Таким образом, новое банковское законодательство должно было внести кардинальные изменения не только в элементный состав банковской системы, но и в принципы построения и управления этой системой.
Появление в России собственного банковского законодательства связано с принятием Верховным Советом РСФСР 2 декабря 1990 г. двух Законов - № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и № 394-1 "О Центральном банке РСФСР (Банке России)".
По мере совершенствования банковской системы и банковского законодательства в указанные Законы было внесено множество изменений и дополнений. Несмотря на это, банковские Законы 1990 г. создали «правовой плацдарм для бурного роста коммерческих банков», построения в России банковской системы рыночного типа.
Итак, в это время в РСФСР был создан независимый от распорядительных и исполнительных органов государственной власти Центральный банк.
Следует заметить, что вопрос о статусе и функциях Банка России всегда являлся предметом серьезных споров и противоречий. Получившее распространение в конце 90-х гг. мнение, что Банк России должен входить в систему органов либо исполнительной, либо законодательной власти, представляется несостоятельным. Самым опасным последствием изменения статуса Центрального банка РФ могла бы стать его фактическая зависимость не от закона, а от какого-либо ведомства, которое осуществляло бы регулирование деятельности банковской системы исходя из своего сугубо политического видения. В таких условиях Банк России не имел бы возможности оперативно и вне зависимости от сиюминутной политической или какой-то иной (кроме экономической) конъюнктуры реагировать на различные сигналы финансового рынка как одного из важнейших сегментов экономики.
Учитывая эти факторы, принятый в 2002 г. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» подтвердил независимый характер деятельности Банка России.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» банки образуются на основе любой формы собственности, в том числе с привлечением иностранного капитала. На законодательном уровне был закреплен принцип независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных с проведением банковских операций. Данный Закон четко определил сферу деятельности кредитных организаций, в пределах которой они имеют право самостоятельно принимать управленческие решения по вопросам, отнесенным к их ведению. Кредитные организации вправе добровольно объединяться в союзы и ассоциации, имеющие некоммерческий характер, для решения задач, стоящих перед банковским сообществом, а также добровольно образовывать группы кредитных организаций, холдинги и другие объединения коммерческого характера с целью совместной деятельности. В условиях формирования рыночной экономики строгое соблюдение этих норм, обеспечивающих банкам как юридическим лицам реальную независимость, становится необходимым условием их нормальной работы.
Таким образом, происходило возрождение частного интереса как основного побудительного мотива развития банковского дела в стране.
Однако свободное функционирование субъектов цивилизованного рынка банковских услуг всегда ограничено рамками, устанавливаемыми государством посредством законодательного регулирования. Как было отмечено видным английским социологом, «…общество, основанное на рыночных отношениях и предполагающее значительную свободу выбора, немыслимо без правовой системы, без власти закона». Для нормального функционирования банковской системы субъекты банковской деятельности должны быть защищены законодательно. Причем речь идет не только о защите частных интересов непосредственных участников кредитно-денежных отношений, кредитных организаций и их клиентов, но и о защите интересов публичного порядка, связанных с интересами всех членов общества.
В настоящее время регулирование банковской деятельности - сфера банковского законодательства, в структуре которого принято выделять общие и специальные законы, а также нормативные акты Банка России. Основой банковского законодательства являются так называемые специальные банковские Законы - Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее - Закон о Банке России, Закон о Центральном банке) и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках), целью которых является установление основных принципов организации и функционирования банков и банковской системы в целом, а также совершение различного рода операций, являющихся формой реализации банковских функций.
Закон о банках закрепляет двухуровневую модель построения российской банковской системы, первый уровень которой занимает Центральный банк Российской Федерации, второй - кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Действующими Законами, регулирующими банковскую деятельность, предусмотрены особенности функционирования кредитных организаций как юридических лиц, обладающих специальной правоспособностью. Наличие этих особенностей подчеркнуто и в корпоративном законодательстве (см. ст. 1 Федерального закона от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», ст. 1 Федерального закона от 26 декабря 1995 г. «Об акционерных обществах»).
В систему банковского законодательства входит также Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», в котором впервые в законодательной практике определены особенности финансового оздоровления коммерческих банков. Для банковской системы это одна из важнейших проблем. Поскольку в условиях рыночной экономики банковская система становится жизненно важным общественным институтом, то любая неудача, пусть даже одного банка, снижает доверие ко всей этой системе, способствует оттоку средств из банков и, как следствие, может привести к разрушению денежно-кредитной системы страны. В этом, прежде всего, сказалась специфика правовой природы кредитных организаций.
Особо следует отметить Федеральные законы от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях». Принятие указанных законодательных актов является частью реализуемой государством и банковским сообществом программы в целях поддержания политической, экономической и социальной стабильности общества, внутренней устойчивости банковского сектора, укрепления доверия к банковской системе.
