1) Директива 2000/31/ЕС "О некоторых правовых аспектах информационных услуг на внутреннем рынке, в частности, об электронной коммерции (Директива об электронной ком- мерции)"1; 2) Директива 2002/65/EC от 23 сентября 2002 г. о дистанционном маркетинге потребительских финансовых услуг 2; 3) Директива 2009/110/EC от 16 сентября 2009 г. об учреждении, деятельности и надзоре за деятельностью организаций, занимающихся электронными деньгами (эмитентов) (Директива об электронных деньгах)3; 4) Директива 2015/2366/ЕС (PSD2), вторая директива о платежных услугах (так как она заменила первую директиву 2007/64/EC) - директива ЕС, направленная на расширение конкуренции на рынке платежных услуг и гармонизацию законодательства о защите прав потребителей и о правах и обязанностях представителей платежных услуг и их пользователей Directive (EU) 2015/2366 on EU-wide payment services (PSD2). Official Journal of the European Union. Available at: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri= CELEX: 32015L2366&from=EN (accessed 05.03.2019).; 5) Общий регламент о защите данных (ЕС) 2016/679 (GDPR)General Data Protection Regulation (EU) 2016/679 (GDPR).
Available at:https://publications.europa.eu/en/publication-
detail/ -/publication/ 3e485e15-11bd-11e6-ba9a- 01aa75ed71a1/language-en (accessed 06.03.2019).; 6) Директива 2014/65/EU о рынках финансовых инструментов (MiFID II)Directive 2014/65/EU of May 15, 2014 on markets in financial instruments. Available at: https://eur-lex.europa.eu/legal- content/EN/TXT/?uri=celex%3A32014L0065 (accessed
10.03.2019) .; 7) Закон о кибербезопасностиProposal for a REGULATION OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL on ENISA, the `EU Cybersecurity Agency', and repealing Regulation (EU) 526/2013, and on Information and Communication Technology cybersecurity certification (`Cybersecurity Act') COM/ 2017/0477 final - 2017/0225 (COD). Brussels. 13.09.2017. Available at: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/ ?uri=CELEX:52017PC0477 (accessed 14.03.2019)., сти 7, который усиливает мандат Агентства ЕС по кибербезопасности (Агентство Европейского союза по сетям, информации и безопасности, ENISA), соглашение по которому было достигнуто 10 декабря 2018 г.; 8) Директива ЕС 2015/849/EU от 20 мая 2015 г. "О предотвращении использования финансовой системы для целей отмывания денег или финансирования терроризма"Directive (EU) 2015/849 of 20 May 2015 on the prevention of the use of the financial system for the purposes of money laundering or terrorist financing. Available at: https://eur- lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX:32015L0849 (accessed 11.03.2019). (Директива об отмывании денег). Перечисленные выше нормативные акты были разработаны финансовыми надзорными органами Европейского союза (ESA), к которым относят: Европейскую службу банковского надзора (European Banking Authority - EBA), Европейское управление по надзору за рынком ценных бумаг (European Securities and Markets Authority - ESMA) и Европейское управление по страхованию и пенсионному обеспечению (European Insurance and Occupational Pensions Authority - EIOPA). Эти органы оценивают продвижение финтеха в странах ЕС и готовят проекты нормативных актов по регулированию интернет-банкинга, кибербезопасности, защите прав потребителей финансовых услуг и др.1 Directive 2000/31/EC (e-commerce). URL: https://eur- lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32000 L0031:en:HTML (дата обращения: 06.03.2019).
2 Directive 2002/65/EC of 23 September 2002 concerning the distance marketing of consumer financial services. // URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/ALL/?uri=celex %3A32002L0065 (дата обращения: 04.03.2019).
3 Directive 2009/110/EC of 16 September 2009 on the taking
up, pursuit and prudential supervision of the business of electronic money institutions. URL:https://eur-lex.europa.
eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2009:267:0007:0017: EN:PDF (дата обращения: 04.03.2019).
1. Правовое регулирование платежных услуг.
