Эффективным инструментом современной социальной политики России могут стать персональные накопительные счета.
Накопительные счета - известная банковская категория. Это именной счет в банке, который может использоваться только по специальному назначению (оплата медицинских или образовательных услуг, пенсионные расчеты и накопления и т.д.). Средства на счете аккумулируются до уплаты других налогов и сборов, не облагаются налогами, могут использоваться в инвестиционных целях и возвращаться назад, и наследоваться.
Для работника бюджетной сферы и его семьи накопительный счет обеспечивается государством, для сотрудника частной сферы - работодателем, для частника - собственными доходами.
Появление технологии накопительных счетов в здравоохранении не случайно. При оплате медицинских услуг между пациентом (в данном случае «потребителем») и врачом («производителем») всегда стоит некто третий, посредник, осуществляющий функцию этой оплаты. Без посредника происходит прямая оплата услуг, что могут себе позволить только очень богатые люди.
Государство при помощи предлагаемой автором для внедрения системы накопительных счетов делает гражданина платежеспособным, легализует процесс оплаты услуг, к чему население, кстати, уже приучено в ходе бурного, но порой теневого, развития платности в медицине.
Во всех без исключения странах со страховой медициной наблюдается спиралевидное удорожание страховок.
В случае с государственной «бесплатной» медициной действуют те же законы и бюджетные расходы претерпевают тот же спиралевидный рост, увеличивая в конечном счете социальную составляющую всех налогов (и не только ЕСН). Это то же самое, что и рост стоимости медицинской страховки, т.е. удар по карману рядового гражданина.
Уже сегодня население четырежды платит за медицинскую помощь - через общие налоги; ЕСН - взносы на обязательное медицинское страхование (ОМС); платежи на добровольное медицинское страхование (ДМС) и из собственного кармана в карман медиков. Кто контролирует эти немалые потоки денежных средств?
Остается значительной доля «конвертной» оплаты труда.
Государство до сих пор не может определиться с экономическим механизмом функционирования социальной сферы. В течение двух десятилетий страна трижды меняла экономический вектор социального обеспечения:
в начале 90-х его основой были выбраны страховые принципы (финансовая база формировалась за счет страховых взносов, их собирали специально созданные государственные внебюджетные фонды);
на рубеже веков страна перешла на налоговый метод - ввели социальный налог, его сбор передали налоговой службе, сократили размер отчислений на социальные нужды и довели долю бюджетного участия во всех фондах практически до 50%;
в н.в. вновь возвращаемся к истокам социального страхования (вернули взносы, увеличили их размер, поручили фондам их собирать).
При этом долгие годы у нас удерживаются на неприлично низком уровне официальные расходы государства на здравоохранение. Размер взносов на обязательное медицинское страхование экономически не обоснован и не соответствует реальной потребности отрасли, а платежи на страхование неработающего населения до сих пор носят формальный характер. В результате так высока доля платности медицины, основной объем которой производится на материальной и технической базе государственных медицинских учреждений.
Вместе с тем, в нашей стране неуклонный и неконтролируемый рост стоимости медицинского обслуживания не сопровождается повышением результативности лечения (что не особо расстраивает тех, кто зарабатывает на этом).
Для современной системы здравоохранения характерно то, что функционирование всех его звеньев не предусматривает непосредственного участия гражданина - пациента в оплате услуг и его персональный контроль за этим процессом(в т.ч. при корпоративном ДМС).
В финансовом плане между пациентом и врачом устанавливаются почти мистические отношения. Пациент не знает и, чего греха таить, чаще всего знать не хочет, почему врач выписывает ему те или иные лекарства, манипуляции и процедуры, по привычке накручивая их стоимость (это присуще как государственным, так и частным медицинским учреждениям).
Наряду с этим здравоохранению присуща одна особенность. Медицинский, социальный и экономический эффект нельзя достичь в одностороннем порядке - лишь при желании и старании государственных структур и/или медиков.
В сфере охраны здоровья гражданин не является пассивным получателем услуги (государственной гарантии) в денежном эквиваленте как, например, при пенсионном обеспечении или социальном страховании.
Для достижения результата требуется непосредственное участие пациента - потребителя медицинских услуг, он в ней не просто заинтересован, от нее зависит его здоровье и жизнь.
Сложившаяся модель бюджетно-страхового финансирования и организации медицинского обеспечения, когда пациент по-прежнему является пассивным получателем услуг, не создает условий для выбора места обслуживания и контроля его качества, не обеспечивает финансовую прозрачность, не предполагает юридической ответственности, как врача, так и пациента.
Все это приводит к безудержному росту стоимости медицинского обслуживания, снижению его доступности, например, для граждан с невысокими доходами и сельских жителей (что нельзя назвать справедливым), является причиной сохраняющейся территориальной разницы финансового обеспечения здравоохранения.
Не случайно в отрасли высока доля коррупционной составляющей, которая, по мнению автора, в большей степени вызвана необходимостью достижения доступности медицинского обслуживания.
Однако, до настоящего времени ни в одном из документов (или их проектов) по развитию здравоохранения на средне- и долгосрочную перспективу не фокусируется внимание на роли и месте гражданина-пациента, являющего непосредственным получателем медицинских услуг.
Основополагающим моментом организации МНС является принцип индивидуальной ответственности человека за собственное здоровье.
Собственные деньги, с собственного счета, отданные за собственное здоровье, быстрее и лучше любого агитатора убедят население России в том, что здоровье это высшая личная ценность.
