Взгляд предпринимателя на современное банковское обслуживание
ВВЕДЕНИЕ
банковский коммерческий обслуживание юридический
Любой банк для благополучного развития своего функционирования требует постоянного мониторинга и прогнозирования тенденций движения рынка.
Только постоянная готовность к развитию продуктов, которые нужны клиенту, и, вероятно, даже опережающих их спрос, дадут возможность банковским структурам соответствовать ожиданиям клиентов и обеспечивать им конкурентное преимущество.
Направления развития рынка дистанционного банковского обслуживания устанавливаются потребностями клиентов, нуждами банковского сообщества и направлениями рынка информационных технологий.
Кроме этих главных факторов, на рынок ДБО большое воздействие оказывают также законодательство, экономическая ситуация в России, IT-инфраструктурные специфики региона и др.
Все большее место в банковском обслуживании занимает дистанционная форма продаж, то есть обслуживание клиентов на расстоянии. Она может иметь как активный характер, когда инициатива исходит от банка, и в этом случае речь ведется о методах прямых продаж, или пассивный характер, который проявляется в виде обычного обслуживания клиента, или при помощи электронных средств коммуникации.
Актуальность данной работы обусловлена тем, что в России с каждым годом становится все больше предпринимателей. А так как предприниматели обязаны вести свою деятельность через банки, то они должны получать удобное и качественное обслуживание своих счетов.
Объект исследования: возможные виды банковского обслуживания, привлекающие предпринимателей.
Предмет исследования: современное банковское обслуживание юридических лиц.
Целью данной работы является рассмотрение взгляда предпринимателя на современное банковское обслуживание.
На основе поставленной цели были сформулированы следующие задачи:
- изучить историю создания развития банковских операций;
- рассмотреть ДБО в современных коммерческих банках;
- предложить новые идеи обслуживания банковских лиц.
1. ИСТОРИЯ СОЗДАНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ
1.1 В Германии
Функционирование банков Германии регламентируется на основании генерального закона о банках 1961 года, который заменил декрет 1931 года и частичный закон 1934 года, который обеспечивал доминирующее положение нацистского руководства. В этот закон были введены изменения: в 1974 году -- в сфере валютных операций, потом в 1976 году -- в части крупных кредитов, а затем, в 1985 году -- в отношении консолидации счетов, а значит, и рисков.
Специальный характер банковской системы Германии опирается, по сравнению с иными промышленно развитыми государствами, на преобладании кредитных учреждений, которые действуют универсально. Вне зависимости от отличий в отношении правовых форм, отношений собственности, величины банков, организации их деловых структур, многие из банков совмещают под одной крышей все возможные банковские операции. Коммерческие банки можно классифицировать по трем главным группам:
- примерно 350 частных банков (кредитные банки), в которые входят три крупных банка, региональные банки и иные кредитные банки, частные банкиры, а также филиалы иностранных банков, с частью в размере одной трети от деловых операций всех банков;.
- более 700 общественно-правовых сберегательных касс и земельных банков (жироцентралей) с частью в размере половины объёма операций;
- около 3000 кооперативных банков (Фольксбанк, Раффайзенбанк и др.) с их центральными банками, часть которых составляет примерно 20%.
В 1992 году коммерческие и специализированные банки предоставили вместе кредитов предприятиям, частным лицам, бюджету на сумму более 3,5 биллионов марок, из них более 250 миллиардов с помощью покупки за свой счёт государственных облигаций и акций промышленных предприятий. Доля коммерческих банков во всём кредитном объёме составляет примерно 80%, а в сфере покупки ценных бумаг их часть превышает 90%.
Параллельно с коммерческими банками, которые действуют универсально, в Германии имеется множество специализированных банков, которые работают только в конкретных областях. Сюда входят ипотечные банки и иные кредитные учреждения, которые выдают кредиты под залог реальных ценностей, банки, которые выдают ссуды с погашением их в рассрочку, кредитные учреждения, которые выдают ссуды для индивидуального строительства, почтовый банк, кредитные учреждения для оказания самопомощи и иные. Разнообразие банковского ландшафта в Германии заметно, в первую очередь, потому, что более одной четверти всего делового объёма приходится на долю специализированных банков. Банковская система Германии. - Электронный ресурс. - Режим доступа: http://ru.exrus.eu/Bankovskaya-sistema-Germanii-id4e39ccb46ccc19e527002ed8
1.2 В России (с 90-х годов)
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был основан 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Он изначально имел название - Государственный банк РСФСР.
Конкретный порядок наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято два закона - Закон «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были установлены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними. Потом за этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно определил двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. В соответствии с этим Законом коммерческие банки получили самостоятельный статус в сфере привлечения вкладов и кредитной политики, а также при установлении процентных ставок. Помимо того, им были даны права производить валютные операции на базе лицензий, которые выдавались Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на базе акционирования.
Новая банковская система складывалась довольно сложно и противоречиво.
К 1994 г. банковскую систему можно было считать довольно сложившейся. Ведя разговор о специализации банков, нужно сказать, что практически все они в своей основе универсальные, только некоторые из них, которые формировались или как «карманные», или на основе специализированных банков, отличаются по направлению функионирования. Примерами являются Нефтехимбанк, Промстройбанк, Россельхозбанк, Агропромбанк. Спецификой 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, которые занимались предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости.
Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской системы не принесли.
В структуре пассивных операций главную часть занимали вклады в рублях населения и юридических лиц История банковской системы в России. - Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.globfin.ru/articles/banks/rushyst.htm.