Директива о платежных услугах (PSD I) (Директива 2007/64/EC) установила единую европейскую зону платежей (SEPA) в 2007 г. Несмотря на то, что SEPA удалось урегулировать платежи банковскими картами и межбанковские платежи, регулирование онлайн- платежей осталось фрагментированным. В июле 2013 г. Европейская комиссия объявила о новом пакете финансового регулирования, включающем: 1) Директиву PSD II, обновленную Директиву о платежных услугах (Директива (EU) 2015/2366)1, которая аннулировала Директиву PSD I; 2) Регламент ЕС № 2015/751 от 29 апреля 2015 г. "О межбанковских сборах с платежных операций с использованием банковских карт"Directive (EU) 2015/2366 on EU-wide payment services (PSD2). Official Journal of the European Union. Available at: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri= CELEX:32015L2366&from=EN (accessed 06.03.2019). Regulation (EU) 2015/751 of the European Parliament and of the Council of 29 April 2015 on interchange fees for card- based payment transactions (Text with EEA relevance). Available at: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/ PDF/?uri=OJ:JOL_2015_123_R_0001&rid=1 (accessed
06.03.2019) .. Директива PSD II вступила в силу 12 января 2016 г.; крайний срок для применения в национальном законодательстве был установлен 13 января 2018 г. Директива PSD II предназначена для реагирования на технологические изменения в платежной отрасли. В этом контексте определение платежных услуг было расширено, и разнообразие традиционных поставщиков платежных услуг, таких как банки и финансовые учреждения, увеличилось.1 Directive (EU) 2015/2366 on EU-wide payment services (PSD2)// Official Journal of the European Union. URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri= CELEX:32015L2366&from=EN (дата обращения: 06.03.2019).
2 Regulation (EU) 2015/751 of the European Parliament and of the Council of 29 April 2015 on interchange fees for card-based payment transactions (Text with EEA relevance) URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/PDF/?uri=OJ: JOL_2015_123_R_0001&rid=1 (дата обращения: 06.03.2019).
Директива PSD II классифицирует два типа поставщиков, т. е. поставщиков информационных услуг по учетным записям (account information service providers - AISP), и поставщиков услуг по инициированию платежей (payment initiation service providers - PISP), как сторонних поставщиков услуг (third-party service providers - TPP). Согласно положениям новой директивы, к поставщикам платежных услуг применяются те же правила, что и к другим платежным учреждениям. В свою очередь, банки обязаны предоставлять третьим сторонам доступ к API (интерфейс прикладного программирования - application programming interface). Не-банки будут иметь право доступа к данным клиентов (при условии, что у них есть разрешение клиента). Один конкретный набор нормативнотехнических стандартов (RTS), касающихся процессов и структур данных для обмена данными между сторонами, является ключом к достижению целей Директивы PSD II. Европейская служба банковского надзора (EBA) разработала нормативно-технические стандарты (RTS) в сотрудничестве с Европейским Центральным Банком (ЕЦБ). Европейская комиссия приняла окончательное предложение по стандартам РТС в ноябре 2017 г., стандарты РТС должны были вступить в силу в сентябре 2019 г. Некоторые эксперты отмечают, что доступ к информации о банковских счетах поднимает вопрос о том, кто должен оплачивать инфраструктуру, необходимую для такой взаимосвязанности. Кроме того, обмен и использование идентификационных данных клиентов могут усилить угрозу кибератак. С этой целью банки призывают к ужесточению правил безопасности и выражают обеспокоенность по поводу используемых систем аутентификации [17].
2. Защита персональных данных и защита прав потребителей финансовых услуг.
Первой директивой ЕС о защите личных данных была Директива 95/46/EC о защите физических лиц в отношении обработки личных данных и о свободном перемещении таких данных. Эта директива была отменена "Общим Регламентом о защите данных (ЕС) 2016/679" (GDPR). Этот Регламент вступил в силу в 2016 г. и стал применяться с 25 мая 2018 г. Некоторые эксперты утверждают, что в действующем законодательстве ЕС о защите данных, конкуренции и защите потребителей отсутствует определение "Больших данных", что создает слепую зону, требующую устранения. Поэтому европейские надзорные органы - Европейская служба банковского надзора (EBA), Европейское управление по надзору за рынком ценных бумаг (ESMA) и Европейское управление по страхованию и пенсионному обеспечению (EIOPA) - подготовили ряд проектов дополнений к GDPR и другим общим правилам защиты потребителей [17].
