Дипломная (вкр): Степень распространения электронных денег в мировой финансовой системе и в Республике Беларусь

Также существует мотивация и для юридических лиц:

продажа товаров, работ, услуг в Интернете с мгновенной оплатой;

снижение платежных издержек;

законный способ получать у клиентов предоплату за товары и услуги;

оперативное средство выдачи командировочных работникам;

способ выплаты заработной платы.

В апреле 2010 года в системе зарегистрировались 293 972 пользователя, в том числе ежедневно в системе регистрировалось около 10000 пользователей.

Распределение зарегистрированных пользователей по странам в процентном соотношении представлено в Приложении 5. Из приведенных в таблице данных видно, что наибольшее распространение система WebMoney получила в России, Украине и Республике Беларусь. Так, например, в Республике Беларусь наблюдается постоянный рост числа пользователей системы (см. приложение 6). В странах Европы система WebMoney значительного распространения не получила, что связано с наличием множества других систем электронных денег в данных странах, таких как PayPal, E-Cash и других.

Количество операций в системе с каждым годом увеличивается, причем если в 2007 году темп прироста числа операций составил 75 %, то уже в 2008 году он составлял 168 %. Однако из-за отрицательных тенденции в мировой экономике в последующие года темп прироста спал до 138 % в 2009 году и 115 % в 2010 году (см. приложение 3). Такой значительный прирост количества совершаемых операций связан как с увеличением количества пользователей системы, так и с расширением количества предоставляемых системой возможностей и услуг, а также с расширением географии WebMoney - в 2006 году система официально появилась в Республике Беларусь. Ежегодный доход ОАО «Технобанк» от операций с электронными деньгами составляет около 1,5 млрд руб. В доходах банка он занимает незначительную долю (см. приложение 7), однако с увеличением числа пользователей и количества транзакций имеет значительные перспективы роста.

Число транзакций в системе по видам валют мы можем проанализировать только по долларам США и российским рублям, так как официальной статистики по операциям в белорусских рублях не ведется. Так за октябрь 2010 года общее количество транзакций в WMR (российские рубли) составило 5 974 297, причем за каждый день октября пользователями совершалось от 170 до 240 тысяч транзакций (см. приложение 3, рис. П.3.1). Уже в феврале 2011 года общее количество транзакций в WMR составило 6 597 260, причем за каждый день февраля пользователями совершалось от 170 до 225 тысяч транзакций (см. приложение 3, рис. П.3.2). Таким образом, темп роста числа транзакций за три месяца составил 110,4 %.

В WMZ (доллары США) за октябрь 2010 года общее число операций составило 2 075 278, в том числе ежедневно от 50 до 80 тысяч операций (см. приложение 3, рис. П.3.3). За февраль 2011 года общее число операций составило уже 2 550 960, в том числе ежедневно совершалось от 60 до 90 тысяч операций (см. Приложение 3, рис. П.3.4). Темп роста транзакций в WMZ за три месяца составил 122,9 %.

Спады количества операций наблюдаются, как правило, в выходные дни, наибольшее количество операций производится пользователями в первой половине недели [42, с. 1].

Также за 2009-2010 годы значительно возрос объем осуществляемых операций: с 7,9 до 9,6 млн долларов США. Темп прироста объема операций за 2010 год составил 22 %.

Характеризуя степень развития системы WebMoney в Республике Беларусь, следует отметить главное затруднение, с которым мы столкнулись при анализе - отсутствие официальной статистики по количеству и объему операций, а также по количеству аттестованных пользователей. Статистика по WebMoney ведется только российским сервисом WebMoney Transfer. Всего в Республике Беларусь за 2006 - 2010 годы зарегистрировано около 82 тысяч пользователей.

Наибольший процент пользователей был зарегистрирован в Минске, что связано не только с большим числом жителей, но и также с большей информированностью пользователей о системе, а также с большим количеством активных пользователей Интернет. В областных городах доля пользователей WebMoney меньше, значительно же отстают по числу зарегистрированных пользователей более мелкие города. (см. приложение 5, таблица П.5.2).

