Лицом, имеющим интерес в сохранении застрахованного имущества, является, прежде всего, собственник, поскольку по общему правилу он несет риск утраты или повреждения. Однако риск утраты или повреждения имущества может быть возложен законом или договором на Другое лицо. Например, в договоре аренды недвижимого имущества может содержаться условие о том, что риск случайной гибели или повреждения арендованного имущества возлагается на арендатора. При этом можно застраховать имущество «по полной программе» (несущие конструкции, отделку, имущество, находящееся в квартире, типа мебели, одежды и т.д.), а можно по частям: только отделку или только гражданскую ответственность (если был причинен ущерб соседям по дому из-за залива или пожара в вашей собственной квартире).
2. Состояние рынка страхования жилья в РФ
По официальным данным ФСФР России, в государственном реестре по состоянию на 30 июня 2011 г. значилось 597 страховых компаний предоставляющих страховые услуги по страхованию жилья, их количество продолжает увеличиваться. Годом ранее на рынке работало 660 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 9,5%, или 63 компании.
Поступления премий по добровольному страхованию за первое полугодие 2011 года выросло на 19,7% - до 623,7 млрд. рублей, в том числе сборы премий по имущественному страхованию составили 160,3 млрд рублей, из них доля премий на страхование жилья составляет 37,2% (Рис.1), показав рост на 18,2% в сравнении с первым полугодием 2010 года. Сборы по личному страхованию выросли на 17,2% и составили 86,2 млрд. рублей [5].
За 9 месяцев 2011 года компанией «Ингосстрах» на Урале по добровольному страхованию собрано 1 млн. р. (+15%), в том числе по страхованию имущества - 707 млн р. (+12%). Выплаты ОСАО «Ингосстрах» на Урале по прямому страхованию за 9 месяцев 2011 г. составили 800 млн р., в том числе по имущественному страхованию - 440 млн р. В сравнении с аналогичными показателями прошлого года. Самых высоких показателей по сбору премий удалось добиться филиалу ОСАО «Ингосстрах» в Челябинской области (435 млн р. сборов и 237 млн р. выплат). Сборы филиала в Свердловской области составили 342 млн р., выплаты - 223 млн р., сообщает «Ингосстрах» [6].
Страхование ипотечных рисков - лишь малая часть от общего объема премии, собранной страховым рынком, незначительная в общей массе страховых сборов, гораздо большую долю составляют премии по ОСАГО или страхованию имущества.
В период с июля по сентябрь 2011 года в России было выдано более 1,7 тысяч ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом и страховой защитой по договорам страхования ответственности заемщиков, что почти на 40% больше показателя второго квартала, говорится в сообщении Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Всего за три квартала 2011 года было застраховано более 3,5 тысяч таких кредитов, уточняет пресс-служба организации.
"Рост выдачи ипотечных кредитов со страхованием ответственности заемщика происходит на фоне общего подъема ипотечного кредитования, но более высокими темпами. Доля застрахованных кредитов в общем объеме выдачи ипотечных кредитов в России в третьем квартале 2011 г. увеличилась на 20% по сравнению со вторым кварталом и более чем на 60% - по сравнению с первым кварталом текущего года", - отмечается в сообщении.
При этом банки, работающие по стандартам АИЖК, продемонстрировали еще более впечатляющую динамику: практически по каждому десятому кредиту, выданному ими, ответственность заемщика была застрахована. Общее количество банков, выдающих кредиты с ипотечным страхованием, увеличилось с 53 по итогам второго квартала текущего года до 72 - по итогам третьего квартала.
Помимо банков, работающих по стандартам АИЖК, к системе выдачи кредитов с низким первоначальным взносом и ипотечным страхованием присоединились такие крупные игроки ипотечного рынка как банк «Дельтакредит» и «Альфа-банк».
На сегодняшний день кредиты с ипотечным страхованием выдаются в 73 регионах России, в третьем квартале такие кредиты стали выдавать в том числе в Республике Калмыкии и Калининградской области. Больше всего кредитов с ипотечным страхованием было выдано в Челябинской и Кемеровской областях, Красноярском и Алтайском крае, Республике Башкортостан [7].
