Помимо финансовых услуг (банковских, страховых, инвестиционных) банки начинают внедрять нефинансовые: доставка еды, ремонт квартир, продажа билетов на зрелищные мероприятия, предоставление услуг связи и др. Здесь ярким примером может послужить все тот же Сбербанк. В его экосистему входят такие партнеры, как «Домклик», «Яндекс.Деньги», «Сбермобайл», «Беру!», Okko, «Ситимобил», Delivery Club, DocDoc. Портал «Домклик» предоставляет услуги по поиску и покупке квартир в ипотеку. Сервис «Яндекс.Деньги» обеспечивает услуги электронных переводов. Виртуальный оператор «Сбермобайл» предоставляет услуги мобильной связи. Благодаря онлайн-маркетплейсу «Беру!» клиенты Сбербанка могут заказывать товары со скидкой. Услуги онлайн-кинотеатра предоставляет сервис Okko, а услуги такси -- «Ситимобил». При помощи сервиса Delivery Club можно заказать еду, а медицинские услуги можно заказать через сервис DocDoc. финансовый банковский диджитализация бизнес
Другой гигант банковского сектора -- ВТБ -- начал создавать собственную экосистему недавно -- в 2019 г. Но уже есть определенные наработки в сфере недвижимости. Помимо ипотечных программ платформа ВТБ будет предоставлять услуги по подбору недвижимости, финансированию ее покупки или строительства, регистрации недвижимости, а также ремонту. По примеру Сбербанка ВТБ запустил собственного оператора связи -- «ВТБ Мобайл».
Росбанк свой дочерний банк «ДельтаКредит» (после переименования -- «Рос- банкДом») использует как платформу для развития сервисов вокруг ипотеки: предоставляет услуги по регистрации в Росреестре, страхованию недвижимости, дизайну интерьера, продаже и доставке мебели, клинингу помещений.
Самый амбициозный в цифровом формате, «Тинькофф Банк» разрабатывает свою экосистему с 2013 г. Предоставляет услуги по страхованию через сервис «Тинькофф Страхование», инвестиционные услуги -- через «Тинькофф Инвестиции». Клиенты сегмента малого и среднего бизнеса могут осуществлять регистрацию бизнеса, расчетно-кассовое обслуживание, эквайринг, получать кредиты с использованием сервисов «Тинькофф Бизнес» и «Тинькофф Оплата». У банка также есть виртуальный оператор связи «Тинькофф Мобайл». В экосистему «Тинькофф Банк» входят такие партнеры, как «Рамблер.Касса» и «Афи- ша-Рестораны».
Исследования, проведенные компанией Accenture среди 120 крупнейших банков мира, подтверждают тот факт, что российские банки уже трансформируют свой бизнес, разрабатывая экосистемы по наиболее востребованным направлениям. Результаты опроса по определению наиболее востребованных направлений представлены на рис. 3. На первом месте мы видим сервисы для бизнеса (58 %), которые включают открытие расчетных счетов и управление платежами, поддержку в запуске бизнеса, оказание юридических и бухгалтерских услуг, создание веб-сайтов, предоставление он- лайн-платформ для торговли и маркетинга, выставление счетов, подготовку отчетности для регулирующих органов.
На втором месте оказались экосистемы, связанные с операциями с жильем и управлением личным благосостоянием (38 % опрошенных). В основном это сервисы, выстраиваемые вокруг ипотеки, включающие подбор жилья, проверку технического со- стояния недвижимости, ее оценку, оказание помощи при переезде, а также оказание услуг охраны, хранения, помощи в выборе провайдера коммунальных и бытовых услуг. В экосистеме по управлению личным благосостоянием чаще всего встречаются сервисы по планированию и ведению бюджета, международным денежным переводам, анализу счетов на оплату услуг связи, страхования или других регулярных расходов, оказывающие помощь в смене провайдеров услуг.
Рис. 3. Наиболее востребованные направления экосистем банков
Составлен по: Accenture: 88 % банков нацелены на создание партнерских экосистем и маркетплейсов.
Необходимо отметить, что крупнейшие игроки российского банковского рынка -- в общемировом тренде, о чем свидетельствуют примеры, приведенные выше; экосистемы они выстраивают, и достаточно давно, для бизнеса и ипотеки.
Третья позиция -- у экосистем вокруг госуслуг (36 %). В эту категорию попадает оплата штрафов и налогов, предоставление кредитных историй, консультирование по налогам и получению государственных льгот, поддержка в регистрации бизнеса для предпринимателей или самозанятых. Здесь наши банки не отстанут, так как частичная передача функций МФЦ банкам -- это госзаказ. Минэкономразвития предлагает с этого года передать банкам такие функции МФЦ, как выдача пенсий, материнского капитала, оформление ИП. В рамках пилотного проекта будет работать Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, «Связь-банк», Газпромбанк и «Тинькофф Банк».
