Материал: Стан та перспективи розвитку кредитного ринку України

Станом на 31. 03. 2015 кількість кредитних установ у порівнянні з аналогічною датою 2014 року зменшилася на 30 одиниць, або на 4, 0%. Кількість кредитних спілок зменшилася на 38 одиниць (6, 1%). В той же час кількість інших кредитних установ збільшилася на 8 одиниць (9, 4%).

За територіальною ознакою найбільша кількість кредитних установ зареєстрована в таких областях:

м. Києві та Київській області - 151 (21, 2%) ;

Луганській - 48 (6, 7%) ;

Харківській - 46 (6, 5%) ;

Дніпропетровській - 34 (4, 8%).

Аналіз діяльності кредитних установ проведено на підставі поданих звітних даних за І квартал 2015 року. Результати діяльності кредитних установ та динаміку основних показників їх діяльності наведені в табл. 3

Кредитні спілки

Кредитна спілка - неприбуткова організація, заснована фізичними особами, професійними спілками, їхніми об'єднаннями на кооперативних засадах із метою задоволення потреб її членів у взаємному кредитуванні та наданні фінансових послуг за рахунок об'єднаних грошових внесків членів кредитної спілки.

Станом на 31. 03. 2015 кількість кредитних спілок становила 589, відокремлених підрозділів ─ 607. За кількістю членів кредитних спілок лідирують Львівська область (146, 8 тис. осіб), Івано-Франківська (64, 1 тис. осіб), м. Київ та Київська область (61, 4 тис. осіб) та Закарпатська область (59, 6 тис. осіб).

Лідерами за розмірами активів є кредитні спілки м. Києва та Київської області (568, 6 млн. грн.), Харківської (167, 0 млн. грн.), Львівської (157, 9 млн. грн.) та Херсонської областей (144, 3 млн. грн.).

Таблиця 3

Розподіл кридитних спілок за кількістю членів

За результатами І кварталу 2015 року, як і раніше, більшість кредитних спілок 244 (58, 2%) об’єднує невелику кількість членів - до 1, 0 тис. осіб. Крім того, достатньо велика кількість кредитних спілок 159 (37, 9%) об’єднує від 1, 0 тис. до 10, 0 тис. Членів.

Рис. 2. 2 Групування кредитних спілок за кількістю членів

Станом на 31. 03. 2015 кількість членів кредитних спілок становила 826, 0 тис. осіб, що на 146, 1 тис. осіб (15, 0%) менше, ніж за відповідний період 2014 року. Також, спостерігалось зменшення кількості членів кредитних спілок, які мають діючі кредитні договори, з 229, 3 тис. осіб до 177, 9 тис. осіб та членів кредитних спілок, які мають внески (вклади) на депозитних рахунках, з 37, 5 тис. осіб до 28, 4 тис. осіб. Крім того, відбулося зменшення частки інших осіб, які не користуються послугами кредитних спілок, але залишаються їх членами, з 705, 3 тис. осіб до 619, 7 тис. осіб (рис. 2. 2)

Рис. 2. 3 Динаміка кількості членів кредитних спілок

Обсяг кредитного портфеля перевищує обсяг залучених депозитних внесків (вкладів) у 2 рази.

Станом на 31. 03. 2015 кредити, надані членам кредитних спілок, становлять 1 968, 6 млн. грн. та порівняно з відповідним періодом 2014 року зменшилися на 21, 1% (525, 9 млн. грн.). Середній розмір одного кредиту станом на 31. 03. 2015 становить 11, 1 тис. грн. (на 31. 03. 2013 - 10, 0 тис. грн., на 31. 03. 2014 - 10, 9 тис. грн.).

Рис. 2. 4Динаміка кредитування та залучення внесків членівкредитних спілок

Обсяг кредитного портфеля перевищує обсяг залучених депозитних внесків (вкладів) у 2 рази.

Станом на 31. 03. 2015 кредити, надані членам кредитних спілок, становлять 1 968, 6 млн. грн. та порівняно з відповідним періодом 2014 року зменшилися на 21, 1% (525, 9 млн. грн.). Середній розмір одного кредиту станом на 31. 03. 2015 становить 11, 1 тис. грн. (на 31. 03. 2013 - 10, 0 тис. грн., на 31. 03. 2014 - 10, 9 тис. грн.).

