АКАДЕМИЯ
ГАСУДАРСТВЕННОЙ УПРАВЛЕНИЯ ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
Курсовая работа
ОАО Российско-Кыргызский
"Аманбанк"
Выполнил: Шарабидинов Э.Ш
Руководитель
Макеева С.Б
Введение
Банки - центры, где в основном начинается и завершается деловое партнерство. От четкой грамотной деятельности банков зависит в решающей мере здоровье экономики. Без развитой сети банков, действующих именно на коммерческой основе, стремление к созданию реального и эффективного рыночного механизма остается лишь благим пожеланием.
Коммерческие банки - универсальное кредитное учреждение, создаваемое для привлечения и размещения денежных средств на условиях возвратности и платности, а также для осуществления многих других банковских операций.
Структура и качество активов в значительной степени определяют ликвидность и платежеспособность банка, а, следовательно, его надежность. От качества банковских активов зависят достаточность капитала и уровень принимаемых кредитных рисков, а от согласованности активов и пассивов по объемам и срокам - уровень принимаемых валютного и процентного рисков.
Банковский портфель активов и пассивов - это единое целое, применяемое для достижения высокой прибыли и приемлемого уровня риска. Совместное управление активами и пассивами дает банку инструмент для защиты депозитов и займов от воздействия колебаний циклов деловой активности и сезонных колебаний, а также средств для формирования портфелей активов, способствующих реализации целей банка. Суть управления активами и пассивами заключается в формировании тактики и осуществлении мероприятий, которые приводят структуру баланса в соответствие с его стратегией.
Качество активов банка оказывает влияние на все аспекты банковских операций. Если заемщики не оплатят проценты по своим займом, чистая прибыль банка будет уменьшена. В свою очередь, низкие доходы (чистая прибыль) может стать причиной недостатка ликвидности. При недостаточном поступлении наличности банк должен увеличивать свои обязательства просто для того, чтобы оплатить административные расходы и проценты по своим имеющимся займам. Нестабильная (низкая) чистая прибыль также делает невозможным увеличение капитала банка. Плохое качество активов непосредственно влияет на капитал. Если предполагается, что заемщики не оплатят основные суммы своих долгов, активы требуют свою ценность, и капитал уменьшается. Слишком большое число непогашенных займов является самой распространенной причиной неплатежеспособности банков.
Управление активами ОАО РК «Аманбанк» - это пути и порядок размещения собственных и привлеченных средств, то есть это распределение на наличные деньги, инвестиции, ссуды и другие активы. Особое внимание при размещении средств уделяется ссудным операциям и инвестициям в ценные бумаги.
Решением проблемы размещения средств является «покупка» таких активов (предоставление ссуд и инвестиций), которые могут принести наивысший доход на приемлемом уровне риска. Значительная часть привлеченных банком средств подлежит оплате по требованию или с очень коротким сроком уведомления. Поэтому условиями разумного управления банком является обеспечение способности удовлетворять требования вкладчиков и наличие денежных средств, достаточных для удовлетворения потребностей в кредите клиентов банка.
Это подтверждает актуальность работы.
Предмет исследования - анализ качества активов коммерческого банка.
Объект исследования - активы коммерческого банка.
1. Общая финансово-экономическая характеристика банка
ОАО Российско-Кыргызский «АМАНБАНК» - один из успешно действующих финансовых институтов республики, лидер по внедрению новых банковских технологий и услуг Кыргызстана. «Аманбанк» был создан 16 ноября 1992 года на базе Республиканского акционерного коммерческого банка «Ак-Ниет» и зарегистрирован Национальным банком Кыргызской Республики 28 декабря 1992 года под номером 31. Несмотря на присутствие зарубежных компаний и организаций, банковская система республики того времени была достаточно слабой. Более или менее крупных банков, обладающих современными банковскими технологиями, было недостаточно, что сдерживало оборот капитала. И с появлением в стране «Аманбанка», в начале как дочернего подразделения российского «Автобанка», деловые круги получили возможность пользоваться полным набором современных банковских услуг. Сегодня «Аманбанк» - финансовое учреждение с уставным капиталом 55 миллионов сомов, предоставляющее широчайший спектр банковских услуг, активно совершенствующее принципы работы, систему обслуживания клиентов и одной из первых внедряющее передовые банковские технологии. Благодаря тесному сотрудничеству с международными финансовыми учреждениями, наш Банк обеспечивает быстрое и надежное осуществление платежей по всему миру.
