Дипломная работа: Организация кредитного процесса в банке (на примере ПАО "ВТБ")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
Выдача всегда происходит единовременно с простого ссудного счета с
зачислением суммы на расчетный счет заемщика. Законом разрешается иметь
несколько ссудных счетов под разные объекты кредитования. Заемщик может
погашать разовый кредит либо единовременным разовым платежом в дате
указанной в договоре, либо выплачивать периодически в сроки обговоренные
с банком. При непогашении разового кредита в установленный срок его
сумма относится на счет просроченных ссуд.
Кредитные линии – обязательство коммерческого банка предоставить
заемщику денежную сумму в течении обусловленного срока при соблюдении
одного из условий
10
:
1) Общая сумма предоставляемого заемщику кредита не должна
превышать максимального размера, указанного в договоре.
2) В период действия соглашения размер единовременной
задолженности клиента банку не должен превышать уставного размера.
Максимальная сумма определяется условиями сделки. Для открытия
предоставляется стандартный пакет документов.
Выдача кредита заемщику осуществляется на основании его заявки,
составленной по определенной форме, за 3 банковских дня до момента
предоставления кредита. Предоставление производится путем зачисления
денежных средств на расчетный счет заемщика при одновременном
отражении суммы лимита задолженности за балансом.
Возврат кредита может осуществляться на конкретную дату или «До
востребования». Любая кредитная линия предусматривает безакцептное
списание задолженности по кредиту самим банком с расчетного счета
заемщика.
Овердрафт предлагается как физическим лицам, так и юридическим и
индивидуальным предпринимателям. Возможность кредитования в форме
овердрафт должна быть установлена в договоре банковского счета.
Условиям предоставления банком клиенту овердрафтного кредита
10
Калинин, Н.В. Деньги. Кредит. Банки : учебник : [16+] / Н.В. Калинин, Л.В. Матраева, В.Н. Денисов.
– Москва : Дашков и К°, 2018. – 147с
является
11
:
1) Статус клиента банка;
2) Разрешенный лимит овердрафта;
3) Ставка процентная по овердрафтному кредиту;
4) Ставка за выделение лимита овердрафта;
5) Срок овердрафта;
6) Валюта кредита.
Под кредитованием счета понимается осуществление банком
платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. Для
овердрафта необходимо наличие двух договоров: 1) Договора о банковском
счете 2) Специальный кредитный договор об овердрафте.
Овердрафт может выступать в форме льготной формы кредитования,
данный кредит выдается достаточно устойчивым в финансовом плане
заемщикам.
При открытие овердрафта учитывается:
o Состояние финансово-хозяйственной деятельности
o Кредитная история
o Стабильность работы текущего счета заемщика
o Заключение договора банковского счета на расчетно-кассовое
обслуживание.
o Длительность работы расчетного счета клиента в данном банке
o Величину денежных потоков
По овердрафту существует лимит – максимальная сумма, в пределах
которой могут осуществляться операции по счету сверх остатка средств на нем.
Погашается овердрафт ежедневно посредством списания средств с
расчетного счета заемщика в безакцептном порядке на основании платежного
требования банка.
Кредиты под обеспечение
12
11
Условия предоставление овердрафтного кредита Володченко В.С Ланцова Д.С. 2019
12
Финансы, Деньги, Кредит, Банки: учебник / коллектив авторов: под ред. Т.М Ковалевой. – Москва :
КОНОРУС.2020. – 189- (Бакалавриат).
Выдаются под конкретные источники погашения: залог материальных
ценностей, по гарантии третьего лица, поручительство, на основе страхования
ответственности заемщика. Следовательно, данные кредита для банка
являются наиболее надежными, менее рисковыми и в большой степени
распространенными.
Риски — важная и неотъемлемая черта бизнес-модели группы ВТБ,
поэтому управление рисками рассматривается в числе ключевых контрольно-
управленческих функций.
