3. Межбанковские расчеты на примере ОАО НБ «Траст»
3.1 Краткая характеристика ОАО НБ «Траст»
За последние годы появились шесть дополнительных офисов по Мурманской области Национальный банк «Траст» работает на российском финансовом рынке с 27 ноября 1995 года. Банк основан в Санкт-Петербурге.
Полное наименование банка - Открытое Акционерное Общество Национальный банк «ТРАСТ». Сокращенное наименование - НБ «ТРАСТ». Банк является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Банк является кредитной организацией, входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также Уставом.
Акционерами банка могут быть юридические и физические лица. Уставный капитал Банка составляется из номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества банка, гарантирующего интересы его кредиторов. Уставный капитал Банка составляет 1 472 690 235 рублей и разделен на 294538047 штук обыкновенных акций номинальной стоимостью 5 рублей каждая, приобретенных акционерами. Банк вправе дополнительно к размещенным акциям разместить обыкновенные именные акции в количестве 500 000 000 штук номинальной стоимостью 5 рублей каждая. Уставный капитал может быть увеличен путем увеличения номинальной стоимости акций или размещения дополнительных акций в пределах количества объявленных акций. Банк вправе размещать облигации и иные эмиссионные ценные бумаги, предусмотренные правовыми актами Российской Федерации о ценных бумагах.
Банк стабильно входит в ТОП -30 банков РФ.
Сеть Национального банка «Траст» - одна из крупнейших в стране. В различных часовых поясах, от Калининграда до Сахалина, банк обслуживает клиентов в 200 отделениях более чем в 170 городах РФ. Операционный офис в г. Апатиты был открыт 3 июля 2007 года. Место нахождения операционного офиса банка - город Апатиты, Мурманской области. Почтовый адрес, по которому осуществляется связь с банком: 184209 Мурманская область, город Апатиты, улица Ферсмана, дом 24а. Цель создания банка - получение прибыли путем осуществления банковских операций и других сделок, предусмотренных законодательством РФ на основании специального разрешения (лицензии) выданного (выданной) Центральным Банком РФ.
Основные задачи, стоящие сегодня перед банком - это задачи по доведению продуктов до всех целевых аудиторий, расширение продуктовой линейки банка в соответствии с тенденциями рынка, а также дальнейшее расширение и совершенствование инфраструктуры банка. Также НБ «Траст» расширяет сеть дополнительных офисов банка по Мурманской области в городах Мончегорск, Кировск, Полярные зори, Североморск, Мурмаши, Апатиты. Банк предлагает целый ряд услуг как для физических, так и для юридических лиц.
Банковские услуги для клиентов - юридических лиц:
1. Расчетно-кассовое обслуживание счетов юридических лиц в рублях и иностранной валюте:
- проведение платежей с использованием электронно-информационной системы «Банк - Клиент», созданной в системе «Big Bank» и работающей в режиме «on-line»;
- расчеты в рублях и иностранной валюте;
- прием и выдача денежной наличности из кассы банка;
-инкассация денежной наличности.
2. Валютные операции:
- экспортно-импортные операции;
- купля - продажа иностранной валюты.
3. Документарные операции в рублях и иностранной валюте с использованием аккредитивов и инкассо.
4. Операции на рынке ценных бумаг, покупка и продажа ценных бумаг по поручению клиента.
5. Кредитование и инвестиционные операции:
- кредитование в рублях и иностранной валюте;
- открытие кредитных линий;
- инвестиционные операции, предоставление банковских гарантий и поручительств.
6. Неторговые операции:
- выпуск и обслуживание банковских карт системы VISA и Europay;
- обслуживание торговых фирм по операциям оплаты товара пластиковыми карточками VISA;
- выплата заработной платы сотрудникам организаций через пластиковые карты;
- установка банкоматов для выдачи заработной платы сотрудникам организаций с использованием пластиковых карт;
Банковские услуги для клиентов - физических лиц:
1) Операции с вкладами физических лиц:
- открытие вкладов в рублях и иностранной валюте:
- срочных вкладов с ежеквартальной капитализацией процентов;
- срочных вкладов с ежемесячной капитализацией процентов;
- срочных вкладов с выплатой дохода в конце срока договора;
- вкладов до востребования.
а) осуществление банковских переводов в валюте РФ и иностранной валюте:
- входящих платежей;
- исходящих платежей для клиентов, имеющих счет до востребования;
- внутренних платежей между клиентами банка;
- срочных переводов.
2.Осуществление переводов по системе электронных платежей WESTERN UNION.
3. Кредитование физических лиц.
4. Операции с пластиковыми картами.
3.2 Открытие и ведение расчетных, специальных и иных счетов в ОАО НБ «Траст»
В филиалах банка «Траст» юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, предлагаются услуги расчетно-кассового обслуживания.
Открытие расчетного счета в рублях и во всех видах конвертируемой иностранной валюты возможно во всех филиалах банка «Траст».
Клиентами банка могут быть предприятия и организации любой организационно-правовой формы, резиденты и нерезиденты, а также индивидуальные предприниматели, и физические лица, занимающиеся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой.
Клиент, обратившийся для открытия счета в банке на объявленных Банком условиях, соответствующих действующему законодательству и требованиям Банка России, заключает с Банком Договор банковского счета.
Все операции по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов производятся в соответствии с законодательством РФ, инструкциями и правилами Центрального Банка РФ.