На четвертом месте оказались экосистемы для ретейла (28 %). Они включают потребительское кредитование, предоставление платформ для электронной торговли (e-commerce) с эксклюзивными предложениями, скидками и программами лояльности / кешбэками, выдачу электронных подарочных карт.
Чуть меньшая популярность (25 %) у направления для автосервисов -- тех услуг, которые связаны с передвижением на автомобилях: приобретение автомобиля (в том числе автокредитование), его регистрация, лизинг, автострахование, техобслуживание, обслуживание и предоставление скидок на заправках.
Затем следуют сервисы для здоровья (21 %), включающие оказание услуг по обязательному и добровольному медицинскому страхованию, предоставление скидок и эксклюзивных условий в рамках услуг SPA-салонов, фитнес-клубов, спортивных магазинов, внедрение специальных программ для стимулирования здорового образа жизни и формирования полезных привычек и оказание различных медицинских услуг, в том числе запись к врачам, профилактические осмотры и др.
Все это позволит банкам быть лояльными к клиентам, сохранять их путем своевременного предложения необходимых продуктов и услуг. Оформление продуктов онлайн -- это сегодняшняя реальность, с развитием удаленной идентификации клиент станет еще ближе.
Выстраивание экосистем требует существенной трансформации операционных процессов банков, их ориентации на новые ценности и потребности клиентов. Чаще всего в банковской практике такую трансформацию называют digital-трансформацией, или диджитализацией. Изменения идут в трех основных направлениях: каналы обслуживания клиентов, операционные процессы и собственно бизнес-модель. Банкам приходится не только внедрять цифровые технологии для дистанционного обслуживания клиентов в формате 24/7, но и серьезно перестраивать все операционные процессы. Прежде всего банкам необходимо автоматизировать большинство процессов принятия решений; организовать онлайн-кредитование, применяя технологии удаленной идентификации клиентов; внедрить системы, позволяющие собирать максимальный объем данных по клиенту, обрабатывать их и формировать его портрет, а на его основе предлагать актуальную услугу. Данная трансформация затрагивает и управленческие процессы: меняется система управления -- традиционные вертикальные связи дополняются горизонтальными. В штате управленцев появляются новые единицы, например менеджер по цифровой трансформации.
Все это необходимо для того, чтобы обеспечить стабильность клиентской базы и ее лояльность банку, повысить эффективность банковских услуг за счет их комплексности, сокращения операционных расходов на содержание офисов и персонала. Как показывает российская практика и статистика Центробанка по рентабельности банков, более рентабельными на сегодняшний момент являются те банки (с государственным и иностранным участием), которые начали формировать вокруг своего бизнеса экосистемы либо сохраняют свой бизнес путем присоединения к уже существующим.
В условиях сокращающихся доходов от традиционных услуг и высокой конкуренции со стороны технологичных компаний банки вынуждены искать новые способы получения прибыли. Внедряя технологии, обеспечивающие обработку информации о клиентах и их счетах, банки стали использовать ее для создания и развития экосистем -- партнерских сервисов с клиентами и их контрагентами. Сегодня наши банки в сотрудничестве с партнерами реализуют различные платформы для предоставления своим клиентам как финансовых, так и нефинансовых услуг. Модели формируемых экосистем разнообразны: объединение банков в рамках открытых API, финансовые группы, синхронизация банковской инфраструктуры с клиентской, маркетплейс. Основными направлениями их формирования являются сервисы для бизнеса, по подбору жилья и управлению личными финансами, по оказанию госуслуг, для розничной торговли, автосервисы.
Совершенствуя свой клиентский опыт, выстраивая персонализированное взаимодействие с клиентом в режиме реального времени, развивая продукты и сервисы экосистемы, банки смогут сохранить свой бизнес на рынке и добиться роста прибыли. Но для этого им потребуется его серьезно трансформировать, перевести в цифровой формат. Современные технологии, используемые для работы экосистем, позволят повысить эффективность банковских услуг за счет их комплексности и сокращения операционных издержек.
Список использованной литературы
1. Абдуллина Р.Р. Информационные технологии в банковской сфере / Р.Р. Абдуллина // Novainfo.ru. -- 2016. -- Т. 1, № 47. -- С. 234-237.
2. Цифровизация финансово-кредитной сферы в современной России / под ред. М.Г. Жигас, А.А. Шелупанова. -- Москва ; Берлин : Директ-Медиа, 2019. -- 407 с.