Принятие Регламента имеет большое значение для защиты прав потребителей финансовых услуг. Например, в Китае, по сравнению с Европой и США, правила конфиденциальности личных данных не такие строгие, что дает китайским компаниям достаточно возможностей для сбора, мониторинга и анализа пользовательских данных для собственного роста. В последнее время китайская общественность все чаще обсуждает эту проблему. Китайский гигант "Alipay", который в 2017 г. собрал данные об общих расходах людей и классифицировал их покупательские привычки для интерактивного просмотра внутри своего приложения, принес извинения за это в своем официальном микроблоге "Weibo" после того, как пользователи пожаловались на социальные сети, что они не получили надлежащего уведомления о соглашении о конфиденциальности от компании, которое позволяет "Alipay" обмениваться широким спектром пользовательских данных с другими агентствами. Тем временем представители второго гиганта интернет-банкинга - компании "Tencent" - пояснили, что компания не хранит истории чатов пользователей. "Традиционно в Китае не уделяется приоритетного внимания конфиденциальности. Если это произойдет, то платежная индустрия не будет развиваться так быстро", - отмечали китайские обозреватели [21].
2. Криптовалюта.
Криптоактив - это цифровой производный финансовый инструмент, обладающий всеми свойствами криптовалюты, эмитируемый компанией или группой лиц с целью привлечения финансовых ресурсов для реализации перспективных проектов. На стоимость каждого криптоактива напрямую влияют эффективность и методика управления Активами компании, которая его выпускает. 9 января 2019 г. Европейская служба банковского надзора (EBA) и Европейское управление по надзору за рынком ценных бумаг (ESMA) опубликовали Отчет о текущем и будущем регулировании рынка криптоактивов ЕС 1. ESMA отмечало, что большинство криптоактивов квалифицируются как финансовые инструменты в соответствии с Директивой о рынках финансовых инструментов (Markets in Financial Instruments Directive (MiFID II)), однако национальные органы власти сталкиваются с проблемами при интерпретации и адаптации существующих требований к конкретным характеристикам криптоактивов. Между тем ряд криптоактивов выходят за рамки действующей нормативно-правовой базы. В отчете Европейской службы банковского надзора (EBA) основное внимание уделяется применимости Директивы об электронных деньгах (Electronic Money Directive) и Директивы PSD II, а также рассматриваются вопросы, возникающие в контексте поставщиков кошельков криптоактивов и платформ для торговли криптоактивами. Самый ранний и самый известный пример криптоактивов - это криптовалюты (crypto-currencies), особый тип виртуальных валют. В этой области ЕС еще не принял каких-либо конкретных правил. Однако, согласно отчету Комиссии за июнь 2017 г., в декабре 2017 г. европейские законодатели согласились распространить сферу действия Директивы по борьбе с отмыванием денег (Anti-money-laundering Directive) на биржи виртуальных валют и поставщиков кошельков.1 EBA Report 9 January 2019 (The report on the current and future regulation of the EU crypto-assets market). URL: https://eba.europa.eu/documents/10180/2545547/EBA+Report +on+crypto+assets.pdf(дата обращения: 10.03.2019).
3. План действий ЕС в области FinTech 2018 г.
План должен способствовать инновациям и повышению нормативной определенности. План предусматривает введение "регулируемых песочниц" (regulatory sandboxes), которые можно рассматривать как "безопасные пространства", в которых (национальные) надзорные органы применяют правила к фирмам, специализирующимся на технологиях, более гибким способом, чтобы предприятия могли тестировать свои модели, продукты и услуги в течение ограниченного времени. Европейская лаборатория FinTech (The EU FinTech Lab) была создана для наращивания потенциала и знаний регуляторных и надзорных органов. Она провела свое первое заседание в июне 2018 г.FinTech action plan: For a more competitive and innovative European financial sector. Available at: https://ec.europa.eu/i nfo/publications/180308-action-plan-fintech_en (accessed
11.03.2019) . В этом контексте Комиссия выдвинула новые правила, чтобы помочь расширению краудфан- динговых платформ ЕС. В марте 2018 г. Комиссия внесла предложение по Регламенту, направленному на введение необязательного режима ЕС, чтобы обеспечить возможность легкого функционирования краудфандинговых платформ на всей территории ЕС. Вместо того, чтобы сталкиваться с различными режимами, краудфандинговые платформы должны будут соблюдать только один набор правил, как на своем внутреннем рынке, так и в других государствах-членах ЕС. Прилагаемое предложение дополняет сферу применения Директивы MiFID II, добавляя поставщиков услуг крауд-фандинга, авторизованных в соответствии с предлагаемым регламентом, в список освобожденных организаций, на которые сфера действия директивы не распространяется [17].
