Таким образом, произойдет естественное сокращение оборотов традиционных видов денег из-за уменьшения емкости обслуживаемого ими рынка. Если Центральным банком страны не будут предприняты своевременные меры по сокращению денежной массы традиционных денег в обращении, произойдет их обесценение. При этом стабильные электронные деньги могут потерять привязку к национальным валютам и обрести свою собственную стоимость. В случае такого развития событий изначально будет существовать множество валют. В процессе их обращения может наступить момент, когда для поддержания стабильного курса своей валюты и поддержания ее на конкурентоспособном уровне эмитенты перестанут выпускать в обращение электронные деньги. Эмиссия будет проводиться только при увеличении емкости рынка, а не при желании эмитента получить больший доход. На рынке валют в результате конкуренции за потребителя останутся только самые стабильные электронные деньги.
Следовательно, в процессе конкуренции между электронными деньгами исчезнет основная проблема существующей денежной системы - инфляция, так как обесценение денег вызвано, главным образом, необоснованной эмиссией денег.
Если же Центральным банком страны будут вовремя предприняты меры по сокращению денежной массы в стране, традиционные виды денег останутся на рынке валют, обслуживая свою часть товарного оборота. В таком случае в экономике будут функционировать традиционные и электронные деньги, не зависящие друг от друга и обслуживающие разные области рынка.
.2 Предложения по совершенствованию
расчетов электронными деньгами в Республике Беларусь
С целью усиления роли электронных денег как платежного средства и увеличения частоты их использования для проведения расчетов предлагается следующее:
. Расширение спектра операций с электронными деньгами. В этой части предлагается внедрять: возможность перевода денежных средств с электронных кошельков на вкладной счет; возможность снятия денег с электронного кошелька на валютный счет в банке с конверсией; возможность вывода средств через отделения РУП «Белпочта», что позволит выводить деньги из системы даже в отдаленных небольших населенных пунктах; дальнейшее совершенствование системы безопасности, поддержку мультиплатформенности и другое. При этом важно повышение качества в каждом мельчайшем аспекте предлагаемых услуг с использованием электронных денег.
Одним из перспективных направлений могло бы стать внедрение в Республике Беларусь услуги «Адресные платежи». С ее помощью пользователи WebMoney могут отправлять банковские переводы в пользу любой компании, расходуя средства со своих В-кошельков WebMoney. Такая возможность пригодится, если необходимо прямо с WebMoney-кошелька оплатить коммунальные услуги, погасить банковский кредит, уплатить налог или штраф и так далее. В целом, отправлять переводы можно в пользу любой компании, достаточно лишь получить от нее банковские реквизиты и заполнить их при оформлении заявки.
Если компания по каким-либо причинам не имеет возможности подключить к своему сайту автоматизированный прием WebMoney, то «Адресные платежи» - отличный выход из ситуации. Интернет-торговец может направить своего клиента на специальный сайт для совершения им платежа по системе WebMoney в пользу торговца. В течение 2 дней после оплаты компания получит от банка-Гаранта безналичный перевод точно так же, как если бы клиент платил прямо через отделение банка. Заключать договор с системой WebMoney или банком при этом не требуется.
Следует уделить повышенное внимание разработке и внедрению совместно с предприятиями торговли и сервиса ко-брендинговых программ и программ лояльности, направленных на повышение заинтересованности предприятий торговли, сервиса и держателей электронных кошельков в расчетах электронными деньгами. Важна активизация маркетинговых мероприятий по привлечению пользователей систем электронных денег к оплате электронными деньгами.
Развитие услуг должно привести не только к расширению спектра возможностей клиентов, но и к уравниванию этих возможностей в рамках всей страны.
В части развития системы поощрительных мер для владельцев электронных кошельков предлагается при осуществлении пользователями расчетов предоставление им скидок, организация розыгрышей призов, проведение бонусных программ поощрения.
. Проведение ОАО «Технобанк» операций с титульными знаками новых типов: WMZ, WMR, WME. Большой спрос на данные титульные знаки со стороны пользователей связан с тем, что многие сервисы принимают к оплате электронные деньги, номинированные в долларах, евро и российских рублях. Клиенту, у которого возникает необходимость оплатить товар или услугу в данных валютах, приходится искать электронные обменные пункты и переплачивать значительную сумму денег в качестве комиссии. Появление у ОАО «Технобанк» своего обменного пункта могло бы снизить число обращений пользователей к нелегальным обменным пунктам и привлечь дополнительных клиентов.