За первую половину 2011 года было заключено 62,7 млн. договоров, что на 5,1% больше, чем за первую половину 2010 года. 91,0% договоров, от общего количества заключенных за первую половину 2011 года приходится на договоры заключенные с физическими лицами, из них 78,6% действующих договоров [5].
Рейтинг брендов страховых компаний
Центр стратегических исследований компании РОСГОССТРАХ на протяжении последних лет проводит исследования, посвященные потребительскому восприятию марок страховых компаний. К параметрам брендов, которые определялись в ходе исследований, относятся: знание марок страховщиков без подсказки, доля страховщика среди первых упоминаний брендов компаний, намерение пользоваться услугами страховщиков, в случае, если потребителю понадобится дополнительная страховка. Первые два показателя являются индикаторами популярности, известности брендов страховщиков. Третий воплощает в себе потребительскую оценку качеств страховой компании - очевидно, что люди готовы пользоваться услугами тех страховщиков, которые удовлетворяют их требованиям по качеству обслуживания. Знание брендов страховщиков без подсказки (спонтанное знание марок) рассчитывается от числа всех респондентов, принимающих участие в опросе. Намерение пользоваться услугами страховщиков определяется от числа тех, кто определился с выбором потенциального страховщика. По всем трем параметрам Росгосстрах на рынке является безусловным лидером в страховании жилья.
3. Факторы влияющие на величину страховой премии
Свежие макроэкономические данные позволяют улучшить прогноз развития страхового рынка России.
1. Макроэкономические показатели. В первую очередь, следует ожидать заметного оживления экономического роста России, связанного с восстановлением пострадавших от кризиса отраслей и последующего наверстывания упущенного роста. Нестабильность на Ближнем Востоке напрямую влияет на нефтяные цены. Японии потребуются ресурсы для восстановления экономики, включая сюда и дополнительные энергетические ресурсы, такие как нефть, газ и уголь. Рост мирового спроса на продовольствие и наращивание экспорта российского зерна приведут к улучшению дел как в сельском хозяйстве, так и в экономике страны в целом. Спрос на российский экспорт будет укреплять рубль и повышать привлекательность инвестиций в отечественную экономику.
2. Развитие банковского страхования. Ипотечное страхование является обязательным при покупке недвижимости в ипотеку. Сумма страховки может варьироваться: от суммы кредита до стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Страховые платежи выплачиваются раз в год и уменьшаются по мере уменьшения оставшейся суммы выплат по кредиту.
3. Дополнительным стимулом для развития страхования будут потенциальная повышающая коррекция тарифов по Страхованию жилья и введение обязательного страхования организаций, эксплуатирующих опасные объекты (поправки в нормативно-правовые документы РФ).
4. Проблемы и перспективы развития страхования жилья
С 2010 года в России активно внедряется ипотечное страхование. Открытое акционерное общество «Страховая компания АИЖК» (СК АИЖК) -- «дочка» Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) -- стало институтом развития этого рынка.
Группа «АИЖК» предложила внести изменения в закон об ипотеке, расширив возможности страхового покрытия ипотечных рисков. Такие предложения содержатся в тексте законопроекта, направленного «АИЖК» в Минэкономразвития.
Согласно тексту документа, предлагается исключить ограничение, установленное для целей определения максимального размера страховой суммы по договору страхования. Как пояснила агентству «Интерфакс-АФИ» глава Страховой компании «АИЖК» Нина Смирнова, речь идет о том, чтобы «страховое покрытие было адекватным, касалось не только остатка основного долга, но и других составляющих убытка банка -- непогашенных заемщиком процентов по кредиту, судебных издержек банка». Она пояснила, что в практике банка при реализации залога возникает множество дополнительных трат, включая не только риски обесценения, но и судебные издержки, затраты на охрану объектов.
Кроме того, предлагается исключить из закона требование о единовременной уплате страховой премии, таким образом снизить одномоментную нагрузку на заемщика и повысить доступность ипотечного страхования.
Еще одним существенным моментом законопроекта, подчеркнула Н. Смирнова, является стремление «привести к одному знаменателю» с точки зрения регулирования оба вида страхования, через которые в настоящее время реализуется ипотечное страхование (страхование ответственности заемщика, страхование финансовых рисков). «В дальнейшем это будет способствовать выделению ипотечного страхования в отдельную учетную группу, что даст возможность для адекватного формирования страховых резервов», -- сказала она.