США
1. Основные нормативные акты США в сфере интернет-банкинга
В мире различают несколько организационных систем создания финансовых мегарегуляторов. Для регулирования финансовой системы США была применена система регулирования "горная цепь" ("mountain chain"), означающая секторное регулирование финансовой системы множеством регуляторов. К федеральным финансовым регуляторам США, ориентированным на пруденциальное банковское регулирование, относятся Федеральная резервная система, Федеральная корпорация страхования депозитов, Офис контролера валюты и Национальная администрация кредитных союзов. Защита потребителей финансовых услуг в США осуществляется Бюро финансовой защиты потребителей [5, с. 119]. Все 50 штатов США, округ Колумбия и федеральные территории также имеют банковские регуляторы, которые контролируют около 5000 депозитных учреждений с совокупными активами более 4,9 трлн долл. США [5, с. 155].
К проблемам банковского регулирования законодатель США относит вопросы конфиденциальности банковской деятельности, раскрытия информации, предотвращения мошенничества, борьбы с отмыванием денег, борьбы с терроризмом, справедливого кредитования. Цифровой банкинг в США регулируется, прежде всего, нормативными актами и прецедентным правом, относящимся к сфере традиционной банковской деятельности.
Законом, определившим основы финансовой системы США, был Закон о Федеральной резервной системе 1913 г. (Federal Reserve Act), на основании которого была создана Федеральная резервная система как центральная банковская система США. Основными федеральными законами США в сфере банковской деятельности являются: 1) Закон о банковской холдинговой компании 1956 г. (Bank Holding Company Act); 2) Закон о международном банковском деле 1978 г. (International Banking Act); 3) Федеральный закон о страховании вкладов 1950 г. (Federal Deposit Insurance Act). В целый ряд законов США, регулирующих банковскую деятельность, были внесены изменения. Наиболее значительными из них являются: 1) Закон Гласа Сигала 1933 г. (Glass-Steagall Act), разделивший банки на коммерческие и инвестиционные;
2) Закон об усилении надзора за иностранными банками 1991 г. (Foreign Bank Supervision Enhancement Act); 3) Закон Грамм-Лич-Блейли 1999 г. (Gramm-Leach-Bliley Act - GLBA); 4) Закон Сарбейнса-Оксли 2002 г. (Sarbanes- Oxley Act), ужесточивший требования к корпоративному управлению и отчетности; 5) Закон Додда-Франка 2009 г. (Dodd-Frank Act), закрепивший финансовые инструменты для защиты прав потребителей, финансовых учреждений и системных защит; согласно закону было учреждено Бюро финансовой защиты потребителей [11, р. 159]; и новый закон 2018 г. - Закон об экономическом росте, нормативно-правовом регулировании и защите прав потребителей (Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act (EGRRCPA) Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act (EGRRCPA). Available at: https://www.congress. gov/bill/115th-congress/senate-bill/2155/text) (accessed
17.03.2019) ..
2. Защита международных денежных переводов.
Миссия Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB) состоит в том, чтобы сделать финансовые рынки более справедливыми для потребителей, обеспечить соблюдение соответствующих правил и предоставить потребителям возможность больше контролировать свою экономическую жизнь. Бюро CFPB отвечает за надзор за всеми международными переводами в США на сумму более 15 долл. Служба внутренних доходов (IRS) Министерства финансов США в первую очередь собирает отчетность о международных банковских переводах на сумму 10 000 долл. или более. Отчетность обычно создается банком или службой денежных переводов, чтобы гарантировать, что переводы не связаны с незаконной деятельностью, такой как отмывание денег или финансирование преступлений.