. Привлечение большего числа интернет-магазинов к приему оплаты в электронных деньгах. В этом направлении в связи с трудностями, с которыми приходится сталкиваться предпринимателям при создании новых для них Интернет-магазинов (разработка и дизайн сайтов, проблемы хостинга и так далее) в рамках развития системы WebMoney в Республике Беларусь предлагается предоставлять предпринимателям интернет-магазины «под ключ», в которых уже реализован весь цикл - от дизайна интернет-торговой площадки и получения аттестата продавца, система приема платежей WMB - от электронного билинга и Интернет-банкинга, включая вывод торговой выручки на расчетные счета в банке. И все это практически без стартовых вложений предпринимателей, комиссия будет удерживаться с фактической реализации товаров и услуг.
. Улучшение информационного обеспечения пользователей. Так, для преодоления одного из основных недостатков системы WebMoney в Республике Беларусь - отсутствие статистической информации о работе системы в нашей стране, а также о количестве и адресах пунктов пополнения кошельков - предлагается создать белорусский геоинформационный сервис WebMoney, с помощью которого пользователи смогут осуществить быстрый поиск объектов, предоставляющих WM-услуги, среди них продавцы и покупатели товаров и услуг, владельцы web-сервисов и сетевых предприятий, онлайн-представительства магазинов и торговых сетей, обменные пункты и регистраторы и другие сервисы.
. Необходимо дальнейшее усовершенствование законодательной базы в области систем электронных денег. Так, например, европейская директива о регулировании электронных денег предусматривает шесть категорий организаций, имеющих право работать в сфере платежей. А белорусская традиция в силу незрелости этого рынка имеет только 2 стороны: банк или не банк, что подразумевает либо регулирование, либо полную анархию. Но практика уже показала, что нормально развиваться при таком регулировании невозможно. Банковский надзор создан в первую очередь для регулирования кредитно-депозитной деятельности. Платежные компании, к которым относятся те, что работают в сфере электронных денег, не занимаются ни кредитами, ни депозитами и не несут этих рисков. Поэтому здравый смысл говорит, что, с одной стороны, нужно обязательно предусмотреть участие финансового регулятора, а с другой стороны, не обременять сферу электронных денег требованиями, которые к ней вообще не относятся.
Электронным деньгам присущи специфические особенности. Платеж ими, как и обычными наличными, моментален, окончателен, прост и (в разумных пределах) анонимен. Принципиальным отличием электронных денег от классических терминальных решений является существенный временной интервал между внесением пользователем денег в систему и собственно оплатой товаров и услуг. Иными словами, если в классическом платежном терминале клиент вносит деньги только после того, как укажет назначение платежа, то в мобильных и интернет-платежах клиент сначала вносит деньги, а только потом решает, как ими распорядиться. В промежутке между внесением и оплатой деньги существуют в виде обязательства компании-оператора перед клиентом по оплате в дальнейшем указанных клиентом товаров и услуг. Кроме мобильных и интернет-систем подобный механизм используют универсальные транспортные карты, кошельки на чиповых картах, современные терминальные платежные сервисы типа QIWI (КИВИ) и так далее. Деятельность таких систем ориентирована на проведение платежей, а не на привлечение вкладов с последующей выдачей кредитов. Из этого следует, что обращению электронных денег сопутствует совершенно иной уровень рисков, и потому на законодательном уровне необходимо четкое разграничение кредитно-депозитной деятельности и электронных денег.
. Повышение уровня рекламы по использованию электронных денег в платежном обороте. Для этого необходимо:
распространение рекламной продукции (буклеты, рекламные листки, сувениры);
проведение рекламных акций, например, розыгрышей призов среди владельце скретч-карт;
реклама услуг банка через его технические устройства;
размещение рекламы на web-сайтах;
активизация рекламной кампании в средствах массовой информации (радио, пресса).
. Для профилактики киберпреступности в сфере электронных расчетов необходимо регулярно контролировать деятельность пользователей электронных денег, постоянно усовершенствовать методы защиты электронных кошельков, своевременно проводить идентификацию пользователей. Комплексное применение различных механизмов обеспечения безопасности на всех уровнях позволит с высокой степенью надежности гарантировать безопасность систем электронных денег.
Таким образом, изучив перспективы развития электронных денег, можно сделать следующие выводы.
Отечественными и зарубежными экономистами высказываются различные мнения в отношении перспектив развития электронных денег. Наиболее вероятным из них представляется то, что электронные деньги будут широко использоваться в качестве платежного инструмента и обращаться наряду с традиционными наличными.
Однако быстрое развитие платежей на основе электронных денег может иметь и негативные последствия, такие как изменение статуса и роли банков как финансовых институтов, бесконтрольная эмиссия, снижение безопасности платежей. Все это требует применения особых мер по их регулированию и поиска путей для создания единой системы электронных денег с участием Центральных банков, а также совершенствования законодательной базы в данной области.
