Рыночная система нуждается в развитой системе аккумуляции сбережений, ядром которой являются фондовые биржи и банки. В рыночной экономике возможна ситуация, когда одни участники, например предприниматели, не располагают необходимым количеством капитала для расширения производства, развертывания предложения товаров до уровня их спроса. В то же время другие сталкиваются с проблемой прибыльного размещения сбережений. Для разрешения указанного противоречия, превращения сбережений в инвестиции рыночной системе объективно необходима соответствующая инфраструктура -- кредитная система, которую образуют банки, страховые компании, и иные организации. Однако, кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков, т.е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти организации, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.
С развитием инновационной экономики, появлением новых форм рыночных отношений, усилением специализации в производстве товаров и услуг, у субъектов региональной экономики возникает потребность в широком спектре общерыночных и специфических видов услуг, что вызывает объективную необходимость в формировании системы региональных рынков, обслуживающих потребности субъектов хозяйствования. Современная экономика требует развития в каждом регионе высокоэффективных средств денежных расчетов, торгово-посреднических комплексов, информационных сетей и др. Недостаточный уровень развития региональных рынков и рыночной инфраструктуры в отдельных регионах приводит к снижению деловой активности, отставанию в развитии производства, нарушению нормального воспроизводственного процесса.
С точки зрения А.С. Новоселова, рыночная система региона представляет собой совокупность взаимосвязанных рынков различного типа, цель которых -- обеспечить эффективное развитие региональной экономики. При этом рыночную систему региона автор рассматривает с позиций процесса воспроизводства, для которого характерно взаимоувязанное движение финансовых и материальных ресурсов, и в котором переплетаются многочисленные взаимодействия субъектов региональной экономики, выступающих в качестве производителей и потребителей различных видов товаров и услуг. Так, процессы обращения средств производства и предметов потребления тесно связаны с процессами воспроизводства финансово-кредитных ресурсов, инвестиционным процессом и воспроизводством основных фондов.
С позиции данного подхода мы считаем, что деятельность и развитие региональной банковской системы нельзя рассматривать в отрыве от рынков товаров потребительского и производственного назначения, рынка средств производства, капиталов, рынка труда, информации, инноваций и др.
Подход к рассмотрению региональной банковской системы и регионального рынка банковского капитала как части рыночной инфраструктуры региона предполагает сбалансированное развитие всех взаимосвязанных рынков различного типа. Это означает, что эффективное развитие региональной банковской системы и эффективное функционирование региональной экономики возможно только в их взаимодействии.
Учитывая вышеизложенное, мы считаем, что правомерно рассматривать региональную банковскую систему с позиции институционально-воспроизводственного подхода, в соответствии с которым ее можно определить как взаимодействующую совокупность субъектов банковской деятельности -- кредитных организаций и небанковских кредитных организаций, обособившихся на территории региона, выполняющих, каждый в отдельности, особые функции, обеспечивающих эффективное функционирование экономических субъектов региона на основе взаимодействия региональных рынков.
Формирование региональной банковской системы обусловлено территориальным принципом формирования ресурсов банков. Поэтому более широким понятием по сравнению с региональной банковской системой является региональный рынок банковского капитала. Четкого определения данного понятия в экономической литературе не встречается, поскольку внимание авторов устремлено в основном на рынки банковских продуктов и услуг. Тем не менее, данная категория, на наш взгляд, также имеет место для рассмотрения.
Мы считаем, что региональный рынок банковского капитала можно рассматривать как часть регионального финансового рынка. С нашей точки зрения, региональный рынок банковского капитала представляет собой территориально обособленную систему экономических отношений, формирующихся по поводу купли, продажи и размещения банковского капитала, и характеризующуюся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Субъектами регионального рынка банковского капитала в отличие от региональной банковской системы выступают уже не только финансово-кредитные институты (региональные и инорегиональные банки), но и хозяйствующие субъекты, использующие ресурсы (в основном производственные предприятия).
На наш взгляд, применительно к региональной банковской системе в целом банковский капитал можно рассматривать как специфический продукт -- некоторую совокупность кредитных ресурсов, которую может предложить банковская система региона реальному сектору и населению.
