Материал: 5046
116
Стороны в договоре страхования в связи с диспозитивностью п. 1 ст. 957 ГК РФ могут обусловить момент вступления его в силу и любым иным моментом. Но с чем бы не был связан момент вступления договора страхования в силу, именно такой момент обусловливает распространение страхования на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу (п. 2 ст. 957 ГК РФ).
Договором страхования может быть предусмотрена оплата страховой премии как разовым платежом, так и в рассрочку. В последнем случае стороны могут определить в договоре последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ). Среди таких последствий может быть названо освобождение страховщика от исполнения своей обязанности по производству страховых выплат. В ГК РСФСР 1922 года использовался обратный прием. Страховщик, по общему правилу, освобождался от обязанности уплатить страховую сумму, когда страховой случай наступал до уплаты просроченной премии. И только в договоре стороны могли предусмотреть иное. В действующем ГК РФ правило, зафиксированное в п. 3 ст. 954 ГК РФ, соответствует общим положениям ГК РФ. Так, в соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ односторонний отказ от исполнения договора полностью или частично допускается только при условии, если это предусмотрено законом или соглашением сторон. В рассматриваемом случае такой отказ может быть предусмотрен договором.
Стороны могут в договоре определить и иные последствия неуплаты страховых взносов в срок. Например, могут предусмотреть неустойку. Так, в типовом Генеральном полисе САО "Ингосстрах" по страхованию грузов предусмотрено, что при неуплате в означенные сроки страховой премии, вносимой в рассрочку, договор не расторгается, но страхователь обязан уплатить штрафные санкции в размере 0,05 % от суммы задолженности за каждый день просрочки1.
Независимо от наличия или отсутствия в договоре последствий неуплаты страховых взносов в срок, страховщик в любом случае может потребовать как возмещения причиненных ему убытков, так и уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами или одновременно обеих мер.
Если страховщик по каким-либо причинам не воспользуется предоставленным ему договором правом отказаться от исполнения договора или по договору ему такое право не будет предоставлено, то он может воспользоваться возможностью, предоставляемой ему п. 4 ст. 954 ГК РФ. Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса при условии, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено. Указанная норма сформулирована как императивная, а это означает, что стороны в договоре не могут исключить возможность для страховщика прибегнуть к зачету взаимных обязательств.
Однако сама уплата страхователем страховой премии не может оформляться путем соглашения о зачете взаимных требований между страхователем и страховщиком, так как до момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, как правило, страхового обязательства не существует, а следовательно, его нельзя и прекратить. Поэтому в таком случае оптимальным способом прекращения обязательства будущего страховщика по уплате денег будущему страхователю, являющемуся соответственно кредитом страховщика, будет новация, так как первоначальное обязательство заменяется страховым. По указанной причине можно согласиться с мнением, что в некоторых случаях возможна замена денежного обязательства по уплате страховой премии иным имуществом, но только при условии, что сам договор страхования вступит в силу в момент
1 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). – 3-изд., испр. и доп. / Под ред. д-ра юрид. н., проф. О.Н. Садикова. М., 1998. С. 955.
117
иной, чем уплата страховой премии или первого ее взноса, то есть предшествующий ей, к примеру, с момента подписания сторонами договора1.
Вместе с тем при производстве страховых выплат следует говорить преимущественно о денежной форме уплаты страховой премии.
Страхователь уплачивает страховщику премию за то, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату. Но возмездность страхового договора не заключается только в том, что страхователь выплачивает страховщику страховую премию как плату за риск, как утверждают некоторые ученые2. Возмездность страхового договора состоит и в том, что страховщик обязуется за страховую премию произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Ненаступление страхового случая не означает, что договор страхования становится безвозмездным, так как договор страхования заключался с целью получения от страховщика страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Возмездность страхового договора признается большинством исследователей, так как иначе все невыгоды были бы на стороне страховщика, а выгоды на стороне страхователя и договор превратился бы в договор дарения, что противоречило экономическому и юридическому началам договора страхования3; ибо безвозмездное принятия риска исключает понятие риска4. Некоторые же исследователи считают, что во взаимных обществах договор страхования не есть акт возмездный, так как общество взаимного страхования может быть организовано и без периодического взноса известной денежной суммы со стороны его участников5.
О.А. Ноткин, анализируя указанную точку зрения, считает, что она сформировалась исходя из неправильных предпосылок. Во-первых, для того чтобы участники взаимных обществ не делали взносов, необходимо, чтобы общество обладало суммой достаточной для покрытия расходов; сумма же эта произошла из прежних взносов, которые, как излишне взятые, должны были быть возвращены владельцам их; если же этот излишек не возвращается, то он заменяет собой периодический взнос. Во-вторых, взгляд на страховой договор во взаимных обществах как на акт безвозмездный произошел вследствие неправильного воззрения на страховую премию, уплачиваемую акционерным обществом, лишь как на плату за риск, в действительности премия есть та сумма, из которой выплачиваются убытки, а ее состав в акционерных и взаимных обществах почти один и тот же. Все это позволяет, по мнению О.А. Ноткина, сделать вывод о том, что страховой договор во всех случаях является возмездным6. На наш взгляд, ученым верно отмечены все недостатки признания договора страхования во взаимных обществах безвозмездным.