Кредитные организации, как любые коммерческие организации, - частноправовой институт, чья деятельность является предметом регулирования гражданского законодательства, несомненный приоритет в структуре которого принадлежит Гражданскому кодексу Российской Федерации (далее - ГК РФ). ГК РФ определяет общие правила создания и функционирования юридических лиц, их виды и правовое положение, а также отсылает к Федеральным законам « и «Об обществах с ограниченной ответственностью", закрепляющим организационно-правовые формы, наиболее адекватные для банков. Кроме того, ГК РФ содержит нормы о праве собственности, регулирует обязательственные и иные правоотношения гражданско-правового характера, устанавливает особенности правового регулирования отдельных видов обязательств, имеющих непосредственное отношение к банковской деятельности. В науке подчеркивается, что отношения кредитной организации и ее клиента имеют в своей основе гражданско-правовую природу, что исключает какую-либо подчиненность или подконтрольность одной из сторон гражданского правоотношения перед другой. Подробная регламентация этих отношений в российском законодательстве закреплена впервые.
Регулирование банковской деятельности в рамках гражданского законодательства осуществляется на началах формального юридического равенства участников финансово-кредитных отношений. В этом смысле все кредитные организации, несмотря на существенные различия в полномочиях по осуществлению банковских операций, различный уставный капитал и финансовые возможности, равны перед законом, юридическими и физическими лицами, с которыми они вступают в те или иные гражданские правоотношения. Законом четко определен принцип независимости функционирования кредитных организаций, который находит конкретное воплощение через реализацию принципа свободы договоров.
Деятельность банков регулируется также Федеральными законами от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», от 26 марта 1998 г. N 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях», от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», другими федеральными законами и подзаконными нормативными актами.
Нормы общих законов применяются в случае, если специальные банковские нормы не устанавливают иных правил и ограничений. Прежде всего, это связано с тем, что деятельность кредитных организаций затрагивает интересы не только клиентов самой кредитной организации, но и публичные интересы, связанные с функционированием банковской системы и системы расчетов.
3. Перспективы развития банковской деятельности в России
3.1 Стратегические направления развития банковской деятельности в стране
В условиях разнообразия федерального устройства государства, экономических предпосылок и возможностей разных субъектов Российской Федерации необходимо сформировать единые подходы для определения путей развития региональной банковской системы. Из них можно составить единую стратегию развития данной отрасли для целей не только сохранения финансовой независимости страны, но и наиболее эффективной интеграции ее в мировое финансовое сообщество.
На современном этапе позиции России на международной арене и уровень экономического развития страны в значительной степени ограничены неадекватным масштабом ее финансовой и банковской системы по сравнению с геополитическим положением и экономическими потребностями. Если не изменить ситуацию, то возникают серьезные риски, с одной стороны, существенного снижения статуса России на мировом рынке, с другой стороны, невозможности решения стоящих перед страной социально-экономических задач.
Для того чтобы банковская система стала удовлетворять экономическим потребностям страны и способствовала встраиванию России в мировой финансовый рынок, необходима новая государственная политика ускоренного развития банковской системы. Национальная банковская система должна быть адекватной масштабам нашей страны, как по общему объему предоставляемых финансовых средств, так и по способности дойти до каждого региона, участка производства, каждого человека. Происходит изменение вектора внимания государства как регулирующего органа с ограничительно-контролирующей позиции к стимулирующей и развивающей позиции, когда работать успешно становится выгодно и для коммерческих структур, и для государства.
Обеспечить решение этих задач невозможно без мощной, развитой, независимой национальной банковской системы. Поэтому развитие банковской системы приобретает стратегический характер. Во многом от этого зависит успешная интеграция России с систему экономически развитых государств. От конкурентоспособной, обеспеченной ресурсами банковской системы зависят развитие человеческого потенциала российского государства, развитие национальной промышленности, в первую очередь обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей, развитие системы образования, медицинского обслуживания, обеспеченность россиян качественным жильем.
Вместе с тем решение проблем развития любого субъекта Российской Федерации осуществляется на основе разработки стратегии его развития, включающей определение, как целей развития, так и основных направлений достижения этих целей с приложением программы мероприятий.
Поэтому соединяющая эти два направления разработанная стратегия развития финансовых и банковских рынков регионов, субъектов Федерации должна стать документом, наиболее полно учитывающим интересы федерального центра и регионов.
Проблемы развития региональных банковских систем также требуют разработки подобных документов. В настоящее время в ряде регионов делаются первые шаги в этом направлении. В частности, разработана и утверждена Стратегия развития банковского сектора Республики Башкортостан на период до 2014 года. Данные документы имеются и в других регионах Российской Федерации.
Необходимость в разработке подобного документа возникла и в Нижегородском регионе. Однако оказалось, что, несмотря на всю актуальность поставленной задачи, отсутствуют научно обоснованные методики, которые позволили бы разработать стратегию наилучшим образом. В этой связи работа над стратегией началась с определения принципов ее формирования. Был использован следующий алгоритм принятия решений:
1) определение будущего конкурентного статуса региональной банковской системы;
2) определение цели и задач повышения конкурентного статуса региональной банковской системы;
3) определение механизма решения поставленных задач;
4) разработка программных мероприятий.
Для определения конкурентного статуса региональной банковской системы была использована модификация формулы, предложенной Ансоффом, отражающая специфику функционирования финансового рынка.
Суть этой модификации состояла в том, что:
во-первых, под стратегическими инвестициями в банковскую систему понимались собственные средства (капитал) банковской системы;