В то же время отдельные аспекты систем страхования вкладов, широко используемые зарубежными странами, не получили распространения в России, что обусловлено спецификой задач, стоящих перед российской системой страхования вкладов в настоящий момент.
Например, при создании системы страхования вкладов в России во внимание принимались особенности структуры российской кредитной системы, наличие кредитной организации, лидирующей на рынке сбережений физических лиц - Сбербанка России.
При создании системы страхования вкладов в России также в нее не были включены вклады юридических лиц, потому что главной целью являлась защита интересов частных вкладчиков, а не юридических лиц.
Еще одним эффектом, который в том или ином виде ощутили на себе многие региональные банки, стало выравнивание конкурентных условий. Введение системы страхования вкладов позволило им конкурировать наравне с федеральными и иностранными банками. Система страхования вкладов сделала рынок частных вкладов гораздо более, так сказать, гомогенным. То есть, если раньше была четкая ниша Сбербанка, иностранных банков, средних, крупнейших частных банков, то сейчас, в общем-то, между всеми ними идет достаточно острая конкурентная борьба. В настоящее время средства, привлеченные от физических лиц, не имеют столь существенной концентрации в Москве и в достаточной степени распределены по регионам.
В период введения в действие системы страхования вкладов в профессиональной и околобанковской среде существовали опасения, что ее непосредственным результатом может стать рост нестабильности банковской системы. Наибольшие опасения вызывала возможность перехода вкладчиков из более надежных в менее надежные банки, проводящие высокорисковую политику и предлагающих высокие проценты по вкладам. Дело в том, что с введением системы страхования вкладчикам в пределах застрахованной суммы стало нечего опасаться банкротства банка и появилась возможность ориентироваться исключительно на процентную ставку.
Однако эти опасения не оправдались. Во-первых, переток вкладчиков сегодня несущественен. Даже с учетом возможного роста числа «непостоянных» вкладчиков всех категорий, мечущихся из банка в банк в поисках лучших условий, говорить о перетоке вкладчиков как об угрозе стабильности банковского сектора сейчас не стоит. Перераспределение вкладчиков в результате появления разницы в ставках не будет массовым явлением в России. Разница в ставках не столь существенна, и, скорее всего, большинство клиентов сохранят лояльность к банкам, где сейчас обслуживаются. Тем более что расходы на перевод депозитов из одного банка в другой сопоставимы с той разницей, которая возможна по ставкам.
Во-вторых, проверки ЦБ при вступлении в систему можно оценивать в целом как достаточно тщательные. По крайней мере, в отношении банков, которые могли бы создать какую-то угрозу для стабильности сектора и способности выполнять свои обязательства. При этом проверки, очевидно, дали положительный результат - банки очистили балансы, избавились от неликвидных инструментов, сделали более прозрачной структуру собственника.
Таким образом, введение системы страхования вкладов оказало весьма позитивное влияние на развитие регионального банковского сектора. Данный положительный эффект может быть усилен. В качестве вариантов здесь можно называть увеличение страховой суммы до 800 - 1000 тыс. руб., изменение методики расчета взносов банков в фонд страхования и более активное распространение информации о системе страхования вкладов. Несмотря на то, что информации, которую распространяет Агентство по страхованию вкладов, по мнению многих, уже достаточно, целесообразно увеличить объем информации в общедоступных СМИ, таких как телевидение, общероссийские газеты, радио. Было бы хорошо, если бы информацию о системе страхования рассылали централизованно по почте, что особенно актуально для регионов.
При этом функцию информирования населения должно взять на себя Агентство по страхованию вкладов. Сами же банки, региональные в частности, принимать в этом активное участие не желают. Причина - дополнительные расходы, связанные с выпуском информационных материалов. Однако и они должны выполнять свою часть работы в данном направлении, информируя вкладчиков в соответствии с рекомендациями Агентства.