При этом, как отметила Н. Смирнова, в законопроекте не идет речь о снижении минимального размера первоначального взноса, он останется на уровне 10%. Именно такой показатель заложен в ипотечных страховых программах, реализуемых страховыми компаниями.
«В принципе, и сейчас есть возможность выдавать ипотеку с нулевым первоначальным взносом через механизм страхования финансовых рисков или через страхование ответственности, имея в виду то, что многие банки сейчас выдают кредиты с первоначальным взносом 20%. Но ни банки, ни страховщики не берутся за это», -- сказала глава СК АИЖК, добавив, что в США к нулевым взносам шли десятки лет.
Вместе с тем она сообщила, что в перспективе не исключено создание механизмов, при которых первоначальный взнос менее 10% будет доступен для некоторых категорий заемщиков, среди которых -- сотрудники крупных корпоративных клиентов банков, представители некоторых социальных групп, например, молодые ученые и учителя.
В настоящее время законопроект проходит завершающую стадию согласования, в дальнейшем он будет внесен Минэкономразвития в Госдуму [8].
Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян: Безусловно. На это и нацелено ипотечное страхование. Когда ипотека застрахована, это стимулирует снижение процентной ставки. Страхование ипотеки активно используется в западных странах. Например, в Канаде государство взяло на себя страхование всех рисков, связанных с ипотекой. Правда, программа была нацелена только на малоимущих, которые берут кредит для покупки жилья в первый раз. Зато это резко снизило процентную ставку, так как усилилась конкуренция. К тому же благодаря этой системе за два десятилетия канадцы решили проблему жилья для бездомных и малоимущих. В России Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) создало дочернюю компанию, цель которой состоит в том, чтобы у кредиторов было больше уверенности в защищенности ипотечных вложений.
Президент Национальной страховой гильдии Ирина Алехина: Во всех странах именно ипотечное страхование позволяет повысить доступность ипотеки. У нас невелик слой заемщиков, умеющих накопить сумму для внесения первоначального взноса в 25%-30% от суммы кредита. Он быстро «выбирается», поэтому появляются кредитные продукты с более высокими рисками, которые в мировой практике сопровождаются страхованием.
У нас существует довольно большое количество семей с быстро растущими доходом, например, молодые семьи. Ипотечное страхование позволит им приобрести собственное жилье.
Нужно заметить, что под термином «ипотечное страхование» скрывается целый ряд страховых программ, направленных как на защиту заемщика, так и кредитного портфеля. Пока прогнозируется, что ипотечное страхование может дать до 20% роста кредитного портфеля.
Член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев: Трудно сказать. Любое страхование стоит денег, а значительная часть ипотечных заемщиков (если не большинство) обслуживают кредит на грани своих возможностей. Правда, по моим наблюдениям, некоторые потенциальные заемщики скорее решились бы на ипотеку, если бы освободились от страха попасть в долговую петлю в случае болезни, потери работы и т.п. При наличии страхования -- с разумным набором покрываемых рисков и справедливого по цене -- круг заемщиков, возможно, расширился бы.
Президент Фонда «Институт экономики города» Надежда Косарева: Конечно, ипотечное страхование (под которым понимается страхование кредитного риска, то есть риска невозврата кредита и возникновения убытков кредитора после обращения взыскания на предмет залога) для этого и создано.
Банки очень редко дают кредиты больше, чем на 70% от стоимости приобретаемого жилья. Кредит дают на неполную сумму залога потому, что цена на недвижимость (то есть на залог) может упасть, и если заемщик не может выплатить кредит, то банк, продав вашу недвижимость, не вернет себе все выданные в кредит средства.
А у граждан часто не хватает этих 30% на первый взнос. Тогда на помощь приходит ипотечное страхование. При наличии страховки банк сможет выдать кредит на 90% от стоимости жилья. Это происходит из-за того, что 70%, как и раньше, у банка будут обеспечены стоимостью залога, а остальные 20% (верхнее покрытие) -- страховкой, которую заемщик приобретает у страховой компании. Соответственно, доступность ипотеки увеличивается, так как первоначальный взнос уменьшается до 10% от стоимости жилья.