Банк одним из первых в стране приступил к активному обслуживанию пластиковых карт VISA, MasterCard. Кроме того, Банк является одним из акционеров Национального Процессингового Центра, учрежденного в рамках Государственной программы по развитию платежной системы в Кыргызской Республике. ОАО РК «АМАНБАНК» первым в республике начал обслуживать срочные международные денежные переводы по системам MoneyGram и Contact, а в настоящее время осуществляет срочные денежные переводы по 13 международным системам: UNIStream, Contact, Western Union, Аллюр, Migom, Золотая Корона, Express Money, Privat Money, Inter Express, Leader, Blizko, Анелик РУ, Money Gram), являясь одним из лидеров в Кыргызстане по оказанию таких услуг.
Банк имеет разветвленную систему корреспондентских отношений, обеспечивающую оперативное проведение международных платежей клиентов. В числе банков-корреспондентов: ОАО "Банк Уралсиб", АКБ "Росбанк", КБ "Евротраст" (ЗАО), АКБ "Русславбанк" (ЗАО), АО "Казкоммерцбанк", АО "Банк ТуранАлем", ООО КБ "Анелик РУ", Commerzbank AG, ООО Банк Финансы и Кредит, ОАО "Украинский Профессиональный Банк", ООО КБ "Инкредбанк", ОАО КБ "Юнистрим", НКО Объединенная расчетная система, АКБ "Интеркоопбанк" (ОАО) и др.
Банк имеет 7 филиалов в крупных городах: Бишкек, Ош, Джалал-Абад, Балыкчи, Каракол, Кара-Балта и Талас. Быстрыми темпами развивается сеть сберегательных касс, осуществляющих весь комплекс банковских услуг для физических лиц. Если на 01.07.2008 г. Банк имел 6 сберегательных касс, то, на сегодняшний день функционирует 66 сберкасс.
ОАО РК «АМАНБАНК», являясь универсальным банковским учреждением, оказывает весь комплекс услуг, востребованных клиентами. В их числе: расчетно-кассовое обслуживание, депозитные операции, операции с иностранной валютой, с ценными бумагами на первичном и вторичном фондовом рынке; кредитование, включая торговое и ипотечное; выдача банковских гарантий; организация аккредитивных форм расчетов; перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов; прием от населения платы за коммунальные услуги; операции с дорожными чеками и другие.
Основой стабильной деятельности Банка является не только эффективная реализация банковских продуктов и высокий профессионализм сотрудников, но и использование современных информационных технологий. Все подразделения Банка, включая филиалы, объединены в локальную сеть. Внедрена информационная банковская система, позволяющая автоматизировать аналитические и учетные операции. Банк первым начал осуществлять дистанционное обслуживание клиентов по системе «Электронный клиент», работающую по принципу прямого соединения с клиентом в реальном режиме времени, а теперь предоставляет и услугу «Интернет-банкинг», позволяющую клиенту управлять своим банковским счетом через Интернет в удаленном режиме.
Консолидация банковского бизнеса позволила существенно оптимизировать управление бизнес-процессами и повысить их эффективность. С организационной точки зрения объединенная структура стала более мобильна и управляема, что, безусловно, в дальнейшем окажет положительное влияние на повышение качества обслуживания клиентов. Результаты деятельности ОАО РК «АМАНБАНК» свидетельствуют о правильности выбранных позиций, выработанных стратегией развития, что гарантирует его стабильность, устойчивость и высокую доходность уже на протяжении ряда лет. Владельцы: АКБ Автобанк (Россия), АО ТНК Дастан, Домедко Холдинг Лтд. Банк работает над созданием и поддержанием эффективной организационной структуры, позволяющей сотрудникам хорошо исполнять свои обязанности и проявлять инициативу, таким образом, определяя основные деловые черты Банка:
· высококвалифицированное обслуживание международных стандартов качества
· гибкость в принятии решений
· индивидуальный подход к клиентам
· партнерство с взаимовыгодными результатами
Для ОАО Российско-Кыргызский «АМАНБАНК» 2010-й год сложился очень успешно. Реализованы намеченные планы, удалось многое сделать на пути создания дальнейшего уверенного и стабильного роста банка. Несмотря на известные сложности, поступательное развитие ОАО РК «АМАНБАНК» продолжается и в 2011 году.
Со сменой собственника, полностью изменился руководящий состав. Председателем Правления банка назначена Абирова Назира Асылбековна.
Смена высшего руководящего состава Банка направлена на закрепление положительных результатов в деятельности ОАО РК «Аманбанк», достигнутых на протяжении ряда последних лет. Принятая новым руководством стратегия обеспечит дальнейшее его развитие как универсального кредитно-финансового учреждения. Первостепенное внимание будет уделено нуждам клиентов, внедрению в практику новейших банковских технологий и продуктов, совершенствованию тарифной политики, способствующей укреплению связи с действующими клиентами и привлечению новых, расширению филиальной сети, увеличению уставного капитала, формированию новых, более тесных взаимоотношений с банками-контрагентами на основе взаимовыгодного сотрудничества.
