Современные решения ДБО используются, в основном, для информационного обслуживания клиентов и только частично - для выполнения других операций. Решения хорошие, но они ограничены в своей функциональности. Сегодня банки стремятся наращивать функционал ИТ-систем, чтобы выводить как можно больше операций в поле дистанционного обслуживания. Это необходимо для того, чтобы, с одной стороны, упростить работу своих филиалов и отделений, сократить издержки и затраты на обслуживание клиентов в банке, с другой стороны, чтобы, пользуясь современными устройствами, повысить качество и уровень клиентского сервиса Ишкова С. В., Якушина В. А. Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в России // Наука и современность. - 2013. - №21. - С. 210-215., С. 212.
Интерес к интернет-банкингу связан с тем, что данный банковский продукт развил электронную коммерцию. При помощи данного сервиса можно выполнить следующие операции Лыткина А. Ю., Пастухова К.И. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг как форма дистанционного банковского обслуживания // Science Time. - 2015. - № 12 (24). - С. 489-492., С. 490:
- получить актуальную информацию по банковским продуктам;
- подать заявку на открытие или блокировку депозитов, банковских карт, получение кредитов и т. д.
- произвести внутренние переводы на счета банка либо на счета других банков;
- производить конвертацию денежных средств (обмен валют);
- Данные возможности, связанные с использованием интернет-банков, общие для большинства банков. В отдельных финансовых учреждениях предлагаются и другие опции данного сервиса. Так, например банк «ВТБ24» ПАО предоставляет возможность своим клиентам через свою систему «ВТБ24- Онлайн» покупать или продавать драгоценные металлы, а также ценные бумаги на фондовой бирже. Опции интернет-банкинга расширяются с каждым годом в зависимости от потребности клиентов в той или иной операции в режиме онлайн.
Интернет-банк -- является одним из самых популярных сервисов, который используют пользователи интернета в России. Исследования показывают, что данный сервис востребован в большей степени у физических лиц, ведь он намного упрощает ежедневные сделки, а также очень удобен в своем использовании Статистика Центрального Банка РФ // [Электронный ресурс]: Платежи клиентов кредитных организаций с использованием платежных поручений, поступивших в кредитные организации, по способам поступления - Электронный ресурс. - Режим доступа.: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet011.htm. С его помощью около 76% пользователей производили хотя бы одну операцию платежа за месяц. Так, на линейчатой диаграмме можно видеть, сколько пользователей интернета совершили различные платежные операции с помощью интернет-банкинга.
Рисунок 1 - Количество пользователей интернета, осуществлявшие платежные операции через интернет-банк либо банковской картой online (млн. человек, за месяц)
По данным рейтингового агентства «Эксперт-РА» число пользователей интернет-банкингом возрастает с каждым годом в среднем на 50% Картуесов А., Онухов А. Интернет-банкинг: борьба за пользователя. Статья. [Электронный ресурс]: - Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.raexpert.ru/editions/ struggle_for_users/. Согласно статистике Центрального Банка РФ, за I полугодие 2015 года объем платежных поручений, которые поступили в коммерческие банки через интернет, составил 0,8 трлн. для физических лиц (темп роста составил 6,38%) и 164,8 трлн. для юридических лиц (на 1% больше, чем за аналогичный период 2014г.) Статистика Центрального Банка РФ // Платежи клиентов кредитных организаций с использованием платежных поручений, поступивших в кредитные организации, по способам поступления - Электронный ресурс. - Режим доступа.: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet011.htm.
При этом примерно 75% рынка интернет-банкинга принадлежит Сбербанку, его сервису «Сбербанк Онлайн» e-Finance User Index [Электронный ресурс]: Ежегодное исследование пользователей электронных финансовых и платежных сервисов в России // агентство Markswebb Rank & Report. - Режим доступа: http:// markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index/.
Последние несколько лет различные рейтинговые агентства и порталы выбирают лучшие интернет-банки. В 2015 году британский портал «Global Banking & Finance Review» вручил ежегодную финансовую премию Российскому интернет-банку «Авангард», предоставляющий данную услугу, как для физических, так и для юридических лиц. Критериями оценки были технологичность, скорость и стоимость операций, а также уровень используемых технологий.