Станом на 31. 03. 2015 на депозитних рахунках членів кредитних спілок обліковувалось вкладів на загальну суму 968, 6 млн. грн., що менше на 24, 8% (319, 2 млн. грн.), ніж за аналогічний період минулого року. Середня сума внесків на депозитні рахунки становить 34, 1 тис. грн. (станом на 31. 03. 2013 - 29, 6 тис. грн., станом на 31. 03. 2014 - 34, 3 тис. грн.).

Рис. 2. 5. Групування кредитних спілок за наданими кредитами на 1 позичальника станом на 31. 03. 2015

Із загальної кількості кредитних спілок, які подали звітні дані за І квартал 2015 року, 402 кредитні спілки (95, 9%) мали залишок кредитів, наданих членам кредитної спілки. У 229 кредитних спілок (57, 0%) середній показник по наданих кредитах на 1 позичальника менший 10, 0 тис. грн. Питома вага активів таких кредитних спілок у загальному обсязі активів становить 43, 4% (955, 7 млн. грн.).

У четвертої частини кредитних спілок (117) показник середнього розміру кредиту на 1 позичальника від 10, 0 до 30, 0 тис. грн. Частка активів таких кредитних спілок у загальному обсязі активів становить 19, 7% (433, 1 млн. грн.)

У 8 кредитних спілок показник середнього розміру кредиту перевищує 500 тис. грн.

Рис. 2. 6. Групування кредитних спілок за обсягами активів залежно від показника середнього кредиту на 1 позичальника станом на 31. 03. 2015

Інші кредитні установи

Кредитна установа - фінансова установа, яка відповідно до Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» має право за рахунок залучених коштів надавати фінансові кредити на власний ризик.

Станом на 31. 03. 2015 кількість зареєстрованих інших кредитних установ становить 93, що на 8 одиниць, або 9, 4% більше даного показника за аналогічний період 2014 року (станом на 31. 03. 2014 - 85 одиниць).

Система інших кредитних установ станом на 31. 03. 2015 порівняно з відповідним періодом минулого року демонструвала зростання показників діяльності.

Активи інших кредитних установ станом на 31. 03. 2015 становлять 12 828, 8 млн. грн. та порівняно з 31. 03. 2014 збільшилися на 4 465, 4 млн. грн., або на 53, 4% (станом на 31. 03. 2014 - 8 363, 4 млн. грн.).

Капітал інших кредитних установ становить 2 270, 0 млн. грн. та порівняно з відповідним періодом 2014 року збільшився на 124, 2 млн. грн., або на 5, 8% (станом на 31. 03. 2014 - 2 145, 8 млн. грн.).

Обсяг виданих кредитів іншими кредитними установами станом на 31. 03. 2015 становить 5 514, 0 млн. грн., що на 1 544, 1 млн. грн. більше ніж за аналогічний період минулого року (станом на 31. 03. 2014 - 3 969, 9 млн. грн.)

Середньозважена річна процентна ставка за наданими кредитами становить 213, 0% (максимальна процента ставка - 732, 0%, мінімальна процента ставка - 0, 1%).

Основні показники діяльності інших кредитних установ та їх динаміка зображені на рис. 2. 7

Рис. 2. 7 Динаміка основних показників діяльності інших кредитних установ (млн. грн.)

Юридичні особи публічного права

Фінансова установа - юридична особа публічного права - фінансова установа, яка створюється розпорядчим актом Президента України, органу державної влади, органу влади Автономної Республіки Крим або органу місцевого самоврядування й уповноважена надавати фінансові послуги.

Кількість зареєстрованих юридичних осіб публічного права залишається незмінною - 30 осіб станом на 31. 03. 2015.

Активи юридичних осіб публічного права станом на 31. 03. 2015 становлять 7 251, 6 млн. грн. та збільшилися порівняно з аналогічним періодом минулого року на 1 019, 1 млн. грн., або на 16, 4% (станом на 31. 03. 2014 активи становили 6 232, 5 млн. грн.). Найбільшу частку в загальних активах (76, 6%) становлять активи Державної іпотечної установи (5 554, 4 млн. грн.)