Можно определить 10 основных принципов предлагаемого накопительного метода страхования в сфере охраны здоровья граждан:
-значительно более высокая заинтересованность и участие гражданина - потребителя медицинских услуг в собственном страховании, обязательном для всех категорий населения;
-прозрачность ценообразования медицинских услуг, легальная форма оплаты и гарантированный стандарт качества медицинского обслуживания;
-расширение возможностей свободного выбора медицинского учреждения и профессионального уровня специалиста, оказывающего медицинскую помощь:
-более социально направленная новая налоговая политика, внедрение экономической и юридической ответственности работодателей, работников и членов их семей, банковского и страхового секторов и др. за сохранение здоровья граждан;
-внедрение принципа «социального капитала», которым можно оперировать и обеспечивать его прирост; МНС остается с потребителем и может быть использован по его усмотрению;
-исключение дублирования и более эффективное использование финансовых средств на медицинские нужды по различным источникам, внедрение одноканальности расходов и соответственно увеличение объема финансовых ресурсов в расчете на одного застрахованного гражданина;
-передача контроля за расходами на медицинские цели самому застрахованному, тем самым сдерживание стремительного роста стоимости медицинских услуг;
-повышение престижности медицинской профессии, официальных доходов и правовой защищенности медиков;
-применение безналичной формы оплаты услуг, связывание большого объема денежной массы, что обеспечит ощутимый анти-инфляционный эффект;
-развитие в здравоохранении реального платежеспособного спроса, обеспечивающего постоянное техническое перевооружение и внедрение передовых технологий.
Итак - персональный потребительский контроль или «власть потребителя», когда он не безучастный и юридически не защищенный субъект в системе медицинской помощи, а хозяин этого процесса.
Одновременно возрастает ответственность гражданина за свое здоровье и здоровье своей семьи. Провозглашенные равные права на получение медицинской помощи для всех граждан - горожан и селян, во всех уголках станы становятся реальностью(именно на это должны быть направлены программы выравнивания финансовых возможностей территорий с сфере здравоохранения).
При полноценном финансовом обеспечении тарифа все получат равный доступ к любому медицинскому учреждению и любой медицинской помощи и, главное, врач и пациент будут точно знать: кто, сколько и когда все это оплатит.
Предлагаемый накопительный метод страхования удобен и логичен. Если традиционная медицинская страховка связана с определенным местом работы (уходишь с работы - теряешь страховку) и при не использовании пропадает (принцип «use or lose” - “используй или потеряешь»), то медицинские накопительные счета - всегда с тобой.
Это удобно с организационной и экономической точек зрения в условиях возросшей мобильности населения в поисках нового места проживания и работы (например, программы переселения соотечественников или стимулирования межрегиональной трудовой миграции). Последняя предполагает адресные затраты на человека около 60 тыс.руб. Однако помимо затрат на переезд и жилье потребуются расходы на социальные услуги, важнейшими из которых являются медицинские. Вновь прибывшие в конкретный регион граждане не входят в численность местного населения, на которые обычно рассчитывается сеть и кадры медицинских учреждений. Отчислений в систему обязательного медицинского страхования они еще не наработали, однако в случае возникновения заболевания им положено оказывать медицинскую помощь в полном объеме и бесплатно.
Ситуация могла бы значительно упроститься, если бы у каждого из вновь прибывших был бы свой персональный медицинский счет, на который государство (и иные источники) помимо других выплат могло бы перечислить денежные средства, необходимые для гарантированного обеспечения определенного набора медицинских услуг.
При обсуждении концепции развития здравоохранения на период до 2020 года прозвучала экономическая новация - помимо одноканальности потока финансов в медицинское учреждение, установить также минимальный размер средств в расчете на одного гражданина.
Фактически речь идет о конкретизации (персонификации) медицинских гарантий, выраженной в виде экономического показателя.
Уместно напомнить финансовую сущность «родового сертификата» (в тоже время дублирующего полис ОМС) - установление для определенной кагорты населения гарантированную сумму при возникновении определенного медицинского состояния. При обращении в соответствующее медицинское учреждение женщина предъявляет помимо паспорта бумажный носитель (на напечатание которого тратятся деньги), подтверждающий гарантированное финансовое обеспечение данного пациента (не более того), и которое может быть потрачено лишь на родовспоможение.
Ряд территорий при расчетах потребности в финансах уже применяет предлагаемый автором механизм медицинских счетов. Например, в Москве введен специальный сертификат на медицинское обслуживание детей сирот и детей, оставшихся без попечения родителей. По медицинскому сертификату детям будут оказывать бесплатную медицинскую помощь (консультации и диагностические исследования) в поликлиниках и консультативно-диагностических центрах, а с 1 июня 2009 года в специальном отделении в одной из городских больниц.
Кроме того, вводится образовательный сертификат для обеспечения детей местами в садиках и школах, а семей - социально-психологической и медико-психологической помощью.
Отрадно, что в Минздрасоцразвития России принцип подушевого финансирования становится основополагающим при расчете объема денежных ресурсов для отрасли и устранения межтерриториальных различий в сфере охраны здоровья граждан.
Умный потребитель - прежде всего информированный потребитель, поскольку информация позволяет делать правильный выбор. Гражданин должен максимально полно знать о квалификации лечебного учреждения и докторов, об ассортименте их услуг и их качестве. Это знание является составной частью технологии персональных счетов. Прозрачность медицинской услуги повышает ее качество, эффективность. Человек вовлекается в процесс собственного излечения и становится именно потребителем, а не просителем.
В основе предлагаемой автором системы медицинских накопительных (персональных) счетов находится ранее не применявшийся механизм «деньги вместе с пациентом»: средства аккумулируются в страховой компании, размещены на именном (лицевом) счете гражданина и делятся на две равных части - на поликлиническое и стационарное обслуживание; расходуются с применением специальных карточек непосредственно пациентом на амбулаторно-поликлинические услуги посредством системы моментальных платежей и через страховую компанию на стационарную помощь (здесь сохраняется солидарный принцип).