Комиссия по регулированию ценных бумаг Китая (CSRC) регулирует китайскую индустрию ценных бумаг и фьючерсов, в том числе иностранные инвестиции в компании, занимающиеся ценными бумагами. Комиссия ведет публичный список компаний в Китае и за рубежом. Комиссия создала 36 региональных бюро на территории страны.
Администрация Китая по киберпространству (CAC) отвечает за безопасность киберпространства и регулирование интернет- контента, основные функции - руководство, координация и надзор за управлением онлайн- контентом, а также административное одобрение предприятий, связанных с онлайн-новостями. CAC является правоохранительным органом для сектора предоставления интернет- контента. 1 China Banking Regulatory Commission (CBRC), China Securities Regulatory Commission (CSRC), Cyberspace Administration of China (CAC), Ministry of Industry and Information Technology (MIIT), People's Bank of China (PBOC).
Министерство промышленности и информационных технологий (МИИТ) осуществляет надзор за такими сферами, как Интернет, телекоммуникации, радиовещание, доставка почты, управление компьютерами и программным обеспечением. МИИТ отвечает за такие вопросы, как: руководство построением информационной системы; содействие развитию основного технологического оборудования и местных инноваций; защита информационной безопасности.
Народный банк Китая (PBOC) является центральным банком страны. В его функции входят: а) формирование и реализация денежно-кредитной политики и поддержание национальной финансовой стабильности; б) выпуск юаня (RMB), регулирование обменного курса юаня и управление обращением в юанях; в) регулирование финансовых рынков, включая межбанковское кредитование и рынки облигаций; г) администрирование законодательства о борьбе с отмыванием денег. Деятельность Народного банка Китая регламентируется законом "О Народном банке Китая", принятым 18 марта 1995 г. В статье 1 Закона устанавливается, что Народный банк Китая создается с целью обеспечения разработки и реализации национальной денежно- кредитной политики, улучшения макроконтроля центральной банковской системы, усиления контроль и улучшения управления финансового сектора [1, с. 92].
В 2015-2016 гг. финансовые регуляторы Китая выпустили ряд нормативных актов, призванных усилить контроль над интернет- финансами. Прежде всего, "Руководящие мнения по содействию здоровому развитию интернет-финансов" 2015 г. ("Руководящие мнения"), а также "Временные меры по администрированию деловой активности информационных посредников в сфере однорангового кредитования" 2016 г. ("Временные меры"). Кроме того, следует упомянуть "Уведомление о предотвращении рисков размещения и финансирования токенов" от 4 сентября 2017 г., запрещающее криптовалюту. Остановимся на содержании перечисленных подзаконных актов более подробно.
"Руководящие мнения содействию здоровому развитию интернет-финансов" (2015 г.)
28 июля 2015 г. десять китайских центральных регулирующих органов, в том числе Народный банк Китая (PBOC), Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая (CBRC), Комиссия по регулированию страхования Китая (CIRC) и Китайское управление информационных технологий в Интернете, совместно опубликовали "Руководящие мнения по содействию здоровому развитию интернет-финансов" (Руководящие мнения"). Китайский автор Б. Ли писала, что это первое всеобъемлющее постановление правительства Китая в отношении интернет-финансирования [14]. Новые правила направлены на устранение потенциальных рисков, одновременно оказывалась большая поддержка сектору интернет-финансов. Указанные правила будут иметь широкие и далеко идущие последствия для интернет- финансов и смежных отраслей в Китае. В "Руководящих мнениях" 2015 г. правительство Китая установило общие правила, основные правила и конкретные преференциальные меры, относящиеся к финансированию через Интернет, включая оплату через Интернет, онлайн- кредитование, акционерный краудфандинг, продажи интернет-фондов, услуги онлайн- страхования и онлайн-финансирование для потребителей. В отношении краудфандинга акций "Руководящие мнения" 2015 г. нацелены на то, чтобы помочь малым и микропредприятиям стимулировать инновации и запуск новых предприятий. В последней части "Руководящих мнений" 2015 г. сформулированы некоторые требования к участникам рынка интернет- финансов. В "Руководящих мнениях" введена концепция "потребителя в области интернет-финансов" (consumer into the field of Internet finance). Общая цель заключается в усилении защиты, предоставляемой финансовым потребителям. Ложная реклама и принудительные продажи в ходе онлайн-продаж финансовых продуктов категорически запрещены [14].