Основными путями совершенствования систем электронных денег в Республике Беларусь являются:
расширение спектра операций с электронными деньгами;
проведение ОАО «Технобанк» операций с титульными знаками новых типов: WMZ, WMR, WME;
привлечение большего числа интернет-магазинов к приему оплаты в электронных деньгах;
улучшение информационного обеспечения пользователей;
усовершенствование законодательной базы в области систем электронных денег;
повышение уровня рекламы по использованию электронных денег в платежном обороте;
контроль за деятельностью пользователей
электронных денег, усовершенствование методов защиты электронных кошельков,
своевременное проведение идентификации пользователей в системе.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Существует много точек зрения на электронные деньги и их сущность, однако все их можно разделить на два основных направления: электронные деньги как предоплаченный финансовый продукт и как денежная стоимость, выраженная в валютных единицах и хранящаяся в электронной форме в электронном устройстве, находящемся во владении клиента. При этом электронные деньги способны выполнять все функции наличных денег: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и средство мировых расчетов - и имеют значительные перспективы для развития.
Системам электронных денег, как и любым платежным системам, присущи определенные виды рисков, такие как операционный риск, риск потери репутации, правовой риск, стратегический риск. Данные риски требуют тщательного изучения и разработки мероприятий по их снижению и устранению.
Электронные деньги определенно оказывают воздействие на денежную систему стран. Данное воздействие носит комплексный характер и наиболее заметно влияет на эмиссионный механизм, порядок обеспечения денежных знаков, структуру денежной массы в обращении, механизм денежно-кредитного регулирования.
Во избежание негативных последствий, электронные деньги требуют регулирования со стороны как национальных, так и международных финансовых организаций. Основной идеей европейского опыта регулирования электронных денег выступает установление минимальных требований в области систем электронных денег. Основой регулирования электронных денег в Республике Беларусь является установление законодательных ограничений в части эмитентов электронных денег, суммы операций с ними и возможностей использования электронных денег для юридических лиц.
Основным документом, регулирующим операции с использованием электронных денег в Республике Беларусь, являются Правила осуществления операций с электронными деньгами, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 года № 201, в которых закреплено понятие и эмитенты электронных денег, порядок их приобретения и использования.
На сегодняшний день на белорусском рынке электронных денег официально работают несколько систем электронных денег, из которых наиболее популярной и активно развивающейся является система WebMoney. Единственным эмитентом электронных денег WebMoney в Республике Беларусь является ОАО «Технобанк». Система имеет устойчивые темпы роста по числу пользователей, количеству транзакций, спектру предоставляемых возможностей.
Развитие электронных платежных систем в нашей стране могло бы осуществляться более активно, если бы ему не препятствовали такие факторы, как: отсутствие проработанного правового поля, психологические факторы, связанные с недоверием некоторых пользователей к электронным деньгам, недостаточное количество сервисов, принимающих к оплате электронные деньги, недостаточное информационное обеспечение.
Высказываются различные мнения в отношении перспектив развития электронных денег. Наиболее вероятным из них представляется то, что электронные деньги будут широко использоваться в качестве платежного инструмента и обращаться наряду с традиционными наличными.
Быстрое развитие платежей на основе электронных денег может иметь и негативные последствия, такие как изменение статуса и роли банков как финансовых институтов, бесконтрольная эмиссия, снижение безопасности платежей. Все это требует применения особых мер по их регулированию и поиска путей для создания единой системы электронных денег с участием Центральных банков, а также совершенствования законодательной базы в данной области.
Основными путями совершенствования систем электронных денег в Республике Беларусь являются:
Расширение спектра операций с электронными деньгами;
Проведение ОАО «Технобанк» операций с титульными знаками новых типов: WMZ, WMR, WME;
Привлечение большего числа интернет-магазинов к приему оплаты в электронных деньгах;
Улучшение информационного обеспечения пользователей;
усовершенствование законодательной базы в области систем электронных денег;
Повышение уровня рекламы по использованию электронных денег в платежном обороте;
Контроль за деятельностью пользователей
электронных денег, усовершенствование методов защиты электронных кошельков,
своевременное проведение идентификации пользователей в системе.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Антонович О. Банковские карточки: прошлое, настоящее, будущее / О. Антонович, А. Игнатов // Банковский вестник. - 2008. - № 44. - С. 15-21.
2. Антонович, О. Влияние электронных денег на политику центрального банка / О. Антонович, А. Игнатов // Банковский вестник. - 2009. - № 19. - С. 58-61.