные банки; специальные банки (рис. 2.1).

20

2.2.Центральный Банк России как регулирующий

орган кредитной системы

ЦБ действует на основе ФЗ «О Центральном Банке РФ» от 12.07. 2002 года. Согласно закону уставный капитал и иное имущество банка России является федеральной собственностью.

Банк России осуществляет свои расходы за счѐт собственных доходов. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России по обязательствам государства. Председатель правления банка назначается государственной думой.

Основные цели деятельности банка:

1.Защита и обеспечение устойчивости рубля; в том числе и его покупательской способности и курса по отношению к иностранным валютам.

2.Развитие и укрепление банковской системы России.

3.Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России, однако ему это не запрещено.

ЦБ РФ выполняет следующие функции:

1.При взаимодействии с правительством разрабатывает и проводит денежно-кредитную политику.

2.Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение.

3.Устанавливает правила ведения расчѐта в РФ, занимается платѐжным оборотом.

4.Является кредитором последней инстанцией для кредитных организаций, организует систему рефинансирования.

5.Устанавливает правила ведения банковских операций, бухгалтерский учѐт и отчѐтность для банковской системы.

6.Осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдаѐт и отзывает лицензии кредитных организаций.

7.Осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций.

8.Регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитных организаций в соответствии с ФЗ.

9.Осуществляет самостоятельно или по поручению правительства РФ все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России.

22