"Временные меры в сфере однорангового кредитования" (P2P) (2016 г.)
24 августа 2016 г. Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая (CBRC), Министерство промышленности и информационных технологий (MIIT), Министерство общественной безопасности и Кибер-администрация Китая (CAC) совместно опубликовали "Временные меры по администрированию деловой активности информационных посредников в сфере однорангового кредитования" ("Временные меры"). Китайский P2P-рынок является крупнейшим в мире: в 2016 г. почти 6 000 P2P- платформ обеспечивали транзакции на сумму около одного трлн юаней. В 2017 г. объем транзакций P2P-кредитования достиг 2,8 трлн юаней [19]. Некоторые крупные платформы, такие как "Paipaidai", обслуживали более двух миллионов активных заемщиков и кредиторов. "Временные меры" 2016 г. включают в себя первую всеобъемлющую правовую базу, конкретно регламентирующую деятельность по предоставлению кредитов между партнерами (P2P) в Китае, и их подробные правила, реализующие общие принципы, перечисленные в "Руководящих мнениях" 2015 г. по содействию устойчивому развитию интернет-финансов. "Временные меры" 2016 г. были введены на фоне экспоненциального роста в индустрии кредитования P2P. Отчасти этому росту способствовало относительно слабое регулирование интернет-финансов в Китае, чтобы стимулировать творчество среди участников рынка и помогать небольшим и микростартапам собирать средства. Однако за последние два года были обнаружены несколько мошеннических платформ, действия которых нанесли огромные финансовые убытки кредиторам и широкой общественности и привели к возникновению социальных волнений в некоторых районах Китая. До недавнего времени в Китае буквально любой мог запустить веб-сайт и начать мобилизацию средств от активных инвесторов, отмечала китайский исследователь проф. К.С. Цай [20]. В отсутствие адекватного регулирования почти 65% платформ P2P в Китае больше не работают из-за банкротства или мошеннических действий. Крах компании "Ezubao" в 2015 г. стал ярким примером риска, связанного с бесплатными финтехами. "Полностью схему ее работы удалось раскрыть зимой 2016-го. Она работала под видом платформы онлайн-кредитования, выдавая кредиты без использования традиционных банковских механизмов. Платформа привлекла
7,6 млрд долл. (более 50 млрд юаней) почти от 1 млн человек. Значительную часть средств ее основатели тратили на личное обогащение". Аналогичный пробел в защите потребителей можно увидеть в хищническом кредитовании китайских студенток. В середине 2016 г. китайские и международные СМИ отмечали, что различные P2P-платформы, включая "Jiedaibao.com", использовали обнаженные фотографии женщин-заемщиков в качестве обеспечения своих кредитов. Названные "голыми кредитами" (luotiao jiedai, Ш ^ НЯ), платформы заставляли студентов брать дополнительные ростовщические кредиты, когда они были не в состоянии совершать платежи, угрожая опубликовать их фотографии в социальных сетях и отправить их друзьям и семье. С тех пор Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая (CBRC) запретила несанкционированным финансовым учреждениям кредитовать студентов. Из-за широко распространенных сбоев P2P и цифровых финансовых злоупотреблений Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая (CBRC) в августе 2016 г. ограничила индивидуальные заимствования с платформ P2P до 200 000 юаней [20].
1. Тотальный запрет криптовалют в КНР.