К.И. Пылов видит существо страхования в эквивалентном характере страховых отношений, утверждая, что поддержание эквивалентности отношений отвечает охране имущественных интересов сторон. Эквивалентность страхования – это основа страховых отношений. Своего рода необходимый баланс, которого должна придерживаться страховая деятельность, между объемом платежных обязательств страховщика, исчисленным исходя из страховых потребностей страхователей, и объемом платежных обязательств каждого страхователя, исчисленным исходя из производственных потребно-
1Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2000. С. 164-165.
2Емельянов А.С. Правовые основы обязательственного государственного страхования: Дис. … канд.
юрид. наук. М., 1998. С. 72.
3Пресс Г.С. Страхование. Законы, уставы, положения и судопроизводство по делам о взыскании пожарных убытков со всеми разъяснениями. СПб., 1904. С. 15.
4Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875. С. 14.
5Мейер Д.И. Русское гражданское право: В 2 ч. М., 1997. Ч. 2. С. 320.
6Ноткин О.А. Страхование имуществ по русскому законодательству. Киев, 1888. С. 4-5.
118
стей страховщика по удовлетворению потребностей всех страхователей1. Вместе с тем эквивалентное отношение всегда будет возмездным отношением, но возмездное отношение не всегда будет эквивалентным. Эквивалентность предполагает равную стоимость или соразмерность обмениваемых благ, безразлично идет ли речь о товарах, деньгах, услугах и т.д., поэтому эквивалентным будет такое гражданское правоотношение, содержание которого характеризуется равенством, соразмерностью обмениваемых благ безотносительно к тому, в какой юридической форме это равенство выражено (купля-продажа, подряд, поставка и т.п.); если же обмен происходит в таких пропорциях, которые не характеризуются равенством, можно говорить лишь о возмездности, не об эквивалентности2.
Отношения, вытекающие из договора страхования, являются возмездными, но не эквивалентными. Во-первых, это обусловлено рисковым характером договора страхования. Неизвестно, наступит ли предусмотренное в договоре обстоятельство (страховой случай) или нет, а значит, будет ли страховщик исполнять свою обязанность по производству страховых выплат. В последнем случае, т.е. при ненаступлении страхового случая, страхователь в любом случае потеряет внесенную им плату (страховую премию). Во-вторых, при наступлении страхового случая, страховщик выплачивает страховое возмещение в сумме намного превышающей размер страховой премии, а «нарушение равенства в конкретных отношениях не превращает отношение в безвозмездное, это приводит лишь к отклонению от эквивалентности. Причем это отклонение мыслится не как результат неправомерных действий. Отклонение от эквивалентности возможно в результате свободного волеизъявления сторон или в результате регулирующей деятельности государства»3. Конструкция договора страхования, предусмотренная в Гражданском кодексе РФ, как раз и есть пример, когда по воле законодателя санкционировано отклонение от эквивалентности, а лицо, прошедшее процедуру регистрации в качестве страховщика, тем самым дает согласие на свое участие в таких отношениях. Но даже отклонение от эквивалентности должно быть в определенных пределах, очерченных ГК РФ, иначе сделка будет признана недействительной как кабальная сделка, то есть сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем воспользовалась другая сторона, в соответствии со ст. 179 ГК РФ.
Необходимо и остановиться и на вопросе определения конкретного размера страховой премии. Размер страховой премии определяется сторонами при заключении договора. И только в случаях, предусмотренных законом, размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора4. В соответствии с абз.2 п.2 ст. 11
1Пылов К.И. Страховое правоотношение по советскому гражданскому праву и проблемы его совершенствования: Дис. … канд. юрид. наук. М., 1987. С. 26.
2Бару М.И. Возмездность и безвозмездность в советском гражданском праве: Автореф. дис. … д-ра юрид. наук, М., 1957. С. 6.
3Там же. С. 8.
4Страховой тариф определяется как расчетная единица величины стоимости страховой услуги, которая может быть выражена либо в денежных единицах, либо в процентах от страховой суммы. А экономическое содержание тарифа заключается в том, что он является единицей стоимостной величины измерения того обязательства, которое принимает на себя страховщик по отношению к страхователю при условии, что последний согласился с обоснованностью тарифа, утратив в соответствии с тарифом согласованную сумму страховых взносов (см.: Основы страхового дела: Учебное пособие В.Б. Гомелля. М., 1998. С.
158).
Асебестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователем услуги, определяется с помощью актуальных расчетов, под которыми понимается совокупность экономико-математических методов расчета тарифных ставок; основываются они на использовании закона больших чисел (см.: Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М., 1996. С. 19).
119
Закона о страховании страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законом (выделено автором – Н.К.), а не органом государственного страхового надзора.
