Материал: 5046

6

Глава 1. Юридическая природа страхования

§ 1. Страхование как экономическая и юридическая категории

Еще в 1923 году С. Красников писал о том, что в переходные моменты истории человечества, когда одни формы хозяйства начинают заменяться другими, но последние еще не сложились окончательно, - экономика и право любого общественного отношения или института, как бы разрываются и превращаются в противоречия. Так обстоит дело, отмечал он, в наше время с экономикой и правом в страховании1.

Страхование традиционно рассматривалось экономической наукой в рамках такой экономической категории как финансы, а страхование во взаимосвязи с другими звеньями включается исследователями в финансовую систему России2.

В наше время страхование рассматривается наряду с финансами и кредитами как самостоятельная экономическая категория, представляющая собой систему экономических отношений, включающую, во-первых, образование за счет взносов юридическими и физическими лицами специального фонда средств и, во-вторых, его использование для возмещения ущерба имуществу от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении определенных событий в их жизни3.

Признание страхования самостоятельной экономической категорией прошло долгий путь. А наукой как российской, так и зарубежной, ставилась цель дать такое определение страхования, которое наиболее полно охватывало бы все аспекты данного явления с экономической точки зрения.

Попытки дать определения страхования предпринимались уже довольно давно. Предлагалось разделить существующие определения на две группы4. Первая группа теорий, которые можно назвать субъективными, за основу берет субъекта, которому страхование возмещает убыток или потребности, которого оно удовлетворяет. Наиболее ярким примером этой теории является теория распределения вреда Вагнера5.

Объективными теориями в качестве критерия при определении страхования называется соединение объектов. Так, Крост под страхованием понимал соединение рисков в целях возмездного выравнивания. Нетрудно заметить, что Крост дает определение через понятия, для которых тоже необходимо, в свою очередь, дать определения.

Помимо указанных выше теорий были и иные, авторы которых за основу своих определений брали потребности6 или делали акцент на статистической закономерно-

1 Красников С. Экономика и право в страховании // Вестник государственного страхования. 1923. № 1315. C. 11.

2Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. М., 1995. С. 3.

3Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория // Вестник финансовой академии. 1998. № 1. С. 18.

4Анализ существующих в науке определений страхования провел в своей книге немецкий исследователь Крост (цит. по: Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М., 1995. С. 18-19).

5Вагнер дает следующее определение страхования: «Страхование есть такое хозяйственное учреждение, которое устраняет или, по крайней мере, уменьшает вредные последствия отдельных, непредвиденных событий для имущества отдельного лица таким способом, что оно распределяет их на ряд случаев, которым угрожает одинаковая опасность, еще в действительности не наступившая». На наш взгляд, недостатками данного определения являются, во-первых, то, что оно включает в себя и так называемое самострахование и в то же время не обнимает собою тех случаев, когда заключенное страхование вообще не преследует цели возмещения вреда (многие случаи личного страхования) (цит. по: Серебровский В.Ю. Страхование // Избранные труды. М., 1997. C. 436).

6Манес А. Основы страхового дела. М., 1992. С. 8.

7

сти1, или рассматривали понятие страхования в соотношении с превенцией (то есть предупредительных мер) и с репрессией (то есть с мерами непосредственной борьбы)2.

Современная экономическая наука рассматривает страхование как совокупность форм и методов формирования целевых денежных фондов и их использования для возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам и (или) их семьям при наступлении определенных событий в их жизни (дожития, смерти, травмы, инвалидности и т.д.)3.

ВСССР экономическая категория страхования всегда рассматривалась как составная часть финансовой категории и только к середине 50-х годов ХХ века намети-

лась тенденция к рассмотрению страхования как экономической категории между финансами и кредитом4.

Несомненно, что и сущность финансов, и сущность страхования как экономических категорий связаны с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Но если финансы всегда связаны с денежными отношениями и для них характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, то есть страхованию присущ обязательный признак – вероятностный характер отношений. Общее, что объединяет категории страхования и кредита, - это возвратность средств страхового фонда. Однако в отличие от кредита, который всегда должен быть возвращен, в страховании такое возможно только при наступлении страхового случая, который может и не произойти, за исключением лишь такого вида страхования, как страхование жизни.

Вкачестве функций страхования как экономической категории выступают следующие: компенсационная, предупредительная, а также функция накопительная.

Компенсационная функция, то есть оказание денежного возмещения пострадавшим, является основной функцией страхования. В литературе можно встретить различ-

ные ее наименования этой функции. Например, функция возмещения ущерба гражданам и материального их обеспечения (денежная помощь)5; возмещения убытков (компенсационная)6; компенсационная, в силу того, что страхование призвано возместить некоторые вероятные потери7. Использование последнего из указанных наименований является предпочтительным как наиболее отражающее сущность производимых действий, так как в договорах имущественного страхования эта функция реализуется путем возмещения убытков, а в договорах личного страхования посредством выплаты определенных денежных сумм. В сфере общественного производства данная функция направлена на сбалансированность и непрерывность общественного производства.