Исторически сложилось, что российская система страхования вкладов, которая изначально была создана как «платежная касса» (этим термином (в англоязычном варианте - «pay-box») принято называть системы, чьи функции ограничиваются сбором взносов с банков-участников и выплатой страхового возмещения вкладчикам при наступлении страхового случая), с течением времени стала выполнять еще две важные функции. В августе 2004 года законодатели наделили Агентство по страхованию вкладов функцией корпоративного ликвидатора банков, а в октябре 2008 года - функцией санатора кредитных организаций. Эти три функции тесно взаимосвязаны и позволяют с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышения рыночной дисциплины в банковском секторе.
Финансовый кризис продемонстрировал значительный потенциал системы страхования вкладов для минимизации его негативных последствий. Работа Агентства по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала быстрому прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого параметра системы страхования вкладов - размера страхового возмещения. В октябре 2008 года он был увеличен с 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб. с одновременной отменой 10-процентной франшизы. Деятельность Агентства по санации 18 системно значимых банков позволила снизить уровень социальной напряженности в ряде регионов страны, предотвратить распространение проблем на более широкий круг банков.
Если говорить о перспективах развития системы страхования вкладов, то они нашли свое отражение в одобренной Советом директоров Агентства в ноябре 2010 года Стратегии развития Агентства по страхованию вкладов на период до 2015 года. В числе наиболее значимых задач, стоящих перед российской системой страхования вкладов, можно выделить: поддержание устойчивости системы страхования за счет эффективной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования, обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения, удобство услуг АСВ для вкладчиков и иных кредиторов несостоятельных банков, прозрачность деятельности Агентства, своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.
В плане развития такого направления деятельности, как санация банков, Агентство считает своими главными задачами наличие широкого набора эффективных инструментов санации, применение в своей практике современных механизмов, снижающих негативные последствия разорения банков. В числе наилучшим образом зарекомендовавших себя способов санации следует выделить передачу активов и обязательств из проблемного банка в финансово устойчивый, что позволяет обеспечить непрерывность банковского обслуживания вкладчиков и иных клиентов, а также более высокую отдачу от активов нежизнеспособных банков. Агентство намерено осуществлять постоянную работу по повышению инвестиционной привлекательности санируемых банков, а также по подготовке их эффективной продажи, призванной свести к минимуму (а лучше - к нулю) потерю средств, выделенных на санацию банков.
Развитие механизмов ликвидации несостоятельных кредитных организаций будет идти по пути повышения их эффективности и прозрачности, сокращения расходов на проведение ликвидационных процедур и обеспечения максимизации конкурсной массы и, соответственно, степени удовлетворения требований кредиторов. Важнейшей задачей Агентства в этой области является повышение рыночной дисциплины в банковском сообществе, что позволяет увеличить размер выплат кредиторам ликвидируемых банков. Если в целом оценивать эффективность российской системы страхования вкладов, следует отметить, что практически все значимые основополагающие принципы, разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов, уже применяются, а после утверждения методологии, оценки соответствия систем страхования депозитов этим принципам. Агентство намерено провести детальный анализ степени соблюдения российской системой критериев, применяемых для оценки эффективности национальных механизмов защиты вкладчиков.
Следует отметить, что финансовый кризис способствовал переосмыслению
многих считавшихся ранее бесспорными представлений и подходов к банковской
деятельности, ее регулированию и надзору, а также механизмам защиты
потребителей банковских услуг. Сегодня ведется активная работа по устранению
пробелов и выстраиванию стратегии укрепления банковской системы страны,
совершенствованию на основе передовых подходов и мирового опыта, как
национальных систем поддержания финансовой стабильности, так и глобальной
финансовой системы в целом.
В соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 13 октября 2008 года №174-ФЗ возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.
Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет. Исключение составляют некоторые формы размещения денежных средств, указанные в Федеральном законе.
Не страхуются денежные средства:
) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
) размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
) переданные банкам в доверительное управление;
) размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей.