3. Вестерман Дж. Девять основ цифровой трансформации / Дж. Вестерман, Д. Боннэ, Э. Макафи.
4. Мирошниченко М.А. Исследование процессов «цифровизации» банковского сектора в рамках экосистемы цифровой экономики России / М.А. Мирошниченко, К.-А.И. Трелевская, Е.В. Мамыкина.
5. Цифровые технологии в банковской сфере. Российский и мировой опыт / Р.И. Чен, А.Я. Петров, Е.И. Торбеев, П.В. Лимарев // Вестник Московского университета им. С.Ю. Витте. Сер. 1, Экономика и управление. -- 2018. -- № 2 (25). -- С. 42-49.
6. Белоусов А.Л. Диджитализация банковского сектора / А.Л. Белоусов, Е.Ю. Левчук // Финансы и кредит. -- 2018. -- Т. 24, № 2. -- С. 455-464.
7. Ермоленко О.М. Развитие банковского сектора на основе современных технологий обслуживания / О.М. Ермоленко // Научный вестник Южного института менеджмента. -- 2018. -- № 2. -- С. 26-30.
8. Хоткин А.В. Использование IT для оптимизации деятельности современных банков / А.В. Хоткин // Теория и практика общественного развития. -- 2018. -- № 6. -- C. 59-62.
9. Косарев В.Е. Экосистема как новая модель развития банка / В.Е. Косарев, Г.М. Иараджули // Финансовые рынки и банки. -- 2020. -- № 1. -- С. 58-62.
10. Паршиков С. Без швов: экосистема собирает лучших / С. Паршиков // Банкир.ру.
11. Петров Е. Банковская экосистема. Банки строят вокруг своих брендов экосистемы в надежде избежать краха / Е. Петров // Деловой Петербург. -- 2019. -- 18 июня.
12. Кошкина Ю. Банк России увидел риски в создании банковских экосистем / Ю. Кошкина, Е. Чернышова // РБК. -- 2019. -- 25 нояб.
References
1. Abdullina R.R. Information Technologies in Banking Sector. Novainfo.ru, 2016, vol. 1, no. 47, pp. 234-237. Available at: https://novainfo.ru/article/6500. (In Russian).
2. Zhigas M.G., Shelupanova A.A. (eds.). Tsifrovizatsiya finansovo-kreditnoi sfery v sovremennoi Rossii [Digitalization of Finance and Credit in Modern Russia]. Moscow, Berlin, Direkt-Media Publ., 2019. 407 p.
3. Westerman G., Bonnet D., McAfee A. Devyat' osnov tsifrovoi transformatsii [The Nine Elements of Digital Transformation].
4. Miroshnichenko M.A., Trelevskaya C.-A.I., Mamykina E.V. Studying the Process of «Digitalization» of the Banking Sector Within the Framework of the Ecosystem of the Digital Economy in Russia. Nauchnyi zhurnal KubGAU = Scientific Journal of KubSAU, 2017, no. 133, pp. 434-447.
5. Chang R.I., Petrov A.Ya., Torbeev E.I., Limarev P.V. Digital Technologies in Banking Service. Russian and International Experience. Vestnik Moskovskogo universiteta im. S.Yu. Vitte. Seriya 1, Ekonomika i upravlenie = Moscow Witte University Bulletin. Series 1, Economics and Management, 2018, no. 2 (25), pp. 42-49. (In Russian).
6. Belousov A.L., Levchuk E.Yu. Digitalization of the Banking Sector. Finansy i kredit = Finance and credit, 2018, vol. 24, no. 2, pp. 455-464. (In Russian).
7. Ermolenko O.M. Development of the banking sector on the basis of modern technologies of service. Nauchnyi vestnik Yuzhnogo instituta menedzhmenta = Scientific bulletin of the Southern Institute of Management, 2018, no. 2, pp. 26-30. (In Russian).
8. Khotkin A.V. IT used to optimize modern banks activity. Teoriya i praktika obshchestvennogo razvitiya = Theory and Practice of Social Development, 2018, no. 6, pp. 59-62. (In Russian).
9. Kosarev V.E., Iaradzhuli G.M. Ecosystem as a New Banking Model. Finansovye rynki i banki = FinancialMar- kets and Banks, 2020, no. 1, pp. 58-62. (In Russian).
10. Parshikov S. Seamless: Ecosystem Brings Together the Best Ones. Bankir.ru.
11. Petrov E. Banking Ecosystem. Banks are Creating Ecosystems around Their Brands to Avoid Collapse. Delovoi Peterburg, 2019, June 18. (In Russian).
12. Koshkina Yu., Chernyshova E. The Bank of Russia Saw Risks in Creating Banking Ecosystems. RBK = RBC, 2019, November 25.