Следующей функцией является накопительная, то есть функция формирования фонда денежных средств как платы за риски, который берут на себя страховщики, образуя для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному и имущественному страхованию. Через эту функцию страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать временно свободные денежные

1См.: Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М., 1995. С. 19.

2Никольский П.А. Основные вопросы страхования. Казань, 1895. С. 96; Потоцкий В.М. Краткий популярный курс страхования. М., 1925. С. 6-7.

3Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М., 1996. С. 420.

4См.: Дьяченко В.П. Товарно-денежные отношения при социализме. М., 1974. С. 442-443.

5Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М., 1997. С. 19.

6Петров Д.А. Страховое право. СПб., 2000. С. 10.

7Шиминова М.Я. Гражданско-правовые проблемы государственного страхования в условиях перехода к регулируемым рыночным отношениям. Л., 1990. С. 94.

8

средства. Советской экономической наукой наличие специального денежного фонда всегда определялось как основной признак страхования1.

В последние годы не всеми признается, что страхование всегда связано с образованием фондов. Аргументируется это, во-первых, тем, что есть взаимное страхование, а, во-вторых, тем, что на начальной стадии развития страхование не было связано с созданием фондов2. Следует заметить, что существуют и иные формы организации денежных фондов. Так, например, может иметь место самострахование, под которым понимается способ образования любым хозяйствующим субъектов страхового фонда для того, чтобы покрыть возможные расходы. В годы существования СССР предусматривалось образование централизованного резервного фонда за счет общегосударственных средств в составе государственного бюджета.

Совокупность всех вышеперечисленных мероприятий (самострахование, страхование в собственном смысле, образование централизованных резервных фондов), направленных на создание материальных и (или) денежных ресурсов, за счет которых будут покрываться расходы, называется страхованием в широком смысле слова. Единство страхования в широком понимании, по мнению Е. Н. Коломина, сегодня исключительно важно, так как только сочетание и даже взаимопроникновение различных его сфер могут создать гарантированную защиту имущественных интересов граждан и субъектов предпринимательской деятельности в условиях рыночной экономики3.

Выделяют также функцию предупреждения страхового случая, или превентивноохранительную, которая направлена в первую очередь на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества. Наиболее насущным на сегодняшний день является принятие и осуществление комплекса мер в личном страховании, так как в отличие от имущественного, где страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора4, в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, что, несомненно, может способствовать увеличению вероятности наступления страхового случая (например, наступление преждевременной смерти). При заключении договора на дожитие категория страхования сближается с кредитом, так как при этом происходит сбережение определенных сумм. Это позволило Л.И. Рейтману сделать вывод о том, что страхование имеет сберегательную функцию5. Автор полагает, что данный вывод неверен, так как функция как назначение целого должна быть присуща всем его частям, а применительно к страхованию свойственна всем его видам.

Бесспорно, что страхование жизни имеет много общего со сбережением. Вместе с тем у них много и различий.

Во-первых, при сбережении денег человек волен ими распоряжаться как захочет, при страховании он в свободе действий ограничен договором, обязательном для обеих сторон. В любом случае он не может потребовать у страховщика целиком свои взносы.

Во-вторых, чтобы сберечь денежные средства для осуществления какой-либо цели или на случай непредвиденных расходов, например на случаи смерти, человек вынужден откладывать их в течение долгих лет, а застраховавшись, ему достаточно запла-

1Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947. С. 6.

2Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория // Вестник финансовой академии. 1998. № 1. С. 20-21.

3Коломин Е.Н. Страхование как экономическая категория // Экономика здравоохранения. 1998. № 2/26. С. 48.

4Указанное положение не распространяется на такой вид имущественного страхования, как страхование гражданской ответственности, в котором применяется правило, аналогичное личному страхованию.

5Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Л.И. Рейтмана. М., 1992. С. 17.

9

тить первый взнос, чтобы его наследники могли получить денежную сумму, определенную в договоре страхования.

В-третьих, при сбережении гражданин имеет свой личный счет, на котором отражается движение денежных средств, на которые, в свою очередь, начисляются проценты, а в личном страховании уплата взносов не сопровождается индивидуализацией денежных средств и, естественно, на них не начисляются проценты. А сравнение других видов личного страхования, равно как и имущественного страхования со сбережением, не имеет никакого смысла, так как в этих видах страхования, если страховой случай не наступит, взносы никогда не будут возвращены страхователю.

Некоторые исследователи обоснованно акцентируют внимание на том, что в науке и в законодательстве предупредительная функция не получила надлежащего развития в имущественном и практически отсутствует в личном страховании. Между тем организация страховой деятельности должна быть в значительной степени направлена на предупреждение ущерба, что с социально-экономической точки зрения более рационально, чем последующее возмещение причиненного вреда1.