Вклад в банке считается застрахованным со дня включения банка в реестр банков-участников системы страхования вкладов. Ведение этого реестра, в том числе включение в него банков, осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
Внедряемая в России страховая система является обязательной, а значит банки, имеющие лицензию от Центрального Банка, либо должны принять в ней участие, либо лишиться этой лицензии и практики работы с населением. Кроме того, предполагается, что банки, которые собираются войти в страховую систему, должны пройти отбор по определенным критериям, по которым можно судить об их финансовой устойчивости и надежности.
Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.
В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.
Выплата возмещения по вкладам производится в рублях по выбору вкладчика: либо наличными, либо путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
В настоящий момент, в реестр банков-участников ССВ включены 911 финансово-кредитных организаций, действующих на территории России. Размер фонда обязательного страхования вкладов на начало октября 2010 года превышал 117 миллиардов рублей.
При этом участие в ССВ обязательно в России для всех банков, которые принимают вклады от частных лиц. Ставка страховых взносов устанавливается агентством, она является одинаковой для всех участников ССВ, а деньги перечисляются в фонд ежеквартально.
Эти деньги не лежат мертвым грузом. Средства фонда страхования вкладов могут быть использованы, например, для приобретения государственных ценных бумаг Российской Федерации или экономически развитых иностранных государств, вложены в депозиты и ценные бумаги Банка России, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги. Таким образом, средства фонда страхования вкладов еще и приносят гарантированный доход, а заодно позволяют более эффективно функционировать российской экономике.
На современном этапе развития отечественной экономики возникает необходимость в изменении банковской системы Российской Федерации и, как следствие, ее модернизации.
Потребность в кардинальных реформах банковской системы является давно осознанной объективной необходимостью. Также существует мнение, что реформа банковской системы запоздала на несколько лет и необходимо принимать срочные меры по ее модернизации и развитию.
Несмотря на все принимаемые меры по улучшению банковской системы нашей страны, Банк России не всегда в состоянии адекватно оценивать ситуацию в банках и прогнозировать развитие банковской системы в целом. Необходимость коренных изменений банковской системы России вызвана целым рядом объективных проблем, среди которых можно выделить наиболее существенные:
- недостаточная капитализация банковской системы;
- отсутствие у банков с российским капиталом долгосрочных финансовых ресурсов для кредитования субъектов экономики;
- доверие населения к банковской системе России невелико.
Главная причина данного явления - финансовая ненадежность большинства существующих финансовых институтов и значительные потери населения от крушения крупнейших московских частных банков в период реформ 90-х годов.
Самым тяжелым последствием банковских кризисов различных стран стал тотальный кризис недоверия населения к банковской системе. Никакими административными мерами невозможно заставить население хранить свои свободные денежные средства в банках. Необходимо проведение серьезных экономических мер и создание объективного нормативно-правового обеспечения функционирования системы защиты банковских вкладов.
В России по-прежнему существуют политическая и экономическая нестабильность, которые являются следствием:
- снижения сберегательной активности и увеличения размеров потребления за счет накопительных средств при падении интереса к доходам, получаемым в виде процента по вкладам;
- снижения активности населения по вложению средств в государственные и корпоративные ценные бумаги;
- перевод средств из рублевых вкладов в валютные.
Перед современным российским государством стоят важные задачи внутреннего характера, касающиеся стимулирования экономического роста и повышения уровня защищенности прав и законных интересов человека и гражданина.
В последнее время государство нашей страны стало все больше обращать внимание на практически не задействованный ранее в России ресурс и потенциал сбережений населения. Поскольку именно банки играют роль основного посредника между инвестором и производственным сектором, то объем финансовых ресурсов, направляемых банками в реальную экономику, сильно ограничен. Именно поэтому для российского государства, перед которым стоит проблема экономического роста, очень важно вернуть доверие населения к банкам, чтобы аккумулировать сбережения физических лиц в банковской системе и впоследствии инвестировать привлеченные средства в производство.