Постепенно совершенствуясь, банковская система Российской Федерации все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сущности операций, которые она проводила. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри России, и за рубежом, растет сеть небанковских кредитных учреждений.
Политика Центрального банка Российской Федерации, которая ориентируется на рост стабильности и надежности банковской системы, должна привести к развитию крупных, конкурентоспособных, стабильных банков и постепенному вытеснению мелких История банковской системы в России. - Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.globfin.ru/articles/banks/rushyst.htm.
На данный момент число коммерческих банков в России составляет -830 (данные на 15 мая 2016 г.)
2. ДБО В СОВРЕМЕННЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
2.1 ДБО банков Германии
В Германии внедрение ДБО возглавили крупные банки, поставившие перед собой задачу перехватить клиентуру у традиционных сберегательных банков - шпаркасс. Первым оператором банковской интерактивной системы в Германии стал филиал американского Citibank, в начале 1994 г. за ним последовал Bayerishe Vereinsbank, учредивший дочерний банк -Advance. За год работы Advance открыл частные счета 25 тыс. клиентов, а к 2000 году обслуживали 250 тыс. клиентов. Commerzbank в феврале 1995 г. внедрил систему Comdirect. Comdirect дает возможность размещать депозиты, покупать ценные бумаги, осуществлять оплату счетов и получать ответы на стандартные запросы относительно остатков на счетах. Сразу же за Commerzbank последовал Deutsche Bank, объявивший о введении в строй системы Bank 24.
В Германии одним из самых крупных банков по интернет-сервису является Deutsche Bank 24 Электронные (банковские) платежные системы. Лекции. - Электронный ресурс. - Режим доступа: http://eos.ibi.spb.ru/umk/7_13/5/5_R1_T5.html.
С развитием сервисов ДБО в Германии банки стремились перевести на него как можно больше своих клиентов.
Однако на следующем этапе стали замечать, что такие клиенты стали реже пользоваться банковскими услугами. Проведенное исследование выявило причину: люди нуждаются в живом общении, нередко клиенту необходима консультация сотрудника Маковская Н. Держи дистанцию! // Прямые инвестиции. - 2009. - №7. - С. 80-83., С. 82.
Таким образом, если количество дистанционных пользователей на первом этапе внедрения ДБО росло, то впоследствии показатель стал снижаться. Надо сказать, что из множества западных дистанционных проектов выжили и сегодня процветают лишь единицы.
2.2 ДБО банков России
Система дистанционного банковского обслуживания (ДБО) активно применяется сегодня в деятельности коммерческих банков и является необходимой в условиях жесткой конкуренции на рынке банковских услуг Дьякова О.Н. Содержание системы дистанционного банковского обслуживания // Современные проблемы науки и образования. - 2015. - №1-1. -Электронный ресурс. - Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/soderzhanie-sistemy-distantsionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya.
Трофимов В.В. утверждает, что «дистанционным банковским обслуживанием принято называть оказание банковских услуг (предоставление банковских продуктов) на расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непосредственного контакта с сотрудниками банка - из дома (так называемый «homebanking»), офиса, автомобиля и т.д.» Информационные системы в экономике и управлении: Учебник / Под ред. проф. В. В. Трофимова. - М.: Высшее образование, 2012. - 480 с.. С. 335.
Ванин А. и Сумманен К. под ДБО понимают технологию, в которой проведение операций не требует визита клиента в банк.
Очень часто в научной литературе можно встретить следующее определение: ДБО - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удалённым образом (без визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей Антонов К.А. Развитие инновационных систем банковского обслуживания и оценка эффективности их внедрения: Автореф. дис. канд. экон. наук. - М., 2012. - 28 с., С. 14
Стародубцева Е.Б. Банковское дело: учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2014. - 464 с., С. 287
Таран В.А. Электронный банкинг: виды, риски, перспективы развития // Машиностроитель. - 2013. - №7. - С. 2-14., С. 2.
Таким образом, все определения ДБО сходятся в одном: в системе обязательно должно быть реализовано дистанционное или удаленное обслуживание клиентов, которое достигается с помощью средств информационно-телекоммуникационных технологий (ИТКТ) Дьякова О.Н. Содержание системы дистанционного банковского обслуживания // Современные проблемы науки и образования. - 2015. - №1-1. -Электронный ресурс. - Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/soderzhanie-sistemy-distantsionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya.
Тенденции развития рынка дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО) определяются потребностями клиентов, потребностями банковского сообщества и тенденциями рынка информационных технологий. Помимо вышеперечисленных основных факторов, на рынок ДБО большое влияние оказывают также законодательство, экономическая ситуация в стране, IT-инфраструктурные особенности региона и прочее Ишкова С. В., Якушина В. А. Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в России // Наука и современность. - 2013. - №21. - С. 210-215., С. 211.
Предоставление дистанционных банковских услуг через Интернет является одной из самых перспективных и быстро развивающихся областей. Бурное развитие информационных технологий привело к тому, что Интернет начал использоваться не только как средство для размещения общей информации о банках и их продуктах, но и как сеть, посредством которой банки могут предоставить клиентам возможность выполнения большого спектра информационных запросов и активных операций (платежей, переводов и т.д.).
Перечень возможных услуг, которые банк может предложить клиенту через Интернет, в том числе и с использованием систем «Интернет-банк», очень разнообразен, например Ишкова С. В., Якушина В. А. Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в России // Наука и современность. - 2013. - №21. - С. 210-215., С. 211:
- управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;
- открытие самых различных банковских счетов;
- проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;
Банковские операции, которые клиент осуществляет с помощью Интернет-банкинга, проводятся банком практически без какого-либо участия банковского персонала, при этом клиент может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса.