Дипломная работа: Организация кредитного процесса в банке (на примере ПАО "ВТБ")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
процедура наложения ареста и обращение взыскания на денежные средства,
находящиеся в кредитной организации. В главе 4 говорится о банковской
практике: установление межбанковских отношений, процентные ставки,
комиссионное вознаграждение банков. Глава 5 - о создании банком
представительств и дочерних организаций за рубежом. Глава 6 полностью
посвящена сберегательному делу - вкладам физических лиц, системе
обязательного и добровольного страхования. В последней главе 7 речь идет о
бухгалтерском учете в кредитных организациях, а также о надзоре за
деятельностью банков, об обязательной отчетности и аудиторских проверках.
2. Федеральный закон РФ от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных
историях»)
15
– В 1 главе рассказывается о предмете и цели регулирования
этого федерального закона, так же описывается и сфера его применения и
основные понятия. В 2 главе содержит понятие и содержание кредитной
истории, так же информации и правильно предоставлении информации в
бюро кредитных историй. Так же в этой главе рассказывается о хранении и
защите информации и права субъекта кредитной истории. В главе 3 в
основном рассказывают о бюро кредитных историй их права и обязанности,
ликвидации и реорганизации бюро. В 4 главе идет речь о центральном
каталоге кредитных историй. В главе 5 рассказывается о контроле
государства за деятельностью бюро кредитных историй, так же во второй
части этой главе рассказывают о государственном реестре бюро кредитных
историй и их ответственностью. Последующие главы короткие, в 6ой главе
идет речь о переходных положений: порядок включение в кредитные истории
информации по кредитам и особенностям осуществления деятельности бюро.
7 глава заключительная.
3. Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском
кредите (займе)"
16
- Регулирует отношения по предоставлению физическим
лицам потребительского кредита в целях, не связанных с осуществлением
предпринимательской деятельностью и касается всех финансовых
15
Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ (последняя редакция)
16
Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"
организаций, которые занимаются потребительским кредитованием
профессионально, т. е. выдают кредиты или займы гражданам, это банки,
кредитные кооперативы, микро-финансовые организации, ломбарды. Нормы
закона не распространяются на отношения, возникающие в связи с
предоставлением займа по ипотечному кредитованию. В законе детально
описан порядок расчета полной стоимости кредита. Определено, что полная
стоимость кредита или займа будет привязана к определяемому Банком
России среднерыночному значению полной стоимости кредита
соответствующей категории и не сможет превышать этот показатель более,
чем на одну треть. В расчет полной стоимости потребительского кредита
должны быть включены все платежи заемщика по погашению основной части
долга и процентов, платежи заемщика кредитору и третьим лицам,
предусмотренные индивидуальными условиями договора, плата за выпуск и
обслуживание кредитной карты, страховые премии. При этом Банк России
ежеквартально должен рассчитывать и публиковать среднерыночное
значение полной стоимости потребительских кредитов исходя из их
категорий. При заключении кредитного договора, предусматривающего
обязательное заключение договора страхования, за заемщиком сохраняется
право самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в пользу кредитора
и это не должно отразиться на сумме, сроках и процентах по кредиту. В
случае невыполнения заемщиком требований об обязательном страховании в
течение 30 дней, кредитор имеет право увеличить процентную ставку либо
потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей суммы
кредита.
4. Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге
недвижимости)"
17
– закон должен обеспечить комплексное правовое
регулирование ипотечного кредитования. Закон состоит из 79 статей, где
подробно описаны и юридически определены все стороны ипотечного
кредитования в соответствии с Гражданским кодексом РФ. Основные
17
Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
положения. В этой главе закон дает определение понятию «ипотека»,
перечислены основания для заключения договора на кредит с целью
приобретения недвижимости, описаны права и обязанности сторон
(залогодателя и залогодержателя), перечислены требования к залоговому
имуществу и его перечень (жилые дома, квартиры, дачи, потребительские
постройки (гаражи, бани, садовые дома и пр.), земельные участки, имущество
для предпринимательской деятельности. Ипотечный договор. В разделе
закона прописаны правила, по которым стороны заключают ипотечный
договор и регистрируют залог. По закону ипотеку необходимо
зарегистрировать в Росреестре. Помимо ФЗ 102 ФЗ «Об ипотеке» эту
процедуру регулирует ФЗ 218 «О государственной регистрации
недвижимости». Сделка вносится в Единый госреестр недвижимости, после
чего регистрация считается выполненной. Для ее проведения необходимо
совместное заявление каждой стороны, а также нотариуса, заверяющего
договор. Порядок регистрации ипотеки. В разделе законом определено, как
регистрируется договор ипотеки, указаны условия, при которых может быть
изменена регистрационная запись об ипотеке (залоге недвижимости),
определяется размер государственной пошлины, прописан порядок снятия
имущества с обременения.
