Тенденции развития банковской системы Российской Федерации и необходимость ее реструктуризации
Введение
банк реструктуризация европейский
Современная банковская система является важнейшей сферой национальной экономики, практическая роль которой обусловливается тем, что она обеспечивает систему платежей и расчетов; большая часть коммерческих сделок осуществляется через вкладные, инвестиционные и кредитные операции. Роль и значение банков в развитии экономики страны определяется не только потенциалом, присущем банковской системе, но и постоянным развитием теории и практики, неиспользованными возможностями и наметившимися тенденциями в мировом финансовом пространстве.
В наше время банковская система является основой экономики страны. От перспектив развития национальных банковских систем зависят, непосредственно, темпы экономического роста. Более того, развитие банковской системы играет важную роль в определении статуса страны на международной арене. Также отображается на ее экономической безопасности.
Поскольку банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики, поддержания ее успешного функционирования является одной из первостепенных задач государственного управления. Для ее решения в современных условиях требуется ряд мероприятий, одним из которых является реструктуризация.
Проблеме становления и развития банковской системы посвящены труды многих молодых российских ученых, например, С. Байкова, О. Демко, М. Сухова, К. Тетерятников и других.
Банки являются центральными факторами развития экономики любой страны, так или иначе, они влияют на все сферы экономики, потому создание развитой банковской системы становиться ключевым условием успешных экономических преобразований в государстве. Именно степень важности реструктуризации банковской системы обусловил актуальность выбранной темы работы.
Цель работы оценка тенденций развития банковской системы РФ, необходимости ее реструктуризации.
Предмет исследования - экономические отношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы.
Объект - банковская система России в современных экономических условиях.
Для выполнения цели работы поставлены такие задачи:
- рассмотреть становление отечественной банковской системы в сравнении с Европейской системой центральных банков;
- исследовать тенденции развития банковской системы РФ в современных условиях;
- обосновать необходимость реструктуризации банковской системы РФ.
Методологической базой работы выступают следующие методы научного анализа: теоретический анализ, анализ и синтез, индуктивные и дедуктивные методы, методы статистического анализа и другие.
1. Становление отечественной банковской системы в сравнении с Европейской системой центральных банков
На сегодняшний день банковская система ЕС включает в себя банки 27 стран ЕС (EC-27). Банковская система каждой страны имеет свою специфику. Например, в Германии существует система «трех столпов», которая заключается в разделении банков на частные, публичные и кооперативные [1]. Во Франции существуют кредитные организации (КО) общего характера, специализированные кредитные организации и организации, предоставляющие инвестиционные услуги [2]. Но все страны имеют свои Центральные банки (ЦБ), объединенные в Европейскую систему Центральных банков. Банки стран - членов Евросоюза, в свою очередь, объединены единым Европейским центральным банком (ЕЦБ), который устанавливает валютную политику. Банковская система ЕС имеет различные типы банковских институтов. Закон Содружества различает несколько подгрупп банковских институтов [3; 4].
1. Монетарные финансовые институты (МФИ) - кредитные институты и другие финансовые институты - резиденты ЕС, чья задача - получать депозиты и (или) иные вклады, которые по своим характеристикам выступают в роли депозитов от сущностей, отличных от МФИ, в свой счет; выдавать кредиты и (или) инвестировать в ценные бумаги. МФИ включают в себя следующие институты: Центральные банки; банкидепозитарии (коммерческие банки); компании, выпускающие кредитные карты; финансовые компании; другие МФИ; институты электронных денег; фонды денежного рынка.
2. Кредитные институты - организации, получающие депозиты или иные возвращаемые фонды от населения и выдающие кредиты за свой счет, а также электронные денежные институты (согласно Директиве 2000/46/EC Европейского Парламента и Совета 18 сентября 2000). Кредитные институты включают в себя следующие институты: банки-депозитарии (так называемые коммерческие банки); компании, выпускающие кредитные карты; финансовые компании; другие МФИ; институты электронных денег.
3. Центральные банки - включают в себя национальные банки стран - членов ЕС и Европейский центральный банк.
4. Фонды денежного рынка - предприятия коллективного инвестирования, у которых ликвидность долей близка к депозитным. Цель фондов денежного рынка - инвестировать в инструменты денежного рынка и / или другие долговые инструменты со сроком погашения не больше года и / или в банковские депозиты, и / или преследовать нормы прибыли, которая приближается к процентным ставкам по инструментам денежного рынка.
5. Другие институты - другие финансовые институты - резиденты ЕС, которые удовлетворяют определению МФИ, независимо от характера их деятельности.
Банковская система России состоит из кредитных организаций, небанковских кредитных организаций (организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции) и Центрального банка РФ. Небанковские КО могут быть организациями, осуществляющими расчетные операции (открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам), депозитные и кредитные операции, предусмотренные законодательством; являться организациями инкассации (иметь право на осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов). Ведущую роль в банковской системе России играет Центральный банк РФ. Помимо различий в организации банковских систем России и ЕС присутствуют различия в количественных и качественных характеристиках финансовых секторов
Новый этап реформирования банковской системы РФ обозначился с прихода (в 1988 году) частного капитала на банковский рынок. Таким образом, было положено возрождение банковской системы, как оптимального механизма распределения финансовых ресурсов. Одним из значительных событий того времени является создание Центрального Банка РСФСР (на основе старого Госбанка). Это событие состоялось в середине 1990 года. В последствие, до конца года, было реформировано законодательство по вопросу деятельности на территории государства банков с иностранным капиталом [14].