3.3 Операции с наличными денежными счетами, безналичные расчеты в рублях
Прием наличных средств и последующее зачисление их на расчетный счет организации осуществляется на основании объявления на взнос наличными.
Выдача наличных денежных средств производится на основании предоставленной клиентом накануне заявки на бронирование средств в следующий операционный день.
Система электронного документооборота «Банк-Клиент» позволяет на высоком уровне осуществлять проводку и последующий контроль платежных документов. В ней предусмотрен максимально быстрый и удобный ввод документов в компьютер и их передача из офиса фирмы в Банк с помощью телекоммуникаций. Многоуровневый контроль при передаче информации обеспечивает ей достоверность и исключает ошибки.
Если по каким-либо причинам клиент не готов к использованию системы электронного документооборота с использованием системы «Банк-Клиент», Банк предлагает воспользоваться программно-аппаратным комплексом «BiZone».
Программно - аппаратный комплекс «BiZone» является системой обработки бумажных платежных документов и предназначен для ускорения ввода бумажных платежных документов в информационную систему Банка. ПАК «BiZone» гарантирует безошибочное считывание данных с документа, сокращает время и повышает качество обслуживания Клиента.
Заключение
Обобщение вышеизложенного материала позволяет сформулировать следующие выводы:
1. Совершенствование системы межбанковских расчетов является эффективным способом модернизации и повышения конкурентоспособности национальной платежной системы России. В этой связи следует развивать конкуренцию на рынке расчетных услуг, разрабатывать новые технологии межбанковских расчетов, направленные на снижение стоимости платежа и трудозатрат, увеличение скорости его осуществления при одновременном обеспечении высокой надежности системы платежей.
2. На основании сравнения деятельности платежных систем развитых зарубежных стран и России обоснована эффективность платежной системы России по большинству критериев, за исключением скорости осуществления расчетов и их стоимости. В отношении скорости осуществления в настоящее время проводится работа по массовому внедрению системы банковских электронных срочных платежей, осуществляющей платежи в режиме реального времени, что позволяет прогнозировать качественное улучшение данного показателя эффективности. В отношении стоимости платежей указанная система существенно уступает зарубежным аналогам и требует доработки.
3. Банкам необходимо разрабатывать и обеспечивать соблюдение методики управления рисками, возникающими при осуществлении межбанковских расчетов. Особое внимание целесообразно уделить предупреждению возникновения риска легализации преступных доходов как основного риска, возникающего при осуществлении межбанковских платежей.
4. Обоснована эффективность осуществления межбанковских расчетов через корреспондентскую сеть банка. Крупным банкам целесообразно использовать собственные корреспондентские счета для проведения межбанковских платежей; мелким банкам - платежную систему Банка России.
В связи с изложенным в целях оптимизации и модернизации межбанковских расчетов в России рекомендуется:
1. Актуализировать и произвести унификацию теоретической и методической базы платежной системы, механизма ее работы, видов платежных инструментов и др., введение в научный оборот единых терминов в соответствии с международными документами Базельского комитета по платежным и расчетным системам; комплексную унификацию требований в соответствии с мировыми стандартами.
2. Разработать новую стратегию развития национальной системы межбанковских расчетов с учетом мировых стандартов и накопленного зарубежного опыта, интенсификацию межбанковских платежей с использованием собственных сетей корреспондентских счетов, а также поощрение развития расчетных центров, осуществляющих платежи в режиме реального времени.
3. Создать действенную систему управления рисками в национальной платежной системе, позволяющую избежать либо минимизировать риски при осуществлении межбанковских переводов.
4. Развивать и своевременно внедрять инновационные технологии в банковский сектор.
5. Поощрять конкуренцию среди компаний, предоставляющих расчетные услуги на рынке, уходить от модели с единственным расчетным провайдером, т.е. организацией, осуществляющей расчетные услуги.
Список литературы
1. Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность. - Санкт - Петербург: Питер, 2011.
2. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. - Новосибирск: СибАГС, 2012.
3. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, 2010.
4. Банковское дело: стратегическое руководство. / Под ред. В. Платонова, М. Хаггинса. - М.: Консалтбанкир, 2011.
5. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: ФиС, 2011.
6. Банковское дело / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.Л. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2012.
7. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2010.
8. Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки. - М.: Финансы и статистика, 2011.
9. Высоковский Д.В. Кредитование отдельных контрагентов банка, понятийные аспекты методики оценки рисков // Организация продаж банковских продуктов, 2013, № 1.
10. Гасяк В.М. Ипотечное кредитование: тенденции развития рынка // Банковское кредитование, 2013, № 4.
11. Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц // Банковское кредитование, 2013, № 3.
12. Давыдов Р.А. Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании // Банковское кредитование, 2012, № 2.
13. Давыдова А.В. Историко-правовой аспект возникновения кредитных отношений // Банковское кредитование, 2013, № 4.
14. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Анализ финансовой отчетности. - М.: Дело и сервис, 2012.
15. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2011.
16. Иванова Н.А. Оценка кредитоспособности заемщика // Бухгалтерия и банки, 2013, № 8.
17. Карамазова Т.А. Кого любят банкиры и кому никогда не получить кредит //Двойная запись, 2013, № 10.
18. Карсунская М.М. Методика оценки финансового состояния предприятия-заемщика с учетом отраслевой принадлежности // Банковское кредитование, 2012, № 3.
19. Ковалев П.А. Методы банковского риск-менеджмента на этапе идентификации и оценки последствий от наступления рисков // Управление в кредитной организации, 2012, № 3-4.