Курсовая работа: Современное состояние и перспективы развития банковской деятельности в РФ

Центральный (эмиссионный) банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей банковской системы страны. В таблице 4 перечислены функции Центрального банка.

Наделение ЦБ указанными полномочиями позволяет обеспечить эффективное функционирование двухуровневой банковской системы. Для реализации перечисленных функций ЦБ, необходима обширная сеть региональных учреждений и центральный аппарат.

Главная задача кредитно-денежной политики ЦБ - поддержание стабильной покупательной силы национальной валюты и обеспечение эластичной системы платежей и расчетов.

В то же время, политика ЦБ является одной из важнейшей частей регулирования всей экономики государства. Во второй половине ХХ века сложился «магический четырехугольник» целей регулирования экономики: обеспечение стабильных темпов экономического роста, стабильной национальной валюты, занятости и равновесия платежного баланса. В последние годы к ним добавилась задача достижения экологического равновесия.

Таблица 4 - Функции Центрального банка

Достижение этих целей Центральный банк осуществляет с помощью следующих основных инструментов кредитно-денежной политики:

- дисконтной политики (изменение учетной ставки);

- изменение норм обязательных резервов;

- операции на открытом рынке;

- контроль за денежной массой.

Дисконтная политика, или изменение учетной ставки, представляет собой изменение своеобразной цены дополнительных ресурсов, предоставляемых ЦБ остальным банкам.

В случае «перегрева» конъюнктуры и ускорения роста цен ЦБ проводит политику «дорогих денег», повышает учетную ставку и тем самым сокращает спрос на кредиты со стороны коммерческих банков, а, следовательно, и их клиентов и уменьшает количество денег в обращении, снижает рост цен, замедляет инвестиции и рост производства и может провоцировать рост безработицы.

Повышение учетной ставки свидетельствует об ожесточении кредитной политики. И, наоборот, при «охлаждении» конъюнктуры, стагнации производства и увеличении безработицы, ЦБ проводит либеральную или экспансионистскую кредитно-денежную политику: снижает учетную ставку, удешевляет кредиты и расширяет их, а, значит, увеличивает количество денег в обращении, стимулирует инвестиции и рост производства, сокращая при этом и безработицу.

Другим важным инструментом кредитно-денежной политики Центрального банка являются обязательные резервы, которые кредитные учреждения должны хранить в ЦБ.

Коммерческие (не эмиссионные) банки - это второй уровень банковской системы и в то же время это - костяк кредитной системы, который концентрирует основную часть ее кредитных учреждений. Их деятельность довольно велика, поэтому их еще называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.

В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания.

Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление, в основном, одного - двух видов услуг для большинства своих клиентов. Все специализированные банки можно классифицировать на основании критерия специализации.

Четкое разграничение специализации банков является необходимым, так как оно принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построение баланса банка, а также специфику организации работы с клиентурой.

За прошедшие годы ситуация в банковской системе существенно изменилась. Центральный банк Российской Федерации накопил опыт денежно-кредитного регулирования рыночными методами, наладил систему межбанковских расчетов, постоянно совершенствует надзор за деятельностью коммерческих банков.

Таблица 5 - Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций в 2011- 2012 гг.

Анализ данной таблицы позволил нам получить общее представление о состоянии кредитных организаций в целом. Следует заметить, что в целом наблюдается тенденция к сокращению числа кредитных организаций. Вызвано это, прежде всего, жесткой конкуренцией на банковском секторе, а также тенденциями к укрупнению банковского сектора путем поглощения и слияния банков.

Но для того, чтобы получить более подробную информацию о кредитных организациях Российской Федерации, необходимо провести группировку банков по величине уставного капитала (таблица 6).

Таблица 6 - Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала за 2011 - 2013 гг.

Анализ данных таблицы показывает, что в 2013 году по сравнению с 2011 годом растет удельный вес банков с уставным капиталом от 150 до 300 млн. руб., 500 и более млн. руб., но уменьшается группа банков с уставным капиталом до 3 млн. руб. В 2013 году наибольший удельный вес составляют банки с уставным капиталом от 150 до 300 млн. руб., что свидетельствует о том, что в России преобладают крупные банки.

2.2 Тенденции и факторы развития банковской деятельности в России

Радикальных изменений в банковской системе в 2012 году в институциональном плане не произошло. В то же время удалось зафиксировать ряд весьма важных тенденций, которые будут определять «лицо» банковского сектора России на ближайшие годы.

Центральной тенденцией является то, что все больше игроков банковского рынка России стали менять свою бизнес-стратегию с универсальной модели: когда все банковские услуги развиваются примерно одинаково, на специализацию в целевых нишах. Решив, что успешно развиваться в рамках универсальной модели наряду с крупнейшими российскими банками не представляется возможным, российские частные банки стали находить свои сегменты рынка, в которых у них есть возможность стать локальными лидерами. Наиболее сильная конкуренция в 2012 году развернулась на розничном банковском рынке. Именно он рос наиболее бурными темпами в 2012 году, в то время как нефинансовый сектор переживал не лучшие времена. Кредитные карты, ипотека, автокредитование, необеспеченные потребительские кредиты - все эти сегменты в 2012 году продемонстрировали очень высокие показатели прироста и позволили работающим в них банкам показывать лучшую динамику по сектору.

Во многом столь значительный рост рынка банковских услуг для населения стал возможен благодаря изменившемуся поведению физических лиц, которые стали предпочитать тратить, а не сберегать.

Впервые в современной российской истории физические лица больше занимали денежных средств у банков, чем приносили им. Таким образом, на протяжении 11 месяцев 2012 года население являлось нетто-заемщиком. Продолжение развития данной тенденции в 2013 году может привести банковскую систему к абсолютно новой конфигурации, что потребует как перестройки своих бизнес-моделей игроками рынка, так и новых подходов к регулированию банковской системы со стороны Центробанка РФ.

Получила свое продолжение в 2012 году и посткризисная тенденция по уходу иностранных игроков с российского рынка. За год покинули рынок такие игроки, как ВестЛБ Восток, Абсолют, Свенска Хандельсбанкен и другие. На протяжении всего посткризисного периода многие иностранцы сворачивали бизнес в России, так как конкуренция и риски оказались намного выше их ожиданий, а рентабельность и перспективы, напротив, разочаровывали. Во многом ослабление иностранных банков в России является следствием кризиса в европейских странах и, соответственно, появлением сложностей в работе головных банков, а не проблем в российской экономике. Для части иностранных финансовых институтов уход с российского рынка оказывается обязательным условием для оказания помощи материнским финансовым регулятором.

В текущих институциональных условиях российским банкам удается демонстрировать неплохие темпы роста. По мнению экспертов в 2013 году динамика основных показателей банковской системы несколько снизится, что будет связано с постепенным насыщение банковского рынка страны.