Рынок кредитных ресурсов - единственный рынок, где создаются новые деньги, которые удовлетворяют дополнительный спрос во всех сферах рыночных отношений. Однако существуют различия между экономическими категориями «деньги» и «кредит».
Кредит является более «узкой», чем деньги, экономической категорией. Субъектами кредитных отношений выступают только участники кредитных сделок - кредиторы и заемщики, а субъектами денежных отношений выступают практически все юридические и физические лица; кредит создает не только деньги, но и другие платежи (переводные векселя, депозитные сертификаты), поэтому он выступает не только первоисточником денежного оборота, но и первоисточником платежного оборота как процесс движения всех платежных средств в хозяйстве;
В случае отсрочки платежа за тот или иной товар (услугу) участвуют и кредит, и деньги в функции средства платежа. Если деньги проявляют свою суть при рассрочке платежа в момент самого платежа, то платеж в кредитной сделке - только элемент движения денег или товара на условии возвратности;
Эти экономические категории имеют разные потребительные стоимости для субъектов денежных и кредитных отношений. Если субъекты денежных отношений заинтересованы в потребительной стоимости денег - их уникальном свойстве (всеобщей обмениваемости на любые товары и услуги), то для субъектов кредитных отношений интерес к ней испытывают только заемщики. Кредиторы же заинтересованы в другой потребительной стоимости кредита -- способности приносить доход в виде процента;
Отличие заключается в разных стадиях движения денег и кредита:
--деньги, обслуживая процесс купли-продажи, совершают мимолетное движение: товар передается в собственность покупателю, покупатель сразу передает деньги (соответствующий "эквивалент) за приобретенный товар продавцу (исключение - продажа с рассрочкой платежа);
--движение денег носит не только мимолетный, но и односторонний характер: деньги уходят от покупателя к продавцу. При движении кредита передаваемая стоимость вначале идет от кредитора к заемщику, а затем -от заемщика к кредитору;
- кредит в отличие от денег приносит процент, поэтому кредитор получает стоимость больше авансированной в движении кредита. Вместе с возвращением ссуженной стоимости кредитор получает не только первоначально авансированную сумму, но и плату за кредит в виде ссудного процента;
- в денежных отношениях всегда происходит смена права собственности на деньги. В кредитных отношениях правом собственности обладает только одно лицо - кредитор. На рынке кредитных ресурсов он продает только право на временное пользование ссужаемых товаров, оставляя за собой право собственности на них.
3. ТЕНДЕНЦИЯ ДАЛЬНЕЙШЕГО УСИЛЕНИЯ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ДЕНЕГ И КРЕДИТА
В системе кредитных отношений преимущественное место стала занимать наиболее современная форма кредита - банковский кредит. Это позволяет наиболее мобильно «перебрасывать» деньги в разные сферы денежного оборота, обслуживающего различные рынки, либо создавать новые деньги, увеличивающие денежный оборот;
* возникновение и развитие таких видов банковского кредита, как контокоррентный[1] кредит, револьверной кредит[1], кредитные линии[1]. Это дает возможность завязывать длительные и постоянные связи с клиентами, которые одновременно являются субъектами и денежных отношений, и кредитных отношений;
* появление для субъектов денежных отношений новой потребительной стоимости денег - способности обеспечивать наивысшую ликвидность денежных активов - приводит к развитию в банках новых срочных депозитных счетов, сочетающих преимущества срочных депозитов (повышенный процент) и депозитов до востребования. В американских банках такие счета называются трансакционными нау-счетами. Это позволяет расширять масштабы привлечения денег на рынок кредитных ресурсов;
* развитие электронных денег (платежных карточек, кредитных карточек, дебетных карточек, в том числе с возможностью овердрафта) способствует привлечению денег на банковские счета и превращению их в кредитные ресурсы. Использование электронных денег, с одной стороны, позволяет наращивать кредитный потенциал банков; с другой - невозможно без кредита;
* расширение безналичных расчетов, появление новых систем электронных расчетов, работающих в режиме реального времени, ускоряют денежный оборот, поэтому часть денег становится ненужной для расчетов и оседает на депозитных счетах, расширяя кредитные ресурсы банковской системы. В то же время развитие взаимных (клиринговых) расчетов требует обязательного расширения кредита, предоставляемого участникам клиринга;
* с созданием современных систем денежно-кредитного регулирования кредит становится основой этих систем. Через кредит центральные банки воздействуют на эмиссионные возможности коммерческих банков, уменьшая увеличивая выпуск денег в оборот, и достигается эластичность денежного оборота. денежный кредит экономика
Таким образом, в обществе с развитыми рыночными отношениями и деньги, и кредит становятся объектами государственного регулирования, а это означает, что государство - либо прямой, либо косвенный субъект денежных и кредитных отношений.
Более того, современные деньги не могли бы существовать без государства. Если ранее их свойство всеобщей обмениваемости обеспечивалось тем, что деньги сами были товаром и обладали стоимостью, то теперь, когда они функционируют в виде денежных знаков, не имеющих собственной стоимости, только государство наделяет их обязательной платежной силой и обеспечивает их потребительную стоимость - свойство всеобщей обмениваемости.