Кроме того, ОАО РК «Аманбанк» постоянно проводит работу по совершенствованию и расширению перечня предлагаемых депозитов, как по видам, так по срокам, а также совершенствуются и расширяются операции с иностранными валютами, с государственными и ценными бумагами.
Структура головного офиса включает в себя: Казначейство, Управление кредитования, Управление международных банковских операций, Управление бухучета и отчетности, Управление финансов, Управление информационных технологий и телекоммуникаций, Управление по правовому обеспечению и залоговой работе, Управление делами, Операционное управление.
Миссия: миссия всей банковской системы состоит в финансово-кредитном обслуживании предприятий, организаций и населения и играет исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.
Миссия «Аманбанка»: содействия и становления и развития среднего и малого бизнеса в КР. Содействовать экономическому развитию и благосостоянию предприятий и организаций, обслуживаемых банком, путем предоставления им качественных банковских услуг таким образом и в таком объеме, которые соответствуют высоким профессиональным стандартам, обеспечивают справедливую и соответствующую высокого качества обслуживания клиентов и эффективного развития с учетом интереса акционеров, клиентов, и сотрудников.
На основе общей миссии менеджеры «Аманбанка» сформулировали и установили основные цели предприятия - конкретные конечные состояния или желаемый результат, которого они стремятся достигнуть.
Цели организации:
. Выйти на первое место по предоставлению качественных банковских услуг. Предоставление более низких процентных ставок на кредиты и увеличение депозитных ставок. Максимизация прибыли.
. Достичь высокого уровня клиентского обслуживания.
. Завоевать лидирующие позиции по вводу новых видов продукции или услуг.
. Увеличить и поддерживать финансы на необходимом уровне.
. Обеспечить условия необходимые для развития творческого потенциала работника, и повышение уровня удовлетворенности и заинтересованности в работе.
. Определить критические области управления, воздействия и приоритетные задачи, обеспечивающие получение запланированного результата.
Аманбанк стремится стать:
§ Универсальным розничным банком на внутреннем рынке, предоставляющим полный комплекс банковских услуг, используя развитую сеть филиалов и сберкасс по всей Республике;
§ высокотехнологичным банком, использующим самые современные банковские технологии;
народным банком, предлагающим населению комплексные услуги (депозиты, потребительские и ипотечные кредиты, денежные переводы, пластиковые карточки, Интернет-банкинг и др.) на наиболее привлекательных условиях.
Для Банка 2009-2011-гг. сложились очень успешно. Реализованы намеченные планы, удалось многое сделать на пути создания дальнейшего уверенного и стабильного роста банка. Несмотря на известные сложности, поступательное развитие ОАО Российско-Кыргызский «АМАНБАНК» продолжается и в 2012 году. Принятая Стратегическая программа по увеличению качественных и количественных показателей деятельности банка показала свою действенность и эффективность. Данная программа включает поэтапное и полноценное развитие всех направлений банковских услуг. Самое главное что, во главу угла работы банка были поставлены интересы клиентов. Поэтому приоритетной задачей всего персонала банка является обеспечение клиентов оперативным качественным уровнем всего спектра финансовых услуг: это на сегодняшний день кредитование по 21-31% годовых; вкладные операции по высоким процентам до 13,5% годовых; расчетно-кассовое обслуживание с открытием и ведением счетов на бесплатной основе; обмен валют; платежные системы и системы денежных переводов, международные и национальные пластиковые карты, дорожные карты, бесплатный Интернет-банкинг, розничные финансовые услуги (прием мобильных и коммунальных платежей без комиссии) и многое другое.
В этом направлении Банк является одним из флагманов и лидеров в Кыргызстане. Поэтому пользователи Интернет-пространства назвали ОАО Российско-Кыргызский «Аманбанк» лучшим в Интернет-конкурсе, который был проведен информационным агентством «АкиПресс» и Союзом Банков Кыргызстана. Это не только дает повод для гордости банка, но и налагает определенную ответственность перед всеми его клиентами. Особо радует тот факт, что целевой аудиторией банка является любой клиент, независимо от его места работы, пола, возраста и общественного уровня, будь то домохозяйка, которая оплачивает коммунальные услуги; студент, пополняющий баланс своего сотового телефона, соотечественник, работающий за рубежом и отправляющий денежный перевод, или крупный бизнесмен, инвестиции которого необходимы для экономики республики.
Несмотря на то, что денежные поступления от мигрантов в республику значительно снизились, доходы от денежных переводов в общем объеме доходов в 2011-м году обеспечили наибольшие поступления. Такой результат стал возможным из-за того, что банк вовремя расширил сеть своих сберкасс.