Дипломная работа: Рынок банковских карт в России: проблемы и перспективы развития
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
9
держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН
- Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал
осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной
системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с
самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег
процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в
автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом,
который и проводит авторизацию.[20]
Банковские карточки можно разделить на несколько категорий по
различным пpизнaкaм. Основное сходство плacтикoвых кapтoчек их paзмep
(2,125" x 3,375", пpимepнo 54 x 86 мм и 0,039", тoлщинy oколо 1 мм).
Основным материалом для изготовления пластиковых карт служит
поливинилхлорид (ПВХ). Он легко поддается обработке и нейтрален к
краскам, что позволяет получать на готовых карточках очень чистые цвета.
Рисунок 1 – Классификация банковских карт
Карточки можно также разделить по тому, каким методом нанесена на
карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер
карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена
рельефным шрифтом, (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером
(embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной.
На неэмбоссированных карточках идентификационная информация
Банковские карты
Метод нанесения
информации
-рельефные
- эмбоссированные
Тип работы с
карточкой
- магнитные
- чиповые
- смарт-карточки
Источник
финансирования
- кредитные
- дебетовые
10
выжигается и эти карточки предназначены только для электронного
использования (например, VISA Electron).
Пo типу paбoты c кapтoчкoй кaк c нocитeлeм элeктpoннoй инфopмaции
их можно разделить на «карточки c магнитной пoлocoй» и «картoчки c чипoм»
или «cмapт-кapтoчки».
Магнитная карточка не содержит в ceбe инфopмaции o пepeнocимoй на
этoй кapтoчкe cyммe - нa нeй зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция, в кaкoй бaнк
(или дpyгoe кpeдитнoe yчpeждeниe) cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния
нeoбxoдимoй для oплaты тoвapoв или ycлyг суммы.
Для определения платежеспособности клиента при работе с магнитными
карточками необходим звонок в банк либо пpoцeccингoвый цeнтp (тaкoй
звoнoк мoжeт выпoлнятьcя либo oпepaтopoм пpи пoмoщи oбычнoгo тeлeфoнa,
или жe пpи пoмoщи cпeциaльныx ycтpoйcтв - POS-aппapaтoв, вepификaтopoв
типa Verifone и т.п.).
Бaнкoвcкиe кapтoчки дeлятcя, нa кpeдитныe, дeбeтoвыe и
внyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe. Кредитные и дебетовые карточки позволяют
проводить безналичные расчеты через электронные платежные терминалы:
- «умные» карточки» (smart cards) – кредитные или платежные карточки
со встроенным в них микропроцессором, который позволяет проводить обмен
информацией с центральным компьютером;
- «сверх умные карточки» (super smart cards) - в них встроены клавиатура
и экран на жидких кристаллах.[20]
Существуют еще и карточки со смешанными носителями информации –
на них могут быть одновременно и чип, и магнитная полоса.
Кредитные карточки позволяют клиенту получить у банка ограниченный
кредит в случае оплаты карточкой товаров или услуг, стоимость которых
превышает остаток на его банковском счете. А дебетовые карточки дают
возможность клиенту получить наличные в банкоматах и оплачивать свои
покупки только в пределах остатка на его специальном кард-счете суммы.
Внутрибанковские специальные карточки международными не являются.
11
Основная цель их эмиссии состоит в том, чтобы получать наличные в других
городах, где отсутствует филиальная сеть банка посредством банка-партнера.
Смарт-карты, электронная коммерция - это не только технологические
новации, интересные для технологических компаний, для специалистов в
области информационных технологий, но и возможности, позволяющие
банковским специалистам обеспечить более высокий уровень сервиса для
клиентов, а также предложить им новые банковские услуги.
Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными
и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) - только
физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям).
Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть
оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть
лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит
использования денежных средств со счета компании. Если лимит не
установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой
находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).
В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные
можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как
индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные
отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-
счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается
лимит использования средств.