Кредит, создавая платежные средства (включая деньги), дает банкам возможность осуществлять неограниченную эмиссию через использование механизма банковской мультипликации. Поэтому, если бы государство не стало через кредит регулировать эмиссионную деятельность коммерческих банков, любая денежно-кредитная система развалилась.
При взаимодействии деньги и кредит не только влияют друг на друга как экономические категории, но и структуры денег и кредитных операций тесно взаимосвязаны. Виды современных денежных знаков различаются по степени их ликвидности.
Чем больше, при прочих равных условиях, доля денег, находящихся на счетах срочных депозитов свыше одного года, тем значительнее доля долгосрочных кредитов по сравнению с краткосрочными, выдаваемыми банками и государством. Наоборот, чем больше доля долгосрочных кредитов кредитов, подлежащих пролонгации, тем больше доля денег, находящихся на счетах срочных депозитов. При этом размер краткосрочных кредитов достаточно устойчив, поскольку такие кредиты обслуживают постоянно возобновляемый кругооборот оборотных производственных фондов и фондов обращения, который при обычных условиях изменяется незначительно.
В перспективе дальнейшее взаимодействие и взаиморазвитие денег и кредита будут продолжаться. В результате сокращения удельного веса наличных денег в составе совокупной денежной массы большая часть денег, не участвующих в денежном обороте, будет привлечена на банковские счета и использована в качестве банковских ресурсов. Этому будет содействовать дальнейшее развитие систем электронных денег, которые, видимо, будут приниматься многими, если не всеми, предприятиями торговли и предприятиями, оказывающими услуги населению. Пластиковые карточки будут широко использоваться при банковском кредите.
Усилится регулирующая роль государства в денежно-кредитной сфере. Это проявится в создании компьютерных программ, позволяющих с большой точностью прогнозировать как денежные агрегаты, характеризующие будущий объем денежной массы, так и размер задолженности на различных ссудных счетах, а также выбирать наиболее оптимальные на данный момент инструменты денежно-кредитного регулирования.
Центральные банки получат возможность через кредит воздействовать не только на пассивы коммерческих банков, но и на структуру и качество их активов. Гибкое использование денег и кредита позволит организовать наиболее оптимальный кругооборот денег, а это, в свою очередь, обеспечит подлинно кредитный характер функционирующих в обороте денег при условии их постоянной возвратности в банковскую систему
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, подводя итог, можно говорить о том, что деньги и кредит являются независимыми экономическими категориями, каждая из которых выражает определенные экономические отношения. Их путаница (идентификация) связана с тем, что современный кредит появляется в преобладающей денежной форме.
Однако форма явления вовсе не является его сущностью. Также важно не забывать и о другом: за кредит можно купить не только денежную, но и товарную форму, причем не только с точки зрения эволюции развития (с этой точки зрения известны и природные, либо товарные деньги), но и положение и форма их движения.
Благодаря кредиту деньги продолжают двигаться, переходя из рук тех, кто временно освободил капитал, в руки экономических субъектов, которым необходимо временное заимствование дополнительных ресурсов.
Прежде всего, причиной идентификации денег и кредита может стать отсрочка платежа. В случае отсрочки платежа по определенному продукту в качестве средства платежа участвуют как кредит, так и деньги. Если деньги при этом демонстрируют свою сущность при отсрочке платежа в момент платежа (по этой причине эта функция денег и называется функцией платежного средства), оплата в кредитной транзакции - только элемент движения денег или товара (стоимость займа) на условиях погашения. Кредит как экономическая категория проявляется не в платеже по истечении срока просрочки, а в факте просрочки в момент платежа.
Деньги и кредит имеют разные значения использования для участников денежно-кредитных отношений. Если субъекты денежных отношений заинтересованы в потребительной стоимости денег - их уникальной собственности (универсальной взаимозаменяемости для любых товаров и услуг), то для участников кредитных отношений такой интерес имеют только заемщики. Кредиторов интересует другая потребительская ценность кредита - способность генерировать доход в виде процентов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.Авагян, Г. Л. Деньги, кредит, банки / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Инфра-М, Магистр, 2016. - 416 c.
2. Антонов, В. А. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. Учебник / В.А. Антонов. - М.: Юрайт, 2017. - 560 c.
3. Белик Андрей Александрович Деньги в современном и традиционном обществе (психология и антропология денег) // Экономический журнал. 2015. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dengi-v-sovremennom-i-traditsionnom-obschestve-psihologiya-i-antropologiya-deneg
4. Менгер К. Основания политической экономии // Избр. работы. М.: Территория будущего, 2005.494 с.
5. Уэрта де Сото Х. Австрийская экономическая школа: рынок и предпринимательское творчество. Челябинск: Социум, 2009. 202 с.
6. Карл Менгер. Избранные работы. М.: Издательский дом «Территория будущего», 2005. -- 496 с.
7. Мизес Л. Теория денег и фидуциарных средств обращения. Челябинск: Социум, 2012. 808 с.
8. Лаврушин О. И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике: мо-
ногр. М.: Кнорус, 2016. 3