4 сентября 2017 г. семь правительственных учреждений Китая, а именно Народный банк Китая (НБК), Центральная группа по кибербезопасности и информационным технологиям при Коммунистической партии Китая, Министерство промышленности и информационных технологий, Государственное управление промышленности и промышленности, Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая, Комиссия по регулированию безопасности Китая и Комиссия по регулированию страхования Китая 1 совместно выпустили "Уведомление о предотвращении рисков размещения и финансирования токенов". В уведомлении запрещены все ICO в Китае и предписано, чтобы любые организации или частные лица, которые ранее проходили ICO, приняли меры, включая возвращение маркерных активов инвесторам, для защиты прав инвесторов. Однако некоторые эксперты считают, что статья 127 "Общих правил гражданского законодательства Китая" 2017 г.The People's Bank of China (PBOC), the Central Cybersecurity and Information Technology Lead Group of the Communist Party of China, the Ministry of Industry and Information Technology, the State Administration for Industry and Commerce, China Banking Regulatory Commission, China Security Regulatory Commission and China Insurance Regulatory Commission. General Rules of the Civil Law of the People's Republic of China. Available at: https://www.dimt.it/images/pdl7General- Rules.pdf (accessed 10.03.2019). признает правовой статус криптовалюты как виртуальной собственности. Указанная статья гласит: "Если в законах содержатся положения о защите данных и виртуальной собственности в Интернете, такие законы должны соблюдаться". Китайские авторы подчеркивают, что, несмотря на запрет криптовалют, Народный банк Китая публично поощряет использование технологии блокчейна для повышения удобства, быстроты и низкой стоимости розничных платежей. НБК создал свой собственный "Исследовательский институт цифровых валют" с целью выпуска цифровых денег. Следует, однако, отметить, что цифровые деньги Китая по-прежнему будут полностью контролироваться центральным правительством, в отличие от неправительственного характера биткойнов [22].1 The People's Bank of China (PBOC), the Central Cybersecurity and Information Technology Lead Group of the Communist Party of China, the Ministry of Industry and Information Technology, the State Administration for Industry and Commerce, China Banking Regulatory Commission, China Security Regulatory Commission and China Insurance Regulatory Commission.
2 General Rules of the Civil Law of China. URL: https://www.dimt.it/images/pdf/GeneralRules.pdf (дата обращения: 10.03.2019).
2. Китай ужесточает регулирование в отношении мобильных платежных приложений.
Китайские регулирующие органы, все более обеспокоенные тем, как платформы электронных платежей управляют депозитами пользователей и вводят новые методы платежей, недавно наложили ряд ограничений, которые повредят потокам доходов компаний и ограничат быстрые темпы их расширения, - писал в январе 2019 г. китайский обозреватель Юэ Ван [21]. 30 декабря 2018 г. Народный банк Китая повысил соотношение резервных средств платежных платформ с 20 % до 50 %, под его собственное централизованное управление, чтобы Банк мог лучше отслеживать, как используются указанные средства. Эта мера, которая вступила в силу в апреле 2019 г. и будет постепенно увеличена до 100 % резервных средств, должна сократить сотни млн юаней процентных платежей, которые Tencent и Ant Financial в настоящее время получают, размещая приблизительно 75 млрд долл. резервов в коммерческих банках или инвестируя в другие денежные средства. Раньше Народный банк Китая не контролировал напрямую резервные средства и, таким образом, фирмы могли потенциально злоупотреблять деньгами своих клиентов. Пытаясь обуздать мошенничество в сфере интернет-банкинга, Народный банк Китая ввел в конце декабря 2018 г. ограничения на оплату с помощью QR-кода, которые пользователи могут сканировать с помощью "Alipay" или "Ten Pay", чтобы делать покупки или заказывать услуги. Исходя из мер безопасности и учетных данных пользователей лимиты транзакций устанавливаются в размере 500 юаней (77 долл.), 1 000 юаней (154 долл.) или 5 000 юаней (769 долл.). Такие проблемы уже возникли. Так, в южной провинции Китая - Гуанчжоу в результате мошенничества с QR- кодами было похищено в общей сложности 14,5 млн юаней, когда мошенники заменили законные коды поддельными или внедрили в них вредоносное программное обеспечение для кражи информации с личного банковского счета. В городе Фошань полиция арестовала человека, который украл более 900 000 юаней (138 000 долл.) с помощью поддельных QR- кодов [21].