5. Положение Банка России от 28.06.2017 г. №590-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»
18
. В данное положение
разбирается такой вопрос как формирование резервов кредитными
организациями. Кредитные организации обязаны формировать резервы на
возможные потери по ссудам (далее – резерв) в соответствии с порядком,
установленным настоящим Положением. В этом положении разбираются такие
вопросы как общие требования по оценки кредитных рисков, оценка
кредитного риска, особенно внимание уделяться особенностям формирования
резервов и формирования резерва с учетом обеспечения по ссуде. В
18
Положение Банка России от 28.06.2017 г. №590-П «О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»
заключительной части положения разбирается порядок определения резерва и
порядок списания кредитной организации безнадежной задолженности по
ссуде.
Банк ПАО «ВТБ» основывается в работе на данные внутрибанковские
документы:
1. Общие условия предоставления, использования и возврата кредитных
средств
19
.
Содержание документа:
1. Наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего
исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется
связь с кредитором, официальный сайт в информационно-
телекоммуникационной сети «Интернет», номер лицензии на осуществление
банковских операций.
2. Требования к заемщику, которые установлены кредитором и
выполнение которых является обязательным для предоставления
потребительского кредита.
3. Сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о
предоставлении потребительского кредита и принятия кредитором решения
относительно этого заявления.
4. Виды потребительского кредита.
5. Суммы потребительского кредита и сроки его возврата.
6. Валюты, в которых предоставляется потребительский кредит.
7. Способы предоставления потребительского кредита, в том числе с
использованием заемщиком электронных средств платежа.
8. Процентные ставки в процентах годовых, а при применении
переменных процентных ставок — порядок их определения.
9 . Виды и суммы иных платежей заемщика по договору
потребительского кредита
10. Периодичность платежей заемщика при возврате потребительского
19
https://www.vtb.ru/wiki/dlja-fizicheskih-lic/kredity/kredit-nalichnimy/pravila-i-dokumenty/
кредита, уплате процентов и иных платежей по кредиту
2. Правила кредитования
20
Содержание документа:
1. Условия кредитования.
2. Права и обязанности Банка по Договору.
3. Права и обязанности Заемщика по Договору.
Вывод по первой главе
Основой успешной политика банка лежит в правильно выстроенной
системы кредитования. Система кредитования состоит из принципов:
погашения кредитов, обеспеченности, возвратности, целевого характера,
срочности и способу начисления и уплаты процентов. Кредитный процесс в
банке в основном состоит из четырех этапов: 1) Первый этап кредитования –
подготовка документов. 2) Второй этап кредитования – рассмотрение заявки
на кредит 3) Третий этап кредитования – заключение договора 3) Четвертый
этап кредитования – контроль за выполнением договора и погашение.
Условия кредитования указаны в кредитном договоре банк. Деятельность
банков основывается на нормативных документов. Список документов
которые регулирует кредитные операции в банке: 1) Федеральный закон от
02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» - Основной ФЗ для
деятельности банка в том числе для организации кредитных операций. 2)
Федеральный закон РФ от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях») –
немало важный ФЗ в кредитной деятельности банка. 3) Федеральный закон от
21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" – Основа для
кредитования физических лиц. 4) Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ
"Об ипотеке (залоге недвижимости)" – В банке ипотечное кредитование
приносит хороший доход банку, а этот закон регулирует деятельность банков
в ипотечном кредитования. 5) Положение Банка России от 28.06.2017 г.
№590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на
возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»
20
https://www.vtb.ru/wiki/dlja-fizicheskih-lic/kredity/kredit-nalichnimy/pravila-i-dokumenty/
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/128