Рисунок 4. Наиболее опасные риски в ПАО «ВТБ»
Управление рисками на уровне Группы включает идентификацию,
оценку и мониторинг рисков, контроль их объема и концентрации, выработку
эффективных мер поддержания оптимального баланса между принимаемыми
рисками и доходностью проводимых операций, а также раскрытие информации
о рисках и процедурах управления рисками и капиталом в банке ПАО «ВТБ».
Принципы управления рисками в ПАО «ВТБ»
o Использование современных методов и моделей оценки рисков
с соблюдением приемлемого уровня модельного риска;
Наиболее опасные риски
Кредитный
риск
Риск
ликвидности
Рыночный
риск
Операционный
риск
o Разграничение уровней компетенции участников Группы, четкое
определение обязанностей коллегиальных органов и должностных лиц при
принятии решений;
o Независимость подразделений, осуществляющих оценку и контроль
рисков, от бизнес-подразделений, инициирующих соответствующие операции;
Организационная структура управления рисками в ПАО «ВТБ» включает:
o Центральный аппарат
o Координационные коллегиальные органы Группы
o Коллегиальные органы Банка ВТБ
o Локальные органы управления, рабочие коллегиальные органы
(комитеты), структурные подразделения / уполномоченные должностные лица
участников Группы.
Возврат кредита
13
, осуществляется путем перечисления денежных
средств с банковского счета заемщика. Способы пополнения банковского счета
заемщика:
1) Через банкомат Банка с функцией приема наличных денежных средств
(обязательно наличие платежной банковской карты) — бесплатный способ
2) Переводом из филиала Банка или из другого банка (необходимо знать
все реквизиты счета заемщика);
3) Путем безналичного перевода через платежные системы - партнеры
Банка (необходимо знать все реквизиты счета заемщика);
4) В почтовом отделении «Почты России» путем перевода без открытия
счета в рублях Российской Федерации (необходимо знать все реквизиты счета
заемщика);
5) Наличными деньгами в любом дополнительном офисе/филиале Банка.
Сроки возврата кредита:
o От 6 до 84 месяцев – для заемщиков-участников зарплатных
проектов (продукты потребительского кредитования «Кредит наличными» и
13
Общие условия предоставления, использования и возврата кредитных средств по продуктам ВТБ
стр4
«Рефинансирование»), а также для заемщиков - участников корпоративной
программы (продукт потребительского кредитования «Рефинансирование»).
o От 6 до 60 месяцев – прочие заемщики, не указанные выше.
1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитных
операций банка
Работа банковской системы, а так же кредитного процесса регулируют
федеральные законы, инструкции и положения Банка России. На основании
этих законов банки могут осуществлять свою деятельность. Так же в банке
используют и внутрибанковские документы, которые документально
подтверждают деятельность банка.
Основные нормативно-правовые документы регулирующие
деятельность банков по кредитованию и характеристика законов.
1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской
деятельности»
14
- Глава 1 закона посвящена общим положениям банковской
деятельности, описана ее структура. Определен круг операций, которыми
могут заниматься исключительно кредитные организации. Дано определение
союзов, ассоциаций, групп и холдингов, создаваемых банками. Заложены
основы взаимоотношений банков и государства. Глава 2 регламентирует
регистрацию кредитных организаций и лицензирование банковских
операций, процедуру создания филиалов и представительств. В ней приведен
список необходимых документов, описаны основания для отказа. Здесь же
указаны особенности создания на территории России кредитной организации
с иностранным участием, а также рассмотрены вопросы, в какой ситуации
лицензия может быть отозвана, и порядок ликвидации банка. Глава 3 – о
банковской стабильности и надежности, а также о защите прав вкладчиков и
кредиторов. Здесь же возлагается на Центральный банк установление
нормативов, которыми должны руководствоваться банки. Вводится понятие
банковских резервов, дается определение банковской тайны, а также описаны
14
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя
редакция)
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/128