В 2011 году ежемесячно в системе регистрируются около 3 тысяч человек. Это в 6 раз больше, чем в 2006 году, и в 3 раза больше, чем в 2009 году. Проанализировав представленные данные, мы имеем все предпосылки ожидать еще более активного роста числа пользователей системы WebMoney в Республике Беларусь [43, с. 1].

Конечно, необходимо признать, что на сегодняшний день количество пользователей электронных денег WebMoney в Беларуси не настолько велико как у наших ближайших соседей (таблица 2.1). Однако если сравнить количество пользователей, приходящихся на одного жителя страны, то можно увидеть, что Республика Беларусь находится по данному показателю на втором месте после России, опередив даже Украину.

Таблица 2.1 - Количество аттестованных пользователей WebMoney в России, Украине, Беларуси

На сегодняшний день официальный аттестат на территории Республики Беларусь имеют более 82 000 человек (физические и юридические лица). В том числе подтверждение паспортных данных (начальный аттестат и выше) имеют около 7 000 человек [42, с. 2].

Число пользователей, получающих начальный аттестат и выше, постоянно растет. Связано это с тем, что все больше сервисов и компаний требуют от своих клиентов подтверждения введенных ими при регистрации паспортных данных. Данное требование обусловлено соображениями безопасности, Правилами осуществления операций с электронными деньгами, установленными Национальным банком, согласно которым вывести деньги из системы имеют право только аттестованные пользователи, а также внутренними правилами отдельных сервисов, принимающих оплату в WebMoney.

Однако, несмотря на достаточно большое количество клиентов, инфраструктура WebMoney в Республике Беларусь развита пока недостаточно. Об этом свидетельствуют данные таблицы 2.2.

Из представленных данных видно, что у клиентов в настоящее время имеется гораздо больше возможностей приобрести электронные деньги, чем продать их. Способы вывода электронных денег ограничены для физических лиц возможностью получения наличных денег в ОАО «Технобанк» и вывода денег на пластиковую карточку. Следует также отметить, что данные процедуры займут у клиента сутки, то есть, получить деньги при первой необходимости он не сможет, в то время как в России пунктов вывода электронных денег несравнимо больше, причем вывод денег осуществляется в течение 15-40 минут.

Таблица 2.2 - Инфраструктура WebMoney в России, Украине, Беларуси на 01.01.2011 года

Развитие электронных платежных систем в нашей стране могло бы осуществляться более активно, если бы ему не препятствовали некоторые факторы.

Самым большим барьером на пути развития электронных денег в стране выступает законодательство. Отсутствие проработанного правового поля не позволяет системам он-лайн платежей развиваться в полной мере.

Основным документом, регулирующим операции с электронными деньгами в Республике Беларусь является Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 года «Об утверждении правил осуществления операций с электронными деньгами». Согласно данному документу, на операции с электронными деньгами налагается ряд ограничений, отрицательно сказывающихся на развитии платежных систем:

) Эмиссию электронных денег в Республике Беларусь могут осуществлять только банки. В России и Украине - более либеральные схемы. Там эмиссия электронных денег может осуществляться кредитно-финансовой организацией, обеспечивающей ликвидность электронных денег и гарантом, который передает часть обязательств этой организации.

) Эмиссия электронных денег осуществляется только в белорусских рублях. Применение электронных денег, номинированных в иностранной валюте, сопряжено с неудобствами, связанными с необходимостью дополнительной конвертации валют, а также значительными размерами комиссии.

В Республике Беларусь конвертация электронных валют пока происходит в интерактивном режиме, то есть, через Интернет, в то время как в России и за рубежом эти функции успешно выполняют и банкоматы, и платежные терминалы, а также возможен обмен электронных валют в отделениях банков.

) Имеется ряд ограничений на использование электронных денег юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Так, юридическим лицам разрешено применять электронные деньги только для оплаты командировочных расходов и расходов работников в служебной командировке за границей и в Республике Беларусь. То есть оплачивать товары и услуги, связанные с финансированием текущей деятельности, юридические лица не могут.

) Ограничены суммы самих операций с электронными деньгами. Сегодня этот рубеж составляет 30 базовых величин или 1 050 000 рублей. В случае покупки товара, стоимость которого превышает эквивалент 30 базовых величин, платеж будет разбит на несколько транзакций. В случаях, когда за каждую транзакцию взимается комиссия, пусть даже небольшая, это не выгодно для покупателя.