Однако, по результатам исследования «Internet Banking Rank 2015» (ежегодное исследование эффективности российских сервисов интернет- банкинга для физических лиц) интернет-банк Авангард занял лишь 13 место. в данном рейтинге использовался метод онлайн-опроса, где поучаствовало более трех тысяч респондентов - пользователей интернета в возрасте 18-64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тысяч человек.
Современный сервис мобильного-банкинга включает большой спектр услуг, в том числе:
- осуществление денежных переводов между своими счетами, на счета своего банка и другого банка;
- возможность просмотра информации о курсе валют, о месте расположении банкоматов и т.д.
Одним из нововведения в России является то, что осенью 2015 года банк «Русский Стандарт» представил мобильное приложение для гаджетов Apple Watch и устройств на платформе Android Wear. В России это первое приложение, созданное для «умных» часов, в котором доступны следующие функции Лыткина А. Ю., Пастухова К.И. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг как форма дистанционного банковского обслуживания // Science Time. - 2015. - № 12 (24). - С. 489-492., С. 491:
а) осуществление автоматических платежей по шаблонам, сохраненных в интернет-банке;
б) просмотр списка счетов, кредитов и депозитов;
в) выписка недавних совершенных операций;
г) поиск ближайшего банкомата, отделения банка или терминала.
3. НОВЫЕ ИДЕИ В ОБСЛУЖИВАНИИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
С учетом быстрых перемен во вкусах, технологии и состоянии конкуренции коммерческие банки не могут полагаться только на существующие банковские продукты. Реальные и потенциальные клиенты хотят и ждут новых и усовершенствованных продуктов. И конкуренты прилагают максимум усилий, чтобы обеспечить себя этими новинками. Следовательно, у каждого банка должна быть своя программа разработки новых товаров и услуг.
Остановимся на процессе разработки новых банковских продуктов. Под «новинками» имеются в виду новые виды услуг, операций, новое качество услуг. Разработка нового товара начинается с поиска идей для новинки. Поиски эти должны вестись систематически, а не от случая к случаю. Создав четкую стратегию новых товаров, высшее руководство может исключить возникновение подобных ситуаций. Оно должно определить, на какие продукты и рынки следует обратить особое внимание. Оно должно сформулировать, какую именно цель преследует банк с помощью новинок поступления новых количеств наличности, доминирующего положения на рынке или каких-то иных целей Гюльмагомедова М. Возможности использования новых банковских услуг в Сбербанке // «Россия: потенциал инновационного развития. Сборник научных статей аспирантов и студентов», СПб.: Институт бизнеса и права, 2014.
Существует много прекрасных источников идей для создания новинок. Наиболее мощной стартовой площадкой в поиске таких идей являются клиенты банка. За их нуждами и потребностями можно следить с помощью опросов, поступающих писем и жалоб. Кроме того, банкам необходимо следить за банковскими продуктами конкурентов - других коммерческих банков, выявляя среди них наиболее привлекательные для клиентов. Ещё одним хорошим источником идей служит обслуживающий персонал Сбербанка, находящийся в повседневном контакте с клиентами.
Помимо этого предложены новые виды банковских услуг Сбербанка для корпоративной клиентуры, такие как Гюльмагомедова М. Возможности использования новых банковских услуг в Сбербанке // «Россия: потенциал инновационного развития. Сборник научных статей аспирантов и студентов», СПб.: Институт бизнеса и права, 2014:
1. Осуществление трастовых операций - они носят посреднический характер и всегда конкретны. Их суть заключается в передаче клиентами банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени их владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки взимают определенную плату в виде банковской комиссии.
2. Выдача поручительств и гарантий.
Гарантия - это поручительство за выполнение клиентом денежных или иных обязательств. В случае невыполнения этих обязательств гарант (Сбербанк) несёт ответственность.
Поручительство - это гарантия, в силу которой поручитель обязуется перед кредитом своего клиента отвечать за исполнение обязательств полностью или частично. За выдачу поручительств и гарантий взимаются комиссионное вознаграждение.
3. Финансирование капитальных вложений по поручению клиента.
Если клиент имеет средства на строительство или на капитальный ремонт, то Сбербанк может найти подрядчика, строительную организацию, заключит с ними договор и профинансирует работы из средств клиента со специального счета.
