Дипломная работа: Организация кредитного процесса в банке (на примере ПАО "ВТБ")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
банком своему вкладчику, поскольку банки в большей степени ссужают
привлеченные средства – средства своих клиентов.
Способ начисления и уплаты процентов. Выделяют кредиты, по
которым начисление и уплата процентов осуществляется: по графику,
установленному в кредитном договоре, с возможностью отсрочки платежей,
разово в конце срока, в момент предоставления кредита.
Резервность и обеспеченность — эти два принципа
взаимообусловлены. Их смысл состоит в обязанности кредитной организации
выполнять публично-правовые требования о формировании резерва на
возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности,
размер которых зависит от финансового положения заемщика, и наличия или
отсутствия обеспечения выданного кредита, а также иных факторов. Кроме
того, принцип обеспеченности позволяет минимизировать риск дефолта
заемщика и повысить финансовую устойчивость самой кредитной
организации — кредитора за счет управления кредитным риском;
5
Целевой характер, Такой характер кредита говорит о том, средства,
которые были взяты в кредит, должны быть потрачены исходя из указанных в
договоре целей. В случае нарушения данного принципа, кредитор имеет
право расторгнуть договор с заемщиком или ввести дополнительные
штрафные санкции.
Условия кредитования указаны в кредитном договоре банк. Общие
условия кредитного договора банка ПАО «ВТБ». В общих условиях
закреплены условия предоставления, использования и возврата кредитных
средств по кредиту. Указаны требования к заемщику:
o Гражданство РФ
o Постоянная регистрация и фактическое проживание в одном из
регионов присутствия банка
o Отсутствие отрицательной кредитной истории
o Подтверждение постоянного дохода
5
Банковское право : учебник для бакалавров / отв. ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева. — 2-е изд.,
перераб. и доп. — Москва : Проспект, 2019. - с.475
Срок на рассмотрения заявки на потребительский кредит: не более 7
рабочих дней с момента оформления. Минимальный перечень документов для
рассмотрения заявки:
o Паспорт гражданина РФ
o Документы подтверждающие доход
В разделе 2 прописаны общие условия предоставления и возврата
кредитных средств. В общих условиях указана информация:
o Прописаны условия кредитования
o Схема расчета
o Права, гарантии, обязанности заемщика
o Общие условия
o Адреса, банковские реквизиты и подпись банка и заемщика
Этапы кредитования, как правило кредитный процесс состоит из четырех
основных этапов:
Первый этап кредитования – подготовка документов.
Прежде всего заполняется кредитная заявка, в которой указываются
персональные данные, информация о доходе и трудоустройстве заемщика,
цель привлечения кредита, сумма и валюта, срок и порядок погашения,
уплаты процентов, предлагаемое обеспечение, например залог имущества,
гарантии физических, юридических лиц, поручительство и т. п.
Второй этап кредитования – рассмотрение заявки на кредит
На этом этапе проводится оценка кредитоспособности возможного заемщика,
проверяется подлинность предоставленных документов, принимается
решение о выдаче займа.
Третий этап кредитования – заключение договора
Если принято положительное решение о выдаче кредита, между заемщиком и
кредитной организацией заключается договор займа. В нем указываются
размер, срок кредита, порядок его погашения, проценты за использование
средств и другие условия кредитования. Кроме того, может быть оформлен
договор залога или поручительства, если для выдачи кредита требуются
дополнительные гарантии.
Четвертый этап кредитования – контроль за выполнением договора и
погашение
После того как договор заключен, а кредит выдан, кредитная организация
продолжает осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика.
Необходимые сведения вносятся в досье заемщика, которое также
используется для контроля правильности и своевременности выплат по
кредиту.
6
1.2 Современные способы кредитования и обеспечения
возврата кредита
Рисунок 2. Классификация банковских кредитов
7
Виды кредита классифицируются по различным критериям
8
:
o На модернизацию, реконструкцию;
o Формирования оборотных средств предприятия;
o Неотложные нужды под товарно-материальные ценности;
6
Banki.ru
7
Банковское кредитование: учебное пособие / под ред. Г. Ф. Ручкиной. – Москва : Проспект, 2020. –
с.51
8
М.А Абрамова, Е.В Маркина Финансы, Деньги, Кредит – Москва: Кнорус 2021- 256 с
Кредиты
Целевое назначение
По наличию обеспечения
По размерам
По срокам
пользования
По способу выдачи
По способу
погашения
По видам
процентных ставок
o Платежные и расчетные кредиты;
o Под затраты, связанные с сезонностью производства или
подготовкой нового производства.
Кредит представляет собой категорию обмена. При продаже своего
продукта, покупке сырья, оборудования и прочих товаров, необходимых для
продолжения деятельности, товаропроизводители испытывают потребность в
появлении дополнительных денежных средств, для этого идеально подходит
кредит. Кредиты подразделяются на виды в зависимости от отраслевой
деятельности. Когда кредит обсуживает потребности промышленных
предприятий, то это промышленный кредит, так же работает и с
сельскохозяйственным кредитом и торговым кредитом. Классификация кредита
так же обусловлена объектами кредитования. Объект выражает то, что
противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для потребности в
каком-то товаре. В ряде случаев ссуда выдается для осуществления
производственных затрат.
Классификация кредита по видам зависти и от его обеспеченности.
Обычно обеспеченность различают по характеру, степени и формы. По
характеру обеспеченности выделяют ссуды, имеющие прямое или косвенное
обеспечение. Прямое обеспечение содержит, например, ссуды выданные под
конкретный материальный объект. Косвенное обеспечение могут иметь
ссуды, например, выданные под покрытие разрыва к платежном обороте.
По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным, не
полным обеспечением. Полное обеспечение имеется в том случае, если
размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита.
Неполное обеспечения возникает тогда, когда его стоимость меньше размера
кредита.
Классифицируется кредит и в зависимости от срочности кредитование.
Рисунок 3. Классификация кредитов по срочности кредитования
Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности заемщика,
связанные с движением денежного капитала. Краткосрочными ссудами
считаются ссуды, срок возврата которых не выходят на пределы 1 года.
Среднесрочные и долгосрочные обслуживают кредиты на долгий срок.
Обычно от 3 лет, обусловлены необходимостью модернизации производства,
осуществление капитальных затрат
9
. (8, 220)
Разовые кредиты – это кредиты предоставляемые заемщикам от случая
к случаю на удовлетворение различных потребностей.
Для открытия предоставляется обычный пакет документов:
o Копия устава
o Копия учредительного договора
o Копия свидетельства о государственной регистрации
o Копия документов которые подтверждают полномочья первых
должностных лиц предприятия или заемщика
o Справка других банков, доказывающие наличие у них открытого
предприятием расчетного счета или текущего.
9
Деньги, Банк, Кредит: учебник / коллектив авторов: под ред. О.И Лаврушина – 15е издание. – Москва:
КИНОРУС, 2019 – с.448 , с.220
Классификация кредита по
срочности
Краткосрочные
Среднесрочные
Долгосрочные
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/128