По требованию страхователя страховщик обязан выдать за своей подписью документ, содержащий условия заключенного договора (полис, страховой сертификат и т. п.).
Страховой полис (Insurance Policy) -это документ, который выдается страховой компанией в одностороннем порядке и имеет чаще всего только подпись страховщика.
Договор страхования (Insurance Treaty) может быть составлен путем разработки одного документа за подписями двух сторон, в котором излагаются конкретные, согласованные в процессе переговоров между страхователем и страховщиком условия, отличающиеся от стандартных Правил страховой компании. В этом случае в подтверждение заключения договора страхования на основании заявления страхователя выписывается страховой полис, содержащий данные о конкретной отправке со ссылкой на номер и дату договора страхования.
Страховой полис может быть разовым или генеральным.
Разовый полис выписывается на грузы по отдельному внешнеторговому контракту или по отдельной сделке.
Генеральный полис - договор, заключаемый между сторонами на определенный срок, по которому все грузы страхователя являются застрахованными в данной страховой компании на весь период действия договора страхования. В международной практике встречаются генеральные полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые Worldwide policies.
На отправки, производимые в течение года или другого длительного периода по какому-либо грузу или грузам, контракту или контрактам, могут выдаваться открытые полисы. Как правило, такие полисы оформляются при транспортировке грузов для строительства объектов «под ключ», когда заранее известен характер груза, маршрут перевозки, вид транспорта и способ отправки грузов, начало и конец строительства объекта.
Наряду с полисами в практике встречаются и другие страховые документы.
Страховой сертификат (Certificate of Insurance) -документ, выдаваемый страхователю в подтверждение того, что договор страхования заключен. Сертификат выписывается страховым брокером.
Ковернот (Cover-note) выдается страховым брокером страхователю и свидетельствует о том, что договор страхования по его поручению заключен. В этом документе указываются страховщик, принявший риск, условия страхования и ставка премии. Коверноты служат предварительным договором и теряют силу, если договор не будет должным образом оформлен в определенное время.
При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается в размере прямого причиненного ущерба с учетом расходов по предотвращению и сокращению ущерба после страхового случая, но не выше страховой суммы, установленной на перевозку. При требовании страхового возмещения страхователь обязан документально доказать:
- свой интерес в застрахованном имуществе;
- наличие страхового случая;
- размер своей претензии по убытку,а также предоставить страховщику полный комплект документов.
Полный пакет документов может включать оригинал страхового полиса, оригинал коносамента, инвойс, документы, подтверждающие наличие страхового случая, такие как аварийный сертификат, акт-извещение, акт экспертизы и т. п., расчет убытка.
При страховании грузов важно иметь информацию, свидетельствующую о надежности страховой компании и правильно выбрать вид страхования, позволяющий максимально обезопасить доставку груза до покупателя, покрыть основные потери при наступлении страхового случая.
1.3 Методы страхования рисков при импорте товаров
В страховании используются два принципа формирования рисков, обеспечивающих правовую защиту:
- страхование методом исключения;
- страхование методом включения.
Первый метод предусматривает страхование грузов от всех рисков, за исключением некоторых (военные, пиратские действия, забастовки, конфискации, уничтожение грузов по требованию властей и т.п.).
Второй метод предусматривает страхование конкретных рисков, включенных в договор страхования. Не все грузы требуют страхования от всех рисков. Такие грузы, как руда, уголь, речной песок, вряд ли могут быть повреждены при погрузке или выгрузке. Для такой категории грузов опасность представляет лишь угроза гибели в процессе перевозки.
Договором страхования определяются объем и период ответственности страховщика, перевозочные средства, размер страховой суммы, характер упаковки груза, взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая, порядок выплаты страхового возмещения.
Страховой суммой считается сумма, заявленная страхователем, она складывается из фактурной стоимости груза, документально подтвержденных расходов, связанных с перевозкой, и обусловленного процента ожидаемой прибыли. Страховая премия (стоимость страхования) зависит от стоимости самого груза, его назначения, вида транспорта, расстояния транспортировки, набора рисков, от которых страхуется груз.
Стоимость страхования грузов исчисляется в процентах от страховой суммы и рассчитывается по следующей формуле:
Т = А • К1 • К2 • К3 • К4 • К5, (2)
где А - тарифная ставка, зависящая от вида транспорта, способа транспортировки и маршрута;
К1- коэффициент, зависящий от вида страховых рисков;
К2- коэффициент, зависящий от категории груза;
К3- коэффициент, зависящий от вида упаковки;
К4- коэффициент, зависящий от дополнительных условий;
К5- коэффициент, зависящий от франшизы.
Франшизой называется определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению в соответствии с условиями страхования, котораяустанавливается в виде процента от страховой суммы.В другом случае ее размер фиксируется в денежном выражении. При условной франшизе страховщик не несет ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за вычетом франшизы.
Коэффициент K1 равен 1,0 при ответственности за все риски; 0,9 - с ответственностью за частную аварию; 0,6 - без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.
Величина коэффициента К2 колеблется от 1,0 (запчасти к автомобилям) до 1,3 - хрупкие грузы; 1,5 - опасные грузы.