Помимо изложенного выше, имеют место и так называемые, психологические факторы, связанные с недоверием некоторых пользователей к новшествам, подобным электронным деньгам. Так, по данным опроса, проведенного корреспондентами «БелГазеты» в 2010 году, 27 % по Интернет-пользователей не желают использовать электронные деньги для осуществления расчетов, так как не доверяют электронным платежным системам (рис. 2.1). Еще большее количество - 52 % пользователей - не видят необходимости в электронных платежах. Как показывает практика, наибольший удельный вес в структуре он-лайн платежей занимают платежи за услуги мобильной связи и интернет, то есть, за услуги, не требующие прямого контакта с продавцом. Оплату же за приобретаемые товары большинство пользователей предпочитают осуществлять наличными и через курьера. 18 % не умеют пользоваться электронными платежными системами и считают их сложными, 10 % не устраивает высокая комиссия по данным платежам [55, с. 4].

Кроме того, остаются актуальными вопросы обеспечения безопасности электронных платежей. Оплачивая товар или услугу из своего интернет-кошелька, покупатель передает продавцу доступ к своим средствам, предоставляя последнему возможность списать нужную сумму. Существует риск списания недобросовестными продавцами излишних сумм. Поэтому дело нужно иметь только с проверенными интернет-магазинами, которые предоставляют полную информацию о себе.

Рисунок 2.1 - Причины нежелания пользователей Интернет осуществлять платежи электронными деньгами

Таким образом, изучив практику регулирования и использования электронных денег, можно сделать следующие выводы.

На сегодняшний день на белорусском рынке электронных денег официально работают несколько систем электронных денег, из которых наиболее популярной и активно развивающейся является система WebMoney. Единственным эмитентом электронных денег WebMoney в Республике Беларусь является «ОАО Технобанк». Система имеет устойчивые темпы роста по числу пользователей, количеству транзакций, спектру предоставляемых возможностей.

Основой регулирования электронных денег в Республике Беларусь является установление законодательных ограничений в части эмитентов электронных денег, суммы операций с ними и возможностей использования электронных денег для юридических лиц.

Системы электронных платежей в Республике Беларусь, включая WebMoney, имеют значительные перспективы роста.

Основным документом, регулирующим операции с использованием электронных денег в Республике Беларусь, являются Правила осуществления операций с электронными деньгами, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 года № 201, в которых закреплено понятие и эмитенты электронных денег, порядок их приобретения и использования.

Вместе с тем, развитие электронных платежных систем в нашей стране могло бы осуществляться более активно, если бы ему не препятствовали некоторые негативные процессы, основными из которых являются отсутствие проработанного правового поля, психологические факторы, связанные с недоверием некоторых пользователей к электронным деньгам, недостаточное количество сервисов, принимающих к оплате электронные деньги, недостаточное информационное обеспечение.

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

.1 Перспективы развития электронных денег в системе денежного оборота

В настоящее время в нашей стране и за границей достаточно активно обсуждается вопрос о перспективах применения электронных денег. На основе анализа мнений различных отечественных и зарубежных экономистов и практиков относительно возможности расширения практики использования электронных денег при оплате товаров и услуг можно сформулировать три основных сценария развития ситуации:

сценарий первый: электронные деньги не получат широкого распространения или полностью исчезнут из обращения;

сценарий второй: электронные деньги будут широко использоваться в качестве платежного инструмента и обращаться наряду с традиционными наличными;

сценарий третий: электронные деньги полностью вытеснят из обращения традиционные наличные.

Сторонники первого сценария обосновывают свою точку зрения тем, что несмотря на четвертьвековой опыт внедрения электронных денег в промышленно развитых странах, на долю наличных по-прежнему приходиться подавляющая часть расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Бурное развитие систем электронных денег в середине 90-х годов прошлого века, когда в течение нескольких лет появилось несколько сотен проектов, закончилось. Многие проекты, так и не сумев привлечь достаточное количество потребителей, вынуждены были завершить свое существование.