Обобщая изложенное, следует отметить, что основные параметры банковской деятельности регионов устанавливаются на федеральном уровне. Тем самым она выводится из системы региональных экономических отношений, что является тормозом на пути развития регионального рынка банковского капитала. Выделение региональных банков и региональных банковских систем продиктовано организационными и экономическими предпосылками, связанными с особенностями, обусловленными региональными условиями функционирования. При этом деятельность и развитие региональной банковской системы необходимо рассматривать как часть рыночной инфраструктуры, во взаимодействии с региональными рынками, в целях эффективного функционирования регионального сегмента экономики. Наряду с различными типами региональных рынков функционирует региональный рынок банковского капитала, объектом которого является банковский капитал с присущим ему рисковым характером и условиями его функционирования.
Особенностью региональных коммерческих банков является то, что они имеют непосредственную близость и взаимосвязаны с региональным сектором экономики и его населением, они способны наиболее компетентно и оперативно решать вопросы банковского обслуживания на местном уровне. Региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии во всех регионах. В отличие от крупных федеральных банков, региональные коммерческие банки более существенно сконцентрированы на особенностях местных клиентов, глубинном понимании потребностей бизнеса. При этом для сохранения своей конкурентоспособности на рынке банковских услуг, региональные банки должны поддерживать и обеспечивать своих клиентов широким спектром банковских услуг, опираясь на специфическую финансовую информацию, инновации, компьютерные технологии и т.д. Учитывая растущие потребности регионального сегмента экономики и усиливающуюся конкуренцию на банковском рынке, очевидно, что качество и расширение оказываемых ими банковских услуг должно постоянно возрастать. Поэтому в настоящее время созрела острая необходимость изучения особенностей развития региональных коммерческих банков в целях повышения эффективности их деятельности и усиления конкурентных позиций.
Литература
1. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. -- 2-е изд., перераб. и доп. -- М.: Финансы и статистика, 2001. -- С.21.
2. Едронова, В.Н., Елисеева, Н.П. Особенности российских региональных банков // Финансы и кредит. -- 2007. -- № 24. -- С. 71.
3. Кугаев С.В., Калтырин, А.В. Противоречивый характер функционирования региональной банковской системы // Бизнес и банки. -- 2000. -- № 10 (488). -- С. 1.
4. Морозов, В.В. Инвестиционные основы и механизм устойчивого развития регионов // Экономика региона. -- 2007. -- № 2. -- С.120-134.
5. Новоселов, А.С. Рыночная система региона: воспроизводственный аспект // Регион: экономика и социология. -- 2007. -- № 1. -- С. 31.
6. Печоник О.И., Бутенко, В.Н. Методологические подходы к формированию перехода на устойчивое развитие кредитных организаций // Экономика региона -- 2006. -- № 1. -- С. 84-87.
7. Полянцев А.М. Организация деятельности региональных коммерческих банков: Автореф. дис. канд. экон. наук. -- Саратов, 2001. -- С. 5.
8. Посталюк М.П. Инновационные отношения в экономической системе: теория, методология и практика. -- Казань: Изд-во Казан. ун-та, 2006. -- 331 с.
9. Саркисянц, А.Г. Банки и реальный сектор на современном этапе // Банковское дело. -- 2006. -- № 2. -- С. 6-12.
10. Синки, Дж. мл. Управление финансами в коммерческих банках / Под ред. Р.Л. Левиты, Б.С. Пискера. -- М.: Catallaxy, 1994.
11. Тавасиев А., Мазурина Т. К оценке ситуации с банковским кредитованием реального сектора экономики // Российский экономический журнал. -- 2005. -- № 2. -- С. 30-38.
12. Шин Н. Особенности регулирования инвестиционных процессов на региональном уровне // Инвестиции в России. -- 2005. -- № 5. -- С. 31-39.
13. Шихахмедов Р.Г. Элементы банковской системы и их сущностная характеристика // Финансы и кредит. -- 2005. -- № 31. -- С. 38-47.
14. Янин, В.В. Основы функционирования и устойчивость регионального банка: автореф. дис... канд. экон. наук. -- Саратов, 2002. -- 21 с.