Величина коэффициента К3 зависит от вида упаковки. При ее отсутствии коэффициент составляет 1,7.
При наличии сопровождения груза коэффициент К4 составляет 0,8; при наличии дополнительных креплений груза - 0,9.
При определении коэффициента К5может применяться принцип уменьшения величины коэффициента при увеличении размера франшизы. В случае страхования без франшизы К5 равен 1,3; при ее величине 1 % - 0,85; а когда она превышает 5 % - 0,6.
Тарифная ставка («А») определяется в процентах к страховой сумме.
Более детально методы страхования рисков при импорте товаров можно рассмотреть на примере страхования контейнеров в ОАО «Военно-страховая компания». Для реализации данного вида страхования в ОАО «ВСК» разработаны специальные правила. По договору страхования, заключенному на основании указанных правил, ОАО «ВСК» берет на себя обязательство в пределах согласованной страховой суммы и за уплаченную страховую премию возместить понесенные клиентом убытки от повреждения, полной гибели или утраты застрахованного контейнера в результате наступления страхового случая.
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с владением и/или пользованием и/или распоряжением контейнерами всех видов, перевозимых любым видом транспорта, при условии, что их тип, конструктивные особенности, техническое состояние полностью отвечает требованиям Международной конвенции по безопасным контейнерам и другим документам, регулирующим безопасность перевозок контейнеров на дату заключения договора страхования.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. События, рассматриваемые в качестве страховых рисков, должны обладатьпризнаками вероятности и случайности.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность ОАО «ВСК»произвести страховую выплату страхователю.
Страховым случаем является возникновение ущерба от повреждения, гибели или утраты застрахованного контейнера, произошедших в результате наступления в течение срока страхования следующих событий:
- столкновения транспортных средств (включая водные и воздушные суда) между собой или с любым объектом; опрокидывания, крушения, перевертывания или схода с рельсов наземных транспортных средств; посадки на мель, выброса на берег, затопления или опрокидывания водного судна; крушения или падения воздушного судна; провала и обрушения мостов, тоннелей (для наземной перевозки);
- кражи, грабежа, разбоя и других противоправных действий третьих лиц, направленных на повреждение или уничтожение застрахованного контейнера;
- пожара, взрыва;
- стихийных бедствий;
- падения на застрахованный контейнер пилотируемых летательных объектов или их обломков;
- пожертвования при общей аварии.
При наступлении страхового случая возмещению подлежат все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию и сохранению контейнера, по уменьшению убытка и по установлению его размера, а также по предупреждению дальнейших повреждений контейнера.
Не подлежат возмещению следующие убытки:
- упущенная выгода, связанная с контрактными обязательствами;
- штрафы, пени и другие виды неустоек, предусмотренных договором перевозки.
Страховой суммой является определённая договором страхования сумма, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость контейнера в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Нормы износа контейнера определяются в зависимости от срока эксплуатации контейнера и устанавливаются (если иное не предусмотрено договором страхования) в следующих размерах (в процентах от страховой суммы):
- после 1 года эксплуатации - 30%;
- после 2 лет эксплуатации - 40%;
- после 3 лет эксплуатации - 50%
- после 4 лет эксплуатации - 53%;
- после 5 лет эксплуатации - 56%
- после 6 лет эксплуатации - 60%;
- после 7 лет эксплуатации - 62%;
- после 8 лет эксплуатации - 64%;
- после 9 лет эксплуатации - 66%;
- после 10 лет эксплуатации - 68%;
- после 11 лет и последующие годы эксплуатации - 70%.
В случае если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже действительной стоимости, ОАО «ВСК» при наступлении страхового случая возмещает страхователю понесенные последним убытки пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости.
В случае если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает действительную стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
После осуществления ОАО «ВСК» страховой выплаты страховая сумма уменьшается на сумму произведенной выплаты. Уменьшение страховой суммы производится на день наступления страхового случая. При восстановлении пострадавшего контейнера страхователь имеет право, уплатив дополнительную страховую премию восстановить страховую сумму до размера, не превышающих их действительную стоимость, в противном случае общая сумма страховых выплат по всем страховым случаям не сможет превысить страховую сумму, уменьшенную на сумму произведенной выплаты.
В договоре страхования стороны могут указать размер франшизы. При безусловной (вычитаемой) франшизе ОАО «ВСК» во всех случаях возмещает ущерб за вычетом франшизы. Франшиза устанавливаться по каждому страховому случаю по каждому застрахованному контейнеру. Если наступает несколько страховых случаев, франшиза вычитается по каждому из них.
Контейнеры считаются застрахованными только в пределах тех территорий, которые указаны в договоре страхования.
При заключении договора страхования страхователь предоставляет ОАО «ВСК» перечень контейнеров, подлежащих страхованию, в котором указываются идентификационный (регистрационный) номер каждого контейнера, тип, размер контейнера, дата изготовления, страховая сумма контейнера, форма владения (собственность, аренда, лизинг и т.д.) и другие параметры. После заключения договора страхования перечень контейнеров становится его неотъемлемой частью.
Договор страхования контейнеров заключается на основании письменного заявления-анкеты на страхование контейнеров, где должны быть указаны следующие сведения:
- информация о контейнерах;