Аналитики фирмы "Deloitte" отмечали, что после промежуточных выборов 2018 г. руководство демократической партии США сообщило, что Комитет по финансовым услугам Палаты представителей США сосредоточит свою законодательную программу на защите потребителей и инвесторов, сохранении стабильности финансового сектора и поощрении ответственных инноваций в финансовых технологиях. Между тем, контролируемый республиканцами Банковский комитет Сената, вероятно, продолжит концентрировать свою законодательную повестку дня на вопросах, которые не были учтены в "Законе об экономическом росте, нормативно-правовом регулировании и защите прав потребителей", принятом в 2018 г. Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act (EGRRCPA). Available at: https://www.congress. gov/bill/115th-congress/senate-bill/2155/text(accessed
17.03.2019) . Напомним, что Закон EGRRCPA обязывает федеральные банковские агентства содействовать экономическому росту путем дальнейшей адаптации регулирования различных банковских фирм, которые контролируются правительственными агентствами.
1. Криптовалюта в США.
"За последние несколько лет криптовалюты стали максимально успешными в мире, - отмечал американский финансовый аналитик
С. Станкович, - уровень их принятия растет в геометрической прогрессии без каких-либо признаков остановки. Появление Биткойна в 2009 г. было всего лишь первопричиной, начальной силой, которая привела к массовым инновациям в области, ранее неизвестной человечеству. Успех криптовалюты был таков, что сегодня общая рыночная капитализация составляет 740 млрд долл., с более чем 1400 различными криптовалютами и токенами, а также созданием десятков тысяч, возможно, даже миллионов новых рабочих мест. На данный момент можно с уверенностью сказать, что криптовалюты никуда не денутся" [18]. Однако криптовалюты ставят перед законодателями ряд правовых проблем, начиная с угрозы отмывания денег, налогообложения, регулирования торговли иностранной валютой и заканчивая их правовым статусом ценных бумаг, товаров, цифровой собственности или какой-либо другой новой формы активов. Псевдоанонимный и анонимный характер этих виртуальных валют делает их привлекательными для преступников, а их децентрализованный характер делает их настоящей головной болью для любой формы государственного контроля. Чтобы деньги считались валютой, они должны иметь статус законного платежного средства. 1 Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act (EGRRCPA). URL: https://www.congress.gov/bill/ 115th-congress/senate-bill/2155/text (дата обращения:
17.03.2019) .
В Соединенных Штатах федеральное правительство обладает единственной властью предоставлять статус законного платежного средства денежным объектам [4]. Конституция США наделяет Конгресс исключительной властью "чеканить деньги и регулировать их стоимость". На данный момент ни один национальный закон, кроме Японии, не наделяет криптовалюты статусом законного платежного средства. Таким образом, с юридической точки зрения их нельзя считать валютами - по крайней мере, в США. Тем не менее небольшое количество прецедентного права в США, а именно постановление Окружного суда Нью- Йорка от 19 августа 2014 г. по делу "US v. Faiella"United States v. Faiella. District Court, S.D. New York. August 19, 2014. Available at: https://www.courtlistener.com/docket/ 4353504/united-states-v-faiella/ (accessed 16.03.2019). и постановление Апелляционного Федерального суда США Второго округа от 31 мая 2017 г. по делу "USA v. Ross William Ulbricht"United States v. Ross William Ulbricht. United States Court of Appeals, Second Circuit. May 31, 2017. Available at: https://caselaw.findlaw.com/us-2nd-circuit/1862572.html (accessed 16.03.2019)., предполагает, что суды рассматривают биткойны (криптовалюты) как "деньги" и "средства" для определенных целей согласно федеральному праву [18]. В постановлении по делу "US v. Faiella" Суд пришел к следующим выводам: биткойн - это деньги, согласно статье 18 § 1960 Кодекса США (U.S.C.); при определении, является ли Биткойн деньгами, Суд опирался на определение Мерриам Вебстер (Merriam Webster's definition) о том, что такое деньги, отмечая, что деньги могут быть чем-то, что функционирует как единица бухгалтерской отчетности, когда монет или физической валюты не существует. Это делает Бит- койн очевидным денежным средством для Суда благодаря его способности приобретать товары и услуги. Ответчики продавали биткойны на сайте "Silk Road", способствуя обмену долларов США на биткойны, переводили деньги, - заключил Суд.
