Курсовая работа (т): Организация и оформление операций по ипотечному кредитованию
) Определяем класс предприятия заемщика
по кредитоспособности.
Таблица 2.6
|
Класс |
Балл |
|
1 |
> 4 |
|
2 |
3 - 4 |
|
3 |
< 3 |
,65 (3 - 4) => заемщик относится ко 2-му
классу кредитоспособности. Вывод: ООО «СпецАвтомаш» относится ко второму классу
кредитоспособности заёмщика. Кредитование требует взвешенного подхода, кредит
будет выдаваться в стандартном порядке при наличии обеспечения, процентная
ставка будет зависеть от вида обеспечения. Метод Альтмана. Z
модель рассчитывается по формуле:
1,2
+1,4
+3,3
+0,6
+1,0
Рассчитываем значение коэффициентов: 
,
,
,
,
(Табл.
2.7).
Таблица 2.7 Расчетные значение коэффициентов Z модели
|
Коэффициенты |
Алгоритм расчёта |
Среднегодовое значение |
Расчётные значения, доли единиц |
|
|
|
|
0,71 |
|
|
|
|
0,042 |
|
|
|
|
0,055 |
|
|
|
|
0,74 |
|
|
|
|
0,32 |
Z= 1,2*0,71+1,4*0,042+3,3*0,055+0,6*0,74+1,0*0,32=1,8563≈1,86
Вывод: 1,81
1,86<2,77
- средняя вероятность банкротства, банкротство может наступить с вероятностью
35-50%.
2.2 Оценка
кредитоспособности заемщика - физического лица
Для оценки кредитоспособности заемщика -
физического лица используется методика кредитного скоринга. Скоринг (от
английского scoring - подсчёт очков) относится к разряду балльных методик.
Соискатель кредита сообщает о себе необходимые сведения в заявлении-анкете на
получение кредита и ему начисляется определенное количество скоринг-баллов.
Если сумма скоринг-баллов превышает критический уровень, установленный
банком-заемщиком исходя из его кредитной практики, то при отсутствии другой
компрометирующей информации на заемщика кредит будет предоставлен. Если же балл
потенциального заемщика не достигает критического уровня, в кредите будет
отказано.
Таблица 2.8
|
Заявление-анкета заполняется в печатном или рукописном виде любым лицом, в том числе кредитным работником со слов Заемщика/Поручителя/Залогодателя |
||
|
1. Роль в предполагаемой сделке |
Заемщик |
|
|
Фамилия, имя, отчество (для лиц, кроме Заемщика) |
|
|
|
2. Персональные данные |
||
|
Фамилия имя отчество |
Волосова Инна Сергеевна |
|
|
Данные об изменении фамилии, имени, отчества |
вышла замуж взяла фамилию мужа Еременко |
|
|
Дата рождения |
14.02.1975 |
|
|
Место рождения |
г. Щелково Московской области |
|
|
3. Паспортные данные |
||
|
серия |
46 10 |
|
|
номер |
495837 |
|
|
дата выдачи |
14.03.1995 |
|
|
наименование органа, выдавшего документ, |
ОУФМС России по Московской области в Щелковском р-не |
|
|
код подразделения (если имеется) |
500-179 |
|
|
ИНН (если имеется) |
486759375643 |
|
|
4. Контактная информация |
||
|
Мобильный/домашний телефон |
8-926-456-13-46 |
|
|
Рабочий телефон |
+7 (495) 555-75-55 |
|
|
Е-mail |
VolosovaInna@mail.ru |
|
|
5. Образование |
Высшее |
|
|
Адрес постоянной регистрации Адрес фактического проживания |
Московская область, г. Щелково, ул. |
|
|
|
Центральная, д. 3, кв. 21 |
|
|
|
|
|
|
|
Московская область, г. Щелково, ул. |
|
|
|
Центральная, д. 3, кв. 21 |
|
|
6. Семейное положение |
Женат/замужем Брачный контракт Да Есть ли у вас дети Да |
|
|
7. Родственники |
ФИО, дата рождения |
|
|
Супруг На иждивении/ нет Дочь На иждивении/ нет |
Еременко Иван Петрович 23.05.1973 Еременко Василиса Петровна 01.09.2000 |
|
|
8. Сведения об основной работе |
||
|
Работа по трудовому договору |
Бессрочному |
|
|
Наименование организации |
ОАО «Газпром» |
|
|
ИНН организации |
7736050003 |
|
|
Должность |
Начальник отдела кадров |
|
|
Категория занимаемой должности |
Высококвалифицированный специалист |
|
|
Приблизительное количество работников в организации |
500 тыс. |
|
|
Как долго Вы работаете в организации |
7 лет |
|
|
Количество мест работы за последние 3 года |
1(Одно) |
|
|
Общий трудовой стаж за последние 5 лет |
4.5 года |
|
|
Вид деятельности организации (отрасль): финансы, банки, страхование, консалтинг, армия, промышленность, металлургия, транспорт, охрана, туризм, медицина, образование, культура, органы власти, социальная сфера, ИКТ, строительство, наука, торговля, услуги, др. отрасли |
Торговля |
|
|
Ежемесячные доходы (основные и дополнительные за вычетом налога), руб. |
60.900 |
|
|
Ежемесячные расходы (алименты, выплаты по суду, выплаты по кредитам другим банкам, другое), руб. |
- |
|
|
Доход семьи, руб. |
100.000 |
|
|
9. Сведения об имуществе |
||
|
Недвижимость |
Квартира Земельный участок |
|
|
Местонахождение (регион) Год приобретения Площадь Рыночная стоимость |
Московская область, г. Щелково Московская область, пос. Мальцево |