Предметом дискуссий является вопрос о том, присуща ли страхованию контрольная функция2. Автор придерживается точки зрения, согласно которой контрольная функция не относится к страхованию, целью коего является разложение определенных потерь среди ограниченного круга лиц, а присуща финансам.

Помимо перечисленных выше функций в советские годы В.К. Райхером в качестве в одной из основных функций страхования была предложена функция охраны социалистической собственности и имущественных интересов трудящихся от последствий стихийных и т.п. случайностей3. Однако экономической наукой было отвергнуто выделение еще одной функции4.

Заметим, что некоторые экономисты считают страхование только экономической категорией, отмечая при этом, что в нем присутствуют какие-то правовые элементы5. Автор полагает, что указанная позиция свидетельствует о недооценке роли права как системы нормативного регулирования. Для осуществления как страхования, так и любой деятельности, люди должны вступать в конкретные отношения друг с другом, а страховщики со страхователями. А для того чтобы они вступали в отношения, возникает необходимость в их регулировании, посредством нормативных правовых актов в частности. Это означает, что экономические страховые отношения должны быть облечены в юридическую форму.

Отношения между страхователем и страховщиком прежде всего преследуют цель удовлетворения экономических интересов обеих сторон, а предмет страхования образуют экономические отношения, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение убытков при наступлении определенных обстоятельств. Это означает, что страхование как экономическая категория и страхование как юридическая категория не совпадают. Хотя несомненно, что страховые отношения представляют собой диалектическое единство экономического содержания и правовой формы.

1Шиминова М.Я. Гражданско-правовые проблемы государственного страхования в условиях перехода к регулируемым рыночным отношениям: Автореф. дис. … д-ра юрид. наук. М., 1990. С. 36-37.

2Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория // Финансы. 1995. № 2. С. 40; Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Л.И. Рейтмана. М., 1992. С. 17.

3Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947. С. 177.

4Яковлев В.Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. Кишинев, 1973. С. 123.

5Шерменев М.К. Финансовые резервы в расширенном воспроизводстве. М., 1973. С. 161-162.

10

Всоответствии со ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации»1 страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий). Данное определение носит

социально-экономический характер, но в нем очерчен круг общественных отношений, составляющих предмет страхового права2.

Все правовые отношения, связанные с осуществлением страхования, можно разделить на две группы: 1) регулирующие на основе гражданского права собственно страхование, то есть процесс формирования и использования страхового фонда, определяющие объекты страхования и др.; 2) возникающие по поводу организации страхового дела, то есть деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, органами государственной власти. Вторая группа правоотношений основывается на финансовом, административном, государственном и иных отраслях права и соответственно регулируется указанными отраслями права. Первая же группа правоотношений является видом имущественных отношений, регулируемых гражданским правом.

Вроссийской юридической науке, посвященной страхованию, можно обнаружить большое количество определений страхового обязательства3. Так, Н.В. Логвина понимает под страховым правоотношением такое взаимодействие страховщика и страхователя, по которому страхователь вправе получить денежную сумму при наступлении в установленный срок или без ограничения срока обусловленных обстоятельств (страхового случая) и вносит страховой взнос, а страховщик требует внесения страхового

взноса и выплачивает обусловленную денежную сумму при наступлении страхового случая4.

Автор полагает, что наиболее удачным определением, сочетающем в себе все необходимые юридические признаки такого обязательства, является определение, согласно которому страховое обязательство – это правоотношение, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного обстоятельства (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы), а при личном страховании – выплатить соответствующую страховую сумму.

1Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1993. № 2. Ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 1. Ст. 4; 1999. №

47.Ст. 5622.

2Вопрос о наличии и месте страхового права в системе отраслей права является предметом дискуссий. (см: Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 25; Мен Е. Юридическая природа страхового договора по законодательству РСФСР // Вестник государственного страхования. 1923. № 7-8. С. 9-10; Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947. С. 189-190; Толстой Ю.К. О кодификации гражданского законодательства в СССР (1961-1965): Дис. … д-ра юрид. наук. Л., 1971. Т.1. С. 89; Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М., 1993. С. 19-21; Яковлев В.Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. Кишинев, 1973. С.152-157).

Возможность существования страхового права как самостоятельной отрасли нуждается в специальном исследовании. Однако, по мнению автора, в любом случае такое понятие, как «страховое право», имеет право на существование, так как необходимо обозначить круг тех норм, которыми регулируются отношения с участием страховых организаций.

3Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947. С. 19; Гражданское право: Учебник: В 2 т. / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1993. Т. II. С. 294; Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. С. 17.

4Логвина Н.В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации: Дис. … канд. юрид. наук. М., 1998. С. 24.