Капітал юридичних осіб публічного права становить 1 516, 2 млн. грн. та порівняно з 31. 03. 2014 збільшився на 173, 2 млн. грн., або на 12, 9% (станом на 31. 03. 2014 - 1 343, 0 млн. грн.)

Обсяг виданих кредитів юридичними особами публічного права станом на 31. 03. 2015 становить 2 663, 0 млн. грн., що на 30, 0 млн. грн., або на 1, 1% більше ніж за аналогічний період 2014 року (станом на 31. 03. 2014 - 2 633, 0 млн. грн.).

Середньозважена річна процентна ставка за наданими кредитами становить 6, 2%. Основні показники діяльності юридичних осіб публічного права та їх динаміка зображені на рис. 2. 8

Рис. 2. 8 Динаміка основних показників діяльності юридичних осіб публічного права (млн. грн.)

Головною проблемою залишається не стільки рівень капіталізації фінансових установ, а якість активів, що належить таким установам, тому першочерговими завданнями є проведення діяльності з підвищення вимог до статутного та регуляторного капіталу фінансових установ, до якості активів, які повинні розміщуватися з урахуванням безпечності, ліквідності та доходності та запровадження нагляду на основі оцінки власних ризиків і своїх майбутніх зобов'язань.

.3 Роль НБУ в становлення кредитного ринку

Національний банк проводить операції з резервними фондами та касове обслуговування комерційних банків, купівлю й продаж державних цінних паперів та іноземної валюти, визначення курсу національної валюти щодо валют інших країн. Свій вплив на діяльність підприємств він здійснює через обслуговування комерційних та інших банків. Дозвіл на створення комерційних банків та на їхню діяльність на території України Національний банк дає шляхом їх реєстрації. Отже, основні функції Національного банку України в кредитній системі такі:

емісія національних грошових знаків, організація їх обігу та вилучення з обігу;

надання кредитів комерційним банкам;

випуск і погашення державних цінних паперів, управління рахунками уряду, здійснення зарубіжних фінансових операцій;

збереження офіційних золотовалютних резервів;

грошово-кредитне регулювання економіки;

загальний нагляд за діяльністю кредитно-фінансових установ України й виконання фінансового законодавства.

Завдання НБУ тісно пов`язані з кредитною системою, насамперед це виявляється в тому, що він, як центральний банк країни, здійснює грошово-кредитну політику, використовуючи відповідні інструменти.

Відповідно до Конституції України основною функцією Національного банку є забезпечення стабільності грошової одиниці України. На виконання своєї основної функції Національний банк сприяє дотриманню стабільності банківської системи, а також, у межах своїх повноважень, - цінової стабільності.

Національний банк веде Республіканську книгу реєстрації банків, валютних бірж та інших фінансово-кредитних установ. Комерційні банки України та іноземні банки можуть здійснювати банківські операції тільки після реєстрації в Республіканській книзі реєстрації банків.

НБУ представляє інтереси України у відносинах з центральними банками інших країн, міжнародними банками та фінансово-кредитними організаціями.

В Україні, як і в інших цивілізованих державах, виключно Національному банку належить право здійснювати емісію (тобто запровадження в обіг грошей), а також національних грошових знаків (банкнотів, монет). Мережа регіональних управлінь НБУ здійснює забезпечення економіки готівковими грошима на замовлення комерційних банків.

Іншим завданням НБУ, як ланки в кредитної системи є визначення валютної політики. НБУ проводить валютне регулювання, визначає порядок здійснення розрахунків в іноземній валюті, організовує і здійснює валютний контроль, , а також забезпечує виконання уповноваженими банками функцій щодо здійснення валютного контролю.

Важливим завданням НБУ є надання комерційним банкам кредитів, що мають на меті підтримку стабільності банківської системи, оскільки вона є важливою частиною кредитної системи, та розширення її кредитних можливостей. Комерційні банки використовують кредити, надані Національним банком для задоволення своїх тимчасових потреб і для кредитування цільових програм, пов`язаних з реорганізацією і модернізацією виробництва, розвитком окремих галузей народного господарства.