Заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Илья Зибарев: Понижение первоначального взноса уже на 10% делает ипотеку доступнее в разы. В свое время ипотечное страхование было изобретено именно для того, чтобы «приблизить» ипотеку к заемщикам. В нашей стране достаточно много людей с хорошим достатком, но с отсутствием накоплений. А при довольно высоких ценах на квартиры низкий первоначальный взнос делает ипотеку намного привлекательней.
Классика ипотечного страхования -- это защита кредитного сектора от двух рисков: риска дефолта заемщика и риска падения цен на недвижимость. Оба они могут носить катастрофический для кредитного сектора характер в периоды ослабления экономики, сопровождать друг друга или идти один за другим.
Оппоненты могут сказать, что российский страховой рынок значительно менее капитализирован, чем кредитный. И это действительно так. Но наличие перестрахования позволяет перераспределить риски, диверсифицировать их в мировом масштабе, вывести риски за пределы государства.
Сложно сказать, насколько именно риски снизятся. Есть классические параметры кредитования при первоначальном взносе 20%-25%. Если он снизится до 10%, то нормальные банки не захотят держать портфели с большим количеством таких кредитов. Поэтому я думаю, что оптимальным вариантом для банков будет, если кредиты с низким первоначальным взносом составят в их портфеле долю в 20%-25%. И в идеале эти кредиты должны быть застрахованными.
Как мне кажется, нынешний этап формирования страхового рынка жилья неизбежен -- он полностью соответствует исторической логике момента. Государство запускает этот рынок, затем он переходит в частную собственность. Для России важен опыт именно первоначального внедрения и распространения ипотечного страхования через государственное участие с последующим развитием частного страхования.
Чужой опыт всегда полезен. Однако нет какой-то одной страны, чей опыт для России будет наиболее применим. Небольшие различия в ипотечных системах разных стран есть, но в целом эта структура -- очень проста и понятна. Нам нужно идти своим путем -- смотреть, какие факторы влияют на рынок в лучшую сторону и при этом не создают дополнительных рисков [9].
Вывод-эссе
Страхование жилья может осуществляться на основании договора имущественного страхования. Согласно Гражданскому кодексу РФ, по этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события и убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В частности, объектом страхования в данном случае является риск утраты (гибели), недостачи или повреждения недвижимого имущества, жилья.
Договор страхования недвижимости, жилья должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. Он может быть заключен путем составления одного документа либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования жилья.
Страхование жилья - достаточна популярная услуга на сегодняшний день. По статистике гражданин России приобретает жилье один раз в жизни. И вполне естественным желанием является стремление защитить и максимально обезопасить «свой дом».
Сегодня Страховые компании представляют страхование от многочисленного количества рисков. Чаще всего объектами страхования выступают конструктивные элементы квартиры, внутренняя отделка, а также личное имущество. Обычно клиенту предлагается базовый пакет, который охватывает практически все основные опасности для имущества:
· пожар по любой причине;
· удар молнии;
· противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой);
· аварии водопровода и канализации;
· проникновение воды из соседних, не принадлежащих страхователю, помещений.
Стремясь сэкономить время (свое и клиентов), страховые компании начали предлагать программы страхования квартир без осмотра. Такая форма удобна для страхователя. Однако необходимо понимать, что «экспресс-полисы» не идеальны. Поскольку при их покупке не производится реальная оценка объекта, а страховую сумму приходится выбирать из нескольких фиксированных вариантов. В результате страховое покрытие оказывается либо завышенным, либо заниженным.
В первом случае потребитель переплачивает за страховку, так как ни одна компания не выплатит страховку больше реальной суммы ущерба. Во втором случае финансовые интересы клиента защищены лишь отчасти: полученных от страховщика денег может не хватить на восстановление жилья или покупку новой квартиры.
Если клиент хочет, чтобы защита была максимально полной, ему стоит все-таки предпочесть классический договор с осмотром имущества и составлением описи. Данный вариант является более затратным и требует больше времени, но высокий размер покрытия это оправдывает. Тем более что продление договора на следующий год (при сохранении всех его параметров) производится обычно без повторной оценки и описи имущества.
Таким образом, можно сделать вывод, что страхование жилья - это современный вид страхования, имеющий дальнейшие перспективы развития.
Список использованной литературы
1. Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования. М.: «Анкил», 2008.
2. Ефимов С.Л. Страхование. Теория и практика: Учеб. М.: РосКонсульт, 2007.
3. Федорова Т.А. Страхование: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Экономистъ, 2006. 875 с.
4. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Уч. пособие. М.: «Маркет ДС», 2006.
5. «РОСГОССТРАХ» Итоги развития страхового рынка в 1 полугодии 2011 года http://www.rgs.ru/media/Analitika/Insurance_market_1H_2011_F.pdf.
6. АСН агентство страховых новостей http://www.asn-news.ru/news/30166/print.
7. Страхование сегодня http://www.insur-info.ru/press/71084/.
8. АИЖК страховая компания http://insurahml.ru/ru/press_center/media_on_mortgage_insurance/detail.php?ID=1661.
9. АИЖК страховая компания http://insurahml.ru/ru/press_center/events/detail.php?ID=460.