3. Законодательство отдельных штатов в сфере криптовалюты.
До настоящего времени правительство Соединенных Штатов не использовало свои конституционные полномочия (как это обычно происходит с финансовым регулированием) для регулирования технологии блокчейна и криптовалют, исключая штаты. Это означает, что штаты могут свободно применять свое собственное законодательство - и некоторые уже сделали это. Например, в штате Аризона 29 марта 2017 г. был принят законопроект №2417 (Arizona House Bill 2417)1, регулирующий блокчейны и смарт-контракты. Штат Вермонт принял закон, признающий допустимость данных, встроенных в блокчейн, в качестве доказательства в суде без необходимости аутентификации. Делавэр также принял позитивные меры, применив технологию блокчейна, отмечал С. Станкович [18].1 Arizona House Bill 2417. URL: https://www.azleg.gov/ legtext/53leg/1r/bills/hb2417p.pdf (дата обращения:
19.03.2019) .
2 Uniform Regulation of Virtual-Currency Business Act
(URVCBA). URL:https://www.ballardspahr.com/-/media/
files/alerts/urvcba_final_2017oct9.pdf?la=en&hash= D99C99 A28A4EC97F91358B3780D07A00 (дата обращения:
19.03.2019) .
Единообразный Закон США 2017 г о регулировании бизнеса виртуальных валют: самым последним событием на федеральном уровне стала разработка Единообразного Закона о регулировании бизнеса в виртуальной валюте (Uniform Regulation of Virtual- Currency Business Act (URVCBA)Arizona House Bill 2417. Available at: https://www.azleg. gov/legtext/53leg/1r/bills/hb2417p.pdf (accessed 19.03.2019). Uniform Regulation of Virtual-Currency Business Act. Комиссией по унификации права (ULC) 9 октября 2017 г. Закон URVCBA готов для принятия законодательными органами штатов. Это создало бы нормативно-правовую базу для регулирования лиц, занимающихся бизнес-деятельностью в виртуальной валюте, которые принимают или поддерживают контроль над виртуальной валютой клиента, т. е. компании, которые имеют полномочия выполнять в одностороннем порядке или предотвращать транзакции в виртуальной валюте. В соответствии с положениями URVCBA, "деятельность в виртуальной валюте" по сути означает: обмен, перевод или хранение виртуальной валюты; хранение электронных драгоценных металлов или сертификатов электронных драгоценных металлов; или обмен цифровые представления стоимости, используемых в онлайн-играх, на виртуальную валюту, законное платежное средство или банковский кредит вне игры от имени резидента принимающего государства. "Виртуальная валюта", из которых "биткойн" является одним из хорошо известных типов, определяется как цифровое представление стоимости, которое используется в качестве средства обмена, единицы счета или хранилища стоимости, но не является законным платежным средством [13].
4. Судебный прецедент о криптовалюте (The Case Law of Cryptocurrencies).
Наиболее выдающимся судебным прецедентом США, касающимся криптовалют, считается решение по делу "Securities and Exchange Commission (SEC) v. Shavers" Федерального суда Восточного округа штата Техас от 6 августа 2013 г.(URVCBA). Available at: https://www.ballardspahr.com/- /media/files/alerts/urvcba_fmal_2017oct9.pdf?la=en&hash=D 99C99A28A4EC97F91358B3780D07A00(accessed
19.03.2019) . Trendon Shavers, основатель "Bitcoin Savings and Trust", был обвинен в мошенническом приобретении 700 000 бит- койнов на сумму 64 млн долл. на момент ареста. "Bitcoin Savings and Trust" - это схема, которая гарантировала инвесторам 7 % еженедельной отдачи от их инвестиций в биткойны. Представители Shavers заявили в суде, что, поскольку в бизнесе фигурировали биткойны, никогда не было вложения денег, что является обязательным элементом "Теста Хоуи" ("Ho- wey test") для инвестиционных контрактов. Суд пришел к выводу, что биткойны фактически соответствуют всем критериям "Теста Хоуи" и, следовательно, их можно признать деньгами или средствами. В решении суда указывалось: "Понятно, что биткойн можно использовать как деньги. Он может быть использован для покупки товаров или услуг и, как заявили Shavers, используется для оплаты индивидуальных расходов на проживание. Единственное ограничение биткойна заключается в том, что он ограничен теми местами, которые принимают его как валюту. Однако его также можно обменять на обычные валюты, такие как доллар США, евро, йена и юань. Поэтому биткойн является валютой или формой денег, и инвесторы, желающие инвестировать в BTCST, обеспечили вложение денег".3 Securities and Exchange Commission v. Shavers et al, No. 4:2013cv00416 - Document 23 (E.D. Tex. 2013). URL: https://law.justia.com/cases/federal/district-courts/texas/ txedce/4:2013cv00416/146063/23/ (дата обращения:
Китай
1. Нормативные акты КНР в сфере интернет-банкинга.