Становление новой банковской системы происходило не без трудностей. Сбербанк и Внешэкономбанк были одними из самых крупных банков того времени, при этом не отличались особой устойчивостью на кредитном рынке. Среди причин неустойчивости коммерческих банков того времени были в первую очередь нехватка истоков формирования капиталов банков, применение нерациональная процентной политики, отсутствие высокопрофессиональных кадров, а также низкая ликвидность банковских учреждений того времени.
Дальнейший рост инфляции специфически сказался на развитии коммерческих банков. С одной стороны, в таких условиях невыгодным стал долгосрочный заем денежных средств. В 1995 году прослеживается самый высокий уровень спекуляции. С дугой стороны, именно в этом году работало наибольшее число коммерческих банков в истории России - 2571 кредитных учреждений. Дальнейшие меры управленческого аппарата страны по сокращению уровня инфляции и устранению бюджетного дефицита, путем выпуска государственных ценных бумаг, ограничили возможности банкам вести их коммерческую политику.
На протяжении 3 лет (по 1998 г.) банки активно занимались операциями по купле-продаже государственных обязательств, при этом используя почти все свободные денежные средства для приобретения таких активов. В это время все большее и большее количество коммерческих банков ставят приоритетом сотрудничество с производственной сферой экономики страны [7].
Хоть этот сдвиг в становлении банковской системы был, однозначно позитивным, на нем негативно отразился кризис 1998 года. Масштабы катастрофы были угрожающими до 90% уставных фондов коммерческих российских банков впоследствии дефолта были заморожены [6].
Первые года нового тысячелетия ознаменовались для банковской системы переломным моментом. Начинается реструктуризация банковской системы (в том числе происходит слияние капитала). Возрастает качество предлагаемых банками услуг, что в свою очередь ведет к повышению спроса на них физических лиц. Долгосрочное кредитование занимает потерянные позиции, набирает оборотов спрос на ипотеку.
В 2003 году принимают закон Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 №177-ФЗ», что служит повышением доверия граждан к банковской системе в целом и привлечением более значительных денежных средств и их эквивалентов. Обладая опытом предыдущих кризисов, коммерческие банки Российской кредитной системы на ряду с ЦБ менее ощутимо пережили кризис 2004 г. и избежали существенных потерь при мировом кризисе 2008-2009 гг. [7]
Согласно статистическим данным на 1 октября 2016 года на территории Российской Федерации действует ровно 600 коммерческих банков [31].
История развития небанковских кредитных организаций (далее - НКО) на территории России берет начало в конце ХХ века с появлением первых небанковские кредитные организаций.
В 1992-1993 гг. были зарегистрированы «Международная расчетная палата», «Московский клиринговый центр», «Центральная расчетная палата» и «Банковские информационные технологии», которые действуют и по сегодняшний день. Когда количество банков уменьшалось, численность НКО наоборот росла. Так, на 01.02.1998 г. в России действовали 22 НКО, включая 7 клиринговых организаций, 2 расчетные палаты межбанковских валютных бирж, 2 расчетных центра организованного рынка ценных бумаг. [14]
За последующие 5 лет количество НКО в России удвоилось на 1.07.2003 г. составило 51 организацию. Наиболее крупными НКО были ООО «Клиринговая Палата Межбанковского Финансового дома», ООО «Вестерн Юнион ДП Восток» и ЗАО «Международная расчетная палата».
Несмотря на экономический кризис 2008-2009 гг., согласно данным Центрального Банка РФ на 01.03.2010 г. общее количество действующих НКО в России повысилось до 54 организаций. По состоянию на начало 2016 года на территории России действует 74 небанковских кредитных организаций.
Выше приведённые факты позволяют сделать вывод, что на сегодня, в России утвердилась банковская система современного типа, которая имеет резервы для роста, однако, присутствуют некоторые сдерживающие факторы. Устранение их позволит развиваться еще более эффективно.
На сегодняшний день, банковская система РФ постоянно совершенствуется, приспосабливаясь к условиям рыночных отношений и глобализации. Действуют универсальные коммерческие банки и другие некоммерческие заведения, которые максимально удовлетворяют спрос физических и юридических лиц на кредитные, расчетные, страховые и другие услуги. Увеличивается число филиалов банков за рубежом.
2. Тенденции развития банковской системы РФ в современных условиях
Важнейшая задача Банка России - создавать условия для развития различных секторов финансового рынка, не допуская реализации угроз для стабильности финансовой системы в целом. Именно эта задача определяет наши подходы к надзору и регулированию кредитных организаций, страховых компаний, пенсионных фондов, инфраструктурных организаций и других участников финансового рынка.
Приоритетом своей работы в 2017 году ЦБ России выбрал переход к про активной надзорной политике, для того, чтобы выявлять проблемные ситуации на ранних стадиях и оперативно принимать надзорные решения.
Крайне негативным явлением в процессе развития банковской системы России стал мировой кризис 2008-2009 гг., который спровоцировал сокращение темпов роста российской экономики. Капитализация российских компаний снизилась за сентябрь-ноябрь 2008 года на 3/4; золотовалютные резервы сократились на 25%. Пагубное влияние финансового кризиса в банковской системе РФ отразилось в снижении доверия населения к коммерческим банкам и, как следствие, привел к оттоку вкладов. За сентябрь 2008 года остатки на счетах физических лиц в 50 крупнейших российских банках снизились на 54 млрд. рублей, что составило 1,2% от их общего объема. Бегство вкладчиков из банковской системы снизило финансовую устойчивость банков, что привело к банкротству нескольких крупных инвестиционных и коммерческих банков.
В рамках положенных на ЦБ обязательств, в связи с возникшей экономической ситуацией, его денежно-кредитная политика производится в рамках режима таргетирования инфляции. Банк России стремится обеспечивать баланс снижения инфляции, экономического роста и финансовой стабильности. Плавающий валютный курс позволит абсорбировать негативное влияние внешних факторов на внутренние процессы развития экономики [15].