Россия
1. Нормативные акты РФ в сфере интернет-банкинга
В России финансовые технологии становятся серьезной альтернативой традиционному банку как субъекту рынка банковских услуг. Однако в России трансформация компаний в финансовые экосистемы, подобные китайским корпорациям Tencent и Alibaba Group, только началась. Аналитик И. Этко писал, что "определенные шаги в этом направлении сделал Сбербанк, ... в эту же сторону двигается Тинькофф-банк, который помимо собственных банковских и страховых продуктов предоставляет партнерские туристические, ипотечные и брокерские услуги. Среди потенциальных игроков - "Альфа-групп", в состав которой входят банк, страховая компания, ретейлер X5, мобильный оператор "Билайн", а также Группа ВТБ с банком, страховщиком, инвесткомпанией, ретейлером "Магнит" и партнером в лице "Почты России"" [9]. В то же время развитие новых финансовых технологий вызывает много правовых проблем, связанных с неготовностью к кардинальным переменам, отсутствием правового обеспечения новых технологических процессов банковской сферы. Можно поддержать мнение Г.Ф. Ручкиной о том, "что российское законодательство имеет слабое превентивное воздействие на генезис банковских инноваций.
В национальном праве отсутствует система регулирования процесса создания и внедрения новых банковских технологий" [6, с. 56].
Банк России определял интернет-банкинг как способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(-ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними. "Данное определение весьма широко толкуется Банком России, таким образом, к понятию "интернет-банкинг" возможно подвести осуществление любых операций и контактов клиента с банком через сеть Интернет", - писал еще в 2016 г. А.А. Прокофьев [3, с. 63].
На сегодняшний день нормы, регулирующие дистанционные банковские технологии, носят разрозненный характер и представлены в нормативных правовых актах различного уровня. Среди нормативных актов, относящихся к регулированию онлайн-банкинга можно назвать ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", ФЗ от 14 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе"; ФЗ от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", а также ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных". Кроме того, необходимо упомянуть подзаконные акты: положение от 9 июня 2012 г. № 382-П "О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств"; письмо Банка России от 23 октября 2009г. № 128-Т "О Рекомендациях по информационному содержанию и организации web- сайтов кредитных организаций в сети Интернет"; письмо Банка России от 7 декабря 2007 г. № 197-Т "О рисках при дистанционном банковском обслуживании". Однако "наличие большого количества нормативных правовых актов, регулирующих дистанционное банковское обслуживание, приводит к противоречиям в действующем законодательстве, а, следовательно, к проблемам обеспечения безопасности, защите интересов клиентов банка и самой кредитной организации. Кроме того, действующее законодательство не содержит самого понятия дистанционного банковского обслуживания", - отмечал Е.Л. Венгеровский [2, с. 48].
2. Защита прав потребителей цифровых услуг.
"К началу 2019 г. аудитория интернет-пользователей в России составила 90 миллионов человек (+3 миллиона человек к прошлому году) и достигла отметки 75,4 % взрослого населения страны. Основная тенденция последних лет - рост мобильного интернета. К началу 2019 года доля пользователей интернета на мобильных устройствах достигла 61 %. Годом ранее этот показатель составлял 56 %. Прежде всего растет аудитория пользователей, которые выходят в Интернет со смартфонов" Internet penetration in Russia: results of 2018. Dnative. (2019). Available at:https://dnative.ru/proniknovenie-