В последние годы в Китае наблюдается беспрецедентный бум в сфере интернет- банкинга и финансов, охватывающий широкий спектр финансовых услуг, предоставляемых через Интернет, таких как онлайн-перевод денег, равноправное (одноранговое) кредитование (P2P), краудфандинг и онлайн-управление капиталом: 1) платежи и электронные кошельки; 2) цепочки поставок и потребительское финансирование; 3) одноранговые (P2P) кредитные платформы; 4) онлайн-фонды; 5) онлайн страхование; 6) управление личными финансами; и 7) онлайн-брокерство. Нормативное регулирование не соответствует этим изменениям, что отмечают многие китайские и зарубежные исследователи [19].
Согласно последним статистическим данным 40 % населения Китая пользуются исключительно мобильными платежами, имея при себе менее 100 юаней наличными (15 долл.). В 2016 г. потребители КНР потратили 157,55 трлн юаней (22.8 трлн долл.) через мобильные платежные платформы, по сравнению с 112 млрд долл. в США [19]. В отличие от США, где кредитные карты, выпущенные традиционным банком, стоят за большинством безналичных транзакций, в мобильных платежных услугах в Китае преобладают интернет-гиганты, такие как Tencent и Ant Financial, поддерживаемые Alibaba, которые занимают соответственно 40 % и 54 % рынка мобильных платежей по данным iResearch. Финансовые регуляторы Китая пытаются наверстать упущенное, чтобы справиться с этой беспрецедентной индустрией. Быстро развивающаяся китайская индустрия интернет-финансов характеризуется разнообразием и инновациями, когда огромное количество провайдеров выходят на рынок в попытке извлечь выгоду из внезапной либерализации предоставления финансовых услуг в стране. Это привело к разработке широкого спектра кредитных и инвестиционных продуктов, предназначенных для разнообразной клиентской базы - от бедного и маргинализированного сельского населения до крупных городских предприятий в поисках инвестиционного капитала. Цифровые кредиты в основном предоставляются двумя типами интернет-финансовых учреждений: онлайн-банки и P2P-платформы. Онлайн-банки, такие как WeBank (30 % принадлежит Tencent) и MyBank (30 % принадлежит Ant Financial из Alibaba Group), предназначаются для тех, кто участвует в платформах электронной торговли, включая владельцев и клиентов Taobao, используя свои онлайн-транзакции для определения кредитоспособности.
