Материал: 5046
121
Ранее в п. 3 ст. 23 Закона о страховании размер возвращаемого страхового взноса зависел от трех факторов: по требованию какой из сторон досрочно прекращается договор страхования, расходов, понесенных страховщиком, а также с учетом того, кем нарушены правила страхования. К примеру, в случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращал ему страховые взносы за неистекший срок договора страхования, а если требование страхователя обуславливалось нарушением страховщиком условий договора, то страховщик обязывался вернуть внесенные страхователем страховые взносы полностью.
Причем правильное определение момента, с которого договор страхования прекращает свое действие, влияет на возможность применения ст. 395 ГК РФ. Иллюстративен в связи с отмеченным следующий пример из судебно-арбитражной практики.
СК АО "Ингосстрах" обратился с иском к ОА "Владивостокская база тралового и рефрижераторного флота" о взыскании 86,9 тыс. страховых взносов и 14 млн рублей процентов по ст. 395 ГК РФ1. Арбитражным судом Приморского края иск был удовлетворен.
Однако, как следовало из материалов дела, стороны расторгли договор в августе 1995 года, но окончательные сроки внесения страховых взносов было оговорены сторонами до мая 1995 года. А по действующему тогда положению пп. в п. 1 ст. 23 Закона о страховании неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки являлось основанием для прекращения договора страхования. Поэтому страховщик не мог начислять премии вплоть до расторжения договора в августе и соответственно требовать на них уплаты процентов по ст. 395 ГК РФ.
Главой 48 ГК РФ также не воспринята норма ст. 23 Закона о страховании о том, что о намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если в договоре не будет предусмотрен иной срок, что вполне обоснованно, так как имеется общая норма в ст. 452 ГК РФ, предусматривающая аналогичное правило.
И в заключение отметим, что именно в течение срока действия договора страхования должны иметь место все элементы страхового случая. Поэтому если какое-либо из условий соглашения сторон о страховании наступает до момента вступления его в силу, то оно не будет иметь юридической силы2.
1Коммерсант-DAILY. 1996. № 140.
2Пылов К.И. Понятие страхового случая // Советская юстиция. 1981. № 2.
122
Заключение
Целью учебного пособия было исследование сущности страховых понятий, выявление проблем, связанных с реализацией положений о них на практике, разработке предложений по совершенствованию законодательства, регулирующего страховые отношения. В ходе достижения данной цели были решены следующие задачи: дано понятие и раскрыта правовая природа и признаки страховых правоотношений; исследованы основания возникновения обязательств по страхованию, выявлены особенности добровольного и обязательного страхования; проанализированы действующие нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, посвященные обязательному страхованию и специальным видам страхования; показано содержание основных страховых понятий, обозначающих основные элементы страховых отношений, существенные условия договора страхования; изучена и обобщена практика применения положений об обязательствах по страхованию; разработаны научно-практические рекомендации по совершенствованию законодательства о страховании с учетом особенностей использования страховых понятий.
Система страхования прошла долгий путь в своем становлении. И все эти годы участники страховых отношений использовали понятия, в которых отражаются все стороны страховых отношений. Сложившаяся система страховых понятий является основой для функционирования всей системы страховых отношений в России.
Проведенное автором исследование предназначено для того, чтобы на основе систематического изложения основных страховых понятий восполнить пробел, обусловленный отсутствием единообразного толкования таких понятий. Устранение указанных пробелов является необходимым условием для эффективного правового регулирования страховых отношений.
По мере изложения материала было показано, что страховые отношения представляют собой диалектическое единство экономического содержания и правовой формы. В работе определено место страховых обязательств в системе обязательств по оказанию услуг.
Было обосновано существование трех групп относительно самостоятельных страховых обязательств: обязательств из договоров страхования; обязательств из договоров, обязательность заключения которых предусмотрена по указанию закона (обязательное страхование); обязательств, возникающих из специальных видов страхования. Кроме того, выделена группа квазидоговорных обязательств, возникающих и осуществляемых в силу закона.
Врезультате рассмотрения особенностей страхового договора признано, что договор страхования является самостоятельным договорным типом, видами которого являются договоры имущественного и личного страхования.
Вработе большое внимание уделено рассмотрению вопроса об участниках страхового обязательства. Были даны понятия страховщика, страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя, а также высказан ряд предложений по внесению изменений в действующее законодательство. Так, автор приходит к выводу, что участие в согласовании условий договора, а не иные обстоятельства делают лицо страхователем.
Вучебном пособии были детально рассмотрены существующие в законодательстве, в учебной и научной литературе подходы к определению основных страховых понятий как страховые интерес, риск, случай, сумма, премия и срок.
Автором было проведено разграничение между понятиями «объект страхования», «объект страхового обязательства» и «предмет договора страхования», сделан вывод о необходимости единообразного понимания понятий «риск» в рамках существования страхового обязательства.
123
В заключение следует отметить, что мы не рассматривали все существующие страховые понятия, а посвятили свое исследование основным страховым понятиям, которые являются основой для понимания сущности страховых отношений.
124
Корнилова Наталья Викторовна
Развитие страховых понятий в современный период и их значение для совершенствования законодательства
Учебное пособие
ЛР № 020 756 от 02.04.98 г.
Редактор Е.Ю. Лаврентьева
Подписано в печать _____________ Формат 60х84/16. Бумага писчая. Печать офсетная. Усл. п.л. __ Уч.-изд.л. __ Тираж __ экз. Заказ №__
680042, г. Хабаровск, ул. Тихоокеанская, 134, ХГАЭП, РИЦ.
© Хабаровская государственная академия экономики и права, 2001