Банковские карточки защищаются от несанкционированного доступа к
счету обладателя при помощи PIN- кода (так называемого персонального
идентификационного номера).
PIN- код обычно четырехзначное число, которое необходимо набрать с
клавиатуры банкомата и с помощью которого владелец карточки получает
доступ к своему счету для снятия наличных или получения информации о
балансе лицевого счета.
Возможность его подбора в случае незаконного завладения карточкой
12
ограничена, так как после трех неудачных попыток ввода PIN-кода карточка
изымается банкоматом. В последующем эту информацию получает банк и
владелец счета.
О необходимости держать в тайне свой PIN-код и хранении PIN- кода
отдельно от карты предупреждают обладателя карточки в момент его
оформления в банке.
Номер PIN- кода владелец карточки получает в банке вместе с
пластиковой карточкой в специальном запечатанном конверте. Если вдруг
обладатель карточки забудет присвоенный ему PIN-код, он может обратиться в
банк и запросить повторную выдачу конверта с кодом.[23]
Банковские карточки выдается на ограниченный срок - один или два года
с момента получения и действуют они до последнего дня месяца, указанного
на карточке. После истечения срока действия карточки её никто не будет
принимать к оплате, поэтому необходимо вовремя сдать карточку на
«перевыпуск» на новый срок. При переоформлении карточки в связи с заменой
советских паспортов на российские требуется указывать в бланке заявления
реквизиты старого паспорта, поэтому лучше иметь выходные данные старого
паспорта с собой.
При оплате товаров и услуг в торговой сети продавец обязан проверить
личность покупателя по образцу подписи на обратной стороне пластиковой
карточки и по его фотографии, если она имеется на карточке.
Для идентификации клиента может потребоваться удостоверение его
личности – паспорт, водительские права или военный билет.
На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая
информация: примерно одну треть площади карточки занимает поле, в
котором в строго определенных местах располагаются логотип и голограмма
платежной системы, к которой принадлежит карточка.
Для VISA - сине-бело-золотой флажок с надписью VISA и голубь на
голограмме, для EuroCard/MasterCard - два логотипа: черная буква E с красным
«язычком» досталась от EuroCard и два пересекающихся полушария от
13
MasterCard.
Дизайн остальной части карточки отдается на усмотрение банка
эмитента, исключением является только American Express. Она установила
единый стандарт лицевой стороны карточки.
На неиспользуемой платежными системами части карточки практически
всегда наносится логотип банка-эмитента карточки. Нижняя часть
подавляющего большинства карточек с магнитной полосой используется для
эмбоссирования. Чуть ниже середины карточки эмбоссируется номер карточки,
состоящий обычно из 16 цифр (4 группы по 4 цифры).
В системах VISA, EuroCard/MasterCard, российской Union Card первые
шесть цифр представляют собой код банка-эмитента в платежной системе. В
одной и той же системе у банка может быть несколько идентификационных
номеров (например, отдельный номер для золотых карточек), но в любом
случае первые шесть цифр однозначно указывают на банк-эмитента. [19]
Под номером карточки эмбоссируется срок действия карточки. При этом
срок начала действия карты писать необязательно (хотя в системе Union Card,
например, его принято указывать), но срок окончания действия карты является
обязательным элементом. Обычно указываются только номер месяца и
последние две цифры года, по который (включительно) действительна
карточка. На следующей строке эмбоссируется имя и фамилия держателя
карточки.
В российских системах используются эмбоссеры с кириллицей, для
печати на карточках международных платежных систем используются только
латинские символы, причем, во избежание недоразумений, используется
именно та транскрипция имени и фамилии, которые используются в
загранпаспорте.
На самой нижней текстовой строке может быть эмбоссировано название
компании, если карточка корпоративная, или название банка-агента, через
который была продана карточка. Она может остаться и пустой. Карточки с
микрочипами также имеют стандартное расположение микрочипа - в левой
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7256