Цифровой банкинг в Китае регулируется, прежде всего, общими нормативными актами, относящимися к сфере банковской деятельности. Среди таких актов следует назвать: закон "О банковском регулировании и надзоре" 2003 г. (с поправками 2006 г.)1; закон "О коммерческих банках" 1995 г. (с поправками 2003 и 2015 гг.)The Law of the People's Republic of China on Banking Regulation and Supervision, adopted at the Sixth Session of the Standing Committee of the Tenth National People's Congress on December 27, 2003, is hereby promulgated and shall enter into effect as of February 1, 2004. Available at: http://www.cbrc.gov.cn/EngdocView.do?docID=2916 (accessed 14.03.2019). The Law of the People's Republic of China on Commercial Banks. Available at: http://en.pkulaw.cn/display.aspx?cgid =c42fffd534ac8f10bdfb&lib=law (accessed 14.03.2019).; закон "О компаниях" 1993 г. (с поправками 1999, 2004 и 2013 гг.)The Company Law of the People's Republic of China (Revised in 2013). Available at: http://www.fdi. gov.cn/ 1800000121_39_4814_0_7.html (accessed 01.03.2019).; закон "О народном банке Китая" 1995 г. (с поправками 2003 г.)The Law of the People's Republic of China on the People's Bank of China. Available at: http://www.china.org.cn/busi- ness/ laws_regulations/2007-06/22/content_1214826.htm (accessed 01.03.2019).; Закон о защите прав и интересов потребителей 1993г. (с поправками 2009 и 2013 гг.)Law of the People's Republic of China on the Protection of Consumer Rights and Interests. Available at: http://www.hongfanglaw.com/upload/Law%20o (accessed
15.03.2019) .; Закон о кибербезопасности 2016 г. (вступил в силу 1 июня 2017 г)Cybersecurity Law of the People's Republic of China (Effective June 1, 2017). Available at: https://www.newamerica. org/cybersecurity-initiative/digichina/blog/translation-cyber- security-law-peoples-republic-china/ (accessed 15.03.2019).. Кроме того, к нормам общего характера необходимо отнести статью 127 "Общих правил гражданского законодательства Китая",General Rules of the Civil Law of the People's Republic of China. Available at: https://www.dimt.it/images/pdf/General- Rules.pdf (accessed 10.03.2019). вступивших в силу 1 октября 2017 г., которая гласит: "Если в законах содержатся положения о защите данных и виртуальной собственности в Интернете, такие законы должны соблюдаться" [22].1 The Law of the People's Republic of China on Banking
Regulation and Supervision, adopted at the Sixth Session of the Standing Committee of the Tenth National People's Congress on December 27, 2003, is hereby promulgated and shall enter into effect as of February 1,2004. URL:
http://www.cbrc.gov.cn/EngdocView.do?docID=2916 (дата обращения: 14.03.2019).
2 The Law of the People's Republic of China on Commercial Banks. URL: http://en.pkulaw.cn/display.aspx?cgid=c42fffd 534ac8f10bdfb&lib=law (дата обращения: 14.03.2019).
3 The Company Law of the People's Republic of China (Revised in 2013). URL: http://www.fdi.gov.cn/1800000121 _39_4814_0_7.html (дата обращения: 01.03.2019).
4 The Law of the People's Republic of China on the People's Bank of China. URL: http://www.china.org.cn/business/laws_ regulations/2007-06/22/content_1214826.htm (дата обращения: 01.03.2019).
5 Law of the People's Republic of China on the Protection of Consumer Rights and Interests. URL: http://www.hongfang- law.com/upload/Law%20o (дата обращения: 15.03.2019).
6 Cybersecurity Law of the People's Republic of China (Effective June 1, 2017). URL: https://www.newamerica.org/cyber- security-initiative/digichina/blog/translation-cybersecurity- law-peoples-republic-china/ (дата обращения: 15.03.2019).
7 General Rules of the Civil Law of China. URL: https://www.dimt.it/images/pdf/GeneralRules.pdf (дата обращения: 10.03.2019).
В Китае действует целый ряд финансовых регуляторов в сфере интернет-банкинга, выпускающих различные виды подзаконных актов. К основным финансовым регуляторам относятся [1, с. 90]:
1) Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая (CBRC);
2) Комиссия по регулированию ценных бумаг Китая (CSRC);
3) Администрация Китая по киберпространству (CAC);
4) Министерство промышленности и информационных технологий (MIIT);
5) Народный банк Китая (PBOC) China Banking Regulatory Commission (CBRC), China Securities Regulatory Commission (CSRC), Cyberspace Administration of China (CAC),Ministry of Industry and Information Technology (MIIT), People's Bank of China (PBOC)..
Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая (CBRC) была создана в 2003 г. и реорганизована по Закону от 4 июня 2018 г. CBRC в рамках осуществления инспекции или надзора, вправе в любой момент потребовать представить необходимую финансовую, бухгалтерскую, правовую документацию, протоколы переговоров или любые другие материалы или информацию, относящуюся к деятельности банка или его управлению.