По общему правилу, в соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ страховщик наделен правом, но не обязанностью при определении размера страховой выплаты, подлежащей уплате по договору страхования, применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Таким образом, по ГК РФ применение страховых тарифов является правом, тогда как согласно Закону о страховании согласование тарифа является обязательным. Из сказанного следует, что ст. 11 Закона о страховании практически не подлежит применению.
На основании вышеизложенного можно прийти к следующим выводам:
1)обязанность по уплате страховой премии может быть возложена как на страхователя, так и на выгодоприобретателя. Поэтому необходимо внести соответствующие изменения в п. 1 ст. 934 ГК РФ.
2)для договора страхования введена конструкция, которой нет ни в одном другом виде договоров – заключенный, но не действующий договор;
3)отношения, вытекающие из договора страхования возмездны, но не эквивалентны;
4)применение страховых тарифов является правом, но не обязанностью страховщика.
§ 6. Страховой срок
Договор страхования является срочным договором, и страховщик соответственно обязуется производить страховые выплаты только при условии, что страховой случай будет иметь место в течение определенного времени. В соответствии со ст. 942 ГК РФ срок действия договора является существенным условием как договора имущественного страхования, так и личного.
Как уже отмечалось в § 5 настоящей главы, договор страхования, по общему правилу, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.
Правило о начале действия договора страхования, подобное действующему, содержалось в ст. 940 и 976 проекта Гражданского уложения 1903 года. Предполагалось, что как договор страхования имущества, так и личного страхования должны будут вступать в силу со времени уплаты страхователем премии, за отсутствием иного соглашения. Попытка введения единообразного правила была обусловлена тем, что начальный момент договора страхования определялся различными обществами поразному. Так, например, по уставу товариществ «Саламандра» и «Коммерческого» начальным моментом договора являлся момент соглашения стороны, выразившийся с одной стороны в уплате премий, а с другой – в выдаче надлежащего свидетельства; по уставу же общества «Московское» моментом вступления договора в окончательную силу являлось время выдачи правлением общества полиса взамен предварительной квитанции, которая имела значение (по уставу этого общества) лишь в пределах заключающихся в ней условий; по уставу «Второго Российского общества» договор, заключенный через агента, входил в силу с того срока, какой назначен в предварительном свидетельстве1.
1 Луневский С.П. Страхование от огня. СПб., 1912. С. 108-109.
120
Основания прекращения страхования прежде всего подпадали под общие способы прекращения обязательств. Были и некоторые особенности. Например, при страховании от огня страховой договор прекращался, когда убыток от пожара достигал 20 % страховой суммы2. Что касается страховой премии, то в случае, если от договора страхования отказывался страхователь, то он не мог претендовать на возврат ему премии за неистекшее время, а если отказ исходил от страховщика, то он возвращал премию за истекшее время страхования. В морском страховом праве премия возвращалась в случаях, когда риск для страховщика не начался.
Статья 378 ГК РСФСР 1922 года срок, на который договор заключается или периоды, к которым приурочивается исчисление страховой премии, называет в качестве существенного условия договора страхования, а в соответствии со ст. 389 ГК РСФСР до уплаты премии или первого взноса ее договор страхования не вступал в силу, если иное не было предусмотрено в договоре. Договор страхования по действовавшему законодательству прекращался как по соглашению сторон при добровольном страховании, так и по требованию одной из сторон, например, страховщик мог потребовать расторжения договора в случае нарушения страхователем обязанности по уведомлению об изменениях, наступивших в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора и могущих существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 385 ГК РСФСР 1922 года). Договор страхования прекращался и по причинам, независящим от воли сторон, к примеру, в случае, если лица, с жизнью которого связан страховой случай, нет более в живых или оно не подвергается более предусмотренному в договоре риску (ст. 384 ГК РСФСР 1922 года).
Взарубежном праве, по общему правилу, договор страхования не вступает в силу до уплаты премии, однако страховщик может установить срок для погашения задолженности, в течение которого он несет обязанность по возмещению страхователю убытков. В ФРГ этот срок составляет не менее двух недель, во Франции в течение 20 дней с момента формального установления (путем посылки заказного письма) просрочки страхователя страховщик несет риски. В англо-американском праве неуплата пре-
мии сама по себе не освобождает страховщика от выплаты возмещения, если только иное не предусмотрено условиями страхования конкретного договора3.
Необходимо остановиться и на основаниях досрочного прекращения договора страхования. Если ранее в соответствии со ст. 23 Закона о страховании их перечень был открытым, так как договор страхования мог быть прекращен досрочно по требованию любой из сторон, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон, то согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, только в двух случаях: 1) если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от договора страхования; 2) отпала возможность наступления страхового случая и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.
Впервом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не будет предусмотрено иное. А во втором случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
2Идельсон В.Р. Страховое право. М., 1993. С. 92.
3Гражданское и торговое право капиталистических государств: Учебник. М., 1993. С. 406.