4. Депозитный вклад является наиболее распространённым банковским товаром, предлагаемым Сбербанком; как правило, именно с этого вида и начинается проникновение банка на рынок капиталов. Предлагается расширение таких вкладов:
- вклады с премиальными ставками, их особенностью является то, что, если клиент не воспользуется правом досрочного изъятия вклада, возможность которого предусмотрена в условиях договора, по окончании срока производится пересчет процентов, исходя из повышенных премиальных ставок;
- «металлический» золотой счет - новый инструмент сбережения денежных средств. Такой счет ведётся не в валюте, а в граммах чистого золота.
Высокую степень привлекательности имеют трастовые операции и вклады с премиальной ставкой. Управляя имуществом, Сбербанк никаких денежных вложений не делает и ничего от этого не теряет, а получает комиссионные. Открытие вкладов с премиальной ставкой связано со сроком хранения и, чем дольше лежит на счете вклад, тем лучше для Банка Гюльмагомедова М. Возможности использования новых банковских услуг в Сбербанке // «Россия: потенциал инновационного развития. Сборник научных статей аспирантов и студентов», СПб.: Институт бизнеса и права, 2014.
Среднюю степень привлекательности имеют выдача гарантий и поручительств, а так же финансирование капитальных вложений. Выдавая поручительства и гарантии, Сбербанк несёт определённый риск, но это покрывается получением комиссионных. Финансирование капитальных вложений связано с затратами времени на поиск подрядчика, а так же с тем, что его работа может не удовлетворить клиента Гюльмагомедова М. Возможности использования новых банковских услуг в Сбербанке // «Россия: потенциал инновационного развития. Сборник научных статей аспирантов и студентов», СПб.: Институт бизнеса и права, 2014.
Очень низкую степень привлекательности имеет металлический счет. Во-первых, нет гарантий получения дохода. Такой счет может принести как прибыль, так и убыток. Во-вторых, нет гарантий возврата денег вообще -- из-за совершенно справедливого нераспространения на металлические счета государственного страхования вкладов. В-третьих, серьезный минус -- цены, по которым учитывается металл. «Цена продажи, как вы понимаете, больше цены покупки, иногда очень существенно».
Таким образом, можно сделать вывод, что в условиях нестабильности экономики, хозяйственной политики очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все более широкий спектр банковских продуктов Бакун Т.В., Обуховская И. Ф. Современные тенденции банковского маркетинга: теория и практика // Вестник Омского университета. Серия «Экономика». - 2014. - №2. - С. 34-40., С. 39.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Антонов К.А. Развитие инновационных систем банковского обслуживания и оценка эффективности их внедрения: Автореф. дис. канд. экон. наук. - М., 2012. - 28 с.
2. Бакун Т.В., Обуховская И. Ф. Современные тенденции банковского маркетинга: теория и практика // Вестник Омского университета. Серия «Экономика». - 2014. - №2. - С. 34-40.
3. Гюльмагомедова М. Возможности использования новых банковских услуг в Сбербанке // «Россия: потенциал инновационного развития. Сборник научных статей аспирантов и студентов», СПб.: Институт бизнеса и права, 2014.
4. Информационные системы в экономике и управлении: Учебник / Под ред. проф. В. В. Трофимова. - М.: Высшее образование, 2012. - 480 с.
5. Ишкова С. В., Якушина В. А. Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в России // Наука и современность. - 2013. - №21. - С. 210-215.
6. Картуесов А., Онухов А. Интернет-банкинг: борьба за пользователя. Статья. - Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.raexpert.ru/editions/ struggle_for_users/
7. Лайкова А.А., Долгова Т.Г. Дистанционное банковское обслуживание // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. - 2012. - №8. - Том 1. - С. 397-398.
8. Лыткина А. Ю., Пастухова К.И. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг как форма дистанционного банковского обслуживания // Science Time. - 2015. - № 12 (24). - С. 489-492.
9. Майорова Я.Г. Дистанционное банковское обслуживание: недостатки, преимущества и тенденции развития // SCI-ARTICLE. - 2015. - №28 (декабрь). - Электронный ресурс. - Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=1448359239
10. Маковская Н. Держи дистанцию! // Прямые инвестиции. - 2009. - №7. - С. 80-83.
11. Стародубцева Е.Б.Банковское дело: учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2014. - 464 с.