|
|
|
2000 г. 2005 г. |
|
|
|
88 м2 500 м2 |
|
|
|
5.000.000 3.000.000 |
|
|
Транспортные средства |
Наземное |
|
|
Регистрационный номер Марка Рыночная стоимость Возраст Год приобретения |
Е777КХ777RUS |
|
|
|
Mercedes-Benz SL-Class |
|
|
|
3.765.000 |
|
|
|
3 (Три) года |
|
|
|
2012 |
|
|
10. Дополнительная информация |
||
|
Если Вы получаете заработную плату/пенсию на счет карты/вклада в ОАО «Сбербанк России», заполните, пожалуйста, следующую информацию: |
З/п |
|
|
Укажите номер банковской карты и вид дохода (зарплата, пенсия) |
5469 4000 1055 9453 |
|
|
Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» |
||
|
Информация, предоставленная мной ОАО «Сбербанк России» в связи с кредитованием (в том числе в Заявлении-анкете), является полной, точной и достоверной во всех отношениях. Я даю свое согласие на проверку и перепроверку в любое время ОАО «Сбербанк России» или его агентом всех сведений, содержащихся в Заявлении-анкете. Я даю свое согласие на обработку всех моих персональных данных. Согласие предоставляется с момента подписания настоящего Заявления-анкеты и действительно в течение пяти лет. Указанные мной персональные данные предоставляются в целях кредитования и исполнения договорных обязательств, осуществления действий, направленных на взыскание просроченной задолженности по кредитному договору, а также разработки Банком новых продуктов и услуг и информирования меня об этих продуктах и услугах. Я предоставляю Банку право обращаться в одно или несколько бюро кредитных историй для проверки сведений, указанных в настоящем Заявлении-анкете, и получения информации обо мне. Право выбора бюро кредитных историй предоставляется мной Банку по его усмотрению и дополнительного согласования со мной не требует. Я согласен на предоставление Банком в целях формирования моей кредитной истории всех необходимых сведений обо мне, о моих обязательствах по кредитному договору и иной информации, предусмотренной Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 г., в одно или несколько бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном указанным Федеральным законом. Волосова (подпись) |
||
|
ФИО клиента |
Волосова Инна Сергеевна |
|
|
Подпись клиента |
Волосова |
|
|
Ф.И.О. работника банка принявшего и проверившего заявление-анкету |
Медведев Петр Николаевич |
|
|
Подпись работника банка |
Медведев |
|
|
11. Сведения о запрашиваемом кредитном продукте (заполняется только заемщиком) |
||
|
Запрашиваемая сумма Рубли |
480.000 |
|
|
Срок в месяцах |
20 |
|
|
12. Кредитный продукт |
(только один) |
|
|
Потребительский кредит |
Без обеспечения |
|
|
Выдачу кредита осуществить: Укажите номер счета по вкладу |
на мой банковский вклад, открытый в ОАО «Сбербанк России », условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции 40817810700176244124 |
|
|
Ф.И.О. Клиента (заполняется Клиентом) |
Волосова Инна Сергеевна |
|
|
Подпись клиента |
Волосова |
|
Таблица 2.9 Скорринговая карта
|
№ П/П |
CВЕДЕНИЯ О КЛИЕНТЕ |
БАЛЛ |
|
Сведения о клиенте |
||
|
1.1 |
Пол: женский |
1 |
|
1.2 |
Возраст: 40 лет |
2 |
|
1.3 |
Семейное положение: замужем |
1 |
|
1.4 |
Брачный контракт: есть |
1 |
|
1.5 |
Иждивенцы: есть, 1 ребенок (дочь) |
0 -1 |
|
1.6 |
Проживает: в собственном жилье |
2 |
|
1.7 |
Место проживания: Московская область |
3 |
|
Сведения о занятости клиента |
||
|
2.1 |
Образование: высшее |
2 |
|
2.2 |
Не является сотрудником банка |
0 |
|
2.3 |
Работник по найму |
2 |
|
2.4 |
Должность: руководитель |
2 |
|
2.5 |
Среднемесячные расходы по отношению к доходам семьи: до 50 % |
3 |
|
Кредитная история |
||
|
3.1 |
Ранее кредитовался в банке-кредиторе |
2 |
|
3.2 |
Непогашенных кредитов не имеется |
1 |
|
Активы и обязательства Клиента |
||
|
4.1 |
Среднемесячный размер заработной платы: 1400$ |
3 |
|
|
стабильная |
2 |
|
4.2 |
Прочие источники дохода: нет |
0 |
|
4.3 |
Наличие обязательств: нет |
0 |
|
Имущество |
||
|
5.1 |
Наличие собственности: квартира, земельный участок, автомобиль |
6 |
|
5.2 |
Страхование собственности: нет |
0 |
|
6. |
Сведения о приобретаемой квартире |
0 |
|
7. |
Сведения о приобретаемом автомобиле |
0 |
|
8. |
Дополнительные сведения о поручителе |
0 |
|
|
9. Дополнительные сведения о Клиенте |
|
|
9.1 |
Не привлекалась к уголовной ответственности |
0 |
|
9.2 |
Не была судима |
0 |
|
9.3 |
Под следствием не нахожусь |
0 |
|
9.4 |
Иски не предъявлялись |
0 |
|
9.5 |
Других действий по получению кредита не предпринимаю |
0 |
|
Итого |
32 |
|
Вывод: 30 баллов.
Вывод: Потенциальный заёмщик превысил
критический уровень скорринговой карты, => возможность получить кредит
высокая.
Таблица 2.10 Параметры кредитования
|
Сумма кредита, планируемая к выдаче клиенту |
|
480.000 |
|
Ставка кредитования, % годовых |
|
15 % |
|
Срок кредитования, месяцы |
|
20 мес. |
|
Максимально допустимый срок кредитования, месяцы |
24 мес. |
|
|
Устанавливаемый размер минимального участия клиента в финансировании покупки, % |
|
0 |
|
Максимальный месячный платеж клиента Банку в погашение кредита и процентов по нему |
|
30.000 |
Таблица 2.11 1. Характер клиента
|
Характеристика |
Значение |
Оценка |
|
1. Пол |
Женщина |
2 |
|
2. Возраст, лет |
40 |
16 |
|
3. Брачный статус |
в браке |
1 |
|
4. Дети, живущие с клиентом, кол-во |
до 2-х |
1 |
|
5. Место проживания |
в собственном жилье |
1,5 |
|
6. Срок проживания по последнему адресу, лет |
свыше 4-х лет |
3,5 |
|
7. Образование |
высшее |
1 |
|
8. Занятость |
постоянная |
1 |
|
При постоянной занятости: |
|
|
|
9. Сфера деятельности работодателя |
торговля |
2 |
|
10. Статус работы |
полная ставка |
1 |
|
11. Стаж работы на данном месте, лет |
свыше 4-х лет |
3 |
|
12. Должность |
начальник отдела |
1 |
|
Отношения с Банком: |
|
|
|
13. Период ведения текущего счета, лет |
свыше 3-х лет |
1,5 |
|
14. Период ведения карточного счета, лет |
свыше 3-х лет |
2 |
|
15. Период ведения депозитного счета, лет |
свыше 3-х лет |
2,5 |
|
16.1. Погашенные кредиты Банка, кол-во |
до 2-х лет |
1 |
|
16.2. Факты просрочки, кол-во |
- |
- |
|
Дополнительные сведения: |
|
|
|
17. Наличие судимостей |
нет |
- |
|
18. Сокрытые факты, случаи предоставления неверной информации, кол-во |
- |
- |
|
|
Итоговая оценка по критерию |
Сумма оценок по применимым параметрам 41 |
Вывод: 30 баллов.
Таблица 2.12 2. Финансовые возможности клиента
|
Характеристика |
Условные обозначения |
Сумма |
|
|
1. Прожиточный минимум в регионе кредитования на 2015 год |
|
12.071 |
|
|
2. Лица на содержании, кол-во |
Л |
1 человек |
|
|
Доходы |
|
|
|
|
3. Средняя зарплата за последние 3 мес. |
3 |
70.000 |
|
|
4.Годовая сумма прочих регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита |
|
0 |
|
|
5. Итоговый среднемесячный доход |
|
70.000 |
|
|
Расходы |
|
|
|
|
6. Расходы на содержание |
|
|
|
|
7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде) |
|
6.500 |
|
|
8. Годовая плата за учебу |
|
- |
|
|
9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию |
|
- |
|
|
10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.) |
|
_ |
|
|
11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес. |
|
_ |
|
|
12. Итоговый среднемесячный расход |
|
24.142+6.500=30.642 |
|
|
13. Среднемесячный располагаемый доход |
|
70.000-30.642=39.358 |
|
|
Характеристика |
Значение |
Оценка по критерию |
|
|
Доля ежемесячного платежа |
|
100 |
100 |
=
З+ 
=